智能風(fēng)控，真的已是寒冬？

一場(chǎng)突如其來(lái)的風(fēng)暴，將智能風(fēng)控凍在了2019年。

自今年9月6日開(kāi)始，陸續(xù)有第三方數(shù)據(jù)風(fēng)控公司“暴雷”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，此次清查波及的大數(shù)據(jù)公司至少15家左右，而根源則在現(xiàn)金貸、715高炮、套路貸、暴力催收、“超利貸”等怪象的頻頻發(fā)生。

一時(shí)間，智能風(fēng)控也被帶入寒冬深處，處境略顯凄冷。

悲觀者擔(dān)心，一些AI公司、金融科技公司將受到不同程度的影響，沒(méi)有了大量數(shù)據(jù)持續(xù)“投喂”，模型該如何迭代優(yōu)化？

也有樂(lè)觀派堅(jiān)信，風(fēng)暴將加劇優(yōu)勝劣汰，大浪淘沙后留下來(lái)的是那些對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)定價(jià)更低、體驗(yàn)更好的產(chǎn)品，而淘汰掉的絕大部分是那些不合規(guī)的企業(yè)。

一半是海水，一半是火焰，智能風(fēng)控如今站在一個(gè)時(shí)代拐點(diǎn)。

技術(shù)中立下的監(jiān)管與自律

此次整頓，禍起變味的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。拔出蘿卜帶出泥，大數(shù)據(jù)行業(yè)也被肅清。

但有一點(diǎn)需要注意，大數(shù)據(jù)公司和大數(shù)據(jù)風(fēng)控是不同的兩個(gè)概念，它們最大的區(qū)別在于是否踐行“技術(shù)中立”原則。

一個(gè)更直白的解釋是，大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)只是提供大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)控領(lǐng)域中的運(yùn)用，可視為一種技術(shù)能力；而大數(shù)據(jù)企業(yè)則主要指提供數(shù)據(jù)買(mǎi)賣(mài)和提供流量服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)。

此次被整頓的魔蝎數(shù)據(jù)、新顏科技、公信寶、51信用卡等企業(yè)，均有爬蟲(chóng)“越界”和利用公民隱私信息不正當(dāng)牟利的行為，這就已經(jīng)打破了“技術(shù)中立”原則。

自今年3月販賣(mài)簡(jiǎn)歷信息的巧達(dá)科技被查，到11月公安部加大APP違法違規(guī)采集個(gè)人信息集中整治力度，根本上是政策層面對(duì)鉆法律空子的數(shù)據(jù)倒賣(mài)行為零容忍，進(jìn)而導(dǎo)致大數(shù)據(jù)風(fēng)控遭到牽連。

如若不加強(qiáng)自律及協(xié)同整頓，或?qū)?dǎo)致整個(gè)行業(yè)陷入低迷。但也可能引發(fā)一些新的問(wèn)題，譬如消費(fèi)金融持續(xù)上升的不良貸款率如何解決。

投中網(wǎng)此前統(tǒng)計(jì)，目前頭部持牌消金機(jī)構(gòu)的逾期率大多在2%-4%之間，且連年呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

這次的監(jiān)管行動(dòng)從產(chǎn)品—爬蟲(chóng)技術(shù)—相關(guān)的數(shù)據(jù)方—網(wǎng)貸平臺(tái)，可以說(shuō)是一條鏈?zhǔn)降牟樘?。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管有些嚴(yán)格，但監(jiān)管帶來(lái)的強(qiáng)制性要求和規(guī)范，將會(huì)對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

首先，處理違規(guī)大數(shù)據(jù)公司，避免了劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象的發(fā)生，數(shù)據(jù)采標(biāo)清洗質(zhì)檢等流程會(huì)逐漸趨向標(biāo)準(zhǔn)化、合規(guī)化、安全化，進(jìn)而提高大數(shù)據(jù)行業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻，并倒逼從業(yè)者提升服務(wù)質(zhì)量，對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展起到積極作用；

其次，明確規(guī)則，一些大數(shù)據(jù)公司“單純”的認(rèn)為自己只是給甲方做數(shù)據(jù)服務(wù)，即便出了問(wèn)題，也事不關(guān)己。但現(xiàn)在來(lái)看，這些權(quán)責(zé)是需要進(jìn)一步明確的；

第三，大數(shù)據(jù)行業(yè)自律水平也得到提高。監(jiān)管介入、政策出臺(tái)，以及一些不合規(guī)公司的出局，能夠有效引導(dǎo)余下的玩家從本質(zhì)、根源上落實(shí)數(shù)據(jù)安全合規(guī)，將業(yè)務(wù)重心專(zhuān)注于智能風(fēng)控整體的技術(shù)創(chuàng)新、行業(yè)準(zhǔn)則和社會(huì)責(zé)任上。

潮水褪去，就知道誰(shuí)在裸泳。

這次整頓，對(duì)于一些重度依賴(lài)爬蟲(chóng)業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)公司輕則業(yè)務(wù)停滯，重則或?qū)⒁虼说瓜?，即便能勉?qiáng)活下來(lái)的恐怕也要被迫轉(zhuǎn)型。但同時(shí)也能發(fā)現(xiàn)，哪些是真正利用技術(shù)改變金融科技的企業(yè)。

例如，被牽連的同盾科技，事后其CEO蔣韜第一時(shí)間對(duì)外發(fā)聲，表示已盡快完善相關(guān)的流程與制度，并發(fā)起全面審查，制定落實(shí)了嚴(yán)格的售前客戶(hù)準(zhǔn)入、審查與退出管理辦法。

同盾針對(duì)依法成立的合作客戶(hù)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)要求符合國(guó)家政策、法律法規(guī)及監(jiān)管要求，并在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中根據(jù)監(jiān)管要求的變化進(jìn)行客戶(hù)合規(guī)性篩查，并對(duì)不符合最新監(jiān)管要求的客戶(hù)予以堅(jiān)決清退，以確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)。

而且，同盾科技還從技術(shù)、制度、管理、文化等層面制定完善體系。比如，同盾科技推行制度清單，從應(yīng)用系統(tǒng)全生命周期安全管理流程、同盾安全風(fēng)險(xiǎn)管理流程、產(chǎn)品合規(guī)內(nèi)部指引到同盾員工行為安全準(zhǔn)則等幾十條巨細(xì)靡遺的安全規(guī)范制度清單。

智能風(fēng)控回歸價(jià)值本源

這一系列整頓，不僅肅清了網(wǎng)貸行業(yè)亂象，也令智能風(fēng)控回歸價(jià)值本源。

何為價(jià)值本源？智能風(fēng)控的核心在于，利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，結(jié)合各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)模型搭建，實(shí)現(xiàn)大批量作業(yè)下的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更準(zhǔn)、更快，同時(shí)也能實(shí)現(xiàn)決策流程的智能化，讓個(gè)人和企業(yè)金融需求更具可得性。

也就是說(shuō)，智能風(fēng)控的價(jià)值本源是在創(chuàng)新滿(mǎn)足客戶(hù)需求的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)實(shí)現(xiàn)降本增效。這與所謂的大數(shù)據(jù)公司存在本質(zhì)區(qū)別，大數(shù)據(jù)公司的弊病在于利用爬蟲(chóng)“越界”獲取數(shù)據(jù)，并出售數(shù)據(jù)非法獲利。

從諸多報(bào)道中我們也能發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)，去年，“大數(shù)據(jù)行業(yè)第一股”數(shù)據(jù)堂員工販賣(mài)公民信息案曾引發(fā)業(yè)內(nèi)震蕩，該公司在8個(gè)月內(nèi)日均傳輸公民個(gè)人信息1.3億余條，從源頭到中轉(zhuǎn)商再到下游使用者，共11家公司牽涉其中。還有今年3月被查的巧達(dá)科技，拿8億人的數(shù)據(jù)一年賺取近2億元利潤(rùn)。

還有一點(diǎn)需要注意，“技術(shù)中立”體現(xiàn)的是公平原則，即大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)不能既做裁判員又做運(yùn)動(dòng)員。在這一輪整頓過(guò)程中，百融云創(chuàng)也被波及，但原因則是其旗下的榕樹(shù)貸款和小貸公司。

百融云創(chuàng)是一家主營(yíng)信貸風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和保險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司，但在聚投訴和黑貓投訴平臺(tái)上有大量的榕樹(shù)平臺(tái)相關(guān)投訴，涉及套路貸、砍頭息等。

從這一點(diǎn)來(lái)看，既做裁判員又做運(yùn)動(dòng)員的企業(yè)，很難保證“技術(shù)中立”，一旦事發(fā)也會(huì)令外界對(duì)其產(chǎn)生負(fù)面看法。

通俗來(lái)說(shuō)，秉承“技術(shù)中立”原則的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，第一，做的絕不會(huì)是數(shù)據(jù)販賣(mài)的非法生意；第二，不涉及具體業(yè)務(wù)，只做獨(dú)立第三方服務(wù)。

以同盾科技來(lái)說(shuō)，它所提供的獨(dú)立第三方“智能分析即服務(wù)”解決方案，其落地場(chǎng)景不僅僅是銀行、消金等金融機(jī)構(gòu)，還覆蓋交通、零售、政務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。

比如，同盾科技利用智能決策，為傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋的個(gè)人或中小微企業(yè)，取得了第一次獲取信貸支持的機(jī)會(huì)，也讓他們擁有了健全的信用評(píng)估基礎(chǔ)，助推了社會(huì)整體的信用體系建設(shè)。

同盾科技還入圍了首批國(guó)家信用體系建設(shè)單位，并與國(guó)家信息中心達(dá)成信用共享協(xié)議，與唐山、杭州等城市達(dá)成合作，探索地方城市市民信用評(píng)分機(jī)制的應(yīng)用。

在幫助銀行完善智能風(fēng)控體系一項(xiàng)上，同盾已收獲300多家銀行合作伙伴。還有智能反欺詐，同盾每天欺詐情報(bào)監(jiān)測(cè)預(yù)警超過(guò)100萬(wàn)次，日均攔截IP代理行為超過(guò)150萬(wàn)次，幫助各類(lèi)機(jī)構(gòu)保護(hù)賬戶(hù)及交易安全超過(guò)200億次。

數(shù)據(jù)顯示，同盾科技已累計(jì)服務(wù)超一萬(wàn)家客戶(hù)，22大類(lèi)行業(yè)、118類(lèi)細(xì)分領(lǐng)域客戶(hù)，涉及到100多種不同的場(chǎng)景，反欺詐和智能風(fēng)控等產(chǎn)品和工具每日服務(wù)量在1億次以上。

事實(shí)上，據(jù)侃科技頻道觀察，此次整頓風(fēng)波中被查的大多數(shù)企業(yè)，涉事原因多與爬蟲(chóng)、套路貸、未經(jīng)授權(quán)竊取和販賣(mài)用戶(hù)隱私有關(guān)，這也從反面說(shuō)明肅清劣幣，良幣將會(huì)得到一個(gè)更好的發(fā)展環(huán)境，同時(shí)良幣的價(jià)值和作用也能得到社會(huì)的廣泛認(rèn)知。

科技向善

今年5月因馬化騰提出，“科技向善”被更多人熟知。

企業(yè)發(fā)展到一定體量時(shí)，單純量的增長(zhǎng)無(wú)法再滿(mǎn)足企業(yè)/企業(yè)家更高的追求，而需要在質(zhì)上，在社會(huì)價(jià)值上有更大的追求，而科技向善是這樣的選擇。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，科技向善并不難理解。比如說(shuō)淘寶，搭建平臺(tái)打破空間和時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)商品的快速流通解決供需；再比如蘋(píng)果，創(chuàng)造優(yōu)秀的產(chǎn)品助力不同類(lèi)型的人生活和能力的發(fā)展；甚至知乎，搭建平臺(tái)讓信息和知識(shí)更好的流通。

智能風(fēng)控也是如此。

在“科技向善”的指導(dǎo)下，同盾科技也在通過(guò)技術(shù)賦能新經(jīng)濟(jì)、新動(dòng)能，解決社會(huì)難題，比如同盾科技利用智能反欺詐技術(shù)，阻擊黑產(chǎn)團(tuán)伙、協(xié)助打擊反洗錢(qián)、協(xié)助各部門(mén)解決電信詐騙；攜手滬杭甬高速公司開(kāi)發(fā)高速公路擁堵?tīng)顩r實(shí)時(shí)監(jiān)視系統(tǒng)，用智能化手段改造高速系統(tǒng)，大幅提升行車(chē)效率等等。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控作為一個(gè)新興行業(yè)，發(fā)展過(guò)程難免會(huì)遇到各種問(wèn)題。重要的是，不能因噎廢食，行業(yè)玩家在面對(duì)監(jiān)管的問(wèn)題上應(yīng)該秉承開(kāi)放、協(xié)同和支持的心態(tài)，擁抱變化適應(yīng)變化，并且進(jìn)一步推動(dòng)立法、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的建立，打造兼具開(kāi)放和透明的信息保障體系，同時(shí)將科技變革的真正價(jià)值輸出給公眾。

眼下看，整頓風(fēng)波雖未過(guò)去，但行業(yè)之風(fēng)基本已被肅清。給大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)帶來(lái)的影響即便在實(shí)際業(yè)務(wù)上有限，但對(duì)于品牌和公眾誠(chéng)信卻是不小的打擊，此時(shí)行業(yè)從業(yè)者們應(yīng)該攜手面對(duì)問(wèn)題、解決問(wèn)題，共同將行業(yè)蛋糕做大。

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