消費(fèi)金融進(jìn)階：始于精英，興于屌絲

文/穆楠（本文首發(fā)百度百家）

這一年來，有兩類新興互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品影響了很多人，一是O2O的快速滲透，各種線下店從早期一窩蜂式的團(tuán)購亂局衍生到了更為細(xì)分與專業(yè)化的上門服務(wù)，所謂的“共享經(jīng)濟(jì)”正在國內(nèi)快速生根發(fā)芽；另一個就是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，包括消費(fèi)金融、眾籌等產(chǎn)品快速進(jìn)入市場并得到資本青睞，P2P公司如雨后春筍般誕生。

“賒賬消費(fèi)”的平臺之旅

而在大型電商平臺上，阿里與京東等也在加速拓展消費(fèi)金融產(chǎn)品的布局——與電商購物最為契合的“賒賬消費(fèi)”概念讓很多暫沒有強(qiáng)大消費(fèi)能力的用戶加速成為了“馬云與劉強(qiáng)東”背后的男人女人們。

這個包裹在信用支付概念下的消費(fèi)金融形式最大意義是將用戶群體從早期的互聯(lián)網(wǎng)精英玩家下沉到了學(xué)生與初涉社會的年輕人，其具體產(chǎn)品包括京東的“白條”、天貓的“分期購”、支付寶的“花唄”等，此外， 也有包括“趣分期”等主打大學(xué)生群體的垂直分期購物平臺。

而從目前趨勢來看，賒帳消費(fèi)的場景化正在越來越明顯，一方面，大平臺都在用自身的豐厚的資金鏈來盤活電商周邊業(yè)務(wù)；另一方面，搶占細(xì)分的場景化入口，沉淀那些未來有更高消費(fèi)潛力的初級用戶，對自身意義深遠(yuǎn)。因?yàn)榫〇|最早推出了“白條”產(chǎn)品，所以我們以它為案例，看看為什么消費(fèi)金融的場景化如此重要。

早在一年多前京東就正式推出了“白條”業(yè)務(wù)，起初是在用戶綁定銀行卡后，就可以先“打白條”，后再以分期付款形式完成支付， 事實(shí)上，這個玩法在招行等銀行體系內(nèi)已經(jīng)運(yùn)行多年，所以起初“白條”產(chǎn)品并沒有引起我的注意，而后來陸續(xù)推出的校園白條、旅游白條以及最新上線的租房白條，才讓人們真正感覺到了消費(fèi)金融的潛力。

"場景化"的消費(fèi)金融怎么玩？

起初的白條業(yè)務(wù)其實(shí)是把用戶都限定在了平臺之內(nèi)，而后續(xù)的細(xì)分場景才把用戶群擴(kuò)充到了全網(wǎng)范圍，而從校園白條、租房白條這些業(yè)務(wù)來看，明顯是針對年輕群體的一個行之有效的切入手段。

你想想，對于一個20出頭即將畢業(yè)或者剛步入工作的年輕人來說，在不談戀愛的前提下，日常消費(fèi)幾乎都是租房啊網(wǎng)購什么的，有官方數(shù)據(jù)顯示，一線城市房租已經(jīng)占到收入的40%，這個數(shù)字一方面說明了一線城市的生活壓力大，不好混；同時，在這奇高的收入比背后其實(shí)隱藏了不少機(jī)會——在銀行與中介都忙著“按揭貸款利率”與“一個月中介費(fèi)”的時候，“白條”沖進(jìn)了租房市場。

最近京東和鏈接地產(chǎn)旗下的自如友家品牌就玩了一次“租房白條”——當(dāng)然，它肯定不是像購物白條那樣讓你先住個一年半年在付款，（人跑了咋整？）， 具體來說，就是租戶可以按月分期支付，改變了租房需要預(yù)付多個月房租的傳統(tǒng)模式。

對學(xué)生與社會新人來說，一次性拿出數(shù)月的高額房租并不輕松，而自如白條租戶則能在支付首期款后即可入住，后續(xù)每月使用工資的較小部分按時還款即可，免除了預(yù)交多個月房租押金的資金壓力。其實(shí)，這意味把首批的15000套精品房源房源變成了“長期月租房”。而租過房的同學(xué)肯定都知道，月租房的價格是要比長租房貴不少的，這個產(chǎn)品的意義其實(shí)一方面是減緩租房壓力，另一方面也是在側(cè)面規(guī)范混亂的租房市場。目前“自如白條”支持12期的分期付款，即租一年房，每月一付。

為什么著重來說自如白條？因?yàn)槲矣X得這才是互聯(lián)網(wǎng)金融最“實(shí)在”的渠道下沉，與互聯(lián)網(wǎng)精英多參與的眾籌、理財(cái)?shù)软?xiàng)目相比，它影響著更多的人，干的是雪中送炭而非錦上添花的活兒，而使用過這些服務(wù)的用戶，也更容易成為其周邊業(yè)務(wù)的用戶。

這也是場景化消費(fèi)金融服務(wù)帶來的長尾效應(yīng)，電商干了銀行本該干做的事兒——將資金、消費(fèi)場景與用戶剛性需求結(jié)合形成完整產(chǎn)業(yè)鏈條。其實(shí)除了租房白條，相信未來在吃喝玩住的其他領(lǐng)域或許會出現(xiàn)更接地氣的產(chǎn)品，房產(chǎn)O2O的浪潮已經(jīng)快到了。

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