蓬勃興起的非洲金融業(yè)，金融科技的潛力到底在哪？

如今的非洲可能是全球金融體系為數(shù)不多無(wú)法覆蓋到的市場(chǎng)了。數(shù)據(jù)顯示，大約有3.3億的非洲成年人缺乏正式的金融服務(wù)，而這對(duì)立志于要在金融市場(chǎng)提供創(chuàng)新服務(wù)的金融科技公司來(lái)說(shuō)，無(wú)疑意味著巨大的市場(chǎng)機(jī)遇。

得天獨(dú)厚的特殊環(huán)境，非洲金融科技正在起飛

由于金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施成本很高，所以在非洲大陸的絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，根本就沒(méi)有正式的銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。而即使那些售出了大量金融服務(wù)（如信貸和保險(xiǎn)）的地區(qū)和城市也很難說(shuō)有足夠的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對(duì)非洲銀行們來(lái)說(shuō)，他們不得不承認(rèn)自己的基礎(chǔ)設(shè)施不足，這也導(dǎo)致很多時(shí)候他們需要借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)提供貨幣服務(wù)。

而與此形成鮮明對(duì)比的是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，那些地區(qū)的傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)幾乎無(wú)處不在，廣大消費(fèi)者隨時(shí)都能夠從這些地方獲得貸款或購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)。在發(fā)達(dá)地區(qū)，金融科技公司大體上是以更低的成本和提供更好的服務(wù)去擾亂市場(chǎng)，但在非洲的大部分地區(qū)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融服務(wù)至今仍然無(wú)法進(jìn)入許多低收入和中等收入群體中，這種擾亂更多是建立在一無(wú)所有上。

但我們要承認(rèn)的一件事是，非洲市場(chǎng)幾乎擁有金融服務(wù)高速增長(zhǎng)和發(fā)展的所有先決條件，通過(guò)SWIFT最近公布的報(bào)告中，關(guān)于非洲市場(chǎng)的幾個(gè)關(guān)鍵的數(shù)據(jù)，我們也可以大致的了解一下非洲的金融體系：

1）在非洲的89個(gè)市場(chǎng)中，其中的47個(gè)支持移動(dòng)貨幣，并允許銀行和非銀行機(jī)構(gòu)提供移動(dòng)支付服務(wù)。

2）3億的全球移動(dòng)貨幣賬戶中，有接近一半位于非洲地區(qū)撒哈拉以南。

3）此外，在世界各地的發(fā)展中國(guó)家總計(jì)有226萬(wàn)移動(dòng)支付代理，而這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于替代的財(cái)務(wù)接入點(diǎn)，這其中包括自動(dòng)取款機(jī)（138萬(wàn)）、商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)（52.4萬(wàn)）、郵政局（50.1萬(wàn)）以及西聯(lián)匯款機(jī)構(gòu)（50萬(wàn)）。

顯然，這一切都給金融科技公司帶來(lái)了機(jī)會(huì)，他們推出的手機(jī)錢包在大多數(shù)情況下都開(kāi)始被充當(dāng)銀行賬戶，他們以更低的成本提供更好的服務(wù)。也許這會(huì)使得多數(shù)非洲人可能永遠(yuǎn)也不再需要傳統(tǒng)的銀行服務(wù)。要知道傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在提供的產(chǎn)品和這些人之間并不相關(guān)。

如今的非洲的市場(chǎng)，一些特別的金融服務(wù)正吸引了數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的使用者，例如通過(guò)智能手機(jī)快速在非洲進(jìn)行匯款，為沒(méi)有銀行賬戶的消費(fèi)者提供支付服務(wù)。非洲的金融科技正在起飛中。

破壞非洲的金融業(yè)？不，金融科技正在重新構(gòu)建

非洲的金融業(yè)原本很不發(fā)達(dá)，而隨著金融科技公司的崛起，自然會(huì)給現(xiàn)有的金融服務(wù)商造成巨大的壓力。這使得不少媒體開(kāi)始擔(dān)憂金融科技將會(huì)破壞非洲現(xiàn)有的金融業(yè)。但現(xiàn)實(shí)情況可能并非如此，正如上文所說(shuō)的在非洲大陸的很多地區(qū)壓根就沒(méi)有什么金融服務(wù)，非洲地區(qū)至今仍然有大量低收入和中低收入人群得不到正規(guī)的金融服務(wù)，根本沒(méi)有的情況下又何談破壞？

對(duì)非洲金融科技初創(chuàng)公司來(lái)說(shuō)，不破壞現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施，去建立一個(gè)屬于自己的全新基礎(chǔ)框架，在整個(gè)非洲大陸提供移動(dòng)支付服務(wù)，并在移動(dòng)錢包接入其他的金融服務(wù)，如保險(xiǎn)和貸款，可能才是真正的機(jī)會(huì)。金融科技產(chǎn)品在非洲很有可能獲得非凡的潛力。

其中一個(gè)突破性的創(chuàng)新例子是MFS Africa，其在非洲已經(jīng)連接了8000萬(wàn)的移動(dòng)錢包，通過(guò)全新的基礎(chǔ)設(shè)施，MFS Africa可以實(shí)現(xiàn)不同幣種、跨境、交叉網(wǎng)絡(luò)支付。另一個(gè)例子是Nomanini，這是針對(duì)整個(gè)非洲大陸推出的一個(gè)非正式商戶支付平臺(tái)。

現(xiàn)在越來(lái)越多的傳統(tǒng)銀行正嘗試在非洲大陸接觸這些金融科技初創(chuàng)公司，并計(jì)劃在非正式市場(chǎng)與年輕消費(fèi)者連接起來(lái)。銀行門知道，在正規(guī)市場(chǎng)連接收入較低的消費(fèi)者時(shí)，他們都失敗了。因此，他們正在轉(zhuǎn)向更具創(chuàng)新性、更年輕的公司幫助他們與這些消費(fèi)者連接起來(lái)，而這反過(guò)來(lái)又使得這些小公司的規(guī)模增長(zhǎng)變得更快。

究其原因，不像世界其他許多地方，非洲是一個(gè)服務(wù)嚴(yán)重不足的市場(chǎng)，大約3.3億、超過(guò)80%的非洲大陸成年人沒(méi)辦法獲得正規(guī)的進(jìn)攻服務(wù)，而到目前為止這些人卻都是無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的潛在客戶。即使那些是那些技術(shù)上由銀行提供的信貸服務(wù)，往往都由于缺乏基礎(chǔ)設(shè)施而無(wú)法訪問(wèn)。

而金融科技公司卻提供了最可能切合這些客戶的方式，傳統(tǒng)銀行也正在逐漸認(rèn)識(shí)一點(diǎn)。這樣一來(lái)，人們將會(huì)比以往更迅速地的獲得進(jìn)入正規(guī)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

資本市場(chǎng)的密切關(guān)注下，都有哪些值得關(guān)注的金融科技初創(chuàng)？

正是由于這個(gè)機(jī)會(huì)巨大，這導(dǎo)致了非洲金融科技公司獲得了資本市場(chǎng)的高度關(guān)注。投資開(kāi)始大量涌入這些提供金融服務(wù)的新興公司，這些創(chuàng)新的金融科技企業(yè)獲得了2015年整個(gè)非洲市場(chǎng)資金總額的30%，而這個(gè)數(shù)字今年還在增長(zhǎng)中。

當(dāng)然，如此巨大且又服務(wù)不足的市場(chǎng)肯定也會(huì)有危險(xiǎn)。當(dāng)為低收入人群提供金融服務(wù)時(shí)，你必須學(xué)會(huì)謹(jǐn)慎，在沒(méi)有金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施存在的市場(chǎng)，不負(fù)責(zé)任的發(fā)放信貸和提供其他消費(fèi)貸款將可能會(huì)創(chuàng)造成極大的傷害，創(chuàng)建出一個(gè)虛假的信貸泡沫。為了保護(hù)非洲的無(wú)銀行和非銀行用戶，激增的產(chǎn)品將在不久可以支配，但在此之前有必要對(duì)非洲移動(dòng)金融服務(wù)更好的進(jìn)行監(jiān)督。

雖然相比亞洲、歐洲、美洲，非洲給人的感覺(jué)一直是貧窮和落后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展仿佛也和非洲的關(guān)系不大，但正因?yàn)榉侵藁A(chǔ)設(shè)施的落后，以及傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的種種弊端，這使得非洲誕生了大量?jī)?yōu)秀的金融創(chuàng)新公司。如今的非洲，為付款/匯款提供解決方案的金融科技初創(chuàng)公司已經(jīng)形成了一個(gè)完整的生態(tài)系統(tǒng)，而移動(dòng)支付行業(yè)也面臨一個(gè)絕佳的發(fā)展機(jī)會(huì)。

下面整理的這40家非洲金融科技公司，將會(huì)幫你一窺這個(gè)市場(chǎng)，這或許也會(huì)給中國(guó)的金融科技公司應(yīng)該學(xué)習(xí)從哪些方面選擇突破提供一些啟示。

MFS Africa是一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移到手機(jī)錢包的網(wǎng)關(guān)服務(wù)商。

Bitsoko是一個(gè)使用blockchain技術(shù)的安卓手機(jī)錢包。

IMB提供了一個(gè)錢包，這允許用戶進(jìn)行匯款、購(gòu)買話費(fèi)、電費(fèi)、火車票和其他移動(dòng)服務(wù)。

Mukuru可以幫助用戶轉(zhuǎn)賬時(shí)直接繞過(guò)非洲，而不用管這些現(xiàn)金是通過(guò)銀行賬戶還是移動(dòng)錢包。

PayDunya是一個(gè)在線支付解決方案，其使得非洲的電子商務(wù)企業(yè)能夠接受移動(dòng)支付錢包和信用卡/借記卡服務(wù)。

InterSwitch是一家綜合性的支付和交易處理公司，它提供各種技術(shù)集成和咨詢服務(wù)。

Kobocoin是一種類似于比特幣的數(shù)字貨幣，也是一種基于blockchain的P2P支付系統(tǒng)。

M-PESA是世界上最早提供手機(jī)匯款和小額信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)之一，其是沃達(dá)豐的非洲子公司。

Nomanini是一個(gè)專注企業(yè)市場(chǎng)的支付平臺(tái)提供商，能夠?yàn)檎?guī)零售行業(yè)的交易提供服務(wù)。

Verifone Mobile Money為客戶提供了一套完整的移動(dòng)支付解決方案，旨在滿足新興市場(chǎng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的轉(zhuǎn)賬和支付服務(wù)

Paga成立于2009年初，其使命是通過(guò)提供跨非洲的金融服務(wù)創(chuàng)新改變生活。值得一提的是Paga是直接由尼日利亞中央銀行授權(quán)的消費(fèi)移動(dòng)支付服務(wù)。

SnapScan是一種允許人們通過(guò)二維碼進(jìn)行手機(jī)付款的服務(wù)，這使得移動(dòng)支付更加便捷。

WIZZIT通過(guò)安全的手機(jī)銀行技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)實(shí)惠、簡(jiǎn)單方便的跨國(guó)轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

VoguePay提供了一個(gè)允許用戶接受來(lái)自其他VoguePay用戶或Visa卡持有人在線支付的服務(wù)解決方案。

Yoco為商戶提供了一個(gè)卡片支付解決方案，該解決方案包括一個(gè)移動(dòng)應(yīng)用程序以及一個(gè)插入式的讀卡器或無(wú)線讀卡器。而另一家公司PayUp也提供著相同的服務(wù)。

Peach Payments提供了在線和移動(dòng)支付的解決方案，這使得商家能夠接受來(lái)自全球范圍內(nèi)尤其是那些新興市場(chǎng)消費(fèi)者的付款。

Cellulant為非洲農(nóng)民以及數(shù)以百萬(wàn)計(jì)在非洲的商人提供了數(shù)字支付和移動(dòng)錢包服務(wù)，這是一個(gè)連接消費(fèi)者、銀行、商家的移動(dòng)生態(tài)系。

SimplePay允許用戶接受在線支付，通過(guò)其現(xiàn)代化的API接口。

Maxicash提供了一種快速、便捷、實(shí)惠的匯款到非洲的方式，該公司專注為非洲僑民開(kāi)發(fā)的應(yīng)用程序，可以讓他們寄錢給家里時(shí)不使用任何傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或銀行。

WeCashUp不僅在非洲提供了一種收受現(xiàn)金和手機(jī)支付的新方式，還實(shí)現(xiàn)了將所有非洲國(guó)家當(dāng)?shù)噩F(xiàn)金和手機(jī)支付方式集中在了單一的平臺(tái)上。該公司聲稱想要在非得電子商務(wù)上取得成功，那么必須提供最好的轉(zhuǎn)化率和最先進(jìn)的技術(shù)。

Remit是一個(gè)移動(dòng)支付服務(wù)，其允許烏干達(dá)、肯尼亞和盧旺達(dá)的用戶通過(guò)借記卡或銀行卡實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬到來(lái)自世界各地移動(dòng)支付用戶的手機(jī)錢包。

ConnectAfrica提供了將各種支付網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系在一起的B2B技術(shù)解決方案，其核心成員能夠促進(jìn)跨網(wǎng)絡(luò)資金轉(zhuǎn)移，其目標(biāo)成員主要是電子錢包提供商、銀行、支付服務(wù)提供商等等。

The 3G Direct Pay Group是一種電子商務(wù)在線解決方案，其主要為數(shù)以千計(jì)的旅游及其他企業(yè)提供商業(yè)服務(wù)，主要專注于肯尼亞、贊比亞、坦桑尼亞、烏干達(dá)等數(shù)十個(gè)國(guó)家，其接受所有主流的信用卡、移動(dòng)支付和電子錢包。

i-Pay EFT Payment允許即時(shí)、安全、移動(dòng)的支付服務(wù)進(jìn)入南非的任何銀行賬戶。

Softeller是一個(gè)利用喀麥隆當(dāng)?shù)貐R款轉(zhuǎn)賬低利率優(yōu)勢(shì)的在線服務(wù)，這讓生活在國(guó)外的人輕松寄錢回家。

M-Naira允許用戶將錢從世界任何地方轉(zhuǎn)移到任何尼日利亞的銀行賬戶或移動(dòng)錢包。

FETS是尼日利亞中央銀行許可的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商，F(xiàn)ETS的移動(dòng)貨幣使得資金能夠從一個(gè)點(diǎn)快速轉(zhuǎn)移到另一個(gè)（個(gè)人、企業(yè)、政府）。

KongaPay是一種安全可靠的支付方式，當(dāng)比在尼日利亞想要確保買賣雙方資金安全時(shí)，KongaPay將會(huì)是首先的在線支付平臺(tái)。

Zeepay是一家加納的移動(dòng)金融服務(wù)公司，主要提供綜合性移動(dòng)支付和手機(jī)錢包服務(wù)，其目標(biāo)是使得那些非銀行用戶能夠使用主流的金融服務(wù)。

Veneka提供了一個(gè)專注于非洲大陸的定制支付技術(shù)解決方案。

PayFast是南非的支付處理服務(wù)商，該解決方案使買家的資金能夠便捷、安全和即時(shí)的轉(zhuǎn)賬給賣家。PayFast允許賣家，無(wú)論是個(gè)人、企業(yè)還是慈善機(jī)構(gòu)接受網(wǎng)上買家各種方式的在線安全支付。

Zoona為新興的企業(yè)家平臺(tái)以及沒(méi)有銀行賬戶的消費(fèi)者提供匯款等服務(wù)。

VugaPay是一種快速和安全發(fā)送和接收手機(jī)移動(dòng)錢包支付的方式，在此過(guò)程中不會(huì)共享個(gè)人金融信息。

Wallettec是一個(gè)SaaS平臺(tái)，這使零售商能夠接受任何類型貨幣的POS移動(dòng)交易。該公司提供的移動(dòng)支付，甚至可以在沒(méi)有擁有信用卡或借記卡的情況下達(dá)成。

AMoney提供了跨境支付、移動(dòng)錢包和金融包容性的一套完整Fintech解決方案。

Paystack幫助尼日利亞企業(yè)接受任何人在世界任何地方通過(guò)萬(wàn)事達(dá)卡、Visa和Verve付款。

VCpay是一個(gè)ZAZOO的移動(dòng)應(yīng)用程序，通過(guò)使用ZAZOO專利的移動(dòng)虛擬卡技術(shù)，使得移動(dòng)設(shè)備能夠聲稱的虛擬的萬(wàn)事達(dá)信用卡付款。

Gust Pay通過(guò)單一的腕帶提供了一個(gè)無(wú)現(xiàn)金的解決方案，這集成了售票、訪問(wèn)控制、互動(dòng)營(yíng)銷和數(shù)據(jù)分析等各種功能。

當(dāng)然這個(gè)清單沒(méi)辦法詳盡的列出非洲金融科技浪潮中的創(chuàng)新者，但種種跡象都在表面，非洲金融科技革命非常令人興奮，它正在做著那些傳統(tǒng)銀行永遠(yuǎn)不可能做的事情，并從無(wú)到有構(gòu)建一個(gè)行業(yè)。

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