前幾日,和某科技型企業(yè)戰(zhàn)略部的同學(xué)進行交流,探討目前掌握一定數(shù)據(jù)資源的科技企業(yè)涉足消費金融業(yè)務(wù)的正確打開方式。這次討論自然只是停留在紙面上,不過也激起了我對這個問題的興趣,那就是:就目前而言,還是布局消費金融業(yè)務(wù)的恰當時機嗎?如果還有機會,應(yīng)該怎么去做?
下面是我關(guān)于這個問題的一點思考,在這里分享給大家,也歡迎大家留言交流溝通。
行業(yè)大趨勢判斷:紅海還是藍海
進入一個新行業(yè),最怕的便是進入一個已經(jīng)走下坡路的夕陽行業(yè),或者是一個已經(jīng)進入寡頭壟斷期的成熟行業(yè)。對于消費金融行業(yè)而言,是很難產(chǎn)生寡頭壟斷的,那到底是藍海還是紅海呢?我認為,消費金融業(yè)務(wù),既是紅海,也是藍海。
一是整體的藍海,局部紅海。整體上看,很多場景因為不夠優(yōu)質(zhì),所以消費借貸需求還得不到滿足,但就局部幾個場景來看,參與者眾,競爭激烈。比如3C消費、家裝、培訓(xùn)、教育、旅游、租房等領(lǐng)域,參與者眾多,新進入者已經(jīng)沒有太多機會。
二是長期的藍海,短期的紅海。消費金融的發(fā)展要伴隨著消費升級過程來逐步深化,從目前看,消費金融的發(fā)展速度遠超居民收入上漲和消費升級的速度,短期內(nèi)供過于求,是個紅海;但長期看,隨著消費升級的加速和市場空間的進一步釋放,消費金融還是藍海,還有巨大的增長空間。
找到好場景
消費金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上就是不斷挖掘好的個人信貸資產(chǎn)過程,找到好資產(chǎn)是第一步。而消費金融本質(zhì)上屬于一種場景金融,找到好資產(chǎn),最省力的辦法便是依托好的場景。
什么是好場景呢?在我看來,應(yīng)該至少滿足這幾個條件:
一是市場總規(guī)模要足夠大,能為企業(yè)提供廣闊的發(fā)展空間;
二是模式要輕,即在獲客與風控環(huán)節(jié)不需要投入太多的人力,這樣企業(yè)能享受規(guī)模效應(yīng),即規(guī)模越大,邊際成本越低;
三是模式可以復(fù)制,能夠批量化拓展;
四是風險易量化、可防控。
基于上述四個標準,我們不妨逐一評判下目前主流的一些消費金融場景的優(yōu)劣。
電商類場景(五顆星)。市場總規(guī)模夠大,模式輕、可復(fù)制且風險易量化,屬于典型的好資產(chǎn),也是2013年以來,互聯(lián)網(wǎng)消費金融崛起的起點。不過,優(yōu)質(zhì)的場景自然是大家爭相競爭的對象,目前的電商場景已經(jīng)牢牢把控在巨頭手中,對于新進入者,機會不多了。
車貸(四顆星)。 市場規(guī)模足夠大,易復(fù)制推廣,風險也相對可控,但模式較重,也屬于比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。隨著網(wǎng)貸限額新規(guī)的落地,車貸已經(jīng)成為P2P平臺轉(zhuǎn)型的重要方向,也是各類消費金融機構(gòu)的重點戰(zhàn)場。整體上,由于中國的汽車消費市場還有很大的空間,汽車銷售產(chǎn)業(yè)鏈也還有很多的不完善之處,這個市場的空間才剛剛開始,仍有很大的看頭,值得一試。
線下消費場景(三顆星)。 市場總規(guī)模足夠大,但模式較重、可復(fù)制性差,業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)較長,存在一定的風險隱患(如合謀欺詐)。不過,鑒于線下消費場景的市場總空間非常大,所以可以部分抵消這些弊端,整體上仍可視作一個不錯的場景。事實上,很多創(chuàng)業(yè)型消費金融機構(gòu),都是從線下消費場景著手,找到一至兩個細分領(lǐng)域切入,效果還不錯。
家裝、醫(yī)美、培訓(xùn)等場景(兩顆星)。市場規(guī)模整體有限,且模式比較重,在獲客環(huán)節(jié)需要投入大量人力,業(yè)務(wù)流程長,風控環(huán)節(jié)也存在很多隱患點,整體上不能算好的資產(chǎn),有點雞肋。
校園貸(一顆星)。受政策影響,市場規(guī)模嚴重受限,且模式重,聲譽風險大,整體上屬于不斷萎縮的市場,不建議介入。
脫離場景,直接做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是好的選擇嗎?
當然,也可以脫離場景,直接從現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)著手。只不過,隨著4月份以來監(jiān)管層的強力介入,現(xiàn)金貸市場也變得撲朔迷離,不再是錢景光明的坦途。最大的難題就是起步階段的破局。
關(guān)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)起步階段的策略,我在《復(fù)盤現(xiàn)金貸:監(jiān)管出手了,創(chuàng)業(yè)型平臺到底輸在哪?》一文中有過分析,其中提到:
“所有的現(xiàn)金貸平臺在起步階段都是差不多的,此時尚不容易看出差距。此時的策略便是利用市場空白期,選定一個細分場景,投入資源,迅速做大份額。之所以強調(diào)要迅速做大份額,是因為消費貸款類業(yè)務(wù)其實是具有高度同質(zhì)化屬性的,唯有在市場空白期才能輕松起量,而任何一個細分領(lǐng)域,其空白窗口期都極為短暫,所以,起步階段,務(wù)必要快。抓住市場空白期,盡量多做一些?!?/p>
而目前的問題恰恰在于,現(xiàn)金貸的空白窗口期幾乎已經(jīng)不存在,已經(jīng)很難快速起量;此外,高息定價模式也已經(jīng)失靈,業(yè)務(wù)初期要通過收益覆蓋成本變得不可行,只能虧損前行。當虧損換不來業(yè)務(wù)量的快速增長時,虧損也變得沒有價值,整個模式便難以持續(xù)。
當然,若在起步階段就可以走低息模式,還有很有希望的,但低息模式需要企業(yè)具備豐富的用戶基礎(chǔ)、充足的低成本資金和一定的大數(shù)據(jù)風控能力,這在大多數(shù)企業(yè)而言,都并不現(xiàn)實。
其他一些注意事項
隨著市場上同類別產(chǎn)品的增多,消費金融的競爭核心已經(jīng)不在于金融而在于消費,能更好地服務(wù)于用戶的消費體驗和消費升級,才會真正贏得用戶。對于每一家消費金融企業(yè)而言,無論是老玩家還是新進入者,都要著力在提升用戶消費體驗上進行產(chǎn)品的打磨。
那風控重不重要?當然重要,但只是對放貸企業(yè)重要,對用戶而言并不重要。任何時候,給用戶用戶想要的,才是在紅海中競爭獲勝的唯一法寶。
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