我們應(yīng)該如何定義和分類Fintech?

最近有不少人看到逐鹿網(wǎng)在轉(zhuǎn)型開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融了，我和他們說，其實(shí)我們和現(xiàn)在絕大多數(shù)互金媒體關(guān)注的點(diǎn)可能不會(huì)太一樣，他們更加傾向于關(guān)注P2P網(wǎng)貸，而我們則覺得應(yīng)該把關(guān)注面放的更廣一點(diǎn)，這國外被稱為Fintech，也就是金融領(lǐng)域的創(chuàng)新的意思。

那么很多人又會(huì)問我，到底什么是Fintech？最簡(jiǎn)單的解釋就是「金融創(chuàng)新」，但如果想要再深一步解釋的話，就是「通過數(shù)字化再造金融服務(wù)」。

我們?yōu)槭裁匆P(guān)注Fintech整體市場(chǎng)，因?yàn)镕intech這個(gè)市場(chǎng)非常大，金融服務(wù)在GDP的占比一直非常高（例如在美國是7%，在英國則高達(dá)10%），而且很大一部分都是通過數(shù)字化交易完成的。

Fintech所包含的內(nèi)容極其復(fù)雜，其實(shí)我們很難對(duì)其進(jìn)行一個(gè)清晰的分類，隨著時(shí)間的推薦，不同分類之間交叉的部分也會(huì)越來越多，這也給我們的分類造成了很大的困擾。但考慮到用戶需求、商業(yè)行為等各方面因素，逐鹿網(wǎng)認(rèn)為Fintech還是可以被大致分為五大類：數(shù)字財(cái)富管理、小企業(yè)金融、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、金融技術(shù)。

數(shù)字財(cái)富管理

我們對(duì)財(cái)富的定義非常寬泛，這包括任何金額的金融資產(chǎn)（私募股權(quán)投資、公共股票、債券、貨幣、房地產(chǎn)、貴金屬、藝術(shù)品等）。這既包括短線交易，也包括長(zhǎng)期投資?？蛻粝Ｍ麄兊馁Y產(chǎn)可以被動(dòng)（交給專業(yè)人士或平臺(tái)幫助理財(cái)）或主動(dòng)（尋找合適的資產(chǎn)進(jìn)行交易或投資）的增長(zhǎng)。

交易所、經(jīng)紀(jì)人和交易商、投資銀行、資產(chǎn)管理公司、私人銀行、零售和商業(yè)銀行以及所有這些前端場(chǎng)景背后的整個(gè)世界，都是服務(wù)于年青一代人的財(cái)富創(chuàng)造需求。數(shù)字財(cái)富管理現(xiàn)如今可以說已經(jīng)是無處不在，在幾年之后，我們將很難將其與其他基本生活需求區(qū)分開來。財(cái)富管理也將最終影響整個(gè)社會(huì)財(cái)富的數(shù)字化。

小企業(yè)金融

對(duì)Fintech創(chuàng)業(yè)公司來說，這無疑是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)，由于銀行的不待見，小企業(yè)的金融往往得不到滿足。而很多時(shí)候市場(chǎng)上的創(chuàng)新正是來自于這些中小企業(yè)，但他們往往由于缺乏資金，而被擋在了外面。他們對(duì)債券、股票、支付、外匯等金融服務(wù)的需求非常大，但現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)很難有效地服務(wù)于這些數(shù)以百萬計(jì)的小企業(yè)，他們也沒辦法實(shí)現(xiàn)更高的自動(dòng)化以及實(shí)現(xiàn)針對(duì)這些中小企業(yè)不同商業(yè)模式的個(gè)性化服務(wù)。

消費(fèi)金融

消費(fèi)金融是一個(gè)很寬泛的概念，首付貸、校園分期等其實(shí)都屬于這個(gè)范疇。如今很多平臺(tái)都在爭(zhēng)奪消費(fèi)者，這些消費(fèi)者中很多人的金融需求沒有被銀行或金融機(jī)構(gòu)滿足，他們甚至很多人壓根就沒有使用過銀行的服務(wù)。瑞金全球范圍內(nèi)興起了數(shù)十億新興的中產(chǎn)階級(jí)，即使每個(gè)客戶給平臺(tái)帶來的收入很小，但總量上來看也會(huì)是極其驚人的數(shù)字。消費(fèi)金融創(chuàng)新現(xiàn)如今已經(jīng)無處不在，我們?cè)谝恍┌l(fā)展中國家（如中國和印度）看到了更大的創(chuàng)新動(dòng)力。

保險(xiǎn)

為什么要將保險(xiǎn)作為一個(gè)單獨(dú)的類別？其實(shí)保險(xiǎn)很大程度上被我們認(rèn)為傳統(tǒng)的金融服務(wù)，但保險(xiǎn)總體上來看有兩大部分應(yīng)該是需要被區(qū)分開的。一方面是保費(fèi)和支付索賠，這是一個(gè)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在銷售、市場(chǎng)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)管管理的客戶服務(wù)業(yè)。但保險(xiǎn)的另一面是保險(xiǎn)投資的現(xiàn)金流，確保這些保險(xiǎn)公司足夠的資本支付索賠，而這部分其實(shí)是屬于數(shù)字財(cái)富管理范疇。

金融技術(shù)

金融科技的興起其實(shí)也引發(fā)了一系列新技術(shù)的運(yùn)用，這其實(shí)和上面四大類密不可分，很多時(shí)候上面四大類能夠和金融服務(wù)區(qū)分開來正是因?yàn)檫@些金融技術(shù)。例如大數(shù)據(jù)征信，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信極其困難，而借助大數(shù)據(jù)分析別人的社交網(wǎng)絡(luò)以及電商平臺(tái)的消費(fèi)數(shù)據(jù)，我們就可以得出一個(gè)相對(duì)靠譜的征信資格。現(xiàn)在我們經(jīng)常被拿來說的就是Blockchain，XBRL和AI等技術(shù)。這些技術(shù)的出現(xiàn)，將會(huì)使Fintech出現(xiàn)大量更好、更快、更便宜的金融服務(wù)。

本文首發(fā)于逐鹿網(wǎng)，原文鏈接：http://www.zhulu.com/article/11816.html。

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