央行發(fā)布支付條款新規(guī)，掃碼支付受限你get了么

移動(dòng)支付已經(jīng)成為現(xiàn)代都市生活的每一個(gè)人每天必不可少的一件事情，掃碼支付打開了中國移動(dòng)支付的另一個(gè)世界，然而針對移動(dòng)支付，2017年12月27日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）〉的通知》，并配套印發(fā)了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》兩套技術(shù)規(guī)范，自2018年4月1日起實(shí)施，為條碼（條形碼、二維碼等）支付業(yè)務(wù)開展提供統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。

新規(guī)內(nèi)容解讀

第一條、靜態(tài)條碼支付上限500元

新規(guī)將掃碼支付分為四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級，其中動(dòng)態(tài)掃碼分為3個(gè)等級，風(fēng)險(xiǎn)防范能力達(dá)到A級，采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進(jìn)行驗(yàn)證的，由會(huì)員單位與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計(jì)限額；風(fēng)險(xiǎn)防范能力達(dá)到B級，采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進(jìn)行驗(yàn)證的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元；風(fēng)險(xiǎn)防范能力達(dá)到C級，采用不足兩類要素對交易進(jìn)行驗(yàn)證的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元。而使用靜態(tài)條碼進(jìn)行支付的，風(fēng)險(xiǎn)防范能力為D級，無論使用何種交易驗(yàn)證方式，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元。

目前商店中提供的微信支付寶掃碼支付方式可以分為用戶主動(dòng)掃碼和被動(dòng)掃碼兩種，前者一般是商家提供一個(gè)靜態(tài)的二維碼，用戶用手機(jī)掃碼付款；另外一種方式是用戶提供動(dòng)態(tài)條碼讓商家使用掃碼器掃描。對商家來說，主動(dòng)掃碼的支付方式實(shí)現(xiàn)方式成本很低，基本貼個(gè)二維碼即可。央行認(rèn)為靜態(tài)條碼支付方式風(fēng)險(xiǎn)很大，除了做出500元的限額外，明確表示銀行和支付機(jī)構(gòu)提供的條碼支付必須要用動(dòng)態(tài)條碼。

央行表示，靜態(tài)條碼易被篡改或變造，易攜帶木馬或病毒，真?zhèn)坞y辨，導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，針對于靜態(tài)掃碼，央行提出了以下幾點(diǎn)的措施，一是要求靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺服務(wù)器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應(yīng)具備一定防偽特征。二是要求展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶收銀員視線范圍內(nèi)，商戶應(yīng)定期對介質(zhì)進(jìn)行檢查。三是要求靜態(tài)條碼采用防護(hù)罩等物理防護(hù)手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標(biāo)簽對防護(hù)罩進(jìn)行標(biāo)記。四是要求在靜態(tài)條碼介質(zhì)顯著位置明顯展示收款方信息，便于用戶核對。五是通過風(fēng)險(xiǎn)防范能力分級管理，進(jìn)一步規(guī)范使用靜態(tài)條碼，并鼓勵(lì)使用風(fēng)險(xiǎn)防范能力較高的收款掃碼方式。

實(shí)際上，這對普通的老百姓來說，并沒有太大的影響，雖然靜態(tài)掃碼控制了額度，但是如果支付金額超過500元，可以通過讓商家掃碼付款，一樣可以正常支付，相反新規(guī)的出臺是對于消費(fèi)者的保護(hù)，可以更加有效地維護(hù)消費(fèi)者的賬戶安全。

第二條，禁止采用貼錢等不正當(dāng)競爭手段進(jìn)行短期市場占有量的競爭。

這條新規(guī)的推出，實(shí)際上是對于支付寶、微信第三方平臺的限制和監(jiān)管，支付寶和微信為了搶占市場，不斷地推出一系列的活動(dòng)，比如說支付寶的20億支付紅包，微信的支付免單活動(dòng)。這些活動(dòng)無疑對于老百姓來說，沒有什么不好的地方，這種競爭是用戶喜聞樂見的，但是央行表示，這是不正當(dāng)?shù)母偁?，要?yán)禁制止。為了保障支付業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)、穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展，支付機(jī)構(gòu)不能為了追求短期的市場份額，采取燒錢或是補(bǔ)貼等不當(dāng)競爭手段進(jìn)行推廣。這也意味著，支付紅包將不復(fù)存在了。

第三條，客戶備付金交存比例由之前的20%提升到50%。

所謂客戶備付金，是指客戶預(yù)存或留存在支付機(jī)構(gòu)的貨幣資金以及由支付機(jī)構(gòu)為客戶代收或代付的貨幣資金。為防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)客戶權(quán)益，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金不得擅自挪用。備付金一旦被交存，第三方支付機(jī)構(gòu)就不再享有利息收入。支付機(jī)構(gòu)客戶備付金和銀行結(jié)算的利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計(jì)算的。也就是客戶備付金沉淀量越高，銀行給予支付機(jī)構(gòu)的利息就越高，約在年3%，高的可以可以達(dá)到4%。如果按24%這個(gè)交付比例計(jì)算，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金規(guī)模約為4146億元。如果一旦提升到50%，那么對于支付寶、微信等第三方平臺來說，無疑是一場重創(chuàng)，第三方支付機(jī)構(gòu)無法再依靠利差賺錢，從側(cè)面上看也是希望他們在業(yè)務(wù)上創(chuàng)新，發(fā)現(xiàn)更多的盈利模式。

關(guān)于新規(guī)，支付第三方表示，會(huì)積極響應(yīng)央行的支付新規(guī)，完善移動(dòng)支付體系。支付寶方面回應(yīng)稱，高度認(rèn)同央行為規(guī)范條碼支付所作出的努力，支付寶非常關(guān)注并正在組織團(tuán)隊(duì)認(rèn)真學(xué)習(xí)這一通知，會(huì)持續(xù)收集用戶和商戶的實(shí)際需求，積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，正在組織相關(guān)團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)消化，“我們也在收集用戶和商戶的實(shí)際需求，同時(shí)積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。”

支付新規(guī)的推行，對于我們普通的老百姓來說，其實(shí)影響并不大，對于支付第三方而言，新規(guī)是一種提示和警醒，新的支付監(jiān)管條例的出臺，意味著未來發(fā)展的趨勢和狀態(tài)，可能需要三思而后行。

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