“房抵經(jīng)營(yíng)貸入樓市”背后，是各種逐利群體的合力

該篇系為4月24日《新京報(bào)》撰寫(xiě)的社論，原文見(jiàn)刊有改動(dòng)。

疫情尚未結(jié)束，全世界經(jīng)濟(jì)都陷入暫時(shí)困境，中國(guó)也不例外。然而，在深圳、上海卻傳來(lái)豪宅樓盤(pán)遭排隊(duì)搶購(gòu)的消息，有報(bào)道稱(chēng)，這一反?，F(xiàn)象，與“經(jīng)營(yíng)貸”違規(guī)流入樓市不無(wú)關(guān)系，各監(jiān)管部門(mén)也迅速表態(tài)將對(duì)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的信貸資金進(jìn)行持續(xù)追查。在深圳，已有銀行證實(shí)2020年共發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)貸款3筆，并已提前收回違規(guī)貸款。

“經(jīng)營(yíng)貸入樓市”到底是個(gè)別現(xiàn)象，還是漸成風(fēng)潮，尚需監(jiān)管部門(mén)徹查。但即便只是初露苗頭，還不足以影響房?jī)r(jià)趨勢(shì)，也值得格外重視。因?yàn)樵诋?dāng)下關(guān)鍵時(shí)刻，經(jīng)營(yíng)貸對(duì)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)共渡難關(guān)意義重大，決不能任之被違規(guī)挪作他用，更不能投機(jī)進(jìn)入樓市。

“經(jīng)營(yíng)貸”全稱(chēng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)抵押貸款，是銀行用于解決小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所產(chǎn)生資金需求的貸款，一般以房產(chǎn)等作為抵押物。由于是面向小微企業(yè)，經(jīng)營(yíng)貸利率本來(lái)就不高。疫情期間，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)為扶持中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，又對(duì)經(jīng)營(yíng)貸采取了降門(mén)檻、利率優(yōu)惠等扶持政策，再加上各地政府紛紛出臺(tái)貸款貼息政策，使得經(jīng)營(yíng)貸利率比房貸利率更低，從而產(chǎn)生了流入樓市的套利空間，這是此次“經(jīng)營(yíng)貸入樓市”風(fēng)波的基礎(chǔ)動(dòng)因。

在具體操作中，一位炒房客可以先通過(guò)各種渠道籌集資金全款買(mǎi)房，再將該房產(chǎn)抵押給銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸，然后再將這筆貸款拿去還掉前期借款，最終實(shí)現(xiàn)事實(shí)上的“經(jīng)營(yíng)貸”炒房。如果這種操作方式成為一種流行，則很大程度上存在推高一地房?jī)r(jià)的可能性。

“房抵經(jīng)營(yíng)貸入樓市”不但會(huì)影響到小微企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，還將對(duì)各地政府的房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策造成松動(dòng)，威脅到“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”，這一基本地位。

事實(shí)上，在“房抵經(jīng)營(yíng)貸入樓市”背后，有各種逐利群體正在形成合力。炒房客是為了突破樓市限貸政策，追求更大利潤(rùn)空間；地產(chǎn)商和中介為了自救也在其中推波助瀾，而一些普通人，也在實(shí)體經(jīng)濟(jì)因疫情影響受損、股市行情不好、各類(lèi)理財(cái)收益下降等因素驅(qū)動(dòng)下，轉(zhuǎn)而向樓市尋找機(jī)會(huì)。一些聲音揣測(cè)，如果疫情嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)，政府很可能會(huì)轉(zhuǎn)而刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)，房?jī)r(jià)會(huì)大漲。

但所謂“房抵經(jīng)營(yíng)貸入樓市”所帶來(lái)的機(jī)會(huì)并不一定是真的機(jī)會(huì)，其很可能是對(duì)未來(lái)樓市的一種嚴(yán)重誤判。中共中央政治局4月17日召開(kāi)的會(huì)議已經(jīng)再次明確，中國(guó)要以更大的宏觀政策力度對(duì)沖疫情影響，把資金用到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)上，但同時(shí)，要堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

在監(jiān)管部門(mén)表態(tài)之后，深圳市各銀行已經(jīng)全面展開(kāi)自查，從目前反饋看，“房抵經(jīng)營(yíng)貸入樓市”情況整體并不嚴(yán)重，但考慮到這種違規(guī)操作行為的隱蔽性，各銀行仍不能掉以輕心，仍需加大技術(shù)手段的利用，持續(xù)嚴(yán)查，防微杜漸。

嚴(yán)查“經(jīng)營(yíng)貸入樓市”目的之一是穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)，但更重要的是保障在關(guān)鍵時(shí)刻向小微企業(yè)提供金融服務(wù)增量，助其渡過(guò)難關(guān)。因此，且萬(wàn)勿本末倒置，不能因規(guī)范經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)而影響對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信貸支持。

事實(shí)上，此次事件之所以“房子”成為矛盾焦點(diǎn)，原因之一就是銀行有“晴天借傘、雨天收傘”的行業(yè)習(xí)慣，將房子視為優(yōu)質(zhì)抵押物，優(yōu)先放貸。出于金融安全考慮，這在平時(shí)本無(wú)可厚非，但在特殊時(shí)期，這種抵押物偏好是否可改一改？以把寶貴的資金更多借給那些最需要的企業(yè)。畢竟，不是所有急需貸款的小微企業(yè)都有房產(chǎn)可抵押，或許它們只需接上這一口氣就能活下去，就能恢復(fù)正常運(yùn)營(yíng)。

概言之，無(wú)論是做好“六穩(wěn)”，還是落實(shí)“六?！?，就業(yè)都是首要任務(wù)，而小微企業(yè)于此作用巨大，保住小微企業(yè)的資金鏈，也就是保衛(wèi)中國(guó)經(jīng)濟(jì)。因此，對(duì)“經(jīng)營(yíng)貸入樓市”現(xiàn)象決不能輕忽，當(dāng)以更嚴(yán)格有效的監(jiān)管，確保經(jīng)營(yíng)貸切實(shí)惠及小微企業(yè)。

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