螞蟻金服之外，飛貸有躋身獨角獸的機會嗎？

李克強總理出席的數(shù)博會上，主打手機APP貸款概念的飛貸進行了用將銀行資金快速流入中小企業(yè)的演講，引起全場高智商腦袋們的極大興趣和思考。而在一個月前，他們的CEO也在GMIC上也進行了一次精彩的演講。

這么多在互聯(lián)網(wǎng)摸爬滾打的“老司機”們，竟然被飛貸董事長唐俠的觀點給驚著了。業(yè)界甚至傳言，互聯(lián)網(wǎng)金融市場十分廣闊，繼螞蟻金服之后，飛貸或許成為下一個獨角獸。引起軒然大波。

要知道，4月底，螞蟻金服剛完成B輪融資，融資額達45億美元（約292億元），是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迄今為止最大的單筆私募融資，而此輪融資完成后，螞蟻金服的估值已達600億美元。

雖說是黑馬，但飛貸究竟憑什么成為繼螞蟻金服之后的獨角獸？

萬億級市場：螞蟻是大的集團軍，飛貸則是特種突擊隊

目前，螞蟻金服六大支柱分別是：支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸、網(wǎng)商銀行。毫無疑問，背靠阿里巴巴大樹，螞蟻在移動支付及與電子商務相關的涉金業(yè)務上基本實現(xiàn)了壟斷。

飛貸的策略是集中火力猛攻，以求聚焦單點突破。這個“突破口”就是目前中國最大的痛點——中小企業(yè)生意人、創(chuàng)業(yè)者借不到錢，即信貸荒。

這一聚焦市場能爆發(fā)出多大的威力？飛貸董事長唐俠做過深入調(diào)研，貸款領域嚴重結構失衡，資金流動不暢。他判斷，這是飛貸面臨的最大機遇，如果飛貸能解決這個問題，那么責任越大公司的價值也就越大。

具體而言，目前全國工商注冊總量有5600萬多家，其中94.17%由中小企業(yè)占據(jù)，但這占94.17%比例的工商注冊企業(yè)所能得到的信貸服務只有5%。而在我國金融機構體系里，貸款余額共有99.36萬億，社會融資總量規(guī)模存量有136.23萬億，再看小微企業(yè)，真正的余額只有17.4萬億。

與中小企業(yè)對國家的貢獻相比，也令人心酸——國家稅收超過50%是由中小企業(yè)貢獻，60%的GDP是由中小企業(yè)貢獻，出口超過70%由中小企業(yè)貢獻。

一些觀點認為，依托阿里淘寶系的螞蟻金服能覆蓋眾多小微企業(yè)，它才是解救大家的“白衣騎士”。但螞蟻金服主要服務的是支付寶和淘寶系電商數(shù)據(jù)建立的白名單庫，更多的是800萬電商用戶，這已是非常了不起的貢獻。飛貸則是通過多方綜合征信，即只要不是在黑名單上的，都能申請到貸款額度，最起碼的服務基數(shù)是5600萬生意人。

這相當于，螞蟻能服務好一個大圓圈里的問題，但飛貸對圓圈里外都能解決，讓圓圈之外的用戶也能享受到便捷的金融服務。

無論飛貸占比多少，這是一個萬億級的市場，中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，小微金融市場規(guī)模巨大，仍在快速增長，截止2014年末，中國銀行業(yè)的小微企業(yè)貸款余額15.46萬億，同比增長15.5%。

螞蟻金服雖然觸手很大很廣，但市場空間巨大。萬億級市場，飛貸找準用戶痛點，核心搶占中國5600萬小微企業(yè)主貸款這一市場，只要補上這一個巨大市場缺口，那么下一個獨角獸或許還真不是夢。

主攻“短小頻急”需求，研發(fā)手機APP貸款

跟大企業(yè)不同，作為飛貸主要客戶的小微企業(yè)和個人，它們借貸有幾個特點，即“短、小、頻、急”。

“短”是要求用款時間非常短， “小”就是金額要求小，“頻”就是頻次特別高，還款，借款的頻次相當高。“急”就是生意來得非常突然，借款、還款的不確定性。為什么這樣呢？因為都是為了爭取降低成本，爭取一定的生存空間。

而現(xiàn)有金融機構銀行貸款，申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難，根本無法滿足小微用戶的需求。多少年來，國家發(fā)了無數(shù)要求金融機構向小微企業(yè)傾銷的文件，但是收效甚微。根本原因就是，既要資金安全，又要滿足“短小頻急”，太難了，理性選擇肯定就是去吃針對大企業(yè)的好肉。

基于小微企業(yè)主“短小頻急”的用款需求，飛貸研發(fā)了針對性的手機app貸款產(chǎn)品。5分鐘手機上完成全部申請注冊，最高30萬額度，此外做到了隨借隨還。

比如隨還，用戶可以任意延展期限，你選擇了按日計息，30天內(nèi)隨借隨還還款模式，但是突然資金吃緊，還需一段時間周轉(zhuǎn)，則你可以調(diào)整至6個月期限、12個月期限。任意縮短期限，當你延長了期限，但資金又寬裕了，則可以選擇提前還款，而且不收違約金。隨借隨還大幅度降低了創(chuàng)業(yè)者、生意人的資金使用成本。

同時動態(tài)化管理，信用良好的用戶額度更高，支付的利率更低。

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合作共贏商業(yè)模式：跟多家銀行簽約

飛貸要做的這項宏大工程，簡單說就是讓小微企業(yè)甚至個人都能順暢地申請到拿到所需資金。

飛貸的模式其實很簡單，客戶只有借款用戶，從不碰P2P，沒有理財用戶；所有放款資金都來源于銀行的授信，并且所有資金都不從飛貸賬上走，直接從銀行到客戶的卡里，貸款合同也是銀行和客戶簽署，等于飛貸只做銀行與小微企業(yè)的“連接器”。

這樣，每撮合成一次銀行和小微企業(yè)的貸款，飛貸將從客戶那里提取一定的傭金，作為促成這次交易的回報?！跋啾雀呃J和沒錢可用，客戶們很愿意為此付費。”唐俠說。

跟銀行合作，一方面解決了飛貸資金來源以及安全性問題，一方面盤活了銀行機構，及時將資金導向小微企業(yè)，真正扶持到實體經(jīng)濟發(fā)展。合作共贏才能走得更遠。

“畫像”的奧秘，全球領先的風控體系

相比傳統(tǒng)銀行的放貸流程，飛貸的突破之處在于，一是它實現(xiàn)了通過手機APP貸款，二是在APP背后有著一套嚴密的風控放貸算法，這就是它的核心競爭力。

銀行要放貸一般都要求抵押品、財務報告等眾多“硬條件”，這成為了小微企業(yè)的惡夢。飛貸則能通過客戶在APP上傳的材料，迅速判斷出他的信用狀況，并給出授信額度。唐俠稱之為“畫像”，即飛貸根據(jù)企業(yè)和企業(yè)主的交易痕跡，給他畫出一個綜合側影。

特別是，畫像的原料（數(shù)據(jù)）必須要有絕對保證。無論阿里系、還是騰訊系、百度系等，都限制在自己的生態(tài)圈里，中間沒有鏈接，這些數(shù)據(jù)在沒有獲得第三方數(shù)據(jù)印證時，很難把一個用戶的真實畫像畫出來。飛貸在運營中，采用了大量的第三方數(shù)據(jù)，特別是包括了央行的征信數(shù)據(jù)，這才能非常完整的把畫像畫出來，才會給出更全面、真實的授信。

看起來，飛貸的“畫像”用手機APP簡單幾步就能完成，但風控體系對用戶的信用狀況已經(jīng)基本掌握，這個過程運用了人臉識別技術、遠程電子認證技術、簽名技術以及云的數(shù)據(jù)技術，現(xiàn)在的風控能力已經(jīng)“實現(xiàn)5分鐘出額度、最高30萬隨借隨還”，這個額度以內(nèi)都能給客戶準確的評估。

做互聯(lián)網(wǎng)貸款生意，如果不防住欺詐，一個公司可以兩天倒掉。之前平安曾嘗試互聯(lián)網(wǎng)貸款，兩天被騙了八個億，后來再也不想做了，就是因為風控安全度不夠。而風控全靠過硬的算法和技術，以此來看，飛貸的確是一家技術驅(qū)動型的公司。

創(chuàng)業(yè)六年來特別是后三年，唐俠團隊因為研究移動互聯(lián)網(wǎng)技術的運用，幾乎沒有休息的日子?！斑@個市場太大了，一兩家公司真的無法應付，接下來我們爭取跟中國的四大銀行全部合作及更多銀行合作，我相信屆時一年做一千億的規(guī)模簡直是小case?！?/p>

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