這家銀行真厲害：沒(méi)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)客服，服務(wù)客戶3000萬(wàn)，德國(guó)央行都點(diǎn)贊

2019年3月，百度董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李彥宏與百信銀行行長(zhǎng)李如東見(jiàn)了一次面。

百度是百信銀行的股東，這次例行匯報(bào)的重點(diǎn)，是一個(gè)準(zhǔn)備多時(shí)的項(xiàng)目。

一個(gè)月之后，百信銀行新開(kāi)了一間“百度分行”，數(shù)億百度用戶很快就在手機(jī)百度上感受到了它的魅力。

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開(kāi)個(gè)“分行”的場(chǎng)景思維

時(shí)間退回2015年，百信銀行剛開(kāi)始籌建。

李彥宏曾在百信銀行的發(fā)起儀式上說(shuō)，“百度的戰(zhàn)略重點(diǎn)不僅是要‘連接人和信息’，也要‘連接人和服務(wù)’，而金融就是最重要的一項(xiàng)服務(wù)，我們一直非常關(guān)注?！?/p>

百信銀行發(fā)起儀式

對(duì)于一家新興的銀行，連接人和服務(wù)也是核心要義，但如何實(shí)現(xiàn)從零到一的跨越？

百信銀行在實(shí)踐中建立起了“B+B”的模式，其中“B+B”是指“Business+Banking”，即將銀行業(yè)務(wù)融合到合作伙伴的業(yè)務(wù)當(dāng)中去，提升業(yè)務(wù)的粘性，提升用戶價(jià)值。

用百信員工的話說(shuō)，是“把銀行開(kāi)到各個(gè)生態(tài)合作伙伴中去”。

作為百信銀行的股東、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)頂級(jí)的流量平臺(tái)，百度自然也是百信銀行不可或缺的伙伴之一。

在李彥宏與李如東會(huì)面一個(gè)月后，也就是今年4月份，百度閃付第一版上線；兩個(gè)月后，它出現(xiàn)在了百度APP的右上角——這是百度APP首頁(yè)上的第一個(gè)功能位。

在百度2億日活流量的灌溉之下，以及百信銀行高效金融服務(wù)能力的加持下，即便并沒(méi)有進(jìn)行過(guò)高調(diào)推廣，閃付卡的單日開(kāi)卡峰值，也驚人地突破了15萬(wàn)。

“百度閃付卡余額能增值，信用可消費(fèi)、權(quán)益有特色、安全有保障，是一個(gè)完全脫胎于互聯(lián)網(wǎng)的萬(wàn)能金融賬戶。”百信銀行生態(tài)金融事業(yè)部總監(jiān)李永煜把其定義為“智能賬戶”。

這張百度閃付卡具備了傳統(tǒng)銀行卡的必備功能。百信銀行是全國(guó)第一家也是目前唯一一家，以電子銀行發(fā)卡行身份加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的銀行機(jī)構(gòu)，因此，這張電子卡可以像實(shí)體卡一樣，在線下POS機(jī)刷卡買單。

其功能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了普通銀行卡。相比于借記卡與信用卡隔離的傳統(tǒng)銀行卡，閃付卡將多種功能集于一身，可以同時(shí)提供存款、信貸等金融服務(wù)。

開(kāi)設(shè)“百度分行”后，百信銀行把一攬子的金融服務(wù)能力，全部輸入給了百度，未來(lái)，數(shù)億百度用戶嗷嗷待哺的金融需求，都可以在百度APP內(nèi)部得到滿足，用戶粘性同步提升。

百信銀行輸出一攬子的金融能力

百度方面曾提供過(guò)一個(gè)數(shù)據(jù)，百度每天有金融相關(guān)檢索詞3.3億，銀行、證券、基金產(chǎn)品的搜索占比高達(dá)77%，過(guò)去，這些需求因?yàn)闆](méi)有產(chǎn)品去承接而白白流失了。

“這就相當(dāng)于百信銀行在百度開(kāi)了個(gè)‘百度分行’”，百信銀行副首席生態(tài)官兼生態(tài)金融事業(yè)部總裁徐磊如此定義，“銀行有的服務(wù)，百度閃付未來(lái)都會(huì)有，而且體驗(yàn)更好更便捷”。

金融服務(wù)的加入也大幅提升了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品本身的吸引力。即使是滲透率已經(jīng)非常高的百度，加入金融服務(wù)帶來(lái)的提升也相當(dāng)可觀。百信銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，注冊(cè)百度閃付卡的客戶中，有10%過(guò)去并非百度注冊(cè)客戶。

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甘居幕后的生態(tài)定位

如今，百信銀行已經(jīng)和80多家平臺(tái)合作，相當(dāng)于開(kāi)設(shè)了80多家分行——沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有門店，但其普惠的金融服務(wù)卻可以變得無(wú)處不在。

這些“分行”中提供的無(wú)論是存、貸、匯，還是理財(cái)服務(wù)，都有匹配合作伙伴特征的專業(yè)產(chǎn)品。

“百度分行”最打眼的一款產(chǎn)品，可能是一款名叫“余額Plus”的存款。這款產(chǎn)品年化利息4.1%，隨存隨用。

“這么好的產(chǎn)品，別人不知道是你們做的，不可惜嗎？”

徐磊毫不猶豫的搖搖頭，他將百度定位為百信銀行金融生態(tài)的伙伴和客戶，“做生態(tài)要講究共贏，所有人都能賺到錢，所有人都能受益，不能你服務(wù)生態(tài)伙伴，最后還把客戶導(dǎo)走，口碑和信譽(yù)就沒(méi)了?！?/p>

今年年初，徐磊所在的支付創(chuàng)新事業(yè)部改名為生態(tài)金融事業(yè)部。

基于開(kāi)放和生態(tài)理念，百信銀行將互聯(lián)網(wǎng)銀行賦能這件事做到十分深入。

2018年上半年，百信銀行發(fā)布了“智融Inside”，作為百信銀行金融開(kāi)放的統(tǒng)一入口，目前對(duì)外提供超過(guò)350個(gè)通用API接口，最快5分鐘就可以接入。這為合作伙伴高效率的啟動(dòng)金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)。

可以調(diào)用這些接口的合作伙伴中，既有金融同業(yè)，也可能是科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，或者是線上線下的場(chǎng)景創(chuàng)新方、場(chǎng)景應(yīng)用方，也可能是終端用戶。

在面向消費(fèi)者的業(yè)務(wù)中，百信銀行已經(jīng)與百度、小米、滴滴、愛(ài)奇藝等頭部平臺(tái)達(dá)成生態(tài)合作，相繼落地電商、內(nèi)容、租房、出行、新消費(fèi)、搜索六大類場(chǎng)景合作。截止今年11月，百信銀行已經(jīng)服務(wù)用戶數(shù)超過(guò)3000萬(wàn)。

除此之外，百信銀行還在產(chǎn)業(yè)定制、金融科技能力輸出等方面，與中信產(chǎn)業(yè)基金等一線機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

百信銀行的野心不止于此，就在剛過(guò)去的11月28日，百信銀行舉辦了以“致敬成長(zhǎng)”為主題的生態(tài)伙伴開(kāi)放日，正式發(fā)布開(kāi)放銀行生態(tài)加速器暨UP加速器。通過(guò)聚焦新技術(shù)、新金融、新消費(fèi)三大核心領(lǐng)域，開(kāi)放銀行生態(tài)加速器計(jì)劃三年內(nèi)助力100家科創(chuàng)型中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)成長(zhǎng)進(jìn)階，與來(lái)自場(chǎng)景生態(tài)、金融生態(tài)、投資機(jī)構(gòu)、科創(chuàng)企業(yè)共建智能金融新生態(tài)。

在不斷拓展場(chǎng)景和合作伙伴的過(guò)程中，百信銀行“B+B”的模式日漸完善，與合作伙伴共創(chuàng)產(chǎn)品、聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)了與用戶、合作伙伴的多贏。

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“智能+敏捷”的技術(shù)底氣

在百信銀行前臺(tái)的展板上，用三個(gè)詞匯總結(jié)了這家公司的氣質(zhì)：智能、普惠、敏捷。智能是技術(shù)基礎(chǔ)，普惠是業(yè)務(wù)目標(biāo)，敏捷則是發(fā)展速度。

能為別人所不能為，其中“智能”與“敏捷”的貢獻(xiàn)尤其大。這兩點(diǎn)也恰是百信銀行互聯(lián)網(wǎng)氣質(zhì)的集中體現(xiàn)。

AI是百信銀行的技術(shù)底色

自成立以來(lái)，百信銀行的科技投入，占據(jù)了總投入的六成以上。而在人員構(gòu)成上，與傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)人員占大頭不同，在百信銀行，技術(shù)人員的占比超過(guò)60%，他們大多來(lái)自百度、阿里、美團(tuán)等頭部互聯(lián)網(wǎng)公司。

AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的融合之下，百度銀行廣泛落地了智能應(yīng)用，包括智能賬戶、智能風(fēng)控、智能輔助決策系統(tǒng)等。

曾有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，百信銀行服務(wù)的信貸客戶中，30%的客戶此前從來(lái)沒(méi)有在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得過(guò)信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)這一比例，背后是百信銀行的智能風(fēng)控能力。

百信銀行綜合利用行為數(shù)據(jù)、時(shí)空數(shù)據(jù)以及工商、稅務(wù)、經(jīng)營(yíng)流水等企業(yè)運(yùn)行數(shù)據(jù)，輔以企業(yè)主征信、房產(chǎn)、車輛、消費(fèi)等個(gè)人數(shù)據(jù)，目前已經(jīng)積累了近兩萬(wàn)個(gè)數(shù)據(jù)標(biāo)簽，可以做到主動(dòng)識(shí)別與區(qū)分客戶，提升融資準(zhǔn)確度。

在這樣的技術(shù)支撐下，百信銀行將能力圈擴(kuò)展到傳統(tǒng)銀行能力之外。

敏捷則集中體現(xiàn)在迭代速度上。

在傳統(tǒng)銀行，產(chǎn)品通常是三個(gè)月迭代一個(gè)大版本，一個(gè)月做一次小升級(jí)。而百度閃付項(xiàng)目，3月敲定合作，4月產(chǎn)品上線，此后，產(chǎn)品每周升級(jí)——周一升級(jí)后，先讓百信銀行員工內(nèi)測(cè)，根據(jù)反饋進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化，到了周五正式對(duì)外發(fā)布。曾有內(nèi)部員工頭天下午四點(diǎn)提出了反饋，到了第二點(diǎn)上午九點(diǎn)，相關(guān)問(wèn)題已經(jīng)解決。

日常的工作節(jié)奏中，爭(zhēng)分奪秒也是常態(tài)。李永煜每天早上召集的例會(huì)，都是“站會(huì)”，“站著速度更快，注意力更集中，十幾分鐘開(kāi)完，有問(wèn)題趕緊解決”。

這樣高效的作風(fēng)還與組織創(chuàng)新密不可分。以互聯(lián)網(wǎng)思維重塑銀行內(nèi)部架構(gòu)，是百信銀行得以快速輸出金融能力的基礎(chǔ)之一。

在技術(shù)人才的組織架構(gòu)上，傳統(tǒng)銀行技術(shù)人員通常集中于總部的信息部門，業(yè)務(wù)部門罕有配備研發(fā)人員。

而在百信銀行，即有技術(shù)中臺(tái)進(jìn)行底層的研發(fā)和創(chuàng)新，輸出模塊化能力，也有業(yè)務(wù)研發(fā)人員身在一線，如同搭積木一般，按需把模塊化能力快速組合，前后臺(tái)的緊密配合，得以推動(dòng)產(chǎn)品快速迭代，項(xiàng)目快速落地。

針對(duì)百度閃付這種戰(zhàn)略層面的重大項(xiàng)目，百信銀行還設(shè)置了創(chuàng)新產(chǎn)品負(fù)責(zé)人（Product General Manager，PGM）一職，推動(dòng)項(xiàng)目快速落地——這一職位在傳統(tǒng)銀行罕有見(jiàn)到。

李永煜就是百度閃付項(xiàng)目的PGM，他負(fù)責(zé)召集經(jīng)理、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、IT等人員，組建項(xiàng)目組，外部與百度方面密切互動(dòng)，內(nèi)部實(shí)時(shí)調(diào)配中臺(tái)資源，構(gòu)建快速反應(yīng)的敏捷組織。

正是基于天生的技術(shù)與金融融合的混血基因，高效落地執(zhí)行的互聯(lián)網(wǎng)方法論，百信銀行才能銜枚疾走，開(kāi)設(shè)一家家“線上分行”，將能力賦予合作伙伴，最終讓更多普通用戶享受到普惠和便捷。

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開(kāi)放銀行的探路效應(yīng)

兩年試水，百信銀行的模式初成，業(yè)內(nèi)對(duì)其關(guān)注甚多。

11月15日，在一年一度的第一財(cái)經(jīng)金融價(jià)值榜上，今年首設(shè)的“年度最佳開(kāi)放銀行”獎(jiǎng)?lì)C給了百信銀行，與它一起登臺(tái)領(lǐng)取其他獎(jiǎng)項(xiàng)的公司，則是螞蟻金服、交通銀行這樣的頭部企業(yè)。

某股份制銀行高管談及此事，感觸頗深，“百信銀行，給我們銀行業(yè)提振起了士氣，在金融科技的主賽道上，以前主角是互聯(lián)網(wǎng)公司，現(xiàn)在銀行也能當(dāng)主角了”。

2015年，百信銀行籌辦之時(shí)，金融科技的大潮如火如荼，各路人馬濟(jì)濟(jì)一堂，魚龍混雜泥沙俱下，即有創(chuàng)新者戮力而行遙望星空，也有投機(jī)者套利欺詐人仰馬翻。

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)和規(guī)范整治后，以百信銀行為代表的“正規(guī)軍”進(jìn)入了主戰(zhàn)場(chǎng)。

作為監(jiān)管部門主導(dǎo)創(chuàng)立的創(chuàng)新型銀行，銀保監(jiān)會(huì)為百信銀行授予的牌照是“獨(dú)立法人的直銷銀行”，中國(guó)銀行業(yè)僅此一家，身負(fù)為中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)探路的使命。監(jiān)管機(jī)構(gòu)因此對(duì)百信銀行期待頗高，開(kāi)業(yè)之時(shí)，人民銀行副行長(zhǎng)范一飛和銀監(jiān)會(huì)（現(xiàn)為銀保監(jiān)會(huì)）副主席曹宇等親自到場(chǎng)祝賀，以負(fù)重托。

百信銀行的生態(tài)金融模式，也讓率隊(duì)前來(lái)參觀的德意志聯(lián)邦銀行（德國(guó)央行）副行長(zhǎng)克哈德·巴爾茨好評(píng)連連。

“你們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)取得如此快速的成長(zhǎng)令人驚嘆，這是在布局和創(chuàng)造一種全新的銀行生態(tài)?！苯衲?月來(lái)訪的克哈德·巴爾茨連聲感嘆。

德國(guó)央行副行長(zhǎng)一行拜訪百信銀行

精準(zhǔn)快捷的人臉識(shí)別系統(tǒng)，不用穿襯衫的著裝要求，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)和客服的人才結(jié)構(gòu)，都讓巴爾茨感到新奇，“我不敢相信這是銀行，這完全是一家互聯(lián)網(wǎng)公司?！?/p>

他的訪華日程表上，僅僅安排了一家銀行參訪——顯然，他認(rèn)為百信銀行的模式，具有值得一看的突破意義。

在世界金融的變遷史上，中國(guó)力量曾是亦步亦趨的跟隨者，自中世紀(jì)以來(lái)，世界金融中心的變遷，經(jīng)歷了從以佛羅倫薩等獨(dú)立城市為中心的“北意大利金融”，發(fā)展到以阿姆斯特丹為中心的“荷蘭金融”，最后到以倫敦為中心的“英國(guó)金融”，以及以紐約華爾街為中心的“美國(guó)金融”，主導(dǎo)者從來(lái)不是中國(guó)金融業(yè)。

而在金融科技時(shí)代，中國(guó)開(kāi)始迎頭追趕，百信銀行先行一步，探索生態(tài)銀行模式，對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)甚至全球金融業(yè)，都具參考價(jià)值。

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