余額寶之后，誰會(huì)引領(lǐng)下一代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新？

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的顛覆性已經(jīng)深深影響到了每個(gè)人，談到近幾年互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最大的創(chuàng)新，那么無疑是阿里巴巴推出的理財(cái)產(chǎn)品余額寶。但在理財(cái)之外，還有創(chuàng)新嗎？

五大難題，小微企業(yè)的不可承受之輕

國內(nèi)小微企業(yè)體量非常大，根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%，小微企業(yè)每年為國家提供41%的稅收、44%的GDP、59%的專利、73%的城鎮(zhèn)就業(yè)，由此可見，小微企業(yè)在國內(nèi)非常活躍，這種活躍的背后其實(shí)很多時(shí)候是小微企業(yè)旺盛的融資需求。

然而，現(xiàn)實(shí)問題是國內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)相對(duì)較少，能快速獲得融資的途徑不多。究其原因，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有大量大中型企業(yè)可以服務(wù)，且尚未飽和，因此不需要專注為小微企業(yè)服務(wù)；另一方面，小微企業(yè)的穩(wěn)定性、規(guī)范性有限，因此對(duì)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)而言，需花費(fèi)更多的成本才能開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。

申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難，這是眼下小微企業(yè)向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)面臨的五大難題。五大難帶來了用戶體驗(yàn)過程中繁瑣的證明材料、多環(huán)節(jié)的時(shí)間等待、高昂的溝通成本等諸多痛點(diǎn)問題，而這些問題傳統(tǒng)貸款行業(yè)卻“見慣不怪”。小微企業(yè)對(duì)整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大貢獻(xiàn)，但他們的貸款融資需求得不到根本性的滿足。

余額寶喚醒了普羅大眾的理財(cái)觀點(diǎn)，它的出現(xiàn)真正讓全民大眾理財(cái)成為可能?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的營銷定制以及對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用開始深入到基金業(yè)的各個(gè)角落，而這也喚醒了銀行業(yè)的自我變革，這對(duì)整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生了巨大的影響。然而同樣面向于大眾的貸款市場卻遲遲沒有一款顛覆性的產(chǎn)品出現(xiàn)。

動(dòng)力不足，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新窘境

如果金融機(jī)構(gòu)能夠解決小微企業(yè)這種困境，那么將會(huì)爆發(fā)出巨大的能量。但現(xiàn)實(shí)往往確實(shí)殘酷的，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難為小微企業(yè)做出改變。究其原因，中國很多金融機(jī)構(gòu)都處于資源壟斷的局面，他們即使不創(chuàng)新日子也能夠活得很滋潤，這使得真正創(chuàng)新的動(dòng)力嚴(yán)重不足。小微企業(yè)給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來的價(jià)值遠(yuǎn)沒有大企業(yè)高，雖然數(shù)量雖然巨大，都知道會(huì)成為未來金融領(lǐng)域不可或缺的一環(huán)，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)僵化的體制卻讓他們難以創(chuàng)新。

伴隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的撲面而來，這則給新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司創(chuàng)造了機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)可以很好的解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所面臨的征信成本問題，借助收集到的用戶數(shù)據(jù)，也將能對(duì)用戶進(jìn)行更多的畫像，從而讓征信變得更具可信度。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不用柜臺(tái)，不用太多人力成本，則可以迅速的復(fù)制，積少成多的價(jià)值不可低估。

“金融信貸領(lǐng)域痛點(diǎn)如此之多，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新大多還只停留在微創(chuàng)新上，我們團(tuán)隊(duì)為什么不可以嘗試在信貸領(lǐng)域里引領(lǐng)一次真正的金融創(chuàng)新呢？我們難道不可以完全從客戶利益出發(fā)來設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品嗎？”飛貸這是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生。

飛貸是一款專注移動(dòng)端貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。并推出了 “隨時(shí)隨地”、“隨借隨還” 與 “一次授信終身使用” 等一系列功能。利用互聯(lián)網(wǎng)科技手段飛貸率先搭建了“信貸工廠”，這實(shí)現(xiàn)高效、無紙化、標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的信貸流程。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基因和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，很快解決了傳統(tǒng)貸款的五大難題。而在微金融界利用“眾包模式”，飛貸則創(chuàng)建了“飛俠”營銷體系，這使得團(tuán)隊(duì)運(yùn)行效率提升了將近十倍。憑借其創(chuàng)新模式，飛貸一經(jīng)推出就成為首個(gè)中國金融創(chuàng)新品牌入選美國沃頓商學(xué)院全球教學(xué)案例的產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)+貸款，站在風(fēng)口上如何確保安全

貸款難題讓無數(shù)創(chuàng)業(yè)公司蜂擁而入，整個(gè)行業(yè)看似呈現(xiàn)出一片欣欣向榮之態(tài)，而其中主打P2P概念的平臺(tái)無疑是最多的。但過去的一年，P2P平臺(tái)給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新并沒有帶來實(shí)質(zhì)性的改變，相反，各種跑路倒閉浪潮帶來的更多是傷害。

如何確保資金的安全，這是我經(jīng)常思考的一個(gè)問題?，F(xiàn)在很多P2P平臺(tái)都宣稱可以隨借隨還，隨時(shí)提現(xiàn)，但這其實(shí)背后需要巨大的資金做支撐，一旦資金鏈某個(gè)環(huán)節(jié)斷掉，整個(gè)平臺(tái)頓時(shí)就會(huì)馬上垮掉。舉例來說，一個(gè)P2P平臺(tái)上從理財(cái)端某個(gè)用戶處獲得了一筆錢，拿去進(jìn)行了投資，但此時(shí)這個(gè)用戶決定把錢馬上取現(xiàn)，但該P(yáng)2P平臺(tái)因?yàn)榘彦X拿去投資了，很可能拿不出這筆錢。這個(gè)時(shí)候別的用戶看到這個(gè)用戶沒拿出錢，紛紛去提現(xiàn)，最后整個(gè)平臺(tái)都遭到了擠兌，結(jié)果自然就只有跑路。

而同樣作為貸款平臺(tái)的飛貸，卻并不是P2P，飛貸的資金獲取方式都來自于銀行和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。飛貸不會(huì)在線上或者是線下，向個(gè)人、自然人去用財(cái)富管理、發(fā)行理財(cái)計(jì)劃去募集資金，它們的資金來源只來自于銀行或線下有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)。通俗點(diǎn)來說，飛貸其實(shí)并不是一個(gè)籌資平臺(tái)，而是給用戶貸款，是幫助銀行貸款。這個(gè)平臺(tái)是為銀行提供金融服務(wù)，再加上銀行的一層風(fēng)控，飛貸可以確保資金的安全性。

我們知道銀行具備貸款功能，但因?yàn)殂y行要防范風(fēng)險(xiǎn)，所以貸款流程慢且貴。而通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信模式，飛貸可以幫助銀行分析風(fēng)險(xiǎn)，能夠更容易更快的防范風(fēng)險(xiǎn)，這就是雙方為何能走到一起的原因。

沃頓商學(xué)院教授Raphael Amit教授認(rèn)為，飛貸金融的偉大創(chuàng)新在于其獲取資本的方式。飛貸金融的最初的獲取資本的模式是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式，通過將貸款資產(chǎn)出售給大銀行來增加擴(kuò)大資金的供給。在此基礎(chǔ)上，他們又改進(jìn)了這個(gè)商業(yè)模式，把資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式轉(zhuǎn)變成為助貸模式，也就是飛貸和商業(yè)銀行共同向借款人發(fā)放貸款。這樣可以增加自己的資本，提高放貸額，同時(shí)大大提高了資本的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

一邊是大量有金融消費(fèi)需求的老百姓、客戶，一邊是多年服務(wù)大型企業(yè)，在細(xì)分的小微領(lǐng)域風(fēng)控和管理能力不足的傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)。伴隨著國家大力鼓勵(lì)普惠金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+貸款確實(shí)站在了風(fēng)口之上，但這個(gè)行業(yè)應(yīng)該是為解決金融機(jī)構(gòu)和客戶的兩邊需求而生，真正的未來應(yīng)該屬于服務(wù)者和連接者。

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