啟動消費助推器，民生易貸為何要給中小企業(yè)做嫁衣

這幾天筆者關注到了一個有意思的現(xiàn)象，民生電商旗下的互聯(lián)網金融平臺民生易貸發(fā)布一個名為“消費助推器”的計劃。按照這個計劃的內容來看，其中有兩個重要的要點：

1、協(xié)助具有消費場景的中小企業(yè)為自身用戶定向開發(fā)金融服務功能，并對接民生易貸平臺實現(xiàn)資金供給；

2、目標3年協(xié)助100加企業(yè)完成50億元交易，擬為每家企業(yè)的消費者提供總額5000萬資金服務。

乍一看，民生易貸是在給他人做嫁衣啊！不過，這個動作其實大有深意。

“活雷鋒”用一筆資金撬動三方受益

基本可以預測，享受到民生易貸金融服務的企業(yè)將會包括兩大塊。線上主要包括電商平臺的賒銷類產品和互聯(lián)網消費貸款類產品，線下包括線下零售場景以及教育、房租、婚慶、旅游、醫(yī)療美容等線下企業(yè)。

這些企業(yè)需要具備清晰的盈利模式，有足夠穩(wěn)定的產品和服務。只是因為能力不足，無法提供金融服務。

幫助這些具有消費場景的中小企業(yè)開發(fā)金融服務肯定是個“活雷鋒”的做法，不過，這恰恰是通過一筆資金撬動三方受益。

對于很多中小企業(yè)來說，他們本身資金流動性就不強。就拿一些旅游、教育機構舉例，平時很多服務雖然深受年輕人的喜愛，但年輕人苦于資金壓力，很多時候即使喜歡也沒辦法去購買服務。

很多中小企業(yè)對此也非常苦惱，他們即使是想要為消費者提供貸款，也有心無力。企業(yè)人手不夠，技術能力不足，資金更是一大考驗。很多知名企業(yè)可以和螞蟻花唄或是京東白條合作，但是更多企業(yè)本身因為體量較小，沒辦法抱上螞蟻花唄、京東白條的大腿。剛剛從投資機構那獲取了一定的資金，還要用于公司人員、業(yè)務建設，無法給消費者提供金融能力，這使得它們很多業(yè)務難以開展，也無法擴大規(guī)模。

可以說，很多中小企業(yè)的優(yōu)質服務因為各方面限制成為死水一潭，很多用戶也因為自身囊中羞澀，沒辦法享受服務或是提升自我。在留學、訪學教育領域尤為如此。

民生易貸恰恰看到了這一問題，同時幫中小企業(yè)和用戶解決各方的實際問題。中小企業(yè)既然技術、人手不夠，那么民生易貸根據(jù)你的業(yè)務模式、產物服務，直接幫你針對性地開發(fā)相應的金融產品。既然資金不足，無法提供貸款，那民生易貸來用自己的平臺來幫助你實現(xiàn)資金供給。

有句話說得好，要想富、先修路。其實中小企業(yè)和部分用戶就像是兩個“貧困山區(qū)”，但民生易貸把兩地的基礎設施修好，并且用資本鋪好了中間的“交易大路”之后，市場消費自然流動起來。

民生易貸自身其實也因此受益。因為可以利用這種方式把兩灘死水變成了一泓清泉，并且構建起了一個以自身為核心紐帶的生態(tài)系統(tǒng)。

表面看是在做嫁衣，實際上是在借雞生蛋

這個生態(tài)系統(tǒng)恰恰構建為民生易貸很多業(yè)務的進一步展開提供了良好的契機。未來不管是信貸規(guī)模增長還是征信數(shù)據(jù)的收集乃至其他新業(yè)務形態(tài)的開發(fā)其實都建立在這個生態(tài)系統(tǒng)之上。

依據(jù)民生易貸的規(guī)劃，消費助推器計劃3年內，對接100家具有消費場景的企業(yè)，擬為每家企業(yè)的消費者提供總額5000萬的資金服務。這也意味著，3年內，民生易貸將促成近50億元的消費。

很多互聯(lián)網金融公司都羨慕阿里和京東，因為無論是螞蟻花唄還是京東白條，它們都天然嫁接了阿里和京東的電商體系，消費者在購物的時候，可以順勢用上金融服務。互聯(lián)網金融公司缺乏如此強的流量入口，所以一直在拓展自己的消費場景，和租房、教育等一系列公司合作，把自家分期產品強行植入其中。

很多互聯(lián)網金融公司的強植入其實效果并不好。很多時候一些消費場景同時存在信用卡、螞蟻花唄、京東白條等多種選擇，其他互聯(lián)網金融企業(yè)再擠進去的時候往往不是最優(yōu)選擇，會淪為螞蟻花唄和京東白條的陪襯。

不過，民生易貸的做法更像是在“拓荒”，讓那些一開始就沒有金融服務的中小企業(yè)擁有金融服務能力。消費場景的嵌入和滲透，能夠彌補消費金融在細分領域的缺失，也能讓自家的服務有效的切入到消費場景中，使消費者更加便捷。

民生易貸通過“拓荒”的方式構建起了一整套消費金融的獨占場景。這個消費金融場景恰恰是很多互金企業(yè)所艷羨的。

尤其是消費者在民生易貸平臺完成貸款后直接流轉到了企業(yè)。從某種意義上看，這種做法帶來了一個非常重要的作用——中小企業(yè)經營過程中，流動資金不會減少，甚至會增長，中小企業(yè)的生存空間也會變得更加寬裕。

不僅是構建起了一整套獨占場景，場景的背后還有用戶和數(shù)據(jù)。100家企業(yè)，50億消費背后，其實還是海量的消費數(shù)據(jù)以及用戶數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)通過脫敏、建模、結構化之后，會成為重要的征信數(shù)據(jù)，民生易貸可以對客戶信息（基本資料、行為信息、征信信息等）進行交叉驗證，不斷提高自身的風控能力，從而進一步推動民生易貸的業(yè)務增長，也能夠為中小企業(yè)進一步擴張?zhí)峁C遇。

互聯(lián)網金融應該是授人以魚不如授人以漁

互聯(lián)網金融行業(yè)一直有這樣一種說法——互聯(lián)網金融的出現(xiàn)就是為了更好地服務實體經濟。

過去我們看到的案例都是通過大數(shù)據(jù)風控、智能資產配置，把投資者手中富余的錢轉移到需要資金的小微企業(yè)和小微人群，進而盤活社會閑散資金。這種模式可以看成是“授人以魚”，互金企業(yè)提供一大筆貸款給中小企業(yè)，通過收取中小企業(yè)的利息獲取受益。

誠然，中小企業(yè)過去無法從銀行、傳統(tǒng)金融機構拿到這筆錢，在拿到貸款之后也可以去開展自己的新業(yè)務。但要知道，這種“授人以魚”的幫助并沒有從根本解決中小企業(yè)的核心問題。

很多企業(yè)拿到貸款后，很可能就像《人民的名義》里的蔡成功一樣隨意擴張業(yè)務，反而導致經營不善。

而且對于互金企業(yè)來說，簡單的貸款業(yè)務也僅僅只是貸款業(yè)務，除了利息之外，也很難給自家業(yè)務帶來太多想象空間。

不過，在民生易貸的山上，我們看到了另外一種思路——“授人以漁”。既然中小企業(yè)在金融服務能力上有所欠缺，不如去幫它補足短板，讓它形成金融能力，借助金融工具推動主體可持續(xù)增長。

正如民生易貸CEO陶靜遠所說的，快速幫助具備成長性的企業(yè)，在合規(guī)、風險可控的條件下生長出金融服務能力，是保持這些企業(yè)競爭力的重要因素。

這種“授人以漁”的思路和“授人以魚”相比，其實更能夠對社會經濟起到促進作用。

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