銀行業(yè)全面“上云”面臨兩年大限，云計算能否化為及時雨？

“Fortune favors the brave。幸運(yùn)之神垂青勇者?！蹦切┯赂易呦蛟贫说牡谝慌鹑跈C(jī)構(gòu)們，已經(jīng)品嘗到了技術(shù)升級帶來的紅利盛宴。

當(dāng)一個個成功標(biāo)桿豎立之后，過去對云計算秉持觀望態(tài)度的大部分金融機(jī)構(gòu)，也開始嘗試走到云端了。

奔涌上云的不止于銀行，還有主管部門的極力推動————銀監(jiān)會要求，2020年，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)，必須全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。以此推算，留給銀行業(yè)全面擁抱云計算的時間不足三年。

“著急”的上云政策

中國金融監(jiān)管部門，對于以云計算為代表的創(chuàng)新技術(shù)，一直秉持開放態(tài)度。

推動“上云”的政策趨向，最早可以追溯到2014年。彼時，銀監(jiān)會、發(fā)改委、科技部、工信部聯(lián)合出臺《關(guān)于應(yīng)用安全可控信息技術(shù)加強(qiáng)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化建設(shè)的指導(dǎo)意見》，要求從2015年起，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對安全可控信息技術(shù)的應(yīng)用以不低于15％的比例逐年增加，直至2019年達(dá)到不低于75％的總體占比。

2014年的《指導(dǎo)意見》，延續(xù)到了國務(wù)院2015年出臺的《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》中，探索推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺建設(shè)。

國務(wù)院的《指導(dǎo)意見》，得到了中國銀監(jiān)會的進(jìn)一步細(xì)化和明確。2016年，銀監(jiān)會出臺了《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》（以下簡稱《規(guī)劃》）。

云計算是《規(guī)劃》重點提及的內(nèi)容之一?！兑?guī)劃》表示，探索構(gòu)建私有云平臺，形成資源彈性供給、靈活調(diào)度和動態(tài)計量的私有云平臺。

在私有云之外，銀監(jiān)會還強(qiáng)調(diào)“行業(yè)公共云”?！兑?guī)劃》指出，聯(lián)合開展面向銀行業(yè)的公共云平臺規(guī)劃和建設(shè)，形成公共基礎(chǔ)設(shè)施、公共接口、公共應(yīng)用等一批技術(shù)公共服務(wù)。

這份《規(guī)劃》提出了銀行業(yè)上云的明確目標(biāo)，《意見》指出，銀行業(yè)應(yīng)穩(wěn)步實施架構(gòu)遷移，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。

與“云計算”形影不離的“大數(shù)據(jù)”，也是《規(guī)劃》的主要內(nèi)容之一，銀監(jiān)會表示，將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)步推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，推動大數(shù)據(jù)與云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)融合發(fā)展

在主管部門和中央政府多個文件的鼎力推動之下，十三五期間，銀行業(yè)全面上云已經(jīng)勢在必行，留給銀行業(yè)的日子只有不到三年了，時間短、任務(wù)重，銀行業(yè)做好準(zhǔn)備了么？

金融業(yè)的困局和出路

即便沒有政策層面的督促，對于同時受累于經(jīng)濟(jì)增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)來說，上云也成為“脫困”的不二法門。

銀行最早對云計算持觀望態(tài)度，是因為金融機(jī)構(gòu)對安全性和可靠性要求極高，容錯率幾乎為0，多數(shù)銀行自建平臺。但自建平臺，運(yùn)營成本高、維護(hù)復(fù)雜、設(shè)備更換以及折舊帶來負(fù)擔(dān)。而云計算則提供彈性計算，隨用隨取，快速迭代。同時，云計算公司的安全級別，也能滿足銀行業(yè)的安全要求。

以百度云專有云為例，為了保證數(shù)據(jù)安全和系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定，百度云金融云為金融機(jī)構(gòu)提供物理隔離、獨立機(jī)房、異地雙活等方案，建立了差異化的全新云服務(wù)，從底層架構(gòu)做到高性能和穩(wěn)定可靠。

據(jù)悉，目前百度云金融云已經(jīng)具備包括ISO9000、20000、27001、22301、27018，以及CSA STAR等一系列相關(guān)合規(guī)認(rèn)證。其中ISO27018（個人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)）國際認(rèn)證，百度云是國內(nèi)首家獲得此認(rèn)證的云計算服務(wù)提供商。

此外，百度云金融云還推出了金融反欺詐方案，結(jié)合百度海量黑產(chǎn)數(shù)據(jù)和用戶畫像，顯著提升金融欺詐風(fēng)險的識別能力。以生長在百度云金融云上的智能銀行百信銀行為例，其實現(xiàn)了99.9%高精度在線入侵防御。

因此，銀行完全可以打消安全顧慮，全面擁抱云計算。

從業(yè)務(wù)發(fā)展來看，銀行必須觸網(wǎng)。曾有某銀行內(nèi)部人士告訴《財經(jīng)故事會》，該銀行的信用卡用戶年齡超過了30歲?，F(xiàn)在，該銀行開始追求新用戶的年輕化，希望用戶平均年齡下沉到20歲，25歲。而這個年齡段的用戶，就在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)上。當(dāng)金融需求、交易場景、用戶行為都在向線上遷移，上云、觸網(wǎng)、在線化就成為了銀行的必然選擇。

此外，金融行業(yè)還有通過云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，降低運(yùn)營成本的訴求。

不妨看看數(shù)據(jù)，2016年末，中國銀行國際金融研究所發(fā)布了《全球銀行業(yè)展望報告》，對在A股上市的16家商業(yè)銀行做了統(tǒng)計和分析，統(tǒng)計顯示，大中銀行2016年第三季度的成本收入比為26.81%，同比上升0.3個百分點，同時五大行營業(yè)收入18928.7億元，同比卻下降了5.5個百分點；凈資產(chǎn)收益率也同比下降2.0個百分點。盈利能力在下降，經(jīng)營成本卻在攀升。

如何降低成本呢？上云。上述《報告》的統(tǒng)計顯示，以個人業(yè)務(wù)舉例，基于線下業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行每個賬戶的IT成本高達(dá)50元，互聯(lián)網(wǎng)銀行則僅有5元左右。

另據(jù)統(tǒng)計，在整個零售銀行的成本構(gòu)成中，分行成本占比為50%左右，也就是說，如果把現(xiàn)金柜臺交易量降低、把線下分行網(wǎng)點數(shù)量減少、把線下分行人員減少，銀行還能大幅壓縮成本。

從線下到線上，挑戰(zhàn)不小。過去在線下，銀行通過各種水電煤稅表等來進(jìn)行風(fēng)控，這種風(fēng)控手段效率低，成本高，體驗差。 線上風(fēng)控，銀行不掌握場景，利用大數(shù)據(jù)和人工智能，提升風(fēng)控能力，成為了必然之舉。

如果再功利一點，從資本市場而言，為金融企業(yè)注入“科技”基因也變得迫在眉睫。在全球資本市場，金融公司的市盈率普遍遠(yuǎn)低于科技公司。以工行和蘋果為例，2016年，兩者的凈利潤都超過400多億美金，但工行的市值只有蘋果的三分之一。

在國外，高盛、瑞銀都在通過內(nèi)部孵化、外部投資、并購、協(xié)作等手段，從金融公司轉(zhuǎn)型為金融科技公司。引入ABC（人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算），則是銀行從金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為FINTECH的必由之路。

“上云”尋路

ABC為金融創(chuàng)新化云成雨

金融業(yè)上云的最終目的是化云為雨，為金融行業(yè)發(fā)展提速增效。

中國的科技巨頭，已經(jīng)未雨綢云，布局金融云。4月25日，在中國金融中心上海，在多家中國金融巨頭的見證下，百度云發(fā)布了百度云金融行業(yè)云、百度云金融專有云，助力金融機(jī)構(gòu)高效上云。

在百度之前，螞蟻金服和阿里云，曾在2016年推出“螞云計劃”，目標(biāo)是未來能為全球5萬家金融機(jī)構(gòu)提供云計算服務(wù)。

那么百度云金融云的優(yōu)勢是什么？

第一，百度云金融云優(yōu)勢在于ABC三位一體（AI人工智能、Big Data大數(shù)據(jù)、Cloud Computing云計算），軟硬綜合實力強(qiáng)。

百度人工智能的技術(shù)儲備國內(nèi)最強(qiáng)，而金融行業(yè)，就是人工智能落地的最佳場景，利用先進(jìn)技術(shù)做大數(shù)據(jù)分析，為用戶畫像，把控金融風(fēng)險并且設(shè)計有競爭力的金融產(chǎn)品。

比如，在ABC助力下，百信銀行構(gòu)建了金融AI應(yīng)用體系，擁有智能賬戶、智能風(fēng)控等智能銀行核心能力，提供會思考的智能服務(wù)。

銀聯(lián)商務(wù)已經(jīng)成為了百度人工智能的受益者。雙方合作的首個項目是基于云化的人臉識別技術(shù)，相比于傳統(tǒng)的指紋或密碼支付等接觸式驗證模式，“刷臉”支付完全以人的生物特征為驗證標(biāo)準(zhǔn)，無需借助手機(jī)等實體介質(zhì)，因此具有更高的靈活性與更為廣闊的場景應(yīng)用，銀聯(lián)商務(wù)借此走上了“刷臉支付”的最前沿。

泰康保險，則引入了百度云金融云的人臉識別方案，將人臉注冊、人臉識別、活體檢測、OCR識別等功能用于線上的投保、回執(zhí)、回訪、保全等場景。一舉兩得，首先是方便了用戶，用戶只要上傳自拍照片，再結(jié)合手機(jī)驗證碼和密碼等手段，就可以既便捷又安全可靠地完成客戶身份核驗，提升了用戶體驗。其次，也提升了效率，降低了人力支出成本。傳統(tǒng)模式中，填寫紙質(zhì)保單往往耗費客戶大量的時間。而借助百度云金融云OCR的能力，利用智能文字識別技術(shù)，就可以實現(xiàn)信息自動錄入，減少了人工作業(yè)量，縮短業(yè)務(wù)流程，同時極大優(yōu)化了用戶體驗。

第二，幫助銀行提升風(fēng)控能力。

中國銀行業(yè)，在線下積累了豐富的風(fēng)控能力，但在線風(fēng)控是新套路，而百度的人工智能和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，恰好補(bǔ)足了銀行線上風(fēng)控的短板。

具體而言，百度云金融云為金融機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)控解決方案中加入了人工智能、場景識別、輿情信息和智能搜索等技術(shù)，讓金融風(fēng)險控制產(chǎn)生了第二次革命性變革，極大提高了金融機(jī)構(gòu)提前預(yù)判風(fēng)險的能力。

“你們對某企業(yè)的貸款可能出現(xiàn)風(fēng)險。”去年入夏后的一天，國內(nèi)某股份制商業(yè)銀行風(fēng)險控制部門接到來自百度云金融云企業(yè)風(fēng)控預(yù)警系統(tǒng)發(fā)出的風(fēng)險提示。經(jīng)查實，這家企業(yè)的經(jīng)營狀況確實出現(xiàn)了嚴(yán)重問題，影響了企業(yè)的正常運(yùn)營。由于該行提前得到預(yù)警，并及時采取了信貸資產(chǎn)保全措施，最終減少了信貸資產(chǎn)的損失。

第三，百度云金融云秉持開放態(tài)度，百度和金融業(yè)是合作為主，由此降低了銀行上云的戒心。

在4月25日的發(fā)布會上，百信銀行、銀聯(lián)商務(wù)、浦發(fā)銀行等金融業(yè)內(nèi)知名機(jī)構(gòu)代表，紛紛出場為百度云金融云站臺，原因在于，金融機(jī)構(gòu)并沒有把百度視為競爭對手。

早在2015年，李彥宏就表達(dá)了開放的態(tài)度，百度堅持做工具，以開放的姿態(tài)與合作伙伴合作，不絕對控股。而百度這種開放包容的態(tài)度，有助于與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成良好的合作，也不會被金融機(jī)構(gòu)視為來勢洶洶的競爭對手。

鮮有人知的是，百度和中信銀行等成立的百信銀行，也是由中信銀行控股，可以說，李彥宏和百度的開放態(tài)度，也能助力百度云金融云更快在金融業(yè)落地、生根。

第四，通過建設(shè)百信銀行積累了云計算公司中最全面的金融行業(yè)服務(wù)經(jīng)驗。百度云金融云除了穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的云基礎(chǔ)服務(wù)，還提供大數(shù)據(jù)平臺的能力以及AI的能力。

在百信銀行的建設(shè)過程中，百度云不僅提供基礎(chǔ)的分布式架構(gòu)，而且還結(jié)合百度云在大數(shù)據(jù)、人工智能方面的能力，與百信銀行共同研究大數(shù)據(jù)與金融大腦。通過與百信銀行打造ABC在金融領(lǐng)域的綜合應(yīng)用體系，百度云金融云積累了最全面的行業(yè)服務(wù)經(jīng)驗，從IaaS到SaaS層為不同體量、不同層級的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，為金融行業(yè)提供更加智能化、差異化的解決方案。

全面上云的時間窗口只剩下兩年多，有了政策層面的支持推動、科技公司的賦能助力，金融行業(yè)只要保持開放和接納的態(tài)度，三方合力，必定會完成全面上云的小目標(biāo)，開拓金融科技的新藍(lán)海。

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