文/馮啟明 編輯/崔恒宇

4年前的今天，網(wǎng)商銀行作為銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的中國(guó)首批5家民營(yíng)銀行之一，于2015年6月25日正式開業(yè)。

昨天（6月24日），螞蟻金服總裁胡曉明首次以網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)身份亮相2019小微金融行業(yè)峰會(huì)。他曬出了網(wǎng)商銀行成立4周年的成績(jī)單：服務(wù)商家從4年前的170萬增加到1746萬，4年累計(jì)發(fā)放貸款超過三萬億元；80%的客戶為首次獲得貸款，每100個(gè)客戶有99個(gè)按時(shí)還款。

從2014年12月國(guó)內(nèi)第一家民營(yíng)銀行成立至今，國(guó)內(nèi)已開業(yè)的民營(yíng)銀行總數(shù)量達(dá)到18家。

今年5月，有媒體整理了部分民營(yíng)銀行的2018年年報(bào)，財(cái)報(bào)顯示部分民營(yíng)銀行發(fā)展迅猛，不論是在營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)、還是資產(chǎn)總量方面都有較大增長(zhǎng)。在這其中，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)和貸款余額都位列第一。

部分民營(yíng)銀行財(cái)報(bào)統(tǒng)計(jì) 圖片來源于網(wǎng)絡(luò)

部分民營(yíng)銀行財(cái)報(bào)統(tǒng)計(jì) 圖片來源于網(wǎng)絡(luò)

即便如此，網(wǎng)商銀行卻被網(wǎng)友笑稱為“傻子銀行”，其2018年凈利潤(rùn)為6.7億，而被稱為“宇宙第一行”的工商銀行，2018年?duì)I業(yè)收入7737.9億元，凈利2977億元。

也就是說，網(wǎng)商銀行一年的利潤(rùn)，還不到工行一天的利潤(rùn)。

對(duì)此，胡曉明認(rèn)為，網(wǎng)商銀行從成立之初，就沒有把利潤(rùn)作為考核指標(biāo)，只關(guān)注服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)和他們的滿意度。

經(jīng)過4年展發(fā)，除了繼續(xù)朝目標(biāo)前進(jìn)，網(wǎng)商銀行似乎還有新的打算。

專注小微企業(yè)，并持續(xù)下沉

“不僅在實(shí)現(xiàn)我們倆的夢(mèng)想，還幫遠(yuǎn)在貴州的繡娘們解決就業(yè)，讓很多人不用出去打工，很多孩子也能跟媽媽在一起了。”在王丹青、饒勇夫婦看來，是淘寶、網(wǎng)商銀行帶給“王的手創(chuàng)”新的價(jià)值。

王的手創(chuàng)產(chǎn)品示意圖

“王的手創(chuàng)”成立于2012年，是成長(zhǎng)在淘寶平臺(tái)上的個(gè)性化C店，如今店鋪年收入近千萬。

饒勇說，創(chuàng)業(yè)初期有較大的壓力，包括資金壓力。雖然手工藝品的單價(jià)不高，但是量多之后會(huì)產(chǎn)生一些壓力。

創(chuàng)業(yè)初期用錢的地方很多，跟繡娘合作剛開始時(shí)，饒勇選擇了網(wǎng)商銀行的提前收款。其好處是，可以在買家確認(rèn)收貨前提前獲得貨款，而這筆貨款可以用來預(yù)支給繡娘，繡娘收到錢從而穩(wěn)定地生產(chǎn)繡品。

這不僅是一個(gè)管理的問題，更是一個(gè)信任的問題。提前收款幫助饒勇解決了信任問題。

這是胡曉明昨天分享的三個(gè)重點(diǎn)案例之一，另外兩個(gè)，一個(gè)是杭州濱江區(qū)“饃家”的張澤林，以前他是路邊攤，如今擁有了自己的店鋪；另一個(gè)來自安徽金寨，用獼猴桃釀酒的兄弟倆，網(wǎng)商銀行不僅給他們貸款，還把這些獼猴桃酒在淘寶上進(jìn)行分銷。

螞蟻金服總裁胡曉明現(xiàn)場(chǎng)分享

經(jīng)過了四年發(fā)展，網(wǎng)商銀行從在網(wǎng)上為客戶提供服務(wù)，逐漸走到線下，也從一線城市走到了農(nóng)村。

“從淘寶、天貓慢慢覆蓋了北京的煎餅果子店和杭州的大餅油條店?！焙鷷悦髡f，希望未來的三年，讓中國(guó)所有的路邊攤，以及類似的創(chuàng)業(yè)者、夫妻老婆店都可以獲得貸款。

此外，農(nóng)村是另一個(gè)值得關(guān)注的市場(chǎng)，“下沉”是當(dāng)下的主流。

國(guó)務(wù)院參事、國(guó)務(wù)院扶貧辦友成企業(yè)家扶貧基金會(huì)常務(wù)副理事長(zhǎng)湯敏分享了相關(guān)數(shù)據(jù)，2017年農(nóng)村5億多農(nóng)民人均的可支配收入超過13400元人民幣，到2018年超過14000元人民幣。

湯敏分享相關(guān)數(shù)據(jù)

湯敏解釋道，“2007年，中國(guó)的城市人均可支配收入是13000元人民幣左右，這其中相當(dāng)部分要拿去做房屋抵押貸款，而如今農(nóng)村和10年前城市同樣有那么多可支配收入，他們房子不要錢，也不要交抵押貸款，連食品等等都不要錢，他們真正的購買力是很強(qiáng)的，而且我們有5億多的農(nóng)民，是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)是大家不能忽視的。”

目前在城市打工回鄉(xiāng)的年輕人已有750萬，但是實(shí)際只占農(nóng)村的1%左右。湯敏提到，此前在廣西調(diào)研，他看到很多返鄉(xiāng)青年，每一個(gè)人都比原來在城市里打工多賺出2-3倍的錢，只要一個(gè)小小的產(chǎn)業(yè)發(fā)動(dòng)起來就可以。

這和農(nóng)村金融有很大的關(guān)系。胡曉明提到，目前網(wǎng)商銀行已經(jīng)服務(wù)了746萬“三農(nóng)”客戶。

短生命周期，高不良率

小微企業(yè)難以提供合格的抵質(zhì)押和擔(dān)保物，信用度較低，投資風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較弱，生命周期偏短，不良率高。

數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)的平均壽命為3年左右，成立3年后的小微企業(yè)正常營(yíng)業(yè)的約占三分之一，到2018年3月末，小微企業(yè)貸款不良率2.75%，比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)。

2015-2017年網(wǎng)商銀行的不良貸款率呈現(xiàn)上升，是0.18、1.21、1.23。

“其實(shí)我們非常關(guān)注不良率的緩慢上升。雖然不良率緩慢上升，但比例不高，應(yīng)該是我們預(yù)料之中，也是計(jì)劃之內(nèi)?！焙鷷悦鲗?duì)鋅財(cái)經(jīng)表示。

他認(rèn)為，做小微企業(yè)對(duì)客群有逐步下探的過程，最開始從阿里系淘系賣家開始做，逐步向碼商、農(nóng)村做，所以過程中數(shù)據(jù)是逐漸薄弱，這也是對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征有逐步了解的過程。

國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)顯示，40年以來，我國(guó)市場(chǎng)主體數(shù)量從改革開放初期的49萬戶，增長(zhǎng)到2018年11月底的1.09億戶，增長(zhǎng)222倍。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2018年末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.81%。

胡曉明提到，對(duì)于網(wǎng)商銀行，對(duì)于支付寶，必須要建立一套信貸的灌溉系統(tǒng)。

在這個(gè)過程中，阿里把支付作為重要的平臺(tái)，有了支付可以獲取很多小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)，可以讓機(jī)器通過人工智能的方法計(jì)算小微企業(yè)本身的信貸額度、違約概率、信貸周期。

目前，網(wǎng)商銀行的“310”貸款模式已經(jīng)復(fù)制到50家金融機(jī)構(gòu)。通過支付寶的客戶端和網(wǎng)商銀行的客戶端，把柜臺(tái)延伸到客戶手里。

金融與技術(shù)的全球化輸出

“隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，三四五線城市是內(nèi)需刺激和內(nèi)需拉動(dòng)的最大機(jī)會(huì)。中國(guó)處在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最前沿，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是第二個(gè)機(jī)會(huì)，第三是全球化?！焙鷷悦鲗?duì)鋅財(cái)經(jīng)表示。

以前焦點(diǎn)在歐洲和美國(guó)，中國(guó)僅僅是制造業(yè)國(guó)家，但如今中國(guó)面對(duì)服務(wù)業(yè)可以貢獻(xiàn)自己更多的知識(shí)積累、風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)、金融能力。

據(jù)上海社科院測(cè)算，2016年到2018年，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率分別達(dá)到了74.07%、57.50%和60.00%，同時(shí)，預(yù)計(jì)2019年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)仍將占到62.50%。

而關(guān)于全球化，網(wǎng)商銀行和阿里巴巴似乎早有打算。

在阿里巴巴2017年年會(huì)上，馬云就曾表示，希望到2036年阿里能夠成為世界第五大經(jīng)濟(jì)體：“我們希望為全世界解決1億的就業(yè)機(jī)會(huì)，我們希望能夠服務(wù)20億的消費(fèi)者，我們更希望能夠?yàn)?000萬家中小企業(yè)創(chuàng)造盈利的平臺(tái)。”

反欺詐模型示意圖

20億消費(fèi)者的目標(biāo)，意味著阿里經(jīng)濟(jì)體必須服務(wù)海外客戶。

“因?yàn)橹袊?guó)所有人包括了男女老少，從剛生出來的孩子都服務(wù)好，最多14億人。我認(rèn)為中國(guó)市場(chǎng)上有效的客戶大概10億人，所以我們必須要進(jìn)行海外業(yè)務(wù)的發(fā)展?！焙鷷悦鞲嬖V鋅財(cái)經(jīng)，對(duì)于中國(guó)來講，有一個(gè)很好的機(jī)會(huì)可以把數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，幫助發(fā)展中國(guó)家和落后國(guó)家。

以孟加拉為例，雖然孟加拉有尤努斯以及他的格萊珉銀行，但是，格萊珉銀行目前的模式在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時(shí)候還不適應(yīng)。

“我們?nèi)绾伟阎Ц丁⒂囝~寶、小微信貸、花唄、芝麻信用、螞蟻森林發(fā)布到這些國(guó)家，我認(rèn)為中國(guó)應(yīng)該對(duì)這些國(guó)家做出更多的貢獻(xiàn)?！焙鷷悦魈岬?，螞蟻金服正在向泰國(guó)、孟加拉輸出的能力和技術(shù)，未來也會(huì)向印度、馬來西亞、印度尼西亞等國(guó)家輸出。

生成海報(bào)

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