BAT、京東、蘇寧牽手五大行玩金融，進(jìn)展如何了？

2017年3月份以來(lái)，國(guó)內(nèi)幾大互金巨頭與五大行相繼簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議（阿里和螞蟻金服&建行、百度金融&農(nóng)行、騰訊&中行、京東&工行、蘇寧控股和蘇寧金融&交行），一個(gè)共同點(diǎn)便是圍繞金融科技展開，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，更好地促進(jìn)科技與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的融合。

從4月份算起，至今已經(jīng)超過(guò)半年的時(shí)間，互金巨頭與銀行的戰(zhàn)略合作，進(jìn)度究竟如何了？就著百度世界2017智能金融分論壇披露的與農(nóng)行合作一些信息，我們正好可以一探端倪。此外，巨頭之間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合只是行業(yè)標(biāo)志性事件，金融科技賦能金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景早已在更多的層面展開，某種程度上，我們正迎來(lái)一個(gè)智能金融新時(shí)代。

金融科技與業(yè)務(wù)場(chǎng)景，如何實(shí)現(xiàn)1+1>2？

在《國(guó)內(nèi)五大銀行簽約互金巨頭，背后有什么深層次邏輯？》一文中，筆者曾總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)巨頭與大行合作的邏輯為“業(yè)務(wù)層面的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、科技層面的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在迫切性”，具體而言：

在業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融定位于普惠金融領(lǐng)域，依靠數(shù)據(jù)和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)著重在銀行服務(wù)不到的人群中發(fā)力，與銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越小。

在科技層面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭依托數(shù)據(jù)和場(chǎng)景，在智能營(yíng)銷和智能風(fēng)控上有優(yōu)勢(shì)，大銀行依托豐富的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，在區(qū)塊鏈、智能投顧等領(lǐng)域有優(yōu)勢(shì)，且科技與場(chǎng)景天然具備融合的內(nèi)驅(qū)力，驅(qū)動(dòng)科技企業(yè)與金融企業(yè)的合作。

在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型層面，C端業(yè)務(wù)的科技驅(qū)動(dòng)自不必提，B端中小微企業(yè)和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的科技驅(qū)動(dòng)也初現(xiàn)端倪，對(duì)于傳統(tǒng)金融巨頭而言，加大對(duì)金融科技的布局、提升業(yè)務(wù)和流程的科技因素已然迫在眉睫，得以放下身段，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭攜手前行。

綜上，大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，有著內(nèi)在的需求，但在具體落地上，則要發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)與共贏。回到案例上，從落地項(xiàng)目看，百度金融與農(nóng)行的合作主要聚焦于智能營(yíng)銷和智能風(fēng)控領(lǐng)域。

至于合作進(jìn)度，據(jù)百度高級(jí)副總裁朱光透露：

“4個(gè)多月的時(shí)間，我們共建了聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，并完成農(nóng)行金融大腦一期工程的軟硬件搭建及部署，預(yù)計(jì)今年底完成金融大腦一期在實(shí)驗(yàn)室的驗(yàn)收。雙方正在對(duì)接的項(xiàng)目還有：智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷、信用分等，這些項(xiàng)目都在推進(jìn)中，有些已經(jīng)小批量上線試用，比如智能掌銀的刷臉轉(zhuǎn)賬功能。在資管理財(cái)方面，我們非?？春没鸬闹悄芡扑]，我們已經(jīng)有了一些不錯(cuò)的基金智能推薦方案，預(yù)計(jì)今年12月，我們會(huì)推出更好的產(chǎn)品。”

從論壇披露的信息來(lái)看，在戰(zhàn)略上定位于百度金融提供AI技術(shù)并輸出金融科技，農(nóng)行提供金融場(chǎng)景和智能金融服務(wù)能力，雙方融合金融思維與科技思維共同探索金融智能化。所謂的智能金融：

• 在后臺(tái)強(qiáng)調(diào)數(shù)字化支撐，基于大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)構(gòu)建金融大腦；

• 在中臺(tái)強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的輸出；

• 在前臺(tái)則表現(xiàn)為用戶畫像、智能運(yùn)營(yíng)、智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能投顧和智能客服等業(yè)務(wù)模塊；

• 在具體的產(chǎn)品落地上，面向農(nóng)行持卡用戶和百度產(chǎn)品用戶，雙方目前已經(jīng)聯(lián)合推出了消費(fèi)貸款產(chǎn)品，其中百度提供風(fēng)控和入口，農(nóng)行提供資金和客戶。

與螞蟻、騰訊、蘇寧、京東等幾大互金巨頭相比，百度在業(yè)務(wù)場(chǎng)景上并不占優(yōu)，在支付的發(fā)展上缺乏有效支撐點(diǎn)。因此百度金融甫一成立就將重心放在金融AI層面，在業(yè)務(wù)場(chǎng)景上做減法，在金融科技上做加法，開始走一條相對(duì)差異化的道路。

搜索雖然不是優(yōu)質(zhì)的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，但卻是優(yōu)質(zhì)的大數(shù)據(jù)場(chǎng)景，用戶主動(dòng)搜索行為的背后往往代表著其興趣與需求，精準(zhǔn)度雖低于用戶的消費(fèi)行為（花錢肯定代表用戶最真實(shí)的興趣和想法），但遠(yuǎn)高于通過(guò)社交大數(shù)據(jù)、關(guān)系圖譜等手段搭建的興趣標(biāo)簽。同時(shí)，相比于消費(fèi)行為，搜索行為的維度要廣泛得多，多維的數(shù)據(jù)可以在一定程度上彌補(bǔ)精準(zhǔn)度的劣勢(shì)，從而相比零售巨頭，便可以構(gòu)建出差異化、有特色的大數(shù)據(jù)用戶畫像體系。而差異化的數(shù)據(jù)，便可喂養(yǎng)出差異化的金融科技。

金融科技需要在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中落地，業(yè)務(wù)場(chǎng)景也需要金融科技的支撐，在這個(gè)講究開放合作的時(shí)代，業(yè)務(wù)方與科技方得以在股權(quán)獨(dú)立的基礎(chǔ)上進(jìn)行開放合作，互補(bǔ)共贏，最終實(shí)現(xiàn)1+1>2。

科技與金融加速融合，需破除“資金通道論”的恐懼

遍觀其他幾對(duì)合作對(duì)象，雖未披露具體的進(jìn)展，但從協(xié)議內(nèi)容來(lái)看，圍繞金融科技的合作內(nèi)容，進(jìn)展應(yīng)該大同小異，總的原則是：業(yè)務(wù)互補(bǔ)性越強(qiáng)、落地越快。

比如聯(lián)合發(fā)卡（互金巨頭無(wú)發(fā)卡資質(zhì)）、聯(lián)合營(yíng)銷（1+1>2）、黑名單共享（互通有無(wú)）、資金合作（銀行是天然資金方）、聯(lián)盟鏈（參與者越多越好）、聯(lián)合成立新組織（比如實(shí)驗(yàn)室）等方面，推進(jìn)便很容易；在大數(shù)據(jù)風(fēng)控（涉及到輸出部分客戶資源）、智能營(yíng)銷（涉及到業(yè)務(wù)層面競(jìng)爭(zhēng)）等層面，則需要建立起較為密切的互信關(guān)系；在金融云（涉及到系統(tǒng)和數(shù)據(jù)）、場(chǎng)景開放（涉及核心資源）、數(shù)據(jù)開放（涉及核心資源）等方面，則要難得多，某種程度上甚至需要建立在股權(quán)的紐帶上。

不過(guò)，雖然巨頭之間的合作是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，但巨頭與小平臺(tái)之間的合作就沒有那么多顧慮。無(wú)他，巨頭多是全生態(tài)、一站式布局，與合作伙伴之間總會(huì)存在業(yè)務(wù)交叉和或多或少的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，以優(yōu)先扶持自家業(yè)務(wù)為第一準(zhǔn)則，對(duì)外開放便會(huì)慎之又慎，需要進(jìn)行中長(zhǎng)期戰(zhàn)略布局；中小平臺(tái)無(wú)場(chǎng)景、無(wú)生態(tài)，業(yè)務(wù)線單一，與合作伙伴之間更容易產(chǎn)生純粹的合作關(guān)系。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，一個(gè)典型的現(xiàn)金貸平臺(tái)，核心的客戶資源對(duì)合作伙伴都是開放的，為獲取資金或規(guī)避放貸資質(zhì)問(wèn)題，允許客戶和資金方簽署借貸合同，對(duì)資金方開放；為了做好風(fēng)控，會(huì)接入第三方風(fēng)控模型，對(duì)大數(shù)據(jù)公司開放。很多地方性城商行，會(huì)委托第三方科技公司運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)，甚至可以做到從獲客到風(fēng)控的全流程外包，以至于孵化出大量的第三方創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)，借助為銀行提供外包服務(wù)時(shí)積累的客戶資源，獨(dú)立開展金融業(yè)務(wù)。

所以，當(dāng)我們把眼光從巨頭之間的合作中抽離時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)大的金融科技巨頭賦能中小金融機(jī)構(gòu)，正變得越來(lái)越普遍，就整個(gè)金融業(yè)而言，我們正在加速迎來(lái)一個(gè)智能金融的新時(shí)代。

在這個(gè)過(guò)程中，有一個(gè)問(wèn)題需要思考，那便是科技與業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。很多人會(huì)擔(dān)心，金融科技賦能金融業(yè)，最后金融機(jī)構(gòu)是不是會(huì)淪為單純的資金通道呢？

在筆者看來(lái)，這就有點(diǎn)言過(guò)其實(shí)了。什么樣的金融機(jī)構(gòu)被稱作通道？類似信托這種，沒資金、沒客戶甚至沒產(chǎn)品（只是作為通道進(jìn)行產(chǎn)品定制），恰好有一個(gè)萬(wàn)能的牌照，便淪為了通道。信托也有主業(yè)，那便是“受人之托、忠人之事”，只不過(guò)通道可以賺快錢，主業(yè)被放棄了而已。在與金融科技企業(yè)合作過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)有資金有產(chǎn)品，有產(chǎn)品便有用戶，只不過(guò)缺乏多維數(shù)據(jù)源，在智能營(yíng)銷和智能風(fēng)控上心有余而力不足。借助金融科技的力量提升產(chǎn)品體驗(yàn)，更好地服務(wù)用戶，何來(lái)通道之說(shuō)呢？

至于有人擔(dān)心的用戶資源泄露，那便多慮了。中國(guó)14億人口，幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的用戶總數(shù)則超過(guò)了30億，說(shuō)明了什么？本來(lái)用戶就是交叉的，你的用戶也是他的用戶，他的用戶也是你的用戶。最重要的其實(shí)是產(chǎn)品，畢竟產(chǎn)品在哪里，用戶就在哪里。在合作過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)是產(chǎn)品提供方，又何憂之有呢？

準(zhǔn)備好了么，即將到來(lái)的智能金融新時(shí)代

世事變幻，不以人情為轉(zhuǎn)移。智能金融大時(shí)代已然開啟，亦不以個(gè)人意志為轉(zhuǎn)移。對(duì)我們所有人而言，無(wú)論是機(jī)構(gòu)還是從業(yè)者，是順勢(shì)而為做弄潮兒還是停滯不前假裝什么也沒發(fā)生過(guò)，全都取決于自己。

至于不同選擇的結(jié)果如何，時(shí)間，會(huì)給我們一個(gè)答案。

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