數(shù)字人民幣，摸著微信支付、支付寶過河

文丨智能相對論

作者丨陳選濱

數(shù)字人民幣試點(diǎn)再擴(kuò)圍，迎來第三批試點(diǎn)城市，新增了重慶、天津、廣州、福州、廈門以及浙江承辦亞運(yùn)會(huì)的6個(gè)重點(diǎn)城市。至此，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)地區(qū)增加至23個(gè)，并拓展了更多場景應(yīng)用，比如福建就領(lǐng)先全國開展了數(shù)字人民幣的高速公路場景應(yīng)用。

在二級市場，受數(shù)字人民幣試點(diǎn)擴(kuò)圍的利好刺激，數(shù)字貨幣板塊持續(xù)拉升，科創(chuàng)信息、楚天龍、東方國信等股均迎來上漲。

從產(chǎn)業(yè)場景到資本市場，數(shù)字人民幣的動(dòng)向持續(xù)影響著各類商業(yè)板塊的活動(dòng)，自然也少不了站位最近的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。

就在數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)圍之后，美團(tuán)率先宣布，面向新一批試點(diǎn)城市居民發(fā)放數(shù)字人民幣民生消費(fèi)補(bǔ)貼。僅在一周內(nèi)，美團(tuán)APP就新增了超140萬用戶嘗試使用數(shù)字人民幣，平臺(tái)日均數(shù)字人民幣交易用戶數(shù)環(huán)比上漲超3倍，日均數(shù)字人民幣交易金額環(huán)比上漲超4倍。

京東緊隨其后，面向新試點(diǎn)11城發(fā)送最高110元的數(shù)字人民幣大禮包活動(dòng)。同時(shí)，根據(jù)京東數(shù)據(jù)顯示，截至目前，京東線上已綁定子錢包超350萬個(gè)，數(shù)字人民幣累計(jì)超200萬人進(jìn)行了330萬筆交易，累計(jì)交易金額超過2.2億。

各大主流互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)陸續(xù)接入數(shù)字人民幣試點(diǎn)使用，一場以普及數(shù)字人民幣為主導(dǎo)的支付體系變革正在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域悄然發(fā)生。同時(shí)，這似乎也不可避免地沖擊到了原來第三方支付領(lǐng)域以支付寶和微信支付為主導(dǎo)的雙巨頭格局。

新的秩序在建立，舊的體系必然松動(dòng)。在第三輪試點(diǎn)擴(kuò)圍之后，微信支付很快宣布在所有試點(diǎn)地區(qū)全面開放對數(shù)字人民幣的支持，打通使用。對于自身的流量以及場景陣地，微信支付更是沒有絲毫保留。

由此，數(shù)字人民幣的強(qiáng)勢進(jìn)位，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浪潮下，對于國內(nèi)的支付體系建設(shè)而言，是否即將迎來一個(gè)新的拐點(diǎn)？過去的雙巨頭支付寶、微信支付如何自處，緊隨其后的華為支付、小米支付、京東支付們又將迎來怎樣的機(jī)會(huì)？

兩場「中心化」與「去中心化」 的多維博弈

在數(shù)字人民幣誕生的背后，有兩場「中心化」與「去中心化」的多維博弈是不可忽視的。這兩場博弈，在很大程度上決定了數(shù)字人民幣的地位以及與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系。

第一場博弈是貨幣層面的。根據(jù)中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春的演講，央行對發(fā)行數(shù)字人民幣的意思很明確，在數(shù)字化時(shí)代，以比特幣為代表的全球性穩(wěn)定幣正在試圖發(fā)揮貨幣的職能，以去中心化地方式來處理民間支付交易，存在著非常大的金融風(fēng)險(xiǎn)，也侵蝕了國家的貨幣主權(quán)。

由此，以新技術(shù)對M0進(jìn)行數(shù)字化，即發(fā)布數(shù)字人民幣，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域進(jìn)一步確定并強(qiáng)化央行的中心化監(jiān)管體系，很有必要。簡單來說，就是以中心化的數(shù)字人民幣來對抗去中心化的穩(wěn)定幣，從而提高對數(shù)字經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管水平以及維護(hù)國家貨幣主權(quán)。

第二場博弈是支付層面的。目前，在第三方移動(dòng)支付行業(yè)，支付寶與微信支付兩者的市場份額加起來超過九成，是當(dāng)之無愧的雙巨頭。這種雙巨頭的寡頭格局，實(shí)際上在支付領(lǐng)域就已經(jīng)形成了市場中心化的趨勢。

對于國家整體支付體系的建設(shè)而言，市場端是不允許出現(xiàn)中心化的。從2021年開始，支付領(lǐng)域反壟斷的聲音也愈發(fā)響亮，中國人民銀行副行長范一飛就指出，要“推動(dòng)平臺(tái)企業(yè)有序開放支付接口，不能考慮某一家機(jī)構(gòu)，要真正向所有支付機(jī)構(gòu)開放，嚴(yán)禁排他性、歧視性支付協(xié)議”。

面向支付領(lǐng)域，以反壟斷為名義的去中心化，避免一兩家獨(dú)大，打造更開放更多元的第三方支付格局將是接下來市場的主流。由此，數(shù)字人民幣的發(fā)行就成了非常關(guān)鍵的一步棋，將有很大的可能對支付寶、微信支付雙巨頭過去在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域建立起來的固有優(yōu)勢打破，將所有第三方支付機(jī)構(gòu)，特別是緊隨其后的小米支付、華為支付、京東支付等，拉到同一水平線進(jìn)行公平競爭。

華為支付、小米支付、京東支付們 的風(fēng)口來了嗎？

隨著數(shù)字人民幣的普及，過去建立起來的移動(dòng)支付體系的邏輯是可以顛覆的。而建立在這種顛覆的基礎(chǔ)上，雙巨頭的固有優(yōu)勢就能被打破，隨之而來的就是華為支付、小米支付、京東支付等追隨者的機(jī)會(huì)。

首先，數(shù)據(jù)人民幣占據(jù)著絕對意義的中心位置，支付寶、微信支付長期沉淀的備付金體系將持續(xù)瓦解。

剛剛，我們說在現(xiàn)有的移動(dòng)支付格局下，市場的中心位置是屬于支付寶和微信支付的。但，這并不準(zhǔn)確，真正位于中心位置的應(yīng)該是人民幣，但是在數(shù)字領(lǐng)域，人民幣的紙幣形態(tài)并沒有什么存在感，很容易就被支付寶和微信支付的備付金（簡單理解為賬戶資金吧）給“替代”了。

最直觀的感受，我們在支付過程中考慮用哪個(gè)支付軟件，實(shí)際上思考的并不是錢有多少，而更多是錢在哪的問題。支付寶有余額，就用支付寶，微信錢包有錢，就用微信支付，久而久之兩者就成為了大家的高頻支付渠道。

但，一旦數(shù)字人民幣普及，這種情況是有可能會(huì)轉(zhuǎn)變的。人民幣在數(shù)字領(lǐng)域重回中心位置，就好比現(xiàn)實(shí)世界中我們口袋里有錢，就不必再考慮刷哪張卡的問題。

在這種轉(zhuǎn)變之下，留給其他第三方支付平臺(tái)的機(jī)會(huì)也就越大——用戶不必被賬戶資金所限制，反正都是統(tǒng)一用的數(shù)字人民幣，只要考慮哪家平臺(tái)好用，或是哪家平臺(tái)有優(yōu)惠即可。因此，各大第三方支付平臺(tái)都將處于同一體系（即數(shù)字人民幣體系）上展開公平競爭，拼UI、拼體驗(yàn)、拼運(yùn)營或?qū)⒊蔀榻酉聛砀鞔笃脚_(tái)的重點(diǎn)。

其次，數(shù)字支付的渠道將迎來更劇烈的分化，從軟件到硬件，都得全面為數(shù)字人民幣的普及而鋪路。

今天，我們可以發(fā)現(xiàn)，大多的第三方支付渠道都屬于軟件接口。支付寶、微信支付雙巨頭的成功很大程度都依賴于阿里和騰訊在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的廣泛布局，不管是零售場景還是社交場景，自家的支付都能很好地嵌入其中，得以打造成為一個(gè)高頻觸點(diǎn)。

而隨著物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，軟件的主導(dǎo)地位或?qū)⒈幌♂?，由硬件接口承?dān)起一部分的支付觸點(diǎn)。在數(shù)字人民幣的普及過程中，就已經(jīng)釋放了類似的信號(hào)。

在華為開發(fā)者大會(huì)HDC上，華為就發(fā)布了與中國工商銀行在數(shù)字人民幣軟件包使用場景上進(jìn)行創(chuàng)新合作成果：用戶只需將數(shù)字人民幣錢包綁定到華為Watch3系列手表上，支付時(shí)使用手表進(jìn)行碰一碰快捷支付，即可體驗(yàn)數(shù)字人民幣在穿戴上的創(chuàng)新功能。

據(jù)悉，華為錢包構(gòu)建的數(shù)字人民幣硬錢包受理組件方案，隨著HMS Core 6.0一同發(fā)布，還將通過Wallet Kit逐步開放給行業(yè)伙伴，并在2021年12月應(yīng)用在充電樁場，率先在廣東深圳羅湖區(qū)落地。

由此來看，對于華為支付、小米支付等一類背靠品牌物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的第三方支付機(jī)構(gòu)而言，若能抓好數(shù)字人民幣在硬件端的接入布局，就很有在未來的時(shí)間內(nèi)借助本已布局完成的物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)推動(dòng)自家支付平臺(tái)的爆發(fā)。

最后，第三方支付平臺(tái)將如何自處呢？大可推測一下，數(shù)字人民幣帶來的金融普惠性，或?qū)⒌贡扑械谌街Ц锻婕一氐阶约业纳鷳B(tài)主場進(jìn)行閉環(huán)運(yùn)營。

怎么理解？簡單來說，隨著數(shù)字人民幣的普及，在任何場合都能使用數(shù)字人民幣的情況下，微信支付、支付寶等這些第三方支付入口的獨(dú)立必將迎來削弱。從用戶的視角來說，還是那句話——反正都是用數(shù)字人民幣，有微信的就用微信支付，用華為手機(jī)的就用華為支付，戴小米手表的就用小米支付，哪個(gè)方便用哪個(gè)，也就不必要再考慮太多的入口。

那么，接下來什么才是第三方支付平臺(tái)的依仗？背靠的品牌生態(tài)，如阿里的零售，騰訊的社交、華為的1+8布局，小米的手機(jī)、智能穿戴等。只有把自家的生態(tài)打出來了，或許才有可能進(jìn)一步推出自家的支付平臺(tái)，后者很大程度上必須協(xié)同生態(tài)進(jìn)行運(yùn)營和推廣。

簡單來說，當(dāng)騰訊失去社交霸主地位，那么微信支付很有可能在未來就將迎來沒落。同樣的，當(dāng)小米的手機(jī)、智能穿戴等物聯(lián)網(wǎng)硬件賣不出去，那大概率也不會(huì)有人特地去用OPPO、vivo、華為、榮耀等品牌的手機(jī)下載一個(gè)小米支付APP。

在這種情況下，整個(gè)支付體系的底層邏輯也就完全改變了，對于微信支付、支付寶雙巨頭的追擊者，即華為支付、小米支付、京東支付而言，風(fēng)口正在打開。

結(jié)語

就數(shù)字人民幣的發(fā)布而言，從貨幣層面到支付層面，得以確立的趨勢有兩方面：第一，強(qiáng)化人民幣在數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的中心位置，維護(hù)國家的貨幣主權(quán)；第二，促進(jìn)市場的多元支付格局形成，避免一兩家獨(dú)大使其平臺(tái)的備付金在特定領(lǐng)域或場景中出現(xiàn)“僭越”趨勢，保證不可能具備M0的地位。

簡單來說，中國的支付體系既要獨(dú)立自主，也要開放多元。而在這種導(dǎo)向上，伴隨著數(shù)字人民幣的發(fā)布，將會(huì)在市場端留給其他第三方支付平臺(tái)相比以往更多的發(fā)展機(jī)會(huì)與增長空間，勢必會(huì)影響著未來一段時(shí)間內(nèi)第三方支付行業(yè)格局的變動(dòng)。

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