亞洲的互聯(lián)網(wǎng)金融為何與眾不同？

根據(jù)CB Insights和花旗銀行出具的一份有關(guān)金融科技報(bào)告顯示，全球金融科技初創(chuàng)公司2015年共收到190億美元的投資額，這相比五年前增加了十倍。

當(dāng)前金融生態(tài)領(lǐng)域相當(dāng)活躍，規(guī)模的增長也不斷催生初創(chuàng)公司涌入該行業(yè)。全世界范圍內(nèi)，現(xiàn)在有超過6000家的初創(chuàng)公司在從事于互聯(lián)網(wǎng)金融科技市場的各行各業(yè)，從機(jī)器人顧問、區(qū)塊鏈解決方案到支付APP和移動錢包。紐約、倫敦以及亞洲的各大城市都在競相追逐金融科技中心的地位。

雖然歷史上大部分的初創(chuàng)公司都被西方國家所統(tǒng)治，但是從近五年激增的趨勢來看，金融科技公司的足跡已經(jīng)遍布全球，股東也來自各個(gè)國家，尤其是硅谷。如今，亞洲的市場動態(tài)和人口多元化創(chuàng)造了一套完全不同于美國金融科技企業(yè)所面臨的機(jī)會和挑戰(zhàn)，尤其是在面向消費(fèi)者的服務(wù)中。

而下面則是致使亞洲互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域與眾不同的四點(diǎn)原因。

1、地理碎片化

雖然說亞洲對外可以宣稱為一個(gè)大的區(qū)域體，但是內(nèi)部擁有20多個(gè)國家，并且每個(gè)國家都有自己的經(jīng)濟(jì)制度、貨幣和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。除了印度尼西亞、中國和印度的市場規(guī)模較大以外，亞洲其他國家的國內(nèi)市場都很小，所以他們必須去其他國家尋找發(fā)展空間。而要想進(jìn)入其他國家市場，需要獲得許可和批準(zhǔn)。雖然最初形成了一定的障礙，但是也是一個(gè)行之有效的淘汰手段。

社會貿(mào)易公司Sherelt的創(chuàng)始人Amar Banwait說：“作為公司的創(chuàng)始人，在進(jìn)入一個(gè)新的市場創(chuàng)建公司之前，需要做足準(zhǔn)備工作，比如多跟新市場里的企業(yè)交流，獲取相關(guān)信息和價(jià)格配額優(yōu)惠。”最終能沖破障礙進(jìn)入市場的企業(yè)家都仿若經(jīng)歷了一場戰(zhàn)役。他們清楚產(chǎn)品設(shè)計(jì)在多元化市場中的重要作用，同時(shí)，他們也知道貿(mào)易伙伴既可以幫助他們進(jìn)入市場，也可以阻礙他們進(jìn)入。他們在雇傭和管理外國新職工方面經(jīng)驗(yàn)豐富，這樣的創(chuàng)始人能夠相對輕松地承擔(dān)起進(jìn)入大市場的重任。

2、日益壯大的消費(fèi)階層

隨著亞洲經(jīng)濟(jì)從萌芽到壯大，越來越多的中產(chǎn)階級也逐漸成為消費(fèi)的一大群體。阿里巴巴、Flipkart（印度最大的電子商務(wù)零售商）、騰訊、Lazada(東南亞地區(qū)最大的在線購物網(wǎng)站之一)以及Snapdeal（印度最大的在線交易平臺之一）都是亞洲地區(qū)最大的電商經(jīng)營者。雖然美國在90年代中期就有亞馬遜和其他的一些電子商務(wù)平臺，而在亞洲，電子商務(wù)至今仍是一個(gè)相當(dāng)年輕的行業(yè)。

隨著亞洲信用卡越來越普及，從2%的使用率到超過50%的使用率，電子商務(wù)零售商也在不斷創(chuàng)新支付工具，以便能讓消費(fèi)者可以直接從銀行賬戶、移動賬戶或者離線狀態(tài)下進(jìn)行支付。正如Tryb 的創(chuàng)始人和管理合伙人 Markus Gnirck所說的：“在新興市場上，電子商務(wù)極大地促進(jìn)了金融科技的發(fā)展，也就是說，電子商務(wù)平臺已經(jīng)存在分銷渠道，從而在消費(fèi)者理財(cái)方面也能起一定的作用?！?/p>

3、非銀行用戶人口眾多

根據(jù)世界銀行的報(bào)告，全球有將近20億的人屬于非銀行用戶，而超過一半的人是在亞洲，尤其是在印度。非銀行用戶沒有開立銀行賬戶的原因很多，包括錢不夠多，或者生活在農(nóng)村，農(nóng)村人對銀行缺乏足夠的信任，大多數(shù)人會選擇用現(xiàn)金支付。

在印度，政府的身份證管理局為印度居民提供注冊登記，并通過Aadhaar號碼——一個(gè)獨(dú)特的12位數(shù)字來證明其身份，從而方便支付，并促使居民遵守KYC的規(guī)定。該項(xiàng)目是世界上最大的生物識別數(shù)據(jù)庫，或許將成為改變金融科技和普惠金融的動力。

4、手機(jī)普及率高

亞洲跳過陸上通訊方式，直接使用無線和移動通訊。最終印度的移動手機(jī)普及率達(dá)到80%，印度尼西亞達(dá)到99%。移動手機(jī)APP的開發(fā)也成了亞洲金融科技公司的焦點(diǎn)。Monexo的Mukesh Bubna表示：“隨著智能手機(jī)越來越普及，支付APP和電子錢包將在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展地更順暢。”但是該領(lǐng)域普遍存在的一個(gè)關(guān)鍵問題是信用數(shù)據(jù)。

美國信用局已經(jīng)存在一個(gè)多世紀(jì)了，但是對于亞洲的金融市場來說仍是一個(gè)相對較新的補(bǔ)充。大部分人可能沒有認(rèn)識到，即使是在香港這樣高度發(fā)達(dá)的地區(qū)，消費(fèi)者信用征信機(jī)構(gòu)在1982年才建立，而新加坡的在2002年才成立。因此，一些金融科技的企業(yè)家們便捕捉到這樣的機(jī)遇，利用其他的數(shù)據(jù)源無法提供足夠多的細(xì)節(jié)或歷史信用信息的缺點(diǎn)，進(jìn)一步補(bǔ)充完善現(xiàn)有的數(shù)據(jù)。移動通訊工具能進(jìn)行各種數(shù)據(jù)的記錄，如人們用手機(jī)聊天、工作、購物、閱讀等。

基于社交網(wǎng)絡(luò)的新興貸款公司Lenddo的Mark Mackenzie說：“在這個(gè)充滿活力的領(lǐng)域，每天都有無數(shù)的創(chuàng)新活動在發(fā)生。許多市場的銀行對消費(fèi)者信用記錄的數(shù)據(jù)缺失為非銀行金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)缺口帶來了機(jī)會。”無疑亞洲有足夠大的測試系統(tǒng)，來弄清楚如何利用社會媒體數(shù)據(jù)、電子商務(wù)數(shù)據(jù)以及其他的移動網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)點(diǎn)來預(yù)測企業(yè)的商譽(yù)。

本文首發(fā)于逐鹿網(wǎng)，原文鏈接：http://www.zhulu.com/article/12789.html。

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