“如果那山不向我們走來，我們就向大山走去。”這是中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在兩年半前的一場員工大會上的講話。彼時(shí)，他在思考，在支付寶和微信支付占據(jù)中國第三方支付半壁江山的前提下，銀聯(lián)該如何突圍？
從最初做網(wǎng)絡(luò)金融超市，到個(gè)人理財(cái)和小微金融服務(wù)，2013年起發(fā)力移動金融，玖富創(chuàng)始人孫雷也在思考，積極打造“移動金融+科技+場景”開放平臺的同時(shí)，如何與傳統(tǒng)金融結(jié)合起來？
11月20日，這兩家企業(yè)終于走到了一起。當(dāng)天，玖富萬卡與廈門國際銀行、中國銀聯(lián)北京分公司達(dá)成合作，三方將共同推廣銀聯(lián)二維碼支付。此次合作也標(biāo)志著玖富萬卡加入中國銀聯(lián)云閃付支付體系。屆時(shí)，玖富萬卡將與廈門國際銀行發(fā)行聯(lián)名卡，玖富萬卡用戶可通過萬卡APP在線申請廈門國際銀行聯(lián)名卡，并在支持銀聯(lián)二維碼、閃付交易的受理場景中完成消費(fèi)支付。
在與銀聯(lián)合作之前，作為玖富集團(tuán)旗下貫穿線上、線下多元化場景的科技平臺，玖富萬卡先后與眾邦銀行、承德銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作。
“產(chǎn)品將于近期完成三方調(diào)試并盡快上線?！本粮患瘓F(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)險(xiǎn)官劉磊強(qiáng)調(diào)，這不僅是傳統(tǒng)金融和金融科技的一次緊密接觸，更是一次科技金融+實(shí)體經(jīng)濟(jì)“1+1>2”的嘗試，對于未來市場格局的改變都有極大的推動作用。
未來，三方合作還將基于支付、風(fēng)控、用戶服務(wù)等基礎(chǔ)，在支付產(chǎn)品創(chuàng)新、聯(lián)名卡、人工智能等多方面展開合作，并共同探索在更多領(lǐng)域的合作機(jī)遇。
新的風(fēng)口：傳統(tǒng)金融與Fintech結(jié)合
2017年，金融科技巨頭與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間“聯(lián)姻”消息頻傳。螞蟻金服、京東金融、百度金融、騰訊、蘇寧等機(jī)構(gòu)，在占領(lǐng)大數(shù)據(jù)、AI等先發(fā)優(yōu)勢后，紛紛宣布與國有大行、城商行攜手并進(jìn)。
此次銀聯(lián)、廈門國際銀行、玖富的合作，又是一次傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與Fintech機(jī)構(gòu)的“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”。事實(shí)上，隨著移動支付被越來越多地應(yīng)用到與消費(fèi)者生活息息相關(guān)的不同場景之中，圍繞O2O全生態(tài)場景的爭奪，巨頭們的戰(zhàn)火已經(jīng)從線上蔓延至線下。
資料顯示，作為Fintech的代表，玖富萬卡現(xiàn)已走出自建場景體系，整合了包括3C消費(fèi)、醫(yī)美、旅游、租房等在內(nèi)的大量集團(tuán)內(nèi)部場景以及外部合作場景，涉及衣、食、住、行、用等多個(gè)領(lǐng)域。
在與玖富萬卡合作之前，以京東、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場景也被銀聯(lián)拉入“朋友圈”，數(shù)億活躍用戶可通過其APP完成移動支付。5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。
廈門國際銀行負(fù)責(zé)人表示，通過與支付機(jī)構(gòu)、金融科技公司合作能夠積極推動公司金融生態(tài)圈和個(gè)人金融生活圈建設(shè)。該行優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)與中國銀聯(lián)云閃付、玖富萬卡的智能科技賬戶體系相結(jié)合，銀聯(lián)、銀行、商戶、互聯(lián)網(wǎng)平臺都能發(fā)揮各自優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)共贏。
作為銀聯(lián)專為移動互聯(lián)網(wǎng)打造的統(tǒng)一品牌，銀聯(lián)云閃付建立了完整的產(chǎn)品體系，為四方模式生態(tài)系統(tǒng)下的發(fā)卡、收單、商戶以及持卡人提供全方位的服務(wù)。云閃付以安全、快捷、簡單為主要特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融IC卡、銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼、可穿戴設(shè)備等的全覆蓋。
在移動支付領(lǐng)域，銀聯(lián)一直努力探索，此前推出NFC進(jìn)軍移動支付市場，又聯(lián)合蘋果、三星、華為等推出了ApplePay、Sam-sungPay、HuaweiPay。
數(shù)據(jù)顯示，截至10月份，已有總計(jì)超過150個(gè)APP、17家董監(jiān)事銀行APP及其他銀行APP接入銀聯(lián)云閃付；全國TOP100連鎖類商戶已開通71家，覆蓋約2.8萬家門店。
作為二維碼支付最早的國內(nèi)研發(fā)者，相較于市場上其他二維碼支付方式，銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品具備三個(gè)主要特色：一是符合全球通用標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外通用，境內(nèi)已有超過40家商業(yè)銀行支持云閃付二維碼，受理商戶覆蓋數(shù)百萬家；二是安全性更高，采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)，安全級別較高，保障消費(fèi)者資金安全；三是服務(wù)更完備，配備完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制保障使用無憂。
劉磊表示，玖富圍繞線上線下場景和科技賦能，積累了近5000萬用戶?；诖?，玖富萬卡立足AI技術(shù)，推出以其獨(dú)有的大數(shù)據(jù)化及高智能化連接銀行、商戶、用戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“五鉆”商業(yè)模型，為全行業(yè)建立了一個(gè)新的數(shù)字金融賦能商業(yè)模式，以促進(jìn)消費(fèi)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
“與傳統(tǒng)銀行的合作，這是一個(gè)相互賦能的問題?！眲⒗诒硎?，玖富可以幫銀行建立業(yè)務(wù)模型，反欺詐模型、黑名單數(shù)據(jù)也可以輸送給銀行，增強(qiáng)它的獲客能力，互聯(lián)網(wǎng)獲客是玖富比較擅長的。
國內(nèi)外銀行的線上線下賦能
公開數(shù)據(jù)顯示，2012年，中國移動支付市場交易規(guī)模為1511.4億元；截至2016年底，中國移動支付業(yè)務(wù)達(dá)到257.1億筆，交易規(guī)模已達(dá)157萬億元，4年間增長1000余倍，達(dá)到了美國移動支付規(guī)模的50倍。
除此以外，截至2017年6月，中國手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到5.11億，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例達(dá)到69.4%。
不過，在這個(gè)由支付寶、微信支付占據(jù)超過八成的第三方支付市場中，云閃付體系承擔(dān)著銀聯(lián)切割第三方支付市場更大蛋糕的使命。據(jù)銀聯(lián)內(nèi)部人士透露，銀聯(lián)的整體移動系列產(chǎn)品(包括云閃付下的二維碼支付、NFC支付等)的市場份額大約在10%左右。
故此，對于與玖富萬卡的合作，中國銀聯(lián)北京分公司負(fù)責(zé)人毫不諱言，“結(jié)合玖富萬卡數(shù)字科技能力，打造優(yōu)質(zhì)、便捷、可信的云閃付支付體驗(yàn)，對于移動支付的標(biāo)準(zhǔn)化、便捷化具有很好的推動作用?！?/p>
對玖富萬卡而言，通過對“線上+線下”全生態(tài)場景的布局，利用銀聯(lián)的云閃付，可以進(jìn)一步增加客戶黏性，助力平臺核心競爭力提升。
這里有兩重優(yōu)勢：利用第三方支付的端口，金融科技平臺可以根據(jù)用戶在不同場景的消費(fèi)，有針對性地為用戶提供了多樣的消費(fèi)形式，可以幫助用戶減輕短期資金壓力，廣受用戶歡迎；由于線下支付技術(shù)的發(fā)展，尤其是掃碼技術(shù)的發(fā)展，線下實(shí)體店的大部分消費(fèi)也逐漸會通過第三方支付端口流入，亦為金融科技平臺在線下的觸發(fā)提供了天然的使用場景。
值得注意的是，銀聯(lián)云閃付的國際化進(jìn)程正在加快，這亦有益于玖富萬卡場景的豐富，并走向世界。
據(jù)了解，銀聯(lián)目前正積極推動香港、新加坡、韓國、澳大利亞等多個(gè)境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)，計(jì)劃率先在香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務(wù)受理，未來將在泰國、印尼、澳洲等中國游客經(jīng)常到訪之處陸續(xù)推出。
此前曾有業(yè)內(nèi)人士指出，由于VISA、MASTERCARD等卡組織并未有效探索二維碼支付，當(dāng)銀聯(lián)統(tǒng)一二維碼標(biāo)準(zhǔn)之后，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)很有可能成為全球標(biāo)準(zhǔn)。
這種底氣既源于銀聯(lián)的創(chuàng)新，也根植于其過去三十年堅(jiān)持不懈的全球布局。據(jù)調(diào)研機(jī)構(gòu)RBR研究顯示，銀聯(lián)卡的全球市場份額已擴(kuò)展至43%，一舉超越了Visa和萬事達(dá)卡，并正成為全球最大的支付方案提供商。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀聯(lián)其在境內(nèi)外有近1000萬臺商戶終端。
由此與銀聯(lián)的結(jié)合，也為玖富萬卡現(xiàn)在所構(gòu)建的全生態(tài)場景布局提供了機(jī)會。
在線上，玖富萬卡商城陸續(xù)與京東、網(wǎng)易嚴(yán)選、OPPO、vivo、百合網(wǎng)、華潤通等知名平臺達(dá)成合作，為近5000萬用戶提供更為物美價(jià)廉的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)；在線下，未來中國銀聯(lián)覆蓋全球的商戶支付收單體系將支持玖富萬卡消費(fèi)分期和信用支付服務(wù)。
在線上線下全場景體系的基礎(chǔ)之上，玖富萬卡賬戶也成為了一個(gè)使用場景多元、服務(wù)附加值大的“賬戶通”，將銀聯(lián)云閃付、銀行、商戶企業(yè)與用戶，通過萬卡科技創(chuàng)新內(nèi)涵聯(lián)系在一起，共同實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值的最大化。
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