艱難旅程未終結(jié)，快錢又遇“新戰(zhàn)事”？

原標(biāo)題：艱難旅程未終結(jié)，快錢又遇“新戰(zhàn)事”？

國內(nèi)移動支付這場戰(zhàn)役，從1999年概念的出現(xiàn)，到2011年之前的緩慢前行，經(jīng)歷了長達十年以上的蟄伏期。這期間，移動互聯(lián)網(wǎng)信號覆蓋范圍不夠廣、智能手機普及率不高，以及運營商、商業(yè)銀行和第三方支付平臺產(chǎn)業(yè)上的相互掣肘，成為了移動支付行業(yè)前行的壁壘。

2011年之后，行業(yè)壁壘漸漸消失。資本的垂青、市場的利好、技術(shù)的軟硬條件得到升級，移動支付行業(yè)發(fā)展駛?cè)肟燔嚨?。?jīng)過多輪的廝殺較量，頭部平臺支付寶、財付通的市場份額短期內(nèi)難以撼動已是不爭的事實，另有一些中小平臺分食所剩無幾的空間。

時間倒回2004年，當(dāng)網(wǎng)上支付行業(yè)漸漸熱鬧起來的時候，身為第三方移動支付老玩家之一的快錢抓住了這波機遇，搭上最后一班車。短短一年多時間，快錢快速躋身行業(yè)內(nèi)的老三，增長速度高達300%，也成為了獨立的第三方支付平臺頭號玩家。

但有著成立時間長、銀行接口齊全等優(yōu)勢的快錢，在第三方支付這條路上走得并不穩(wěn)當(dāng)，其以實際行動，書寫了一個老牌第三方移動支付企業(yè)的艱難旅程。

借力萬達，市場交易規(guī)模顯著提升

與支付寶等移動支付企業(yè)不同，快錢本身在支付場景上不具優(yōu)勢，對移動互聯(lián)網(wǎng)的探索也缺乏經(jīng)驗。這是導(dǎo)致其規(guī)模增長乏力的一個弊端，長此以往，快錢極易面臨被移動支付市場邊緣化的危險。

“窘境”下的快錢在2014年迎來了新的曙光，當(dāng)時正處萬達建立電子商務(wù)初期，快錢憑借在移動支付領(lǐng)域的解決方案、市場份額等優(yōu)勢，被萬達以3.15億美元收購68.7%的股權(quán)，成為其電子商務(wù)生態(tài)體系中一員。

被萬達收購之后，多年以來獨自作戰(zhàn)的快錢瞬間光環(huán)加身，也為其帶來諸多益處。萬達豐富的全國商業(yè)地產(chǎn)、購物中心、院線、酒店、商超等豐富的金融場景，以及高頻的支付場景，均能為快錢帶來持續(xù)的輸血效應(yīng)。

同時，與萬達的合作，也是快錢邁向移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要一步，此前其在移動互聯(lián)網(wǎng)方面的弱勢深受詬病。

艾瑞咨詢發(fā)布的2017年第三季度第三方移動支付企業(yè)交易規(guī)模報告中，快錢憑借萬達豐富的支付場景優(yōu)勢，交易規(guī)模得到顯著增長，在同類支付企業(yè)中排名第七。要知道在此之前，同樣來自艾瑞咨詢的報告顯示，2014年第二季度第三方移動支付市場交易規(guī)模的市場份額中，除了支付寶獨占鰲頭，其余企業(yè)的份額均不高，快錢則榜上無名。

現(xiàn)如今，快錢已經(jīng)成長為一個綜合化的支付平臺，并且有了較為完善的支付產(chǎn)品線。全渠道合作中，其所取得的成果也較為豐碩，比如保險領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示截至去年與快錢展開合作的保險公司達60余家，年交易量超千億元。并且在行業(yè)內(nèi)排名前20的險企中，快錢產(chǎn)品覆蓋率高達95%。

市場滲透率不高，快錢前行困難

不過萬達龐大的線下流量和支付場景，并沒能將快錢托到應(yīng)有的高度。

來自益普索中國發(fā)布的2018年上半年第三方移動支付用戶報告顯示，財付通用戶滲透率為85.4%，支付寶為68.7%，京東錢包為9.5%，而易寶支付、聯(lián)動優(yōu)勢、快錢等支付平臺，滲透率全部低于5%，幾乎可以忽略不計。

沒有及時跟上移動互聯(lián)網(wǎng)的步伐、市場滲透率的低下，均與快錢缺乏先天流量優(yōu)勢有關(guān)。但后期借力萬達也沒能使其掙脫這一魔咒，部分責(zé)任得歸咎于整個移動支付行業(yè)。

眾所周知的是，國內(nèi)移動支付行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)越來越大，許多第三方移動支付企業(yè)苦于尋找差異化路線，奈何想象空間有限，移動支付業(yè)務(wù)陷入集中且單一的尷尬窘境。平臺所能想到的支付場景，其他競爭者同樣在虎視眈眈，走出一條差異化支付路徑的訴求極難滿足，同時這種外部環(huán)境也為企業(yè)的市場擴張帶來了一定難度。

與此同時，這個市場的馬太效應(yīng)也在進一步加劇。易觀發(fā)布的2018年第一季度中國第三方移動支付市場監(jiān)測報告顯示，在支付寶與財付通兩大巨頭的碾壓下，許多中小玩家市場份額少得可憐，如交易額占1.33%的壹錢包、1.09%的聯(lián)動優(yōu)勢，易寶、快錢的市場份額則分別只有0.67%和0.65%。

不難看出，快錢自身在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的探索已經(jīng)獲得了一定的成效，奈何行業(yè)發(fā)展近乎觸到了增長天花板，加上巨頭的實力碾壓，市場滲透率再難提升，企業(yè)前行困難。

快錢的遭遇，只是眾多中小企業(yè)面對激烈的市場沖刷的一個縮影。與此同時，快錢在第三方移動支付這股大浪潮中，也迎來了兩大新的挑戰(zhàn)。

移動支付兩大圈地之戰(zhàn)

可以窺見，移動支付行業(yè)從誕生到蟄伏經(jīng)歷了十年以上的時間，但在多方利好條件的支持下，爆發(fā)似乎只是一瞬間的事。拋開支付寶和財付通兩大巨頭，對快錢等中小平臺來說，能夠練就一身抵抗洪流的本領(lǐng)，也證明其具有一定的硬實力。

但這也并不意味著往后能永久保持地位穩(wěn)固，行業(yè)變數(shù)一直存在，玩家們絞盡腦汁鞏固自己的市場份額，降低被沖刷掉隊的風(fēng)險?，F(xiàn)如今，國內(nèi)移動支付的圈地之戰(zhàn)，正在向以下兩個方向靠攏。

一、市場下沉

益普索中國對中國第三方移動支付的市場調(diào)查結(jié)果顯示，移動支付在國內(nèi)一線、二線、三線城市的用戶滲透率均高達90%以上。這一現(xiàn)象的背后，不論是出行、醫(yī)療，還是餐飲、教育、裝修等社會生活的方方面面都已經(jīng)被移動支付覆蓋，場景擴張難以實現(xiàn)。

同時也預(yù)示著，移動支付在經(jīng)濟發(fā)展程度較為靠前的城市已經(jīng)相對成熟，未來國內(nèi)市場除了鞏固目前的市場份額，將目光投向下沉渠道成為企業(yè)們共同的選擇。

比達咨詢發(fā)布的《2017年中國第三方移動支付市場發(fā)展報告》顯示，我國線下消費的移動支付比例為65.5%，農(nóng)村地區(qū)為47.1%，并且一直在保持穩(wěn)定增長。但一個現(xiàn)實情況是，目前移動支付在一些偏遠縣城、鄉(xiāng)村等地區(qū)普及率還不是很高，有極大的拓展空間。自然而然，這些地區(qū)也正在成為移動支付企業(yè)們市場下沉的主場。

不同的是，市場下沉要比在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)困難許多。受限于年齡、教育程度、用戶習(xí)慣等因素，一些偏遠縣城及農(nóng)村地區(qū)的人們對移動支付的接受程度還不是很高，對這一新事物的安全性心存疑慮。

可以發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，移動支付場景擴張的步伐并不像人們說的止于三四線城市，而是在向更加偏遠的區(qū)域滲透，但難度也可想而知，市場推廣較為困難。

二、海外擴張

這些年，移動支付在國內(nèi)市場滲透率不斷提升，市場趨于飽和的情況下，“出?！背闪瞬糠值谌揭苿又Ц镀脚_們的必然選擇。

在國內(nèi)，移動支付企業(yè)近乎觸到了增長天花板，走向海外并不是一件新鮮事，部分企業(yè)甚至在十年前就已經(jīng)有所行動。相對于國內(nèi)已經(jīng)趨于固化的市場格局，海外市場的人口紅利，以及國人出境游等熱度的提升，都是移動支付企業(yè)走出去的重要因素。

拿支付寶來說，其業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全球40多個國家和地區(qū)，支持20余種貨幣支付；微信同樣實現(xiàn)跨境業(yè)務(wù)覆蓋超過40個境外國家和地區(qū)，可直接交易的幣種超過13種；而銀聯(lián)卡所受理的國家和地區(qū)范圍則已經(jīng)延伸到168個；包括快錢及其他一些中小第三方支付機構(gòu)中，業(yè)務(wù)涉及跨境支付的不在少數(shù)。

但無論在東南亞還是歐美國家，海外擴張并不會像國內(nèi)那樣順利，擺在企業(yè)面前的還有許多不利因素。風(fēng)俗文化、支付習(xí)慣、支付監(jiān)管，以及互聯(lián)網(wǎng)配套設(shè)施完善程度等差異性，導(dǎo)致許多走出去的移動支付企業(yè)難以適應(yīng)新環(huán)境。

移動支付這股全球化浪潮已經(jīng)襲來，但由于支付企業(yè)出海之后受到境外國家的種種規(guī)則限制，企業(yè)怎樣將商業(yè)模式成功推向市場，這條支付差異的鴻溝如何才能跨越，企業(yè)海外擴張版圖的計劃能否順利進行，這一切都是個未知。市場不同，所采取的策略也不一樣，但有一點，玩家們海外擴張的腳步不會停歇。

備付金交存比例逐月提升，企業(yè)開辟增值業(yè)務(wù)迫在眉睫

綜合來看，移動支付國內(nèi)市場雖然已經(jīng)趨于成熟，但面向B端市場仍舊有極大的滲透空間，一些細分垂直領(lǐng)域也成為中小平臺極力挖掘的重點。而對于快錢及其他中小機構(gòu)來說，往后的發(fā)力點就是提供多樣化的增值服務(wù)，以及在避免與巨頭直接對抗的同時，向更垂直細分的場景拓展。

進入2018年，移動支付又迎來一大新考驗。為降低客戶備付金分散存放帶來的風(fēng)險，央行近期發(fā)布支付機構(gòu)客戶備付金集中交存通知，要求自2018年7月9日起，支付機構(gòu)的客戶備付金交存比例將逐月提升，至2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。

通知實施后，支付機構(gòu)原先利用客戶備付金賺利差的“好日子”即將迎來終結(jié)，并且那些原先依靠利息收入生存的支付機構(gòu)將面臨較大的經(jīng)營壓力，可能會重新回到虧損狀態(tài)。

但話又說回來，100%的備付金交存舉措，從長期看來對整個第三方移動支付行業(yè)是利好。這將降低部分企業(yè)對備付金利息的依賴，動員企業(yè)主動開辟其他增值業(yè)務(wù)，為行業(yè)收入多元化貢獻力量，也為用戶帶來更加便捷的支付體驗。

整體而言，隨著消費升級的加速，移動支付早已駛?cè)氚l(fā)展快車道。在此情況下，支付市場遠沒有到達飽和的程度，而對于支付寶、財付通，以及快錢等中小支付機構(gòu)來說，第三方移動支付的考驗期會一直持續(xù)下去，至于誰能在多輪戰(zhàn)爭之后還屹立不倒，綜合硬實力才是最好的證明。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110

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