拿下天津銀行，度小滿憑什么獨(dú)得銀行恩寵？

12月19日，度小滿金融與天津銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，將在金融科技、普惠金融、支付結(jié)算、零售金融等七大領(lǐng)域全面深化戰(zhàn)略合作，第一步，天津銀行將度小滿金融提供200億元的授信額度支持，其中100億元定向用于教育分期等場(chǎng)景消費(fèi)金融。

度小滿金融與天津銀行的合作內(nèi)容，給人一種似曾相識(shí)的感覺(jué)。2個(gè)月前，度小滿金融與南京銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方計(jì)劃在普惠金融、消費(fèi)金融、小微金融等九大領(lǐng)域深度合作，與此同時(shí)，南京銀行為度小滿金融授信100億元，用于企業(yè)發(fā)展。

與傳統(tǒng)銀行牽手，對(duì)于度小滿金融來(lái)說(shuō)算不上什么大新聞，圍繞度小滿的銀行朋友圈早已成型。

度小滿的銀行朋友圈

早在2015年，度小滿金融大股東百度就與中信集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立百信銀行，成為中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，并于2017年11月18日正式開(kāi)業(yè)，百信銀行自然也是度小滿金融的戰(zhàn)略合作伙伴。

2017年6月20日，百度與農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，合作領(lǐng)域主要是金融科技、金融產(chǎn)品和渠道用戶，雙方組建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征識(shí)別、智能客服、區(qū)塊鏈等方面探索，今年1月，雙方共同孵化的智能銀行一期上線，雙方共同打造的農(nóng)業(yè)銀行“金融大腦”一期實(shí)驗(yàn)室正式投產(chǎn)。今年5月，百度金融從百度分拆獨(dú)立為“度小滿金融”后，與農(nóng)業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作由度小滿金融承載，繼續(xù)深入推進(jìn)。

就戰(zhàn)略合作來(lái)看，度小滿金融已經(jīng)拿下農(nóng)業(yè)銀行、百信銀行、南京銀行和天津銀行，涵蓋中央大行、互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行、地方城商行，不過(guò)，度小滿的“銀行朋友圈”遠(yuǎn)不止這些“鐵桿好友”。

打開(kāi)度小滿金融的官網(wǎng)可以看到，在合作伙伴標(biāo)桿中，不只是有戰(zhàn)略合作的銀行，也有光大銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、溫州銀行、包商銀行、濟(jì)寧銀行等多家銀行，它們要么加入度小滿消費(fèi)金融開(kāi)放平臺(tái)，要么使用度小滿磐石等智能金融解決方案，總之，與度小滿發(fā)生著合作關(guān)系。與此同時(shí)，度小滿金融正在進(jìn)行“地推”，讓更多銀行小伙伴加入其朋友圈，比如與南京銀行的合作，就明確要將合作成果推向南京銀行“鑫合金融家俱樂(lè)部”的100多家商業(yè)銀行成員單位。

未來(lái)更多銀行會(huì)成為度小滿金融戰(zhàn)略合作伙伴。從普通合作到戰(zhàn)略合作，從單維合作到全面合作，從業(yè)務(wù)合作到資本合作，是度小滿將普通好友變?yōu)椤拌F桿老友” 的過(guò)程，也是度小滿建立和鞏固銀行朋友圈的策略。在眾多金融科技巨頭中，度小滿金融有了自己獨(dú)特的“交友策略”，形成覆蓋全國(guó)、數(shù)量龐大、層次豐富的銀行朋友圈，合作深度與廣度兼顧。

焦慮的銀行加速擁抱金融科技

“如果銀行不改變,我們就改變銀行” ，這是馬云的一句名言，被互聯(lián)網(wǎng)金融洗禮多年后，所有銀行都在積極“觸網(wǎng)”。

以這一次與度小滿金融戰(zhàn)略合作的天津銀行為例，作為一家1996年成立的老牌城商行，在相當(dāng)長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)間里，它都很保守傳統(tǒng)，雖然有7000億資產(chǎn)，不過(guò)只進(jìn)入了全國(guó)六個(gè)地區(qū)，能服務(wù)的人群十分有限。即便如此，天津銀行也成功在香港上市，成為當(dāng)時(shí)天津市國(guó)有控股IPO募集資金最高、資產(chǎn)規(guī)模最大的法人上市金融機(jī)構(gòu)，主體信用評(píng)級(jí)3A級(jí)，達(dá)到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最高主體信用評(píng)級(jí)。

今年初，天津銀行加速擁抱金融科技，天津銀行行長(zhǎng)孫利國(guó)這次就表示，“隨著金融科技的應(yīng)用，我們確立了創(chuàng)新+轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略?！痹囁ヂ?lián)網(wǎng)金融后，天津銀行嘗到了甜頭，線上貸款做了幾個(gè)月，余額就超過(guò)了600億。天津銀行行長(zhǎng)助理王峰更是直言：

“我們以開(kāi)放的心態(tài)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，走進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)殿堂，我從開(kāi)始一無(wú)所知，到漸入佳境，從現(xiàn)在發(fā)自內(nèi)心地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行所帶來(lái)的變革的深度感觸，天津銀行每一個(gè)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的人都會(huì)有更加深刻的理解?！?/p>

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的好處顯而易見(jiàn)，比如天津銀行就可以一下突破六個(gè)區(qū)域，覆蓋全國(guó)用戶群，線上線下融合；再比如農(nóng)業(yè)銀行，與度小滿金融戰(zhàn)略合作后，就擁有了定制的“農(nóng)行大腦”，基于智能金融技術(shù)提高了業(yè)務(wù)效率、降低了成本、提升了體驗(yàn)，甚至出現(xiàn)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

深層次來(lái)看，傳統(tǒng)銀行與金融科技平臺(tái)的合作契機(jī)不只是線上線下客戶群的互補(bǔ)，而是從底層技術(shù)到共同經(jīng)營(yíng)客群的全面合作，在產(chǎn)品、渠道和牌照上全面協(xié)同，這也是度小滿金融與銀行合作的思路。

為何獨(dú)得銀行恩寵？

度小滿金融與傳統(tǒng)銀行間有很強(qiáng)的互補(bǔ)關(guān)系，一些是所有金融科技巨頭都可以帶給銀行的，也有一些能力是度小滿金融才具備的，比如智能金融技術(shù)，正是因?yàn)榇硕刃M成為大量銀行的選擇。

首先是能力的互補(bǔ)。

金融科技巨頭的能力更加“科技”，基于AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)和線上渠道做出更適合在線經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品；銀行能力則更加“金融”，比如在風(fēng)控模型、客戶識(shí)別、客戶服務(wù)、大客戶、Call Center等業(yè)務(wù)上更有經(jīng)驗(yàn)，銀行與金融科技巨頭牽手本質(zhì)是金融能力和科技能力的水乳交融。

這是度小滿金融能夠吸引大量銀行的首要原因：依托百度的AI技術(shù)和大數(shù)據(jù)資源，度小滿積極布局金融科技能力，比如與北大光華管理學(xué)院共同成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能客服、智能反欺詐、智能身份識(shí)別等智能金融技術(shù)上都處于行業(yè)領(lǐng)先，這些正是傳統(tǒng)銀行最缺的，度小滿金融走金融科技開(kāi)放路線，將所有智能金融能力都開(kāi)放出來(lái)。

其次是客群的互補(bǔ)。

度小滿金融依托百度，中國(guó)95%的網(wǎng)民都是百度用戶，每天產(chǎn)生數(shù)十億搜索，以及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，如知道、百科、貼吧、信息流和地圖等。每天都有數(shù)億用戶在百度搜索出國(guó)旅游、裝修、租房、教育培訓(xùn)、3C產(chǎn)品等消費(fèi)信息，同時(shí)有大量的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的查詢搜索，這些搜索背后蘊(yùn)藏著巨大的金融需求，比如分期付款、企業(yè)小貸。

度小滿金融CEO朱光在今年百度世界大會(huì)曾透露，度小滿累計(jì)放貸量 2500 億元只是滿足了 1% 的百度生態(tài)金融需求，接下來(lái)還要和合作伙伴共同開(kāi)采剩下的 99%，這99%的金融需求背后就是大量的線上金融用戶，對(duì)傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在的客群是很強(qiáng)的互補(bǔ)。

基于搜索、信息流等核心業(yè)務(wù)，百度對(duì)用戶真實(shí)和潛在金融需求有更加精確地了解，基于此向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供智能獲客能力，在獲取優(yōu)質(zhì)潛在客戶的同時(shí)，也能大幅降低獲客成本。

再次是渠道的互補(bǔ)。

就銀行服務(wù)而言，線上渠道的優(yōu)勢(shì)是便捷、個(gè)性和高效，扮演“空軍”；線下渠道有不可替代的價(jià)值，比如身份認(rèn)證、長(zhǎng)流程業(yè)務(wù)辦理、顧問(wèn)式服務(wù)等等，堪稱“陸軍”。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，自有網(wǎng)站、App等線上渠道只是線下的延伸，金融科技巨頭則可以大幅拓寬線上渠道。

傳統(tǒng)銀行與金融科技平臺(tái)合作本質(zhì)是線上線下渠道的融合，正如天津銀行行長(zhǎng)助理王峰所言：

“作為一家城商行，我們有區(qū)域性優(yōu)點(diǎn)，尤其是線下資源，在網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理地面優(yōu)勢(shì)充分的區(qū)域，可以與度小滿線上優(yōu)勢(shì)結(jié)合，共同探討線下場(chǎng)景維護(hù)?！?/p>

度小滿不只是有百度包括但不限于搜索、信息流、小程序、知道、貼吧、百科、愛(ài)奇藝在內(nèi)的豐富的線上渠道，基于百度聯(lián)盟，還有一個(gè)龐大的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放生態(tài)的渠道資源，覆蓋大半個(gè)互聯(lián)網(wǎng)。

最后是牌照的互補(bǔ)。

傳統(tǒng)銀行資歷更老、牌照更全、業(yè)務(wù)更多，比如天津銀行就有同業(yè)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)、信用卡、理財(cái)諸多牌照。傳統(tǒng)銀行可以涉足更多金融業(yè)務(wù)，與金融科技巨頭牽手就可以讓后者的資源發(fā)揮出更大的價(jià)值。

敞開(kāi)懷抱接納朋友

深層次來(lái)看，度小滿金融能夠吸引銀行，核心還是因?yàn)槠溟_(kāi)放理念。

如果度小滿金融做銀行與銀行競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)做球員和裁判，就很難得到謹(jǐn)慎保守的傳統(tǒng)銀行的信任，但朱光很早就意識(shí)到，金融科技巨頭對(duì)金融機(jī)構(gòu)絕對(duì)不是“顛覆”“取代”和“競(jìng)爭(zhēng)”的關(guān)系，而是互補(bǔ)，他曾明確表示：“在智能金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司是最佳CP。”基于這樣的認(rèn)知，度小滿金融從來(lái)沒(méi)有想過(guò)要干掉銀行，而是幫助銀行觸網(wǎng)、擁抱智能金融，度小滿金融毫無(wú)保留地開(kāi)放技術(shù)、客戶、渠道、數(shù)據(jù)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起拓荒金融科技市場(chǎng)。

從百度分拆獨(dú)立時(shí)，度小滿金融就明確了要走開(kāi)放路線，將輸出金融科技能力當(dāng)成終極目標(biāo)，其基于度小滿金融大腦，構(gòu)建了一個(gè)行業(yè)最完善的智能金融開(kāi)放平臺(tái)，技術(shù)成熟、場(chǎng)景豐富，可以滿足不同金融機(jī)構(gòu)的智能化金融要求，特別是在消費(fèi)金融、財(cái)富管理、金融科技等領(lǐng)域的解決方案，其中的磐石系統(tǒng)、智能營(yíng)銷，在金融行業(yè)已經(jīng)打開(kāi)知名度，這一開(kāi)放平臺(tái)依然在不斷完善中。

半年前，度小滿金融就已經(jīng)為70多家為銀行機(jī)構(gòu)每日提供服務(wù)達(dá)300多萬(wàn)次，隨著度小滿金融銀行朋友圈的壯大，其金融科技能力輸出的對(duì)象也將越來(lái)越多，金融科技開(kāi)放正在從愿景變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

度小滿金融的slogan是：“用科技為更多人提供值得信賴的金融服務(wù)”，要做普惠金融不能憑一己之力，因此，開(kāi)放金融科技能力，與金融機(jī)構(gòu)合作幫助他們更好地服務(wù)客戶，本質(zhì)上就是做普惠金融，也是在壯大自己的客群和業(yè)務(wù)范圍。

表面上看金融科技開(kāi)放是度小滿金融的發(fā)展戰(zhàn)略，深層次看，卻是度小滿金融的立身之本，承載著其使命愿景。

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