在21世紀(jì)，整個(gè)世界科技化和互聯(lián)網(wǎng)化的浪潮中，金融是步伐最慢的行業(yè)，因?yàn)閷?duì)金融而言，安全和穩(wěn)定是排在第一位的，創(chuàng)新和試錯(cuò)必須謹(jǐn)小慎微。
在全球各國(guó)的金融系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)化中，中國(guó)又是屬于比較慢的，慢也使得中國(guó)能借鑒先行者的經(jīng)驗(yàn)，避開拓荒者踩過的坑，成為那個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)上的集大成者。
在中國(guó)的金融從業(yè)者中，招行卻是金融科技這個(gè)必將到來的大趨勢(shì)的先行者，這個(gè)定位戰(zhàn)略和之后一系列大膽的決策和實(shí)踐使得招行成為中國(guó)第一家配得上“零售銀行”稱號(hào)的探路者。
此文描述了當(dāng)下中國(guó)金融科技整體蓬勃發(fā)展的前提和基石，這一塊塊基石是20年前由我們老一輩的勇士埋下。
我為鋅財(cái)經(jīng)推薦此文，知過往，方能曉未來。
本文轉(zhuǎn)載自公眾號(hào)：新金融瑯琊榜（ID：finrank）
文/董云峰
一代人努力締造的金融科技傳奇，終究還是成為了下一代人習(xí)以為常的環(huán)境。這是每一代人都必須接受的殘酷。沒有人永遠(yuǎn)屹立潮頭，但總有人正乘風(fēng)破浪。
1991年初冬，美國(guó)人伊瑟爾·森卓維克，從紐約，經(jīng)舊金山、香港、天津，一路輾轉(zhuǎn)到了北京。
那時(shí)紐約到北京還沒有直飛。森卓維克在20多年后回憶起這次北京之旅：
北京機(jī)場(chǎng)很小，和我想象中中國(guó)首都機(jī)場(chǎng)應(yīng)有的規(guī)模相去甚遠(yuǎn)。人行派人接機(jī)，進(jìn)京的道路為雙向兩車道，路上幾乎沒有民用車輛。倒是有不少卡車、自行車和驢車。出租車很少。
進(jìn)京途中，路邊堆著小山高的大白菜?？磥碚凳斋@季節(jié)，北京市民少不得要冬儲(chǔ)大白菜。
森卓維克的身份是紐約聯(lián)儲(chǔ)銀行執(zhí)行副總裁，作為美聯(lián)儲(chǔ)代表，接受中國(guó)人民銀行的邀請(qǐng)，加入國(guó)際顧問專家組（IAP），支持中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的開發(fā)建設(shè)。
CNAPS是改革開放以來最重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供資金清算的系統(tǒng)，是中國(guó)金融市場(chǎng)的核心支持系統(tǒng)。
在當(dāng)時(shí)，中國(guó)的支付系統(tǒng)還處在四分五裂的狀態(tài)，以同城現(xiàn)金交易和低效的跨行異地直面交易為主，異地支付的結(jié)算能拖上30天，大筆資金要被凍結(jié)待結(jié)算。
直到1990年底，整個(gè)中國(guó)金融系統(tǒng)已安裝的大中型電子計(jì)算機(jī)僅有130余臺(tái)套，小型機(jī)及超級(jí)微機(jī)1600余臺(tái)套，ATM不過400余臺(tái)——當(dāng)時(shí)美國(guó)銀行業(yè)ATM總數(shù)超過8萬臺(tái)。
那時(shí)候銀行柜臺(tái)大多還處于手工階段，除了算盤和鋼筆，就是成堆的賬本；在券商營(yíng)業(yè)部，堆滿了手工來不及處理的股票交易單據(jù)，要等交易所收市后逐筆匯總對(duì)賬結(jié)算，動(dòng)輒要忙到午夜。
相形之下，一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通的實(shí)時(shí)結(jié)算。諸如美聯(lián)儲(chǔ)的實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)Fedwire早在1970年就實(shí)施了，德國(guó)和日本的系統(tǒng)分別于1987年、1988年實(shí)施，英國(guó)和香港的系統(tǒng)也在1996年實(shí)現(xiàn)了落地。
沒有現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，就無法支撐一個(gè)現(xiàn)代化的金融體系，也無法真正發(fā)揮中央銀行的功能。從80年代末開始，央行著手設(shè)計(jì)新的支付體系。
與森卓維克一同加入的專家組成員，來自英格蘭銀行、德意志聯(lián)邦銀行、日本銀行和香港金管局，他們正是這些國(guó)家/地區(qū)的現(xiàn)代化實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)者和實(shí)施者。
專家組的主席是時(shí)任央行副行長(zhǎng)陳元，背景顯赫的他有著一口流利的英文，成為CNAPS項(xiàng)目中方人員和國(guó)際專家之間的紐帶。包括CNAPS在內(nèi)的中國(guó)金融電子化建設(shè)，則貫穿了陳元在央行任職的十年，也是他最重要的成就。
1992年，在引入世界銀行的技術(shù)和資金援助之后，央行正式啟動(dòng)CNAPS項(xiàng)目。在90年代，世行每年對(duì)中國(guó)的援助貸款高達(dá)數(shù)十億美元。
世行方面負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的是金融發(fā)展部高級(jí)經(jīng)理沈聯(lián)濤，他在項(xiàng)目啟動(dòng)不久后赴港，先后出任香港金管局副總裁、香港證監(jiān)會(huì)主席，后來還成了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)首席顧問。沈聯(lián)濤是馬來西亞人，他的父親沈芷人是一名傳奇華商，早年與鄧小平等同批赴法留學(xué)。
1994年，央行就CNAPS的建設(shè)實(shí)施進(jìn)行國(guó)際招標(biāo)，最終中標(biāo)方為日本NTT DATA公司，而項(xiàng)目的建設(shè)直到1996年才動(dòng)工。
或許時(shí)代變化太快，又或者與NTT DATA的合作成效不及預(yù)期，2000年底，央行改變戰(zhàn)略，決定“調(diào)整定位、借鑒吸收、完善需求、以我為主，加快中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)”。
此后，大、小額支付系統(tǒng)的項(xiàng)目承接方換成了國(guó)內(nèi)的一家軟件公司，央行清算總中心則派技術(shù)人員全程參與，學(xué)習(xí)掌握支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開發(fā)方法和經(jīng)驗(yàn)。
2002年10月8日，大額支付系統(tǒng)成功建成上線，標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)時(shí)代的來臨；此后清算總中心又相繼建成了小額批量支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。
它們所構(gòu)成的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，奠定了后來中國(guó)移動(dòng)支付以及金融科技引領(lǐng)全球的基石。
當(dāng)代中國(guó)的金融科技建設(shè)，不可能繞開央行金電系統(tǒng)。
最早可以追溯到1957年成立的人民銀行核算工廠，其業(yè)務(wù)是從事全國(guó)手工聯(lián)行對(duì)賬工作。
1970年，核算工廠一度遷至四川省旺蒼縣，直到1975年遷回北京，也是從那一年起，央行在北京、上海等地同時(shí)啟動(dòng)了“全國(guó)大中城市銀行核算試驗(yàn)工程”。
在80年代初，銀行業(yè)開始了聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理的嘗試，最早在上海南京路一條街的6家儲(chǔ)蓄所進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)。這一時(shí)期，隨著改革開放的到來，來自國(guó)外的先進(jìn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和技術(shù)，逐漸被大規(guī)模引進(jìn)、吸收和推廣。
1984年，央行將核算工廠改為電子計(jì)算中心。
隨著政府機(jī)構(gòu)改革的推進(jìn)，1988年8月，央行宣布成立中國(guó)金融電腦公司，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，主要任務(wù)是從事人民銀行電子化項(xiàng)目的規(guī)劃、建設(shè)、管理、協(xié)調(diào)工作。
建立現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，需要依托現(xiàn)代化的通信網(wǎng)絡(luò)，指望地面通信線路解決金融系統(tǒng)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)問題并不現(xiàn)實(shí)。1989年5月，中央批準(zhǔn)人民銀行建設(shè)中國(guó)金融衛(wèi)星專用網(wǎng)。
這一任務(wù)落在了1990年5月成立的央行清算總中心肩上，同時(shí)推進(jìn)的還有電子聯(lián)行系統(tǒng)。
全國(guó)金融衛(wèi)星網(wǎng)以北京沙河為主站，在全國(guó)各地建設(shè)小站。如今的清算總中心主任貝勁松是那段歷史的親歷者：
當(dāng)時(shí)主站周圍都是農(nóng)田，交通很不便利，需步行3公里才能搭乘公交車到城里。由于時(shí)間緊、任務(wù)重，大家只能在沙河單位食堂用餐，睡在集體宿舍。
建設(shè)衛(wèi)星小站的任務(wù)更加艱巨，建站技術(shù)人員要轉(zhuǎn)戰(zhàn)全國(guó)各地，不分春夏寒暑，拿著羅盤、帶著頻譜儀，到達(dá)目的地后馬上架天線、找衛(wèi)星、調(diào)試室內(nèi)單元，效率最高時(shí)一天可建一個(gè)衛(wèi)星小站。
1990年6月，央行將中國(guó)金融電腦公司正式更名為中國(guó)金融電子化公司，金電公司由此而來，原電子計(jì)算中心則被成建制并入。
金電公司獨(dú)攬全局的情形沒有存在多久。1991年，央行決定成立科技司，剝離金電公司的政府職能；之后又將清算總中心剝離出去。
從此，金電公司主要承擔(dān)電子化項(xiàng)目建設(shè)與實(shí)施、電子化資金管理等職能；清算總中心則專門負(fù)責(zé)支付清算系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行、維護(hù)和管理。
科技司最初的名字是金融科技司，籌備組負(fù)責(zé)人叫印甫盛，他還是首任清算總中心主任，此前則擔(dān)任金電公司總經(jīng)理助理。
印甫盛是那個(gè)時(shí)代的風(fēng)云人物，早年曾在遼寧省朝陽柴油機(jī)廠做技術(shù)員。他在1984年參與創(chuàng)辦了四通公司——中國(guó)最早的民營(yíng)科技公司，也是新浪網(wǎng)（四通利方）的源頭。
1992年，在央行金融科技司的努力下，金融科技進(jìn)步獎(jiǎng)被納入國(guó)家科技進(jìn)步獎(jiǎng)系列；當(dāng)年10月，金融科技司召開了中國(guó)金融科學(xué)技術(shù)委員會(huì)成立大會(huì)。
在太平洋對(duì)岸，1992年，美國(guó)參議員阿爾·戈?duì)柼岢鲂畔⒏咚俟贩ò福?993年9月，克林頓就任美國(guó)總統(tǒng)后不久，正式推出跨世紀(jì)的“國(guó)家信息基礎(chǔ)設(shè)施”工程計(jì)劃，俗稱為“信息高速公路”戰(zhàn)略。
中國(guó)決策層同樣對(duì)新興技術(shù)表現(xiàn)出了極高的重視度。1993年6月1日，最高領(lǐng)導(dǎo)人來到央行清算總中心進(jìn)行實(shí)地考察調(diào)研，并發(fā)表了《實(shí)現(xiàn)金融管理電子化》的重要講話。
幾天之后，剛剛掛牌重組的電子工業(yè)部召開全國(guó)電子工業(yè)電視電話會(huì)議，提出在全國(guó)組織實(shí)施涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化的金橋、金卡和金關(guān)工程，即“三金工程”。
金卡工程是一場(chǎng)涉及各類卡基應(yīng)用的社會(huì)信息系統(tǒng)工程，大大推動(dòng)了中國(guó)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，并為后來銀聯(lián)的誕生鋪平了道路。
1994年4月，一條帶寬64K的國(guó)際專線，宣告中國(guó)成為第77個(gè)全功能接入互聯(lián)網(wǎng)的國(guó)家。次年，中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)公司瀛海威誕生了。
當(dāng)央行金電系統(tǒng)以北京為大本營(yíng)披荊斬棘之時(shí)，在改革開放最前沿的廣東，同樣掀起了轟轟烈烈的金融科技熱潮。
我們將時(shí)間拉回到1993年初，剛剛履新招行副行長(zhǎng)不久的萬建華，有一天飯后散步，在蛇口商業(yè)大街看到了一臺(tái)當(dāng)時(shí)還很罕見的ATM，卻驚奇地發(fā)現(xiàn)ATM顯示屏上蒙著厚重的灰塵，銀行卡插卡口則掛著零星的蛛絲。
這一幕給萬建華留下了深刻印象。他在2013年出版的《金融e時(shí)代》一書中寫道：
它獨(dú)立一隅，基本上淪為一個(gè)尷尬的擺設(shè)。作為銀行管理人員，我們?cè)谛睦镆泊蛄艘粋€(gè)很大的問號(hào)——究竟會(huì)有多少人使用這個(gè)“自動(dòng)”的“取錢機(jī)器”呢？
在創(chuàng)辦銀聯(lián)之前，萬建華在招行工作了8年，是招行早期金融科技戰(zhàn)略的主要推動(dòng)者。
萬建華與招行的緣分頗深。1986年，還在央行任職的萬建華，抱著金融改革的熱情，提議并參與推動(dòng)了招商銀行的組建。1993年初，萬建華從澳大利亞留學(xué)歸來，接受招行首任行長(zhǎng)王世楨的邀請(qǐng)出任副行長(zhǎng)，此后升任常務(wù)副行長(zhǎng)。
那會(huì)招行還只是一家地方小銀行，對(duì)科技卻有著非比尋常的重視。
一個(gè)被老招行人津津樂道的細(xì)節(jié)是，創(chuàng)立初期的招行經(jīng)費(fèi)有限，辦公樓都是租借的，卻不惜重金建起了規(guī)?？捎^的培訓(xùn)中心和電腦中心。
也就是從1993年開始，在王世楨、萬建華等人的帶領(lǐng)下，招行踏上了快速崛起之路，并在中國(guó)金融科技發(fā)展史上留下了濃墨重彩的一筆。
1995年，招行提出“科技興行”戰(zhàn)略，并率先推出了集本外幣、定期活期、多儲(chǔ)種、多幣種、多功能服務(wù)于一身的“一卡通”。
1999年，招行啟動(dòng)了國(guó)內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)上銀行體系“一網(wǎng)通”，全國(guó)所有分行同時(shí)推出了網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券的五大業(yè)務(wù)種類。
2000年，招行又很早推出“手機(jī)銀行”服務(wù)，通過全球通GSM網(wǎng)絡(luò)，用戶可以在手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。
從那個(gè)時(shí)候起，招行就初步確定了將虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務(wù)主要渠道的思路，而同期其他銀行根本還沒有將虛擬銀行上升到戰(zhàn)略高度。
同一時(shí)期，在與深圳隔海相望的珠海，工商銀行走上了一條更加硬核的金融科技創(chuàng)新之路。
實(shí)際上，招行的金融科技創(chuàng)新主要針對(duì)經(jīng)營(yíng)地域有限、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的痛點(diǎn)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，以虛擬銀行實(shí)現(xiàn)彎道超車；而工行這種國(guó)有大行，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)、人員規(guī)模龐大、管理難度很高，迫切需要搭建起一整套的現(xiàn)代化銀行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)集中統(tǒng)一的數(shù)字化管理。
為打造自主研發(fā)能力，1996年6月29日，工行正式成立軟件開發(fā)中心，來自各地的行內(nèi)科技精英齊聚珠海，組建了一支數(shù)十人的小團(tuán)隊(duì)，總行科技部副主任紀(jì)梅麗出任軟件開發(fā)中心總經(jīng)理，開啟了一段金融科技創(chuàng)業(yè)史。
1997年，工行軟件開發(fā)中心啟動(dòng)了“CB2000”系統(tǒng)的開發(fā)，這是工行自主研發(fā)的超大規(guī)模銀行應(yīng)用軟件系統(tǒng)，在當(dāng)時(shí)是一個(gè)歷史性的創(chuàng)舉。
1999年，工行啟動(dòng)數(shù)據(jù)大集中工程，也就是“9991工程”，這同樣是中國(guó)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中的開創(chuàng)性工程。爾后工行建成了具有國(guó)際先進(jìn)水平的南、北數(shù)據(jù)處理中心，實(shí)現(xiàn)了全行經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的集中。
在此過程中，姜建清在2000年初正式掌舵工商銀行。他曾于1994年-1995年在哥倫比亞大學(xué)做訪問學(xué)者，當(dāng)時(shí)正是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大爆發(fā)之際，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新隨之興起了。
這段并不算太長(zhǎng)的留洋經(jīng)歷，深深影響了姜建清。在他主政工行16年間，不僅造就了“宇宙行”的美譽(yù)，在金融科技上同樣引領(lǐng)同行。
工行軟件開發(fā)中心，一個(gè)從珠海起步的科技部門，這些年來共有11項(xiàng)成果獲得人民銀行科技進(jìn)步一等獎(jiǎng)、59項(xiàng)成果獲得二等獎(jiǎng)、54項(xiàng)成果獲得三等獎(jiǎng)，以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)跑全行業(yè)。
而工行軟件園所在的珠海唐家灣，一度成為中國(guó)金融科技重鎮(zhèn)，多位領(lǐng)導(dǎo)人曾蒞臨考察。
在新千年即將到來之際，互聯(lián)網(wǎng)泡沫愈演愈烈，促使金融業(yè)深度思考科技革命的影響。
這是一個(gè)對(duì)金融服務(wù)業(yè)極富挑戰(zhàn)性的時(shí)代。不僅如此，我們將目睹一股持久的強(qiáng)風(fēng)席卷而來，或創(chuàng)造，或毀滅。在這等變革面前，我們?cè)谑袌?chǎng)、服務(wù)、技術(shù)等領(lǐng)域都毫無退路可走。
在1999年末出版的《美國(guó)銀行業(yè)的科技革命》一書的開頭，姜建清引用了刊登在《銀行家》雜志上的這段話。
姜建清同時(shí)完成了他的博士論文《金融高科技的發(fā)展及其深層影響研究》，其中許多概念和理論放在今天毫不過時(shí)。
但在當(dāng)時(shí)，流傳最廣的還是微軟創(chuàng)始人比爾·蓋茨在1994年拋出的那句預(yù)言——“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍?！?/strong>
人們普遍認(rèn)為這是世界首富大放厥詞罷了。那會(huì)網(wǎng)上銀行浪潮席卷全球，金融機(jī)構(gòu)看上去掌控了金融科技的主導(dǎo)權(quán)。
僅有極少數(shù)人真正聽了進(jìn)去，其中之一是王世楨的繼任者馬蔚華，他從1999年起做了14年的招行行長(zhǎng)。馬蔚華后來見到蓋茨本人還戲稱，那句預(yù)言讓他十幾年沒有睡好覺。
萬建華從招行走向了更廣闊的天地。2001年，他領(lǐng)銜受命，從深圳回到闊別8年的北京，負(fù)責(zé)組建中國(guó)銀聯(lián)，擔(dān)任籌備組組長(zhǎng)。
彼時(shí)，正值互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅，科技行業(yè)哀鴻遍野。新浪、網(wǎng)易和搜狐上市不久就遭遇血崩，而成立不久的阿里和騰訊，更是經(jīng)受著生死考驗(yàn)。
最艱難的時(shí)候，阿里的賬面資金只能維持半年多，馬云被迫收縮業(yè)務(wù)并大量裁員，幾乎所有的海外員工都被裁掉了；而馬化騰幾乎走投無路，差點(diǎn)把開發(fā)出的ICQ軟件以60萬元的價(jià)格賣給深圳電信數(shù)據(jù)局。
這兩家公司最終活了過來，借著中國(guó)經(jīng)濟(jì)起飛的大勢(shì)，崛起為全球前十的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，并且以支付為起點(diǎn)，一步步踏上金融科技舞臺(tái)的中央。
在此期間，工行在股改上市之后登上全球銀行業(yè)王座，招行成長(zhǎng)為有著“零售之王”美譽(yù)的全國(guó)性銀行，銀聯(lián)更是崛起為同VISA和萬事達(dá)分庭抗禮的卡組織巨頭。
它們都足夠優(yōu)秀，但面對(duì)騰訊和阿里的闖入，一度無力招架，至今依然焦慮。
對(duì)姜建清、馬蔚華和萬建華們來說，他們?cè)_創(chuàng)了一個(gè)黃金時(shí)代，最后卻不得不見證新生勢(shì)力揭竿而起。
一代人努力締造的金融科技傳奇，終究還是成為了下一代人習(xí)以為常的環(huán)境。
這是每一代人都必須接受的殘酷。沒有人永遠(yuǎn)屹立潮頭，但總有人正乘風(fēng)破浪。
一個(gè)比過往任何時(shí)代都要精彩、盛大的金融科技時(shí)代降臨了。
參考資料：
《金融e時(shí)代》萬建華 著
《金融、發(fā)展和改革》沈聯(lián)濤 主編
《金釘子：中國(guó)金融科技變革新坐標(biāo)》孫國(guó)峰 著
《金融高科技的發(fā)展及其深層影響研究》姜建清 著
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