互聯(lián)網(wǎng)金融的工業(yè)革命

提到“工業(yè)革命”，我想很多人都會想起19世紀初的那段時光。煙霧、蒸汽、煤炭和各種重型機械發(fā)出的叮當聲，人類社會正在邁向城市化過程，到處充滿著大規(guī)模的生產(chǎn)圖像。

雖然第一次工業(yè)革命帶來了空前的經(jīng)濟增長，但這也造成了巨大的社會成本，工人們被迫在陰暗的條件中進行長時間的工作，并最終成為了齒輪和機器系統(tǒng)運轉(zhuǎn)的一部分。

然而，從那時起，社會再次經(jīng)歷了兩次工業(yè)革命（分別是電子及信息技術(shù)），現(xiàn)在經(jīng)濟學家們正在預示即將到來的第四次工業(yè)革命。在這種新的工業(yè)時代里，我們無法進一步將技術(shù)變得更加個性化，但高度民主和社會意識將可能讓人以前所未有過的速度連接在一起。

數(shù)字化帶來的革命無疑會蓬勃發(fā)展，這種突破速度沒有歷史先例。因此，幾乎每個國家每個行業(yè)都可能會遭遇破壞式的顛覆。

例如，支付行業(yè)正處于這種戲劇性變化之中。隨著傳統(tǒng)銀行之間競爭的減弱，僵化的體制內(nèi)創(chuàng)新正越來越少，企業(yè)們都在對誰會負責管理我們未來的財政狀況開始擔憂。然而，貨幣方式的各種令人激動的創(chuàng)新，卻重新引發(fā)了激烈的競爭，并開始產(chǎn)生巨大的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司正憑借技術(shù)創(chuàng)新，使得金融體系和市場變得更有效率。像Lendup和OnDeck這樣的企業(yè)開始為中小企業(yè)主提供替代銀行的貸款，這些公司使消費者和企業(yè)舊的貸款再融資，以便能獲得更好的利率，并最終改善他們的財務狀況。這一趨勢將變得更加去傳統(tǒng)化，如LendFriend平臺使得個人能夠從他們認識的人那里匿名借出和借入金錢。

互聯(lián)網(wǎng)金融還在資產(chǎn)擔保、打擊欺詐技術(shù)上取得了長足的進步，雖然國家銀行和信貸機構(gòu)也在多方面平臺常見的地方提醒用戶各種欺詐現(xiàn)象。在2016年，制度可能并不健全，所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司將不得不打擊自動清算交易，其中就包括信用卡詐騙，以更全面地保護他們客戶的資產(chǎn)。

我也看到了在在線匯款方向上的創(chuàng)新，這是一個特別具有破壞性的市場。事實上，僅僅在2015年的前兩個月，就有大約1.2億美元的資金通過投資和眾籌注入到該行業(yè)。在線匯款上的進展至關(guān)重要，這可以更快的幫助全球發(fā)展，尤其當農(nóng)民寄錢回家時，這種模式會比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更加有效。

手機錢包繼續(xù)在全世界各地普及，特別是在一些銀行賬戶訪問受限制的區(qū)域，這可以讓用戶為特定的商品和服務進行支付，如直接從他們的設備支付雜貨賬單?？梢灶A見，即時的手機支付將成為個人跨境匯款的標準解決方案，并最終取代現(xiàn)金或高風險的商業(yè)網(wǎng)點匯款。這意味著，未來不僅可以使得資金流轉(zhuǎn)變得更加安全，也將有助于降低傳輸成本費用。

可以預見的是，在線匯款的資金總額在2016年將會超過6000億美元，這將是全球援助預算的四倍。其中大約四分之三的資金將有助于改進糧食供應、教育、醫(yī)療或在發(fā)展中國家建立的初創(chuàng)企業(yè)。這筆款項的規(guī)模凸顯了匯款公司的責任，努力提高他們的服務質(zhì)量，并確保盡可能多的錢可以去努力改善貧窮國家的個人生活質(zhì)量。

這種潛在的情緒再加上創(chuàng)紀錄的國際遷移將會造成一個更具協(xié)作性的全球性社會，這使得商業(yè)世界會有一個更加顯著的影響。

以Xendpay為例，其曾推出了“你想要支付多少”的定價策略模式，這可以讓用戶選擇匯款時所需支付的金額，而不是強加強制性的收費，平臺會提供一個最佳的匯率，并確保更多的錢到達需要的人手中。有趣的是，我們發(fā)現(xiàn)，十分之九的用戶選擇了支付小費，有超過三分之二的用戶甚至超過了平均水平。這種模型被證明是成功的，生產(chǎn)者和消費者之間的界限正在發(fā)生變化，這種變化是通過互聯(lián)網(wǎng)絡帶來的，而不是自上而下的中央機構(gòu)。

我們清楚的經(jīng)歷著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)革新給社會變革和發(fā)展帶來的深刻變化，毫無疑問，評論家會爭論這是否能被稱之為“第四次工業(yè)革命?！?/p>

然而，如果定義的標準是對一個社會生產(chǎn)力的影響，我認為它當然可以。前沿尖端的創(chuàng)新和叛逆者企業(yè)帶來的不斷挑戰(zhàn)，肯定會迫使金融服務提供商變得更加民主和有效，并最終去協(xié)同于社會利益。

本文作者為Xendpay創(chuàng)始人兼CEO，Rajesh Agrawal，由逐鹿網(wǎng)編譯。

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