中國(guó)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)終于落地 誰(shuí)來(lái)扛大旗？

現(xiàn)如今，沒(méi)有哪兒個(gè)行業(yè)能比互聯(lián)網(wǎng)金融更讓大家躁動(dòng)的了。

自去年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》等監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)以后，圍繞“互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長(zhǎng)”、“行業(yè)即將大洗牌”等熱點(diǎn)討論始終不絕于耳。今年兩會(huì)，李總理關(guān)于“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”的表態(tài)則鏗鏘有力。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)擁有美好的將來(lái)，而現(xiàn)在則必須接受監(jiān)管趨嚴(yán)的事實(shí)。

2016作為“十三五”規(guī)劃的開(kāi)局之年，也被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的元年。這樣的大環(huán)境下，2016年3月25日，由中國(guó)人民銀行牽頭，各金融監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)參與籌建的首個(gè)國(guó)家級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在上海正式掛牌成立。標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終于有了自己的自律組織。業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)稱，一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序即將形成。

互金協(xié)會(huì)，這三點(diǎn)不得不說(shuō)

眾所周知，我們了解某種事物一般的邏輯思維過(guò)程是：是什么，為什么，怎么辦？同樣，作為新事物的互金協(xié)會(huì)，我們最想知道的三點(diǎn)莫過(guò)于：1. 它是誰(shuí)，由誰(shuí)組成？ 2. 它為什么存在？ 3. 它有何價(jià)值？。筆者在此一一做簡(jiǎn)要說(shuō)明。

官方資料顯示，互金協(xié)會(huì)是由中國(guó)人民銀行牽頭組建的一級(jí)協(xié)會(huì)，與支付清算協(xié)會(huì)同屬一級(jí)，是高規(guī)格的互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織，2014年4月正式獲得國(guó)務(wù)院批復(fù)?；ソ饏f(xié)會(huì)首批會(huì)員共有437家，其中，來(lái)自銀行機(jī)構(gòu)代表84名，來(lái)自證券、基金、期貨公司代表44名，來(lái)自保險(xiǎn)公司代表17名，來(lái)自其他互聯(lián)網(wǎng)金融新興企業(yè)及研究、服務(wù)機(jī)構(gòu)代表292名。前央行副行長(zhǎng)李東榮成為第一任會(huì)長(zhǎng)。

由此可見(jiàn)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域規(guī)格最高的官方協(xié)會(huì)，主導(dǎo)力量雖然仍是銀行、證券、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)同樣占據(jù)了半壁江山。值得注意的是，在首批48家互金協(xié)會(huì)常務(wù)理事單位的名單中，既有百度、騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)巨頭身影，也出現(xiàn)了宜信、陸金所等知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，它們中國(guó)銀行、工商銀行等傳統(tǒng)金融巨頭們共同組成互金行業(yè)最高規(guī)格的陣容。

需要說(shuō)的第二點(diǎn)是，過(guò)去兩年，資本和企業(yè)開(kāi)始熱情的追逐互聯(lián)網(wǎng)金融，數(shù)以千計(jì)的平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。但由于行業(yè)普遍缺乏成熟的監(jiān)管機(jī)制，不少“李鬼”開(kāi)始跟風(fēng)殺入，打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子招搖過(guò)市，從理財(cái)騙局、違規(guī)集資乃至于卷款跑路，最終傷害了投資用戶和整個(gè)行業(yè)。

如央行副行長(zhǎng)潘功勝所言，建立一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，促進(jìn)行業(yè)良性健康發(fā)展，需要搭建行政監(jiān)管和行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制。互金協(xié)會(huì)正是其中的關(guān)鍵一步。

再回到最后一個(gè)問(wèn)題，互金協(xié)會(huì)成立之意義在于制定行業(yè)規(guī)則，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，同時(shí)積極促進(jìn)行業(yè)自律，引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)完善管理、守法經(jīng)營(yíng)。當(dāng)然了這是官方語(yǔ)言，如果通俗地講，就是互聯(lián)網(wǎng)金融需要在監(jiān)管下規(guī)范發(fā)展，讓好的平臺(tái)得到更多機(jī)會(huì)，讓壞的平臺(tái)無(wú)處遁形。

宜信攜手BAT 共扛組織大旗

互金協(xié)會(huì)成立相當(dāng)于先搭好了班子，接下來(lái)問(wèn)題來(lái)了，誰(shuí)可以在上面發(fā)揮更大的效力？誰(shuí)是常務(wù)理事，誰(shuí)是普通會(huì)員呢？

這絕不是單純的論資排輩，在我看來(lái)理事單位需要在硬實(shí)力和軟實(shí)力上都拿到高分。硬實(shí)力是指該平臺(tái)自身的行業(yè)地位及成熟的發(fā)展模式，軟實(shí)力意味著平臺(tái)要在自律性、規(guī)范性等方面起到行業(yè)表率，只有做到這些關(guān)鍵要素，才能真正的讓同行們信服。

最終，常務(wù)理事的席位只有48家，大約占到首批全體會(huì)員的十分之一。這里面我們看到了工行、中國(guó)銀行、螞蟻金服、百度金融、騰訊等巨無(wú)霸的身影，而宜信、陸金所也現(xiàn)身其中，在即將到來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融新征程中，為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展扛起大旗。

事實(shí)上，成立于2006年的宜信已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域耕耘了10年，超過(guò)了當(dāng)前絕大多數(shù)的互金平臺(tái)。在宜信的發(fā)展道路上，寫滿了幾個(gè)堅(jiān)持：堅(jiān)持理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新；堅(jiān)持服務(wù)高成長(zhǎng)性人群；堅(jiān)持做好運(yùn)用大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)等新科技提升金融服務(wù)普惠性和服務(wù)效率提升；堅(jiān)持做好投資者教育。

正如宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧所說(shuō)，宜信一直致力于在合法合規(guī)的框架內(nèi)發(fā)展普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，未來(lái)也將按照協(xié)會(huì)要求繼續(xù)完善平臺(tái)建設(shè)，打造合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展的行業(yè)標(biāo)桿企業(yè)。在我看來(lái)，宜信10年來(lái)的穩(wěn)健成長(zhǎng)恰如其分的反映了什么是真正的“軟硬一體”以及“又紅又專”。

如今提到宜信，絕對(duì)繞不開(kāi)另一個(gè)名字——宜人貸。2015年12月18日，宜信旗下宜人貸在紐約證券交易所成功上市，被譽(yù)為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第一股”。宜人貸與廣發(fā)銀行合作打造的P2P資金托管模式，開(kāi)創(chuàng)了網(wǎng)貸平臺(tái)由銀行進(jìn)行資金托管的新時(shí)代，日后被其他平臺(tái)爭(zhēng)相效仿，也成為行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定過(guò)程中重要的參考依據(jù)。

眾所周知，宜信宜人貸在登陸紐交所后其股價(jià)表現(xiàn)可謂一波三折，受到全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的宏觀局面影響和國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多起負(fù)面新聞?dòng)绊?，宜人貸股價(jià)不幸躺槍，高位下落；而在首份財(cái)報(bào)公布后，宜人貸用權(quán)威數(shù)據(jù)打消了將外界種種質(zhì)疑猜測(cè)，以穩(wěn)健的發(fā)展實(shí)力獲得了專業(yè)領(lǐng)域和大眾的認(rèn)可，股價(jià)立刻暴漲。

協(xié)會(huì)不可或缺，但不是救世主

在寫下這篇文章之前，筆者也和幾位從事互聯(lián)網(wǎng)金融工作的朋友展開(kāi)熱烈討論。概括起來(lái)就是，大家各自看好的平臺(tái)各不相同，對(duì)諸如理財(cái)、保險(xiǎn)、信貸等產(chǎn)品的前景也觀點(diǎn)不一；但我們?nèi)栽谕稽c(diǎn)上達(dá)成了默契，那就是“互金協(xié)會(huì)雖然生逢其時(shí)、不可或缺，但依然做不到成為行業(yè)救世主。在即將迎來(lái)的行業(yè)大洗牌中，決定誰(shuí)生誰(shuí)死的籌碼，完全在平臺(tái)自己的手里”。

要實(shí)現(xiàn)李總理“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，嚴(yán)打金融詐騙非法集資”的要求，必須做到正本清源，要規(guī)范源頭必然又落腳在平臺(tái)自身。如果參考互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“二八法則”，未來(lái)若干年或許將有80%的平臺(tái)會(huì)被淘汰掉。

不可否認(rèn)，盡管面臨種種現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)依然可期。在經(jīng)歷了e租寶等事件的惡劣影響后，絕大多數(shù)的互金平臺(tái)都已經(jīng)汲取了足夠的教訓(xùn)；不斷出臺(tái)的監(jiān)管細(xì)則，有望和日益壯大的互金協(xié)會(huì)一起，不斷鞭策著行業(yè)邁入規(guī)范發(fā)展。良幣驅(qū)逐劣幣，這是絕大多數(shù)的人都希望看到的。

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