央行發(fā)布支付條款新規(guī)，掃碼支付受限你get了么

移動支付已經(jīng)成為現(xiàn)代都市生活的每一個人每天必不可少的一件事情，掃碼支付打開了中國移動支付的另一個世界，然而針對移動支付，2017年12月27日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）〉的通知》，并配套印發(fā)了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》兩套技術(shù)規(guī)范，自2018年4月1日起實施，為條碼（條形碼、二維碼等）支付業(yè)務(wù)開展提供統(tǒng)一的規(guī)范和標準。

新規(guī)內(nèi)容解讀

第一條、靜態(tài)條碼支付上限500元

新規(guī)將掃碼支付分為四個風險等級，其中動態(tài)掃碼分為3個等級，風險防范能力達到A級，采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證的，由會員單位與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計限額；風險防范能力達到B級，采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元；風險防范能力達到C級，采用不足兩類要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元。而使用靜態(tài)條碼進行支付的，風險防范能力為D級，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。

目前商店中提供的微信支付寶掃碼支付方式可以分為用戶主動掃碼和被動掃碼兩種，前者一般是商家提供一個靜態(tài)的二維碼，用戶用手機掃碼付款；另外一種方式是用戶提供動態(tài)條碼讓商家使用掃碼器掃描。對商家來說，主動掃碼的支付方式實現(xiàn)方式成本很低，基本貼個二維碼即可。央行認為靜態(tài)條碼支付方式風險很大，除了做出500元的限額外，明確表示銀行和支付機構(gòu)提供的條碼支付必須要用動態(tài)條碼。

央行表示，靜態(tài)條碼易被篡改或變造，易攜帶木馬或病毒，真?zhèn)坞y辨，導致支付風險較高。因此，針對于靜態(tài)掃碼，央行提出了以下幾點的措施，一是要求靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺服務(wù)器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應(yīng)具備一定防偽特征。二是要求展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶收銀員視線范圍內(nèi)，商戶應(yīng)定期對介質(zhì)進行檢查。三是要求靜態(tài)條碼采用防護罩等物理防護手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標簽對防護罩進行標記。四是要求在靜態(tài)條碼介質(zhì)顯著位置明顯展示收款方信息，便于用戶核對。五是通過風險防范能力分級管理，進一步規(guī)范使用靜態(tài)條碼，并鼓勵使用風險防范能力較高的收款掃碼方式。

實際上，這對普通的老百姓來說，并沒有太大的影響，雖然靜態(tài)掃碼控制了額度，但是如果支付金額超過500元，可以通過讓商家掃碼付款，一樣可以正常支付，相反新規(guī)的出臺是對于消費者的保護，可以更加有效地維護消費者的賬戶安全。

第二條，禁止采用貼錢等不正當競爭手段進行短期市場占有量的競爭。

這條新規(guī)的推出，實際上是對于支付寶、微信第三方平臺的限制和監(jiān)管，支付寶和微信為了搶占市場，不斷地推出一系列的活動，比如說支付寶的20億支付紅包，微信的支付免單活動。這些活動無疑對于老百姓來說，沒有什么不好的地方，這種競爭是用戶喜聞樂見的，但是央行表示，這是不正當?shù)母偁帲獓澜浦埂?strong>為了保障支付業(yè)務(wù)長遠、穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展，支付機構(gòu)不能為了追求短期的市場份額，采取燒錢或是補貼等不當競爭手段進行推廣。這也意味著，支付紅包將不復(fù)存在了。

第三條，客戶備付金交存比例由之前的20%提升到50%。

所謂客戶備付金，是指客戶預(yù)存或留存在支付機構(gòu)的貨幣資金以及由支付機構(gòu)為客戶代收或代付的貨幣資金。為防范支付風險，維護客戶權(quán)益，支付機構(gòu)客戶備付金不得擅自挪用。備付金一旦被交存，第三方支付機構(gòu)就不再享有利息收入。支付機構(gòu)客戶備付金和銀行結(jié)算的利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計算的。也就是客戶備付金沉淀量越高，銀行給予支付機構(gòu)的利息就越高，約在年3%，高的可以可以達到4%。如果按24%這個交付比例計算，第三方支付機構(gòu)的備付金規(guī)模約為4146億元。如果一旦提升到50%，那么對于支付寶、微信等第三方平臺來說，無疑是一場重創(chuàng)，第三方支付機構(gòu)無法再依靠利差賺錢，從側(cè)面上看也是希望他們在業(yè)務(wù)上創(chuàng)新，發(fā)現(xiàn)更多的盈利模式。

關(guān)于新規(guī)，支付第三方表示，會積極響應(yīng)央行的支付新規(guī)，完善移動支付體系。支付寶方面回應(yīng)稱，高度認同央行為規(guī)范條碼支付所作出的努力，支付寶非常關(guān)注并正在組織團隊認真學習這一通知，會持續(xù)收集用戶和商戶的實際需求，積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。騰訊相關(guān)負責人表示，正在組織相關(guān)團隊學習消化，“我們也在收集用戶和商戶的實際需求，同時積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。”

支付新規(guī)的推行，對于我們普通的老百姓來說，其實影響并不大，對于支付第三方而言，新規(guī)是一種提示和警醒，新的支付監(jiān)管條例的出臺，意味著未來發(fā)展的趨勢和狀態(tài)，可能需要三思而后行。

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