Fintech大爆炸：是技術(shù)競賽？還是合作共贏？

2016年被稱為金融科技元年，這一年無論是從行業(yè)體量、機構(gòu)業(yè)績，還是服務機制、產(chǎn)品模式等方面來看，金融科技都為金融行業(yè)特別是消費金融的快速增長提供了最大助力。進入2017，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等一系列金融科技應用迅速落地， “金融+科技”正式進入一個深層次的產(chǎn)業(yè)融合的階段。

2018將至，引領(lǐng)消費金融迅猛發(fā)展的金融科技正在經(jīng)歷怎樣的歷程？ 23家已開業(yè)持牌機構(gòu)、上百家非持牌機構(gòu)，面對技術(shù)為消費金融帶來的直觀競爭力，彼此之間將進行冷戰(zhàn)式的技術(shù)競賽？還是互通有無達成合作共贏？

萬億市場，技術(shù)構(gòu)造壁壘

自2009年國家試點消費金融以來，國內(nèi)消費金融市場主體不斷涌現(xiàn)，銀行、傳統(tǒng)零售企業(yè)、電商、保險甚至P2P平臺都紛紛布局個人消費金融領(lǐng)域。

目前獲得銀監(jiān)會批復的消費金融公司共25家，有23家已開業(yè)，其中大多數(shù)是銀行發(fā)起并主導經(jīng)營的銀行系消費金融公司，個別幾家是非銀行系和創(chuàng)業(yè)系；除此之外，還有近百家未獲得消費金融牌照，依托自身具備的消費場景、渠道流量或生態(tài)系統(tǒng)提供消費金融服務的機構(gòu)。

近十年時間，百余家機構(gòu)，角逐萬億級市場，消費金融發(fā)展到今天，對金融科技的重視空前高漲。這是因為金融科技有助于消費金融公司全面提升風控能力和獲客能力，拉近資金與用戶的距離，把復雜的金融服務過程變成簡單的消費體驗，構(gòu)建起自身獨有的競爭壁壘。

持牌消費金融公司中已經(jīng)有先行者做出了積極探索。銀行系如招商銀行旗下的招聯(lián)消費金融，近期與中科院成立了國內(nèi)首家消費金融智慧實驗室；非銀行系如蘇寧消費金融，已經(jīng)申請多項金融專利，涉及用戶終端、賬戶管理、支付認證等方面；創(chuàng)業(yè)系如馬上消費金融，已成功推出多項基于人工智能技術(shù)的底層系統(tǒng)。

在技術(shù)研發(fā)方面，銀行系消費金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢顯而易見，但面對消費金融特有的無抵押擔保、快速審批、海量用戶、場景靈活、單筆額度小、征信數(shù)據(jù)不足等屬性，銀行系消金公司的研發(fā)能力卻并不占優(yōu)勢。特別是在以技術(shù)為導向的移動互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行原有的大系統(tǒng)雖然依舊穩(wěn)定牢靠，卻無法快速兼容新生代的金融科技，以致成為銀行系消費金融機構(gòu)的桎梏。

而非銀行系和創(chuàng)業(yè)系的消費金融機構(gòu)，與生俱來的互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)基因，令其擁有銀行系缺失的線上布局優(yōu)勢，通過金融科技迅速獲得的風控能力和獲客能力，拉近了資金與用戶的距離，把復雜的金融服務過程變成了極簡的消費體驗，以此構(gòu)建了其自身獨有的競爭壁壘。

業(yè)務即初心，科技驅(qū)動能力提升

技術(shù)壁壘帶來巨大的利潤提升的背后，也意味著巨額的研發(fā)成本、千金難求的技術(shù)團隊以及研發(fā)過程中不可知的沉沒風險，這一切令大多數(shù)還在以業(yè)務拓展為核心的消費金融公司無法全力投入。

銀行系以穩(wěn)定為重，對高難度的自主研發(fā)模式興趣寥寥，更習慣于采購已被論證的成熟技術(shù)或直接收購技術(shù)公司團隊；非銀行系依托自身業(yè)務場景展業(yè)，場景單一導致數(shù)據(jù)體量有限，無法支撐金融科技的研發(fā)。

就目前消費金融市場技術(shù)自主研發(fā)實力來看，非銀行系、全場景全產(chǎn)品化的持牌消費金融公司，會更傾向于自主研發(fā)金融科技之路，而且表現(xiàn)得更好。以前文所述馬上消費金融自主研發(fā)的FaceX活體人臉識別技術(shù)為例，在過去的六十年中，人臉識別的國際精準度一直停留在70%左右，但是在2013年開始，精準度從70%提升到了85%。2015年到了95%，到2017年馬上消費金融FaceX 2.0的99.99%?？梢哉f，該項技術(shù)的精準度已經(jīng)超越了人類的識別能力。

被問及為何不采用市面上已有產(chǎn)品，卻選擇冒險投入巨資進行自主研發(fā)時，馬上消費金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶表示 “和傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，我們的業(yè)務分布更分散，且沒有網(wǎng)點面簽環(huán)節(jié)，進行身份驗證環(huán)節(jié)更加重要。如果人臉識別的準確度有千分之一的提升，將節(jié)省接近幾千萬的欺詐成本。而市場上商用的同類產(chǎn)品，因為缺乏信息流閉環(huán)等因素，準確率一般都停留在起始水平。馬上消費金融依托于行業(yè)的迅猛發(fā)展，已積累了幾千萬的身份證照片的大樣本，團隊在線上和線下的消費場景中也得到了有效的欺詐樣本，具備開發(fā)國內(nèi)領(lǐng)先的人臉識別技術(shù)條件和能力，而自主研發(fā)不但能保證技術(shù)的實用性和安全性，更能提高團隊的綜合能力和運營效率?！?/p>

有限自研，無限共享，推動行業(yè)共贏發(fā)展

伴隨金融科技時代的到來，金融業(yè)務綜合化、自動化、智能化的發(fā)展趨勢更為明顯，各類消費金融機構(gòu)在積極加快推動業(yè)務方式轉(zhuǎn)變的同時，也在積極推動金融科技的落地應用。每家企業(yè)都面臨同一個選擇：是自主研發(fā)？還是采購成品？

自主研發(fā)技術(shù)，可以掌握核心技術(shù)與能力，有助于構(gòu)建消費金融的全系統(tǒng)建設；風險在于投入了大量人力物力后的研發(fā)失敗，或研發(fā)時間過長，錯過了該項技術(shù)的最佳競爭期。而采購成品技術(shù)，可精準契合公司業(yè)務需求，投入即有產(chǎn)出；但來源于核心技術(shù)的核心能力，卻不為自身團隊所掌握，技術(shù)方擁有隨時溢價權(quán)。

馬上消費金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶在出席行業(yè)峰會時曾經(jīng)表示：“科技對金融的賦能，更多體現(xiàn)在效率的提升上，如重復性的客服工作可以由智能機器人替代，海量用戶身份識別可以由大數(shù)據(jù)技術(shù)來解決。這類提升業(yè)務效率的應用技術(shù)，重復自主研發(fā)只能帶來資源和資金上的浪費。由少數(shù)公司先行研發(fā)成功后向行業(yè)友商進行技術(shù)輸出，既能降低開發(fā)成本也有助于行業(yè)生態(tài)發(fā)展。另一方面，金融機構(gòu)的立足之本是風控能力，無論是銀行系還是創(chuàng)業(yè)系公司，自主研發(fā)風控系統(tǒng)是必由之路。即便在初期采購了標準化的風控系統(tǒng)進行業(yè)務拓展，在經(jīng)營上軌道后也必須進行二次自主研發(fā)。畢竟，對任何一家金融機構(gòu)而言，安身立命的風控能力必須也只能掌握在自己手里?！?/p>

這代表了行業(yè)第一梯隊機構(gòu)面對金融科技的兩難選擇時的基本共識：有能力的企業(yè)有必要自我研發(fā)，特別是核心的風控等技術(shù)更應牢牢掌握在自己手里；但對于提高業(yè)務效率的應用技術(shù)，行業(yè)應避免重復建設，建立起科技研發(fā)的合作共享機制，讓金融科技創(chuàng)新能盡快落地，集合各企業(yè)的技術(shù)研發(fā)成果，推動整體行業(yè)服務水平提升，在共贏發(fā)展的基礎上不斷改進提升相關(guān)技術(shù)。

2017年，金融科技不但推動了行業(yè)機構(gòu)的迅速發(fā)展，也為政府對消費金融的監(jiān)管提供了新思路：監(jiān)管層已開始就聯(lián)合設立互聯(lián)網(wǎng)金融云服務平臺公司與銀行進行溝通規(guī)劃；央行已決定由中國互金協(xié)會牽頭成立個人信用信息平臺，年底即將正式批籌……金融科技鋒芒畢現(xiàn)。面對向好態(tài)勢，相信冷戰(zhàn)式的技術(shù)競賽不會成為主流，消費金融領(lǐng)域的實力機構(gòu)在積極研發(fā)推動技術(shù)創(chuàng)新的同時，將通過合作共享推動整體行業(yè)的發(fā)展，讓大眾享受到更低成本、更高效、更好體驗的金融服務。

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