Apple Pay顛覆移動支付，How？

阿里懷揣著使用率極高、形成了巨額資金池的支付寶，蘋果擁有Apple Pay模式的移動支付，阿里和蘋果眉來眼去讓人產(chǎn)生了無限遐想。

不過，所有想象的基石，還得從Apple Pay模式的巨大“能量”說起。

很多人認為TouchID指紋識別、Token令牌映射信用卡信息、Token令牌安全傳輸和還原機制，這些牛逼閃閃、極大地提升了移動支付安全性的新技術(shù)，是Apple Pay模式擁有巨大優(yōu)勢的原因。這些僅僅是手段罷了。真正重要的問題：消費者獲得了賒賬的支付便利，信用卡組織、銀行、商戶各自從刷卡手續(xù)費中分得了一杯羹，它們已經(jīng)組成了一個閉環(huán)的支付生態(tài)，為什么還會接受一個新成員闖進來分一杯羹？

凡合作，基礎(chǔ)必然是利益。對于消費者，Apple Pay帶來了這些：

超高的安全性。現(xiàn)金的風險在于假鈔，刷卡的風險在于盜卡，Apple Pay是移動支付，本質(zhì)上是將信用卡虛擬化到手機上的網(wǎng)絡支付，主要的風險在于賬戶盜用。Apple Pay相比之前的網(wǎng)絡支付方案，賬戶鑒識方式從“賬號+密碼”變?yōu)椤癟oken令牌+指紋”，盜用的難度更大，安全性更高。之前黑客通過網(wǎng)絡釣魚攻擊可以竊取賬戶信息，Apple Pay則將指紋簽名和信用卡信息以硬件加密形式保留在設備本地，盜竊云端數(shù)據(jù)沒有任何意義，而破解設備端獲得賬戶信息從目前看幾乎不可能（需要TouchID指紋信息和還原設備存儲的Token令牌信息，一個是ARM芯片級加密，一個是NFC芯片加密+Token網(wǎng)絡匹配加密）。綜合來看，Apple Pay是目前安全性最高的網(wǎng)絡支付方案。

支付更便捷。沒有Apple Pay之前，手機是移動上網(wǎng)和通信工具，信用卡是信用卡，出門前兩者你都得帶。現(xiàn)在只需一部集成了信用卡功用的手機，iPhone，明顯更方便了。Apple Pay不僅是節(jié)省了攜帶幾張實物卡，避免了信用卡遺失和被盜刷的風險，整個移動支付流程還相當快：從褲兜里或挎包里掏出手機，無需打開特定應用直接靠近POS機，手機會自動彈出支付界面，手指放在Home鍵停留1秒左右，支付就完成了。相比信用卡，從包里翻出來——刷卡——輸入密碼——簽名，只快不慢；對比其他的移動線下支付，比如超聲波、二維碼掃碼支付就更快了。

不過，光是支付更安全、更便捷、體驗更好，讓消費者受益，就可以改變業(yè)已形成的支付體系嗎？恐怕還不夠。Apple Pay要闖進來，最少得保證對支付鏈條上每個參與者都是“無害的”，而觸動了原有的利益分配格局，必然得回報以更大的預期收益。蘋果與信用卡組織、與終端POS機商戶的談判籌碼，是巨量且優(yōu)質(zhì)的iPhone用戶，以及極低的Apple Pay移動支付實現(xiàn)成本：POS機原本就有NFC功能，終端商戶沒有新增任何成本。映射信用卡信息，執(zhí)行Token令牌匹配機制服務器，接入信用卡網(wǎng)絡，與技術(shù)改造相關(guān)，成本不是關(guān)鍵而是方案難度，大部分已由蘋果自己搞定，銀行和信用卡組織沒花什么力氣。

現(xiàn)在明白為什么Apple Pay模式的移動支付一經(jīng)推出就顯現(xiàn)出巨大優(yōu)勢：Apple Pay沒有顛覆原有的支付鏈條，而是盡量保持原有形態(tài)的情況下，新增一個環(huán)節(jié)（即蘋果）來強化這個鏈條，盡可能讓鏈條上每個參與者獲取比原先更大的收益。

當然，即使是這樣，美國也有諸如連鎖藥店 Rite Aid、零售藥店巨頭 CVS 、11萬線下門店加盟的零售商組織 Merchant Customer Exchange（MCX）主動拒絕Apple Pay，它們妄圖研發(fā)自主支付系統(tǒng)，獨占移動支付的細分市場收益。相比蘋果，它們是否有能力獨立建立一個安全且便捷的支付體系，還要重新打通整個支付鏈條的其它環(huán)節(jié)，可能性恐怕很小。一旦嘗試失敗，或者收益還比不上接受Apple Pay模式，它們一定還會乖乖地回到談判桌前。

蘋果一開始并沒有把專注點放在攫取控制權(quán)、最大化自身收益上，反而更關(guān)心提升消費者的支付體驗，以及支付鏈條的其它參與者能否能獲取更大的利益，這才賦予了Apple Pay摧枯拉朽的能力。從消費者、到商家、信用卡組織、銀行，都沒有理由不對Apple Pay敞開懷抱。

對比之下，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司推廣移動支付，與其“標新立異”采用聲紋支付、二維碼掃碼等技術(shù)來確立“自己的新標準”，花重金重塑一個自身利益最大化的封閉支付鏈條，還不如好好學學蘋果Apple Pay的模式。技術(shù)差一點不要緊，推動EMVCo新標準、將Token驗證服務器接入支付網(wǎng)絡也非必須，關(guān)鍵還是得學會給別人降低成本，想方設法為對方帶來收益，你才可能擠進一個過時、固化、壟斷、甚至是腐朽的封閉圈子。馬云之前做淘寶做支付寶，讓政府少收了稅，讓銀行吸收的存款減少，不照樣做起來了。政策層繞不開那是因為你只讓別人看到了風險。與此同理，顛覆“支付”，一步到位不現(xiàn)實，先讓舊勢力吸納自己，曲線救國才真正可行。

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