錯(cuò)失了二維碼時(shí)代，銀行還能在刷臉時(shí)代翻盤(pán)嗎？

隨著中國(guó)移動(dòng)支付在海外“攻城略地”， 境外接受支付寶、微信支付的商場(chǎng)也越來(lái)越多。近日，一位日本手信店主在日本著名論壇2ch開(kāi)貼詢(xún)問(wèn)如何開(kāi)通支付寶，再次將中國(guó)的第三方支付方式推向輿論風(fēng)口。

而在國(guó)內(nèi)，自從支付寶、微信支付等第三方支付開(kāi)創(chuàng)了移動(dòng)支付的新潮流，傳統(tǒng)銀行的地位就岌岌可危。馬云曾說(shuō):“銀行不改變，那我就改變銀行”，2016年微信和支付寶等第三方支付處理的交易總額接近3萬(wàn)億美元，大有將取代銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。

成也體制，百也體制，銀行徹底輸給了二維碼時(shí)代

《2017年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2017年一季度我國(guó)掃碼支付市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)超過(guò)5800億元，同比增長(zhǎng)606.80%。自2010年中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則（征求意見(jiàn)稿）》的出臺(tái)之后，第三方支付行業(yè)結(jié)束原始成長(zhǎng)期，也正式開(kāi)始了和銀行的金融業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

支付寶、微信錢(qián)包等第三方支付應(yīng)用的崛起，分流了傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)金支付、信用卡支付以及銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。一來(lái)，通過(guò)理財(cái)獲得收益已經(jīng)成為很多人的習(xí)慣，而科技金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品眾多、收益不同、方便用戶(hù)選擇。二來(lái)，對(duì)于銀行客戶(hù)來(lái)說(shuō)，第三方支付方式越來(lái)越便捷，支付不再需要帶銀行卡，刷手機(jī)即可。

從支付方式來(lái)看，第三方支付推出掃碼支付功能之后，銀行也推出了掃碼支付功能。掃碼支付普及之后，工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等紛紛推出二維碼支付產(chǎn)品，其安全性高、境外通用而且服務(wù)完善。然而，即使銀行推出了掃碼支付，還是抵不過(guò)用戶(hù)習(xí)慣。

從用戶(hù)使用量來(lái)看，第三方支付的普及大大減少了用戶(hù)使用銀行卡交易的頻率，從而造成商業(yè)銀行潛在客戶(hù)流失。加之在線交易量激增，降低了銀行卡線下交易量，最終導(dǎo)致原始客戶(hù)流失。截至2016年上半年，僅支付寶一家第三方支付平臺(tái)的活躍用戶(hù)就2.7億，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)大大超過(guò)了不少傳統(tǒng)銀行的個(gè)人客戶(hù)數(shù)量。

從用戶(hù)使用習(xí)慣來(lái)看，以客戶(hù)體驗(yàn)為主的第三方支付模式使客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了新變化，手機(jī)支付逐漸取代刷卡支付。原因在于，第三方支付在客戶(hù)體驗(yàn)方面較為方便、快捷和人性化，從而吸引了用戶(hù)的使用。相比之下，銀行在體制、成本、服務(wù)意識(shí)上都還有很多需要改進(jìn)的地方。

事實(shí)上，央行發(fā)布的“2017年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況”報(bào)告顯示，2017年第二季度銀行電子支付總金額為545.58萬(wàn)億元，同比減少25.37萬(wàn)億元，而同期以支付寶、微信支付為代表的非銀支付大幅增加35%，2017年第二季度完成支付近31.5萬(wàn)億元。由此可見(jiàn)，移動(dòng)支付產(chǎn)品覆蓋越來(lái)越多樣化、個(gè)性化，第三方支付的羽翼也越來(lái)越大。

俗話說(shuō)樹(shù)大招風(fēng)，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付可以說(shuō)是金融界最耀眼的明珠。隨著其業(yè)務(wù)的壯大，第三方支付和銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)很多交叉領(lǐng)域，進(jìn)而發(fā)展成第三方支付跟銀行競(jìng)爭(zhēng)的局面。對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)，銀行始終是金融業(yè)依然屹立不倒的大山，想要取而代之困難重重。對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，第三方支付日益強(qiáng)大，不容小覷。這場(chǎng)曠日持久戰(zhàn)何時(shí)能了？

打響反擊戰(zhàn)：銀行系發(fā)心不錯(cuò)過(guò)刷臉支付

近期，刷臉支付成為了金融業(yè)共同探索的方向，繼國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭以及大型商業(yè)銀行布局刷臉支付之后，蘋(píng)果新出的 iPhone X也主打推出人臉識(shí)別功能。接二連三的事件發(fā)生，使得生物識(shí)別技術(shù)再次受到關(guān)注和熱議。

一方面，刷臉支付的正式使用意味著生物識(shí)別技術(shù)正在進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)代。但是目前生物識(shí)別技術(shù)還未發(fā)展成熟，刷臉支付仍面臨著用戶(hù)體驗(yàn)、支付安全等問(wèn)題。另一方面，刷臉支付的落地，意味著繼現(xiàn)金、銀行卡、手機(jī)掃碼支付之后，刷臉支付市場(chǎng)也將成為第三方支付和銀行搶占支付入口的新戰(zhàn)場(chǎng)。

“站在ATM機(jī)前對(duì)準(zhǔn)攝像頭，經(jīng)過(guò)系統(tǒng)驗(yàn)證后，再輸入手機(jī)號(hào)、取款金額、密碼，等待ATM機(jī)自動(dòng)吐鈔，拿走現(xiàn)金?！弊越ㄔO(shè)銀行陜西分行營(yíng)業(yè)部的 ATM 機(jī)新增這樣的“刷臉取款”服務(wù)以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、匯豐銀行陸續(xù)推出刷臉取款業(yè)務(wù)，而浦發(fā)銀行也表示會(huì)在今年內(nèi)提供該項(xiàng)功能。銀行步入了刷臉支付的黑科技時(shí)代……

如今，銀行采用的“刷臉取款”僅僅限于取款這一功能，跨行還款、跨行存款及跨行轉(zhuǎn)賬等功能還未開(kāi)通。盡管刷臉取款結(jié)合了人臉識(shí)別和生物識(shí)別技術(shù)，但主要還是根據(jù)用戶(hù)預(yù)留的資料做比對(duì)，如果用戶(hù)面部整容幅度過(guò)大，可能需要更新身份信息，并沒(méi)有宣傳中所說(shuō)的方便快捷。

在刷臉支付還未成熟，安全性和用戶(hù)體驗(yàn)還未得到保證之際，銀行推出了刷臉取款功能，原因?yàn)楹?

一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)不好做而且零售業(yè)務(wù)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融趕超，銀行的盈利性顯然受到影響。另一方面，微信、支付寶等支付手段逐漸現(xiàn)代化，在無(wú)形中給銀行造成了很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，加快在創(chuàng)新科技應(yīng)用上的步伐十分必要。

近年來(lái)，人工智能的廣泛應(yīng)用為各大金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。銀行采用“刷臉取款”新技術(shù)，給客戶(hù)提供方便的同時(shí)，也增加了其獲取客戶(hù)的便利性。實(shí)施刷臉?lè)?wù)之后能夠和客戶(hù)建立更緊密的聯(lián)系，增加客戶(hù)的黏度，從而提高服務(wù)的深度和廣度。

由此看來(lái)，雖然采用全新科技存在一定風(fēng)險(xiǎn)，但是金融科技的深入應(yīng)用在一定程度上可以助力銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)，而銀行搶先應(yīng)用科技就意味著可以擁有支付領(lǐng)域的制高點(diǎn)，未來(lái)還會(huì)有更多的銀行展開(kāi)生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用。

嚴(yán)守攻防戰(zhàn)：第三方支付同樣不落后刷臉支付

今年9月，支付寶宣布在肯德基的KPRO餐廳上線“刷臉支付”，不需要手機(jī)、通過(guò)刷臉即可支付。據(jù)悉，華僑城酒店、雅園酒店、東呈酒店等集團(tuán)下的酒店，接入了微信的“生態(tài)酒店解決方案”，可以讓住客實(shí)現(xiàn)“刷臉”入住等功能。

第三方刷臉支付一般分三個(gè)步驟，一是“綁臉”；二是“手機(jī)號(hào)驗(yàn)證”；三是“臉部識(shí)別”。這樣的操作在吸引眼球的同時(shí)，遭到不少質(zhì)疑。很多體驗(yàn)過(guò)刷臉支付的消費(fèi)者表示：“刷臉支付時(shí)輸入手機(jī)號(hào)驗(yàn)證感覺(jué)多此一舉，還不如掃描二維碼支付方便?！钡珜?duì)于先進(jìn)的科技應(yīng)用，第三方支付從不落人于后。

眾所周知，就像掃碼支付替代現(xiàn)金支付，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步會(huì)讓支付鏈條發(fā)生變化。所以，未來(lái)如果刷臉支付能大行其道，率先布局的企業(yè)有望在第三方支付領(lǐng)域擴(kuò)大份額。同時(shí)，“刷臉支付”這一功能的落地，省去了手機(jī)這個(gè)介質(zhì)讓用戶(hù)進(jìn)一步擺脫物質(zhì)的束縛，不用帶錢(qián)包、手機(jī)，僅靠人臉就能完成支付。

這些第三方支付平臺(tái)天生就攜帶著科技的基因，隨著用戶(hù)對(duì)刷臉支付認(rèn)知度的逐步提高，第三方支付還會(huì)提供更方便的手段讓消費(fèi)者更快完成支付。而且這些新概念有助于刺激消費(fèi)體驗(yàn)，還可以提高企業(yè)品牌影響力。所以即便銀行早有準(zhǔn)備，但第三方支付未必會(huì)被壓一頭。

綜上所述，生物識(shí)別技術(shù)前景廣闊，但目前該項(xiàng)技術(shù)還未發(fā)展成熟。銀行和第三方支付目前的布局還處于初期階段，兩者在生物識(shí)別領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)難分勝負(fù)。但毋庸置疑的是，未來(lái)隨著體驗(yàn)場(chǎng)景的持續(xù)優(yōu)化，刷臉識(shí)別場(chǎng)景會(huì)得到廣泛的推廣，這也會(huì)成為銀行與第三方支付分出勝負(fù)的一站。

背水一戰(zhàn)，生物識(shí)別能助力銀行們?cè)谒⒛槙r(shí)代翻盤(pán)嗎？

事實(shí)上，銀行的資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)比第三方支付強(qiáng)，其具有一定用戶(hù)量、美譽(yù)度、信用度作為基礎(chǔ)，第三方支付想要完全取代銀行，短時(shí)間內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)。所以我們可以看到，目前第三方支付與銀行支付的關(guān)系是：合作與競(jìng)爭(zhēng)并存。

但是，高盛的調(diào)研報(bào)告《支付：商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的入口》顯示，從2010年到2016年，第三方支付交易規(guī)模增長(zhǎng)超過(guò)74倍。第三方支付已在電商、金融、轉(zhuǎn)賬等領(lǐng)域?qū)Υ蟊娚町a(chǎn)生影響。從未來(lái)發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，隨著時(shí)間的推移第三方支付未來(lái)將會(huì)取代銀行支付，而生物識(shí)別支付正是銀行支付與第三方支付戰(zhàn)局的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

來(lái)自前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)人臉識(shí)別行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已超過(guò)10億元，預(yù)計(jì)到2021年將達(dá)到51億元左右。而尚未被完全開(kāi)發(fā)的金融行業(yè)內(nèi)生物識(shí)別的市場(chǎng)前景，更被業(yè)界預(yù)估為千億級(jí)市場(chǎng)。在此背景下，銀行背水一戰(zhàn)，跟隨時(shí)代大膽涉足刷臉新技術(shù)。

縱觀國(guó)內(nèi)線上支付市場(chǎng)，第三方支付具有用戶(hù)優(yōu)勢(shì)，銀行具有資源優(yōu)勢(shì)。在第三方支付與銀行的、亦敵亦友的背景下，生物識(shí)別支付的崛起打破了現(xiàn)有狀態(tài)，第三方支付希望通過(guò)生物識(shí)別支付技術(shù)進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)，而銀行來(lái)也想借此機(jī)會(huì)重新奪回被搶占的支付市場(chǎng)。生物識(shí)別技術(shù)成為搶占支付入口的關(guān)鍵點(diǎn)。

整體而言，現(xiàn)在各互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行都在嘗試刷臉支付。隨著人臉識(shí)別技術(shù)的逐漸成熟，未來(lái)刷臉支付或許會(huì)取代掃碼支付?；诳茖W(xué)技術(shù)改變支付鏈條的基礎(chǔ)上，銀行唯有緊隨時(shí)代轉(zhuǎn)型，充分調(diào)動(dòng)自身資源，在用戶(hù)服務(wù)上走心，才有可能扳平一局，重新得到人們的肯定。

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