總理發(fā)聲力挺“互金”：阿里百度新機(jī)遇指向消費(fèi)金融

兩會(huì)的召開，李克強(qiáng)總理的政府工作報(bào)告成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，其中涉及金融改革方面尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容早已成為熱門話題。兩會(huì)期間，互聯(lián)網(wǎng)金融的口徑由“促進(jìn)”到“規(guī)范”,足見國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展持鼓勵(lì)支持力度。

而面對(duì)消費(fèi)信貸，這個(gè)站在輿論風(fēng)口浪尖之上的藍(lán)海市場(chǎng)，不論是政府、銀行機(jī)構(gòu)、民營(yíng)企業(yè)或是互聯(lián)網(wǎng)巨擘，都將關(guān)注點(diǎn)不約而同地聚焦于此，到底背后原因是什么？而2016年總理發(fā)聲力挺、BAT相繼發(fā)力的互金行業(yè)的新機(jī)遇又到底在哪？

互聯(lián)網(wǎng)金融成為兩會(huì)新熱點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融自從在中國(guó)金融領(lǐng)域石破驚天而出，到如今成為兩會(huì)熱點(diǎn)，不過兩三年的時(shí)間，已然登堂入室，兩度納入李克強(qiáng)總理的政府工作報(bào)告?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在未來也將承擔(dān)更多實(shí)現(xiàn)普惠金融的責(zé)任，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為普通民眾提供更多更好的金融服務(wù)，同時(shí)，緩解目前中小微企業(yè)融資難、融資貴等難題。

今年兩會(huì)，在2016年重點(diǎn)做好八個(gè)方面工作中，李克強(qiáng)總理提出了要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。這是李克強(qiáng)總理再次在政府工作報(bào)告中明確提到了互聯(lián)網(wǎng)金融，并且給出了確定的詞匯，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，這也是跟“十三五”規(guī)劃一脈相承，也給互聯(lián)網(wǎng)金融未來五年發(fā)展定下基調(diào)。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為2016年將成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，尤其是2015年來P2P爆發(fā)出來的重大風(fēng)險(xiǎn)使得監(jiān)管已經(jīng)迫在眉睫。今年“兩會(huì)”提議主要針對(duì)行業(yè)定位、準(zhǔn)入機(jī)制、監(jiān)管方式和退出機(jī)制等方面提出了不少建議。由各地代表的提議中不難看出，與2015年“兩會(huì)”中提出“大力發(fā)展普惠金融”相比，2016年“兩會(huì)”提議更多趨向行業(yè)立法和政策監(jiān)管。

2016年“兩會(huì)”互金提案或是互聯(lián)網(wǎng)金融政策規(guī)范的雛形方向，互聯(lián)網(wǎng)金融政策立法逐漸明朗，行業(yè)監(jiān)管將更加規(guī)范嚴(yán)格，最終回歸理性發(fā)展軌道。從兩會(huì)提案中可以看出對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范的重視程度明顯高過創(chuàng)新發(fā)展。所以如果說2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融突飛猛進(jìn)的一年，而2016年將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌、回歸理性發(fā)展的一年。

站在風(fēng)口上的消費(fèi)信貸市場(chǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，大力鼓勵(lì)消費(fèi)金融的發(fā)展則成為另一個(gè)主旋律。早在2015年6月10日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定放開消費(fèi)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入以來，消費(fèi)金融領(lǐng)域的開發(fā)和拓展就持續(xù)被關(guān)注。不論是銀行機(jī)構(gòu)、民營(yíng)企業(yè)或是互聯(lián)網(wǎng)巨擘都將目光和關(guān)注點(diǎn)投入在消費(fèi)金融這片藍(lán)海。

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)5日在政府工作報(bào)告再次提出，要在全國(guó)開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。這意味著，今年消費(fèi)信貸市場(chǎng)將迎來巨大發(fā)展機(jī)遇。助力內(nèi)需潛力釋放。以消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是近年來經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的共同呼聲，李克強(qiáng)總理的政府工作報(bào)告，將業(yè)內(nèi)呼聲上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度。

目前中國(guó)內(nèi)部對(duì)消費(fèi)的刺激成效依然并不明顯，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用有待提高。究其原因，其一，中國(guó)居民收入較低，所以不敢消費(fèi)。但是從2015年日本、韓國(guó)等海外消費(fèi)市場(chǎng)的情況來看，中國(guó)居民的消費(fèi)熱潮震撼世界，因此并不是中國(guó)居民無錢消費(fèi)，而是國(guó)內(nèi)的消費(fèi)需求始終處于被抑制的狀態(tài)。而這種抑制則通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的覆蓋，將會(huì)得到巨大的釋放。其二，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步晚，發(fā)展不充分。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，去年人民幣各項(xiàng)貸款余額94萬億元，金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額18.95萬億元，消費(fèi)信貸的份額約占20%，而這一比例在美、歐發(fā)達(dá)國(guó)家超過60%。

雖然消費(fèi)金融現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)還沒有獲得足夠的發(fā)展，但不得不承認(rèn)的是其發(fā)展?jié)摿薮?。艾瑞咨詢公布的首份消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：2013年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬億元，預(yù)計(jì)2017年將超過27萬億元。而波士頓咨詢公司則發(fā)布報(bào)告稱，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬億元，這一數(shù)字將于2018年增長(zhǎng)至17.5萬億元。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的背景下，不少消費(fèi)金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，將有更多人以便捷的方式接觸消費(fèi)信貸。在政策助推、信息技術(shù)支撐下，消費(fèi)信貸領(lǐng)將迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇。

BAT三巨頭的消費(fèi)金融生態(tài)

中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的廣闊前景吸引各行業(yè)資本流入這一領(lǐng)域，而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT也開始把自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和龐大的資本積累投注于開發(fā)消費(fèi)金融，并將其作為搭建互聯(lián)網(wǎng)金融一站式生態(tài)圈的主戰(zhàn)場(chǎng)。

這其中，要數(shù)BAT三大巨頭的消費(fèi)金融戰(zhàn)略部署最受關(guān)注，阿里巴巴組建螞蟻金服進(jìn)軍信貸領(lǐng)域，騰訊成立微眾銀行，推出微粒貸小額信貸產(chǎn)品。去年12月，百度宣布成立金融服務(wù)事業(yè)群組，整合百度原有金融團(tuán)隊(duì)，并將金融上升為戰(zhàn)略級(jí)位置，其中消費(fèi)金融是重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。

消費(fèi)金融是一片藍(lán)海，但事實(shí)上，這部分客戶目前并沒有得到真正滿意的服務(wù)。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)向消費(fèi)拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變的大背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，將致力于打造消費(fèi)金融領(lǐng)域生態(tài)。BAT三巨頭能夠從消費(fèi)金融市場(chǎng)脫穎而出，其背后關(guān)鍵詞在于數(shù)據(jù)和場(chǎng)景。

沒有場(chǎng)景，消費(fèi)金融根本“玩”不起來。因此互聯(lián)網(wǎng)巨頭在消費(fèi)領(lǐng)域布局，重點(diǎn)在于挖掘和構(gòu)筑場(chǎng)景。拿百度來說，不同于螞蟻金服依托淘寶等電商平臺(tái)，百度以百度錢包為串聯(lián)，依托百度糯米、手機(jī)百度、百度地圖、Uber、愛奇藝等超級(jí)流量入口，深入消費(fèi)場(chǎng)景，構(gòu)建閉環(huán)的消費(fèi)信貸生態(tài)。

其次是數(shù)據(jù)層面。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代深入推進(jìn)，消費(fèi)者的交易行為和特征都將逐漸數(shù)據(jù)化，使得未來消費(fèi)金融服務(wù)從客戶準(zhǔn)入、預(yù)授信再到審批和風(fēng)險(xiǎn)控制的全流程都將通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。在這方面BAT三巨頭可以說有著天然的優(yōu)勢(shì)，百度積累了大量基于用戶行為的搜索數(shù)據(jù)，阿里巴巴平臺(tái)上則是大量的消費(fèi)數(shù)據(jù)，騰訊擁有的是用戶社交數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)所帶來的優(yōu)勢(shì)將能夠使得消費(fèi)金融真正引發(fā)變革。

總體來看，發(fā)展消費(fèi)金融BAT可以說有天然的優(yōu)勢(shì)，阿里有電商閉環(huán)、騰訊則有社交利器、百度有入口和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。三家做消費(fèi)金融都是“捎帶手兒”，無需像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣“上街拉客”，根本不需要再去主動(dòng)出擊，就已經(jīng)擁有了與客戶更緊密的聯(lián)系。 從安全和簡(jiǎn)單性來看，除了傳統(tǒng)風(fēng)控手段之外，BAT還掌握用戶的購物記錄、支付記錄和評(píng)價(jià)記錄，能確切掌握用戶的消費(fèi)能力，從而評(píng)估出用戶的信用。這種方式簡(jiǎn)便且安全可靠，因?yàn)榻Y(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景將風(fēng)險(xiǎn)前置，可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。 與銀行、消費(fèi)金融公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司更接近用戶，也更為簡(jiǎn)單快捷，讓用戶非常自然地接納并使用一項(xiàng)此前并不熟悉的金融新業(yè)務(wù)。

下一站，平臺(tái)化生態(tài)圈

監(jiān)管時(shí)代的到來，促使整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入發(fā)展的快車道。就在今年，隨著一系列監(jiān)管政策的出臺(tái)和實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代，而一眾單一渠道的P2P平臺(tái)等中小互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，面臨日益嚴(yán)格的監(jiān)管細(xì)則及準(zhǔn)入門檻，加之不斷高漲的資金成本，在退出機(jī)制健全之后終將銷聲匿跡。

與之對(duì)應(yīng)的是，實(shí)力雄厚的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭支持的各家平臺(tái)發(fā)展將更為迅猛，包括螞蟻金服、百度金融、京東金融、陸金所等主流平臺(tái)，已經(jīng)紛紛開始升級(jí)轉(zhuǎn)型，消費(fèi)金融很有可能作為主戰(zhàn)場(chǎng)，而以前的一站式金融服務(wù)平臺(tái)將向金融服務(wù)生態(tài)圈悄然轉(zhuǎn)變。

以阿里、騰訊、百度、京東等為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技公司結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，逐步將金融深度植入各類生活場(chǎng)景之中，如百度的流量延伸、騰訊的社交金融、阿里的長(zhǎng)尾用戶，這些產(chǎn)品在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)，也在不斷構(gòu)筑各家的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)。

在跑馬圈地的過程中，各家不僅迅速地?fù)屨寂普召Y源、流量資源，也注重在相關(guān)的領(lǐng)域與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和相互之間展開戰(zhàn)略合作。百度與中信銀行成立百信銀行，騰訊與阿里、平安聯(lián)合成立了首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線，這在鞏固各自競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資領(lǐng)域精彩紛呈。

隨著金融準(zhǔn)入政策不斷松綁和技術(shù)門檻的降低，與衣食住行、教育、健康等等相關(guān)的各類交易場(chǎng)景天然融合的金融需求將更加容易被滿足。通過將金融流程和產(chǎn)品圍繞交易進(jìn)行重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信息流、物流和資金流的交易場(chǎng)景化，將極大的提高效率，降低成本。而通過與場(chǎng)景的融合，金融將更加有溫度。打造消費(fèi)金融平臺(tái)生態(tài)圈將會(huì)成為未來的一個(gè)主要趨勢(shì)，BAT三巨頭在這場(chǎng)未來的交鋒中無疑已經(jīng)站到了前列。

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