“支付寶還是微信？”煎餅攤老板娘熱情地問，順帶遞上了已經(jīng)漲到6塊最低配的雞蛋餅。
隨著線下支付場景的不斷延伸，“有沒有零錢”、“找不開”這樣的對話，正在逐漸消失。無論是煙酒店、小賣鋪、小吃攤、菜場，甚至是路邊的烤串店、拉板車賣水果的商販、賣糖炒栗子的店或是煎餅攤，都貼上了第三方支付的收款碼。
螞蟻金服副總裁袁雷鳴告訴鋅財經(jīng)潘越飛，這些流通的小商戶、小商販都被螞蟻金服形象地稱為“行商”，行走的商戶。
小微商戶最貼近生活，也最能反映經(jīng)濟(jì)的真實情況，他們每個人，都是細(xì)分領(lǐng)域、線下場景的真實反應(yīng)。他們身上很難有跌宕起伏、九死一生的行業(yè)故事，但卻充滿了人性的掙扎和無奈。
他們是中國經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，是線下支付的最后戰(zhàn)場。
01
掉頭之后，工具不止是工具
“支付寶到賬20元?！睆埨习暹f過煙，同時放在收納柜的手機(jī)傳來了語音提示，“這個還是很方便的，現(xiàn)在很少人用現(xiàn)金了?！?/strong>張老板的恒北酒業(yè)開在寫字樓邊，一旁又是地鐵出口，即使到夜里，依然陸陸續(xù)續(xù)會有不少的生意。
他說，最早還是用A4紙打印的二維碼，后來出了收錢碼，就更方便了。
“自己打的紙，很容易壞，而且也沒有賬單能夠查查賬。”他在已經(jīng)杭州開了20年的煙酒鋪，雖然電商對生活方式有影響，但是買煙酒等更多的支付場景，這類需求更多的在線下。
煙酒店是之前被忽略的場景
“馬云是真的牛X啊?！毕闪衷忿r(nóng)貿(mào)市場里，靠里的位置有一家肉鋪，老板王師傅說，現(xiàn)在來買菜的客人，越來越少用現(xiàn)金了，特別是年輕一輩，都就拿個手機(jī)帶個無紡布的袋子，不用收錢、找錢，也更加衛(wèi)生了?！皰咭粧呔托校奖愕暮??！彼a(bǔ)充。
隨著時間推移，最早用淘寶的那一批人，也到了成家立業(yè)，自己過日子的年紀(jì)。
“五六十歲的叔叔阿姨，有些也開始用支付寶了，直接綁到子女的卡上，既方便又安全?！鄙磉呚?fù)責(zé)螞蟻金服收錢碼線下推廣的第三方機(jī)構(gòu)，杭州否搜數(shù)據(jù)科技的吳小麗說道。
“小姑娘，你下次來的時候，收錢碼再給我?guī)讖埌?。”隔壁菜攤子的老板娘說道，她想在攤位各個角上都能有收錢碼，這樣客人不用特地跑到一個角落就能付錢了。
滿是收錢碼的農(nóng)貿(mào)市場
吳小麗笑了笑，一邊幫老板娘激活收錢碼，一邊打了1分錢，幫老板娘確認(rèn)賬戶。
線下支付依然是巨頭們關(guān)注的焦點，從前只有“高大上”的門店和餐館才可以參與，如今所有商戶都需要被服務(wù)。
“收錢碼是我女兒幫我弄的，我們哪里會用這種東西啊?！崩畲笫遛D(zhuǎn)身繼續(xù)吆喝，“砂糖橘10元三斤，不甜不要錢?！彼_著五十鈴小火車，拉著一車橘子過來賣，午飯的間隙出來的人多想多賣一些。
他補(bǔ)充，“不過確實挺方便的，以前要還要帶老伴負(fù)責(zé)收錢，現(xiàn)在一個人出來就行了?！?/strong>
除了網(wǎng)頁登記、地推、人工客服，子女幫助在線申請，也成了收錢碼的重要推廣方式。
據(jù)了解，全國范圍內(nèi)，上述這樣的小微商戶，工商在冊登記的有7000萬。
“保守的估計應(yīng)該有1個億以上商業(yè)性收款的小商家?！?/strong>袁雷鳴說，據(jù)統(tǒng)計，每年至少有30%自然的更新率，一來本身線下商販很難完全統(tǒng)計全，二來，更新和替換也非常的常見。
而這些商戶，從前沒有電子支付，甚至沒有銀行的對公賬戶，而他們需要的，不僅是移動支付的工具。
“多維打高頻，賬單打紅包?！?/strong>一位資深分析師，看了最新收錢碼和賬單管理系統(tǒng)之后，他說道，“更像是給那些用不了銀行賬戶的小商戶在支付寶上開了個戶頭?！?/p> 02 賦能小微商戶，沒有征信就“自建”征信 在支付寶之前，這些小商戶沒有被納入銀行的征信體系，也無法通過銀行獲得貸款。 90后的馬大吾代，來自青?；?，目前從事餐飲行業(yè)，14歲就開始在上海打工，2年前來了杭州開了自己的店。 “當(dāng)時開店，什么都是第一次。”雖然馬大吾代已經(jīng)有兩家面館，但回憶起剛到杭州的場景仍然有些心酸。 馬大吾代 | 拉面店老板 “最難還是資金問題，房租、裝修都要花錢，就突然之間錢不夠了?！彼f，前期開店，資金、位置、流量都很重要。 “銀行怎么可能借錢給我們。”在杭州開了十幾年美容店的芬姐，剛搬進(jìn)了新門店，這次她增加了業(yè)務(wù)類型，多了美甲。 新開的“品色美館”，位于杭州武林路旁的一條巷子里，10來平的大小，裝修、租金、設(shè)備，一年算下來要近20萬。 “銀行貸款，需要提供房產(chǎn)或者能有汽車這類的抵押，這些我們哪里有啊?！狈医憧粗诘昀锏教幣苤男『ⅲ悬c失落，她當(dāng)時去過銀行很多次，都沒有成功，柜臺拿著厚厚一疊文件，讓她自己填。 好在，杭州打拼的這么些年，口碑和信譽(yù)都還不錯，最后還是解決了資金的問題。 芬姐 | 新開的美甲店 再開下一家店時，她可能不需要再擔(dān)心那么多，現(xiàn)在通過“多收多貸”她已經(jīng)可以借到至少3萬，而且額度還在持續(xù)的漲。 “剛開始是拿1萬多元把店返修了一下，把店翻新了一下。過了幾個月發(fā)現(xiàn)慢慢漲起來漲到4萬多了?！瘪R大吾代說，用了一段時間收錢碼之后，他發(fā)現(xiàn)可以用支付寶，通過網(wǎng)商銀行的“網(wǎng)商貸”貸款，“用一點還一點，大概用了十幾次?！彼f，因為當(dāng)時店里生意穩(wěn)定下來，正好發(fā)現(xiàn)又能貸這些錢，于是在杭州開了第二家店。 “不用擔(dān)心收到假幣啊?！蹦吵鲎廛囁緳C(jī)告訴鋅財經(jīng)，特別是晚上接活，有時候特別怕收到100塊的，天黑不太看得清，客人急他們也急。“一收到假幣，一天就白干了。”他說。 收錢碼，除了能讓人專心經(jīng)營自己的業(yè)務(wù)，還能做更多的事情。 03 從C到B，打通的不止是線下 “電車俱樂部”是浙大紫金港小區(qū)邊一家小有名氣的電瓶車店，除售賣電瓶車外，維修和售后服務(wù)也是店里的日常工作。 “收錢碼還是挺實用的?！崩习逶蕉髡f，以前還要點轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)在直接掃一掃就能付款了。但是語音提醒功能，他用的不多，因為都是熟人客戶，通過微信找過來要求上門維修的也不少。 曾平恩|經(jīng)營電車俱樂部 雖然算下來年化利率會比銀行高一點，但是短期借貸、隨借隨還，其實是幫了小商戶不少的忙，“額度小還的利息也少嘛，而且銀行的額度比較大，雖然利率低，但是還的錢也多啊。” 曾平恩的意思，銀行借款的門檻太高，對小微商戶來說，更多是一兩萬短期的“調(diào)頭資金”。 他補(bǔ)充，現(xiàn)在出去進(jìn)貨也都很少帶現(xiàn)金了，“人家也用支付寶，轉(zhuǎn)賬方便，提現(xiàn)也快，還不收手續(xù)費(fèi)?！?/strong> 方為文，已經(jīng)在德勝東村邊的社區(qū)，開了20多年的理發(fā)店，在收錢碼開通的第二天，他就申請了。“一天站下來，腰都直不起來?！币惶煊写蟾盼辶畟€客人，很多都是老客戶，他說，店里有3個理發(fā)師，還有1個專門負(fù)責(zé)做頭發(fā)，加上他就是5個人。 方為文 | 開了十幾年理發(fā)店 “賬單管理很好用，一天下來看一眼就很清楚了。”他說，而且有時候，比如說發(fā)工資或者交房租，也不著急從余利寶里取出來，會先去銀行把錢拿出來，盡量不動余利寶里的錢?！捌鋵嶉_始我還有一點不放心的，后來通過自己百度搜索，又找懂行的客人看了一下，現(xiàn)在收入都基本放在余利寶里了?！狈綖槲娘@得有些得意，仿佛自己是最早的一批淘金者。 “不同人群多收多貸的費(fèi)率有高有低，“千人千面”，但平均年化不到14%，而且逾期和壞賬小于1%。”袁雷鳴補(bǔ)充，目前對所有小微商戶的轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)是全部免費(fèi)的，而且三年持續(xù)投入100億，將免費(fèi)期延長三年。 “年化要到百分之六七十都不一定能覆蓋近10個點的壞賬和逾期?！?/strong>之前某經(jīng)營小微商戶信貸業(yè)務(wù)的CEO在采訪中告訴鋅財經(jīng)。 而依托集團(tuán)背景，是其他早期公司根本無法實現(xiàn)的，比如現(xiàn)在通過支付寶可以直接在1688上面賒貨了。當(dāng)然，很多像曾平恩這樣的商戶可能都還沒用到，對于小微商戶而言，從前電子支付的門檻太高，POS機(jī)、耗材都是他們高不可攀的，但現(xiàn)在通過掃碼這件事情，移動支付的門檻已經(jīng)被降到了最低。而這樣的變化，讓不僅僅是電商購物的數(shù)據(jù)，而是所有的支付信息和數(shù)據(jù)，都能在支付寶上被留存。 就目前數(shù)據(jù)來看，截止10月底，從二月上線以來，收錢碼覆蓋超過3300萬用戶，其中網(wǎng)商銀行的“多收多貸”放款累計160億。 “從賣到買，從線上到線下，從個人到商戶，幾乎所有的支付數(shù)據(jù)，支付寶都有了。”資深分析師說。 今年6月，潘越飛參加了一場線下的聚會活動。一位支付寶高層舉起酒杯一飲而盡，“數(shù)據(jù)穩(wěn)住，并且反超了?！备鶕?jù)2017Q2數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財付通出現(xiàn)了一升一降的局面，而另外一方面，中國移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民只有7.6億，但社交月活已經(jīng)超過9個億，瓶頸就在眼前。 收錢碼豐富了支付寶的支付場景 當(dāng)“月收入3萬的煎餅攤大媽”，或一天能夠賣上幾百個的燒餅攤，這些曾經(jīng)無法享受銀行服務(wù)的小微商戶，在金融科技的紅利中，享受了如銀行對公業(yè)務(wù)的體驗和服務(wù)，像免費(fèi)的CFO服務(wù)時，線下支付的市場并沒有像想象的一樣宣告結(jié)束，反而才剛剛開始。 他們是供應(yīng)鏈的末端，也是線下與C端消費(fèi)者互動的最小單位，是買賣關(guān)系和商品流通的基礎(chǔ)。 紅包輸?shù)哪且徽蹋C合金融服務(wù)正在努力追回來。線下支付的巨大戰(zhàn)場，社交并不是唯一的出路。 構(gòu)建小微商戶的信用及支付系統(tǒng)，比高頻社交更符合螞蟻金服的基因，畢竟金融服務(wù)才是他們的立命之本。 當(dāng)然競爭不可避免，相較社交電商和小程序的火爆，收錢碼似乎顯得太低調(diào)了。 馬云曾經(jīng)說過，他要改變銀行。如今，“掉頭的螞蟻”有了更大的目標(biāo)。 QA Q:支付寶推出的收錢碼，面向是什么類型的商家？ A:面向的是具有頻繁轉(zhuǎn)賬需求的用戶，具體來說，小吃店、小賣部、菜市場，甚至煎餅攤、燒烤攤等進(jìn)行商業(yè)性收款的市場主體。根據(jù)不同數(shù)據(jù)口徑的統(tǒng)計，數(shù)量在8000萬到1億左右。他們就像一個城市的毛細(xì)血管，由于規(guī)模小、比較分散、判斷風(fēng)控的成本高，所以在之前的技術(shù)條件下，對這些小微商家的服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。 Q:不太會用手機(jī)、移動支付的小商家怎么辦？能否享受螞蟻金服提供的服務(wù)？ A:以收錢碼的申請為例，大多數(shù)用戶都是通過支付寶APP自主申請的，申請后支付寶就會把收錢碼物料（包括二維碼貼紙、掛牌等）寄快遞過來；通過鏈接頁面也可以完成申請；同時，在各地也有一些推廣人員幫助用戶完成申請：推廣人員將一個未激活過的“空碼”給用戶，用戶掃描并輸入自己的銀行卡等信息進(jìn)行綁定后，就能使用了。 Q:螞蟻金服是怎么給煎餅攤貸款的？ A:簡單來說，叫做“多收多貸”：通過收錢碼給你付錢的人越多，就有機(jī)會享受更高的貸款額度。消費(fèi)者的數(shù)據(jù)被放到對商家風(fēng)險的判定中，類似衡量互聯(lián)網(wǎng)上市公司的市值一樣，如果活躍客戶數(shù)越多、越忠誠，增長越好，那么你的增長空間越大，你的活躍客戶數(shù)乘以每個客戶的“價值”就是你的“市值”。 議 1、線下支付的戰(zhàn)爭，一度以為分出了勝負(fù)，但就目前的觀察看，其實遠(yuǎn)沒有結(jié)束，更精準(zhǔn)的場景，更細(xì)分的人群，需要被更好的產(chǎn)品服務(wù)。 2、在C端市場趨于飽和的環(huán)境下，B端用戶的數(shù)量和體量就顯得格外重要，你至少會考慮對方推薦使用的支付工具。 文∣二楞 編輯∣強(qiáng)強(qiáng) 攝影∣黃碩 ?本文版權(quán)歸“鋅財經(jīng)”所有 部分圖片來自網(wǎng)絡(luò) 免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。
