專(zhuān)注技術(shù)，螞蟻金服的撥亂反正和百度金融的咬定青山

一直被傳即將上市的螞蟻金服終于又有了新的大動(dòng)作。螞蟻金服高層宣布，未來(lái)“螞蟻金服未來(lái)會(huì)只做Tech（技術(shù)），支持金融機(jī)構(gòu)去做好Fin（金融）。外部很多聲音解讀稱(chēng)，螞蟻金服放棄社交，專(zhuān)注金融和技術(shù)。這里面或許有百度金融等其他品牌的影響，《財(cái)經(jīng)》雜志甚至用了這樣一個(gè)標(biāo)題來(lái)表達(dá)這種改變——《對(duì)社交不再執(zhí)念，螞蟻金服宣布未來(lái)只做技術(shù)》。

這種解讀當(dāng)然有些偏頗，但某種程度上也在表明著螞蟻金服的改變。尤其是在生活圈風(fēng)波之后，這種改變來(lái)的尤為徹底。

螞蟻金服所謂的“techFin”到底是什么？

在說(shuō)螞蟻金服的改變之前，必須提到“techFin”這個(gè)詞。早在今年1月生活圈風(fēng)波之后，螞蟻金服CEO井賢棟就曾在公開(kāi)場(chǎng)合談到,螞蟻金服是一家techFin而非Fintech公司。3月21日再度強(qiáng)化techFin甚至說(shuō)出了要“轉(zhuǎn)型techFin”的話術(shù)，這很能說(shuō)明螞蟻金服這次的決定。

大家都聽(tīng)過(guò)金融科技（Fintech）這個(gè)詞。螞蟻金服卻把這個(gè)詞拆散了造了個(gè)新詞“techFin”，要理解“techFin”的核心意思，要看螞蟻金服在這場(chǎng)活動(dòng)中談的三個(gè)問(wèn)題：

1、確定未來(lái)只做技術(shù)平臺(tái)，把金融業(yè)務(wù)向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放；

2、開(kāi)放自運(yùn)營(yíng)平臺(tái)“財(cái)富號(hào)”,用技術(shù)支撐基金公司；

3、運(yùn)用智能、大數(shù)據(jù)為投資者提供個(gè)性化、定制化的服務(wù)。

核心來(lái)看，螞蟻金服這次的要表達(dá)的主題就是，“專(zhuān)注技術(shù)、開(kāi)放生態(tài)”這八個(gè)大字。這也是確定了螞蟻金服的未來(lái)專(zhuān)注的部分和舍去的部分。

所謂專(zhuān)注的部分，主要是專(zhuān)注于技術(shù)和發(fā)展平臺(tái)，螞蟻金服作為擁有數(shù)億用戶的平臺(tái)，雖然過(guò)去平臺(tái)自身開(kāi)發(fā)過(guò)一系列的金融產(chǎn)品，不斷嘗試金融創(chuàng)新，但這種嘗試某些時(shí)候也觸及到了一些政策的底線。再加上和微信支付競(jìng)爭(zhēng)中的一些短期效應(yīng)的嘗試，支付寶以及螞蟻金服大品牌本身在過(guò)去這段時(shí)間反倒出現(xiàn)了一些與之不相稱(chēng)的雜音。

在經(jīng)過(guò)生活圈事件之后，我們看到螞蟻金服高層不斷進(jìn)行反思，近一段時(shí)間來(lái)，有關(guān)螞蟻金服不斷審視自我的聲音也越來(lái)越強(qiáng)，而螞蟻金服提出的這三點(diǎn)問(wèn)題恰恰是審視自我之后的結(jié)果。

螞蟻金服向基金行業(yè)開(kāi)放自運(yùn)營(yíng)平臺(tái)“財(cái)富號(hào)”首批接入的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)包括博時(shí)、興全、天弘、南方、建信等基金公司，后續(xù)將向所有基金公司開(kāi)放，未來(lái)還將陸續(xù)向銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)全面開(kāi)放。這一選擇無(wú)疑是正確的，它代表了更經(jīng)濟(jì)的選擇。

正如一位媒體人所說(shuō)的，螞蟻金服宣布未來(lái)只做技術(shù)其實(shí)反映了一個(gè)問(wèn)題——它正從粗放的平臺(tái)流量經(jīng)營(yíng)過(guò)渡到精細(xì)化的大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)。這也是它遭受持續(xù)監(jiān)管、社交扭曲化之后的開(kāi)放行動(dòng)、品牌重塑行動(dòng)。

撥的是哪個(gè)“亂”，反的是哪個(gè)“正？”

對(duì)于支付寶而言，生活圈事件無(wú)疑是歷史的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，而此后不斷強(qiáng)化的techFin概念則是轉(zhuǎn)折點(diǎn)后的撥亂反正。螞蟻金服撥的是社交的“亂”，反的是技術(shù)和金融的“正”，確定“不做社交”，不再刻意發(fā)力社交，而是回到專(zhuān)注金融技術(shù)的正軌上來(lái)。

這種抉擇非常好理解，互聯(lián)網(wǎng)公司做金融最強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)就在于算法、技術(shù)和數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)該專(zhuān)注自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。以己之短逆流而上必然會(huì)面臨一系列的動(dòng)作變形，尤其是這種動(dòng)作是在緊盯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況下。而發(fā)揮自身的長(zhǎng)處，恰恰最能凸顯優(yōu)勢(shì)。

雖說(shuō)百度金融、京東金融和螞蟻金服的發(fā)展處于不同階段，但你會(huì)發(fā)現(xiàn)它們有時(shí)候會(huì)更為穩(wěn)妥地處理新業(yè)務(wù)。從去年開(kāi)始，百度金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就在不斷強(qiáng)化大數(shù)據(jù)以及人工智能在金融領(lǐng)域的運(yùn)用。在和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的交往以及政策監(jiān)管的問(wèn)題上，這兩家也少了很多試探底線，更多在做自己本分之內(nèi)的事情。

比如說(shuō)把固有的流量展開(kāi)最大價(jià)值的挖掘；比如說(shuō)用技術(shù)手段不斷和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)更多勾兌。在2016百度世界大會(huì)·金融科技分論壇上，百度高級(jí)副總裁朱光首次對(duì)外透露了百度金融“成為一家真正意義的金融科技公司”的愿景，并且希望通過(guò)開(kāi)放合作兩種方式，輸出金融科技。當(dāng)時(shí)他還談到了百度金融身份識(shí)別認(rèn)證、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資、金融云、智能獲客為代表的六個(gè)發(fā)展方向。

后來(lái)，百度金融也的確是圍繞著這一系列最初的布局不斷開(kāi)展業(yè)務(wù)。在去年百度金融設(shè)立百金交的時(shí)候，就是為了連接消費(fèi)金融、銀行、保險(xiǎn)等板塊，而百信銀行今年年初籌備直銷(xiāo)銀行，很大原因金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

這個(gè)模式后來(lái)也被稱(chēng)作是百信模式。不久后京東也流露出有意與國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行合作，申設(shè)獨(dú)立法人資格的直銷(xiāo)銀行的消息。這被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為，“復(fù)制百信模式”。復(fù)制這一模式不是沒(méi)有道理，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行有信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，也有技術(shù)方面的需求，互聯(lián)網(wǎng)公司有客戶引流方面的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)以及技術(shù)層面的優(yōu)越感，和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作時(shí)恰恰是資源的最優(yōu)化配置。

所以在經(jīng)過(guò)過(guò)去幾年的狂飆突進(jìn)以后，今天螞蟻金服提出的“金融業(yè)務(wù)向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放”和“復(fù)制百信模式”所思考的問(wèn)題非常類(lèi)似，也是如今行業(yè)的主流認(rèn)同。

這種行業(yè)認(rèn)同也體現(xiàn)在人工智能和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域。螞蟻聚寶總經(jīng)理祖國(guó)明提到，現(xiàn)在80后尤其是90后用戶的理財(cái)需求越來(lái)越個(gè)性化、分層化。未來(lái)的理財(cái)市場(chǎng)，一定是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用智能、大數(shù)據(jù)為投資者提供個(gè)性化、定制化的服務(wù)，從而幫助其找到適合自己的理財(cái)方式。“個(gè)性化、定制化理財(cái)”的觀點(diǎn)也和去年百度金融提出的“百度大腦”提供專(zhuān)業(yè)“千人千面”的定制化財(cái)富管理服務(wù)很相似。

某種意義上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的巨頭們?cè)诜指鹑诘乃悸飞险谶_(dá)成統(tǒng)一意見(jiàn)。這次撥亂反正恰恰也體現(xiàn)了螞蟻金服內(nèi)部較強(qiáng)的自我修正能力。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司而言，這種修正能力依然可貴。

互聯(lián)網(wǎng)公司做金融還是要專(zhuān)注技術(shù)和生態(tài)

從這次螞蟻金服的撥亂反正的選擇上，我們可以看見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)公司做金融的長(zhǎng)處和短板。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司而言，做金融依然要專(zhuān)注于技術(shù)和生態(tài)。這背后其實(shí)有三個(gè)非常關(guān)鍵啟示：

1、互聯(lián)網(wǎng)公司做金融強(qiáng)在技術(shù)，就應(yīng)該發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)

像百度、阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)恰恰是最強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，而技術(shù)也是最容易深入業(yè)務(wù)改變傳統(tǒng)和現(xiàn)狀的手段。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作點(diǎn)不單單是在業(yè)務(wù)層面，在風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)方面的合作與互補(bǔ)也至關(guān)重要。

尤其是在數(shù)據(jù)層面上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)非常豐富，但是在技術(shù)應(yīng)用、創(chuàng)新方面卻不如互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及數(shù)據(jù)維度的衍生能力上依然很難深入。目前無(wú)論是阿里還是百度，其擁有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，不僅在數(shù)據(jù)量上十分龐大，在數(shù)據(jù)維度上也非常豐富。在面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，全面、動(dòng)態(tài)、精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)模型似乎能為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控系統(tǒng)注入一絲新鮮血液。也能讓兩者之間產(chǎn)生更多結(jié)合。

2、金融監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)難料，和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)合作往往更穩(wěn)妥

金融創(chuàng)新會(huì)對(duì)現(xiàn)行金融秩序造成沖擊，打破原有的金融格局平衡，新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)會(huì)讓監(jiān)管當(dāng)局無(wú)所適從，從而削弱金融監(jiān)管的有效性。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格的情況下，很多業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)公司無(wú)法隨意涉足，即使是突破底線也會(huì)在未來(lái)遭遇風(fēng)險(xiǎn)。

與其冒牌照風(fēng)險(xiǎn)或是政策風(fēng)險(xiǎn)去做一些業(yè)務(wù)，不如構(gòu)建生態(tài)，聯(lián)合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起來(lái)做，這在在政策和監(jiān)管上往往是最安全的做法。也能夠不斷和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起產(chǎn)生業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而在業(yè)務(wù)層面上推動(dòng)政策和監(jiān)管的逐步開(kāi)放。

3、技術(shù)創(chuàng)新和生態(tài)結(jié)合時(shí)，同樣可以推動(dòng)行業(yè)變革

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新一定是潛移默化的，其發(fā)展初期創(chuàng)新前置于監(jiān)管，但會(huì)促進(jìn)政策、監(jiān)管不斷更新，使得大眾投資理念和消費(fèi)習(xí)慣不斷改變，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立完善的監(jiān)管體系需要一定的時(shí)間緩沖，但通過(guò)技術(shù)推動(dòng)行業(yè)變革，構(gòu)成商業(yè)生態(tài)的過(guò)程，本身就是一個(gè)“存在逐漸變成合理，合理最終成為合法”的過(guò)程，變革也恰恰是在這種過(guò)程之中完成的。

作者：深幾度，微信號(hào)：852405518，微信公眾號(hào)“深幾度”，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留版權(quán)內(nèi)容。

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