天下沒(méi)有免費(fèi)午餐 玖富萬(wàn)卡是如何制裁“老賴(lài)”的？

原標(biāo)題：天下沒(méi)有免費(fèi)午餐 玖富萬(wàn)卡是如何制裁“老賴(lài)”的？

這是一個(gè)快速造富的時(shí)代。

賴(lài)賬跑路似乎變成一小搓別有用心之人的發(fā)家之道，比如唐山那位“教科書(shū)式耍賴(lài)”代表黃淑芬。特別在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，不少裸泳的“老賴(lài)”逐漸堂而皇之浮出水面，有的甚至在各大網(wǎng)絡(luò)論壇蠱惑其他用戶(hù)拒絕還錢(qián)。

他們令人耳目一新的邏輯是“憑本事借來(lái)的錢(qián)，為什么要還”。還有一些“老賴(lài)”建立了老賴(lài)群，到處散布“不還錢(qián)也不會(huì)上征信”的言論，試圖煽動(dòng)一些用戶(hù)也成為“老賴(lài)”，以此捆綁更多用戶(hù)，企圖通過(guò)造成“法不責(zé)眾”的事實(shí)來(lái)逃脫制裁。

但是，事實(shí)是，這種想法too simple，行為too naive，后果too嚴(yán)重。

打破信息孤島

“老賴(lài)”之所以逐漸泛濫，主要原因是信息孤島效應(yīng)。

目前全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)超過(guò)2000家，由于央行征信中心在個(gè)人征信數(shù)據(jù)的收集方面沒(méi)有全覆蓋，再加上各大平臺(tái)各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致一些“老賴(lài)”可以瀟灑借錢(qián)分期，到處“薅羊毛”，而不被發(fā)現(xiàn)。

很多平臺(tái)不愿花時(shí)間、花起訴費(fèi)對(duì)“老賴(lài)”進(jìn)行催收。特別是消費(fèi)分期與消費(fèi)借款，由于借款額度小、用戶(hù)人群分散，難以通過(guò)傳統(tǒng)法律救濟(jì)模式維權(quán)，加上漫長(zhǎng)繁復(fù)的法律訴訟程序，導(dǎo)致平臺(tái)維權(quán)成本高、效率低，投鼠忌器。

今年9月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織建設(shè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái)”正式開(kāi)通，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與17家會(huì)員單位集中簽署了信用信息共享協(xié)議。中央網(wǎng)信辦、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人出席了開(kāi)通儀式。

參會(huì)的17家會(huì)員單位均是各自領(lǐng)域代表性企業(yè)，包括螞蟻金服、京東金融、陸金所、玖富、馬上消費(fèi)金融等，覆蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)，使得信用信息共享系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來(lái)源更加豐富。系統(tǒng)建成后，各單位能從更多元的角度對(duì)借款人的信用狀況交叉比對(duì)，提高信息校驗(yàn)準(zhǔn)確性。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái)是一個(gè)新探索，有利于建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用體系,與國(guó)家和其他行業(yè)的金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)互補(bǔ)，夯實(shí)社會(huì)信用體系的信息基礎(chǔ)。

仲裁大殺器

“老賴(lài)”如果想賴(lài)到底，后果將會(huì)很?chē)?yán)重。

比如，會(huì)產(chǎn)生罰息、信用污點(diǎn)、難以享受貸款優(yōu)惠利率等等。此外，借款人逾期后，有履約險(xiǎn)機(jī)制的平臺(tái)會(huì)啟用保險(xiǎn)金代償，保險(xiǎn)代償也是會(huì)有記錄保存，而且保留的時(shí)間會(huì)比征信記錄長(zhǎng)一倍。單是征信記錄不良，惡意逾期用戶(hù)就已經(jīng)無(wú)法從銀行辦理任何貸款業(yè)務(wù)。

可以說(shuō)，隨著國(guó)家信用信息體制逐漸健全，“老賴(lài)”在生活中會(huì)受到諸多限制。尤其是線(xiàn)上仲裁后，惡意逾期有可能招來(lái)“不能承受之重”的后果。

今年3月，玖富萬(wàn)卡便引入了仲裁機(jī)制，一方面對(duì)借款逾期情況可實(shí)現(xiàn)高效、迅速的仲裁介入，另一方面對(duì)于新增業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)進(jìn)入端口設(shè)立防火墻功能，前置源頭處理壞賬。用戶(hù)申請(qǐng)分期服務(wù)時(shí)需同意并確認(rèn)啟動(dòng)先予仲裁程序，簽署仲裁調(diào)解協(xié)議。當(dāng)借款用戶(hù)實(shí)際發(fā)生逾期后，如失信拒絕還款，可依據(jù)仲裁結(jié)果提交人民法院進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。

根據(jù)《仲裁法》規(guī)定，仲裁屬于一裁終局，仲裁裁決一經(jīng)仲裁機(jī)構(gòu)做出即發(fā)生法律效力。逾期借款人應(yīng)當(dāng)自覺(jué)履行裁決所規(guī)定的義務(wù)，如不履行，可根據(jù)《民事訴訟法》憑仲裁裁決直接向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。大大簡(jiǎn)化法律應(yīng)援流程、提高合法催收效率的同時(shí)，也避免陷入暴力催繳的道德困境。

實(shí)際上，玖富萬(wàn)卡設(shè)置了一個(gè)多層次用戶(hù)信用管理體系。守信者鼓勵(lì)（良性使用可提額降低費(fèi)率），失信者懲罰，包括逾期利息、申請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁等，一旦執(zhí)行仲裁，可申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。

此外，由于玖富是多個(gè)行業(yè)信息共享系統(tǒng)的發(fā)起和接入單位，一旦用戶(hù)逾期失信，玖富會(huì)適時(shí)披露失信信息，導(dǎo)致“老賴(lài)”在其他平臺(tái)也無(wú)法享受借款服務(wù)等，懲治力度以及影響范圍均遠(yuǎn)大于個(gè)人不良信用記錄被列入征信系統(tǒng)的后果。

“老賴(lài)”的悲慘生活

今年9月，玖富萬(wàn)卡在多方聯(lián)系一名張姓逾期用戶(hù)無(wú)果后，啟動(dòng)了仲裁流程。在《仲裁裁決書(shū)》下達(dá)10天后，張某仍未還款履約；10月份，啟動(dòng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，執(zhí)行法院查詢(xún)到張某名下所有銀行卡，控制其資產(chǎn)，并從中強(qiáng)制劃賬還款。

“這是其中的一個(gè)案例，很多用戶(hù)以為仲裁機(jī)制只是隨便說(shuō)說(shuō)，不會(huì)執(zhí)行?！本粮蝗f(wàn)卡負(fù)責(zé)人表示，逾期不但損害了出借人和平臺(tái)利益，也給行業(yè)和整個(gè)社會(huì)信用造成惡劣影響，絕不能姑息。

今年4月，四川南充市用戶(hù)楊平（化名）通過(guò)玖富萬(wàn)卡平臺(tái)額度分期四千余元，期限三個(gè)月，隨后更換聯(lián)系電話(huà)，變更住址。9月，在多次嘗試與楊平聯(lián)系未果的情況下，玖富依照借款時(shí)雙方簽訂的仲裁協(xié)議向仲裁委申請(qǐng)仲裁，不到10天的時(shí)間，仲裁委員會(huì)便下發(fā)仲裁書(shū)。根據(jù)此結(jié)果，憑仲裁裁決書(shū)10月向當(dāng)?shù)刂屑?jí)人民法院提交強(qiáng)制執(zhí)行申請(qǐng)，法院執(zhí)行法官聯(lián)系楊平未果，將其信息列入法院失信被執(zhí)行人名單。

10月27日，楊平到銀行辦理住房按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，被銀行工作人員告知其已被列入法院失信被執(zhí)行人名單，無(wú)法辦理貸款業(yè)務(wù)。在查詢(xún)過(guò)后，楊平才意識(shí)到失信的后果，當(dāng)天便趕到當(dāng)?shù)刂屑?jí)人民法院，聯(lián)系執(zhí)行法官要求償還欠款。最終，楊平償還欠款本金、違約金及罰息共計(jì)六千余元。

以此觀之，“不還錢(qián)不會(huì)上征信”的認(rèn)知簡(jiǎn)直是愚昧無(wú)知。一旦在征信體系中被列入失信名單，成為所謂的“老賴(lài)”，無(wú)論是申請(qǐng)貸款、辦理信用卡，還是旅行、子女擇校都將受阻。嚴(yán)重者，還將被起訴至法院，甚至被追究詐騙責(zé)任。

開(kāi)放共享，共建信用社會(huì)

行業(yè)層面的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通有助于促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)控與反欺詐業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升整體安全水平。據(jù)悉，玖富普惠成為X-credit盲共享系統(tǒng)的首批成員，累計(jì)向行業(yè)提供了100余萬(wàn)次的信息共享。同時(shí)，玖富普惠加入該系統(tǒng)，也從系統(tǒng)中獲得了其他機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量數(shù)據(jù)源，提升了自身的風(fēng)控能力。

通過(guò)共享逾期用戶(hù)數(shù)據(jù)，會(huì)使得整個(gè)行業(yè)信用基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)，也會(huì)加速信用社會(huì)的到來(lái)。玖富負(fù)責(zé)人表示。

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