全球金融互聯網變革，飛貸能否圓馬斯克未竟之夢？

被譽為“鋼鐵俠”、特斯拉之父埃隆·馬斯克在《硅谷鋼鐵俠》傳記中曾談到其三大夢想：可再生能源、太空探索、通過互聯網顛覆傳統(tǒng)金融。如今，馬斯克親手創(chuàng)立的特斯拉、Space X不僅都成為偉大企業(yè)，也讓其前兩大夢想幾乎成功兌現。不過，關于互聯網顛覆傳統(tǒng)金融的夢想至今沒有完全實現，成為馬斯克的遺憾。

而在大洋彼岸，一家中國公司飛貸金融科技正成為金融科技領域的新興領導者，它的創(chuàng)業(yè)理想與馬斯克不謀而合——通過互聯網顛覆傳統(tǒng)金融，造福人類。同時，飛貸所遇到的挑戰(zhàn)、它的顛覆性創(chuàng)新也像極了當年的特斯拉和Space X。

9月30日至10月1日，第六屆硅谷高科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)高峰會（高創(chuàng)會）在美國硅谷舉辦，飛貸金融科技成為唯一應邀出席的中國金融科技企業(yè)。飛貸金融科技總裁曾旭暉、首席風控官周立勇也通過演講，闡述飛貸如何通過科技創(chuàng)新求解移動互聯信貸難題，迅速引發(fā)了包括《華爾街日報》在內的200多家美國媒體關注。

破解移動信貸世界性難題

過去幾年，互聯網已經改變了傳統(tǒng)金融較為容易的領域，比如投資理財、網絡支付等，美國的PayPal，中國的余額寶、支付寶應運而生。但在曾旭暉看來，純移動互聯網線上的信貸服務是金融互聯網變革最難的部分，在中國實現移動互聯網信貸的風險控制，則是難上加難。

這樣的現狀一方面體現在，中國征信體系還不夠健全，導致征信數據的缺失，加之互聯網上的欺詐猖獗，對每一家信貸機構都提出嚴峻的風控挑戰(zhàn)；另一方面，是在移動互聯網信貸方興未艾，但缺少真正顛覆性創(chuàng)新的金融科技公司。如阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭，也開始試水移動互聯網貸款。但基于上述困難，他們也只是謹慎地邁出半步，采用體系內的數據，挑選少量優(yōu)質客戶進行主動授信，而無法面向所有有需求的借款人開放申請。

面對這些挑戰(zhàn)，飛貸進行了一系列嘗試和探索。2015年10月，飛貸推出手機APP貸款，這是全球首款完全基于移動互聯網的貸款產品，并面向所有人開放。在很多人看來，飛貸的“殺手锏”在于它引領了新一代風控科技，其創(chuàng)新性表現在三點：

其一、欺詐防范和偵測。手機App貸款有兩類非常典型的欺詐類型，即身份欺詐和團伙欺詐，飛貸則運用人臉識別、設備指紋、復雜網絡等技術創(chuàng)新，來有效的識別欺詐分子；

其二、大數據和信用評分。飛貸通過與央行的征信系統(tǒng)、第三方的數據公司的合作，整合了中國最具支撐性和權威性的征信數據源，同時聯手全球排名第一風險管理方案提供商FICO，創(chuàng)建了飛貸的新一代個人信用評分；

其三、生命周期管理。飛貸認為最佳的風險管理不是控制風險損失最小，而是扣除了風險成本之后的利潤最大。因此精細化的“以客戶為中心”的經營模式要求飛貸關注客戶生命周期的每一個環(huán)節(jié)。

移動互聯網信貸的本質是金融，核心是風控。正是基于這三大支柱性創(chuàng)新，飛貸風控體系才能有效識別欺詐用戶、攔截失信用戶，更能以秒級速度對客戶進行信用評價、信用等級劃分，并對客戶的授信額度與貸款定價進行動態(tài)調整。這些都是飛貸能在全球率先實現了信貸業(yè)務移動互聯網化的基石。

飛貸創(chuàng)新模式和成長速度引發(fā)全球關注

除了純移動互聯網化，飛貸模式的另一大特點是，發(fā)放的資金都來自中國大型國有銀行，飛貸所扮演的角色，是持牌金融機構與借款客戶之間的一個連接者。

在我看來，對于互聯網科技公司之間的競爭，技術是“術”的層面，模式才是“道”的層面，兩者之間的關系恰恰可用“以道統(tǒng)術，以術得道”這句話來形容。正是憑借在模式、技術兩大維度的顛覆性創(chuàng)新，飛貸的成長速度也像插了翅膀般的飛了起來。

從2016年2月底開始，飛貸開始向中國部分一二線城市開放業(yè)務，5個月內，在僅僅覆蓋部分城市、沒有大規(guī)模市場推廣的情況下，飛貸用戶已突破300萬，授信額度破100億元，日放款峰值破1億元，且飛貸風控表現明顯優(yōu)于市場平均水平。從這個意義上來說，飛貸是一家已被證明可被信賴的金融科技公司，并已經躋身中國金融科技企業(yè)第一陣營。

由于解決了開放條件下授信的世界性難題，飛貸曾被美國沃頓商學院教授Raphael Amit選中，成為唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例，此后包括康奈爾等美國著名高校也開始研究飛貸。

“為什么我們決定研究這個項目？最根本原因就是創(chuàng)新。”Amit教授認為，飛貸模式是金融行業(yè)的一個開創(chuàng)性的創(chuàng)新，實現了借款客戶、銀行、飛貸三方的共贏。如今，飛貸加速創(chuàng)新步伐，并獲得驚人的成長速度，再次印證了Amit教授的前瞻眼光。

無獨有偶，飛貸的創(chuàng)新模式不僅贏得國外學者的贊譽，在中國經濟學者中也得到了很高的評價。吳曉波說，如今越來越多的互聯網金融平臺將自身定位于Fintech（金融科技），飛貸是典型的是Fintech模式，是在中國的流動性過剩和信用嚴重缺失前提下，創(chuàng)造出來的一個新模型，在國外就很難找到這樣的案例。中國經濟學家易憲容甚至預判，飛貸有可能會成為中國下一個巨無霸企業(yè)。

而在這屆備受矚目的硅谷高創(chuàng)會上，飛貸金融科技從中美最前沿的上百個“黑科技”項目中脫穎而出，獲得由美國國會議員趙美心女士代表大會頒發(fā)的“全球商業(yè)關系創(chuàng)新獎”。據《華爾街日報》報道稱，飛貸的背后蘊含了三大世界級創(chuàng)新：開創(chuàng)了全球首款純移動互聯網化的手機APP貸款、全球首創(chuàng)的移動互聯網風控科技，以及金融機構與借款人的連接者的企業(yè)運營模式。

可以說，飛貸所取得的一系列成績，再次證明了金融科技創(chuàng)新模式的價值。當前，很多金融平臺盲目追求交易數據，卻往往忽視自身規(guī)范性、缺少在技術創(chuàng)新上的投入以及對于產品模式的打磨。飛貸則從成立伊始就立足技術和模式兩大維度的創(chuàng)新，克服種種挑戰(zhàn)，最終收獲水到渠成的成績，這是戰(zhàn)略層面的勝利。

與此同時，飛貸成為了受到中外廣泛認可的“金融科技領軍者”，再次印證了世界互聯網Copy To China到To Copy China的模式轉變。敢為天下先，這種追求挑戰(zhàn)的創(chuàng)新精神，不正與馬斯克創(chuàng)辦特斯拉、Space X的愿景不謀而合嗎。

移動信貸和飛貸的未來藍圖

事實上，盡管取得了前哨戰(zhàn)的勝利，飛貸當前還只是處于起步階段。中國的微小貸款和消費金融的市場潛力大概可用數以十萬億元來計算，飛貸作為科技連接者，將金融機構資金和金融消費者高效連接，市場前景不容小覷。

根據艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年度中國互聯網消費金融市場研究報告》，2015年，我國消費信貸規(guī)模達到19.0萬億，同比增長23.3%，處于快速發(fā)展階段，未來中國的消費信貸市場將維持在20%以上的快速增長趨勢，預計在2019年將達到41.1萬億。

從行業(yè)數據來看，中國金融業(yè)整體規(guī)模已穩(wěn)居世界第一。但在龐大的市場面前，仍有大量普通消費者和中小企業(yè)貸款需求難以得到滿足，其根源在于中國金融業(yè)長期以來缺乏一個信息中間層，這阻礙了金融業(yè)的發(fā)展。飛貸這樣的金融科技公司的出現，恰好能補足這一缺失，通過風控和科技手段為金融業(yè)走向更廣闊空間鋪平道路。

根據麥肯錫的數據，2015年全球投入“金融科技”領域的資金高達191億美元，是2011年的近8倍，過去5年間有超過400億美元的資金流入這個領域。與此同時，中國金融科技獨角獸公司不僅在估值上遠超世界其他地區(qū)，而且全世界最大的四家獨角獸公司都在中國。即便如此，中國的市場仍留有巨大的機會。

這樣來看，飛貸恰恰占住了一個正在爆發(fā)的移動信貸風口，一邊是消費者旺盛的信貸需求催生出龐大的市場想象空間，另一邊是隨著普惠金融正處于深耕落地階段，飛貸這樣的金融科技創(chuàng)新企業(yè)迎來最好的時代。

寫在最后

普惠金融對于中國經濟和社會發(fā)展的意義已經無需贅言，飛貸正以金融科技為陣地，以新興領軍者之姿態(tài)向全球市場展示了中國式創(chuàng)新的力量。它就像當年馬斯克挑戰(zhàn)可再生能源、太空探索等一切的不可能，最終是以金融科技創(chuàng)新為路徑，為全人類謀福祉，推動社會的進步。盡管各屬中美，但卻不謀而合，飛貸正在用自己的努力一步步圓特斯拉之父“鋼鐵俠”馬斯克的金融夢想。

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