傳統(tǒng)銀行欲搭車金融科技駛入“Bank3.0時代”

12月6日，在中國銀行業(yè)協(xié)會、深圳市金融辦指導下，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟聯(lián)合《中國銀行業(yè)》雜志社共同舉辦的 “發(fā)展數(shù)字銀行 促進合作共贏”——中國首屆數(shù)字銀行高峰論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟成立大會將于深圳舉行。更引人注目的是，包括《Bank 3.0》作者Brett King在內的諸多學者亦將應邀出席大會，與聯(lián)盟成員一起分享數(shù)字經濟時代中小銀行的發(fā)展之路。本次活動將金融科技大潮下中小銀行的轉型發(fā)展之路引入一個新階段。

人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿科技的發(fā)展，無疑正在幫助傳統(tǒng)銀行駛入發(fā)展的快車道。近年來，這類技術的廣泛應用正在引發(fā)一場傳統(tǒng)金融業(yè)內的劇烈變革。受制于高資本消耗、高信貸投放、高成本運營的商業(yè)銀行已逐漸發(fā)現(xiàn)，可以通過借力金融科技捕捉發(fā)展的契機。

物理網(wǎng)點支點作用遞減   借助科技轉型勢在必行

眼下，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展以及業(yè)態(tài)的逐步完善，對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來較大沖擊。一方面，銀行傳統(tǒng)的以存貸差為主的盈利模式受到影響，各類線上理財直接對存款予以分流，同時擠占了大量小微企業(yè)的貸款額度；另一方面，中間業(yè)務的優(yōu)勢同樣在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中不再明顯。

此外，以電子銀行為代表的移動端業(yè)務迅速發(fā)展，進一步引發(fā)了銀行柜臺業(yè)務的放緩甚至下滑。據(jù)《中國銀行業(yè)發(fā)展報告（2017）》數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)金融機構離柜交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，交易金額達到1522.54萬億元，行業(yè)平均離柜率達到84.31%。而隨著移動互聯(lián)趨勢的逐步加劇，移動端業(yè)務的份額勢必持續(xù)加大，這無形中導致了物理網(wǎng)點業(yè)務的逐漸減少，單體網(wǎng)點貢獻的利潤率逐漸降低，相比之下，傳統(tǒng)銀行之于金融科技類人才的需求持續(xù)提升。

傳統(tǒng)銀行尤其是中小銀行通過布局和并軌金融科技，成為把握機遇與應對挑戰(zhàn)的完全之策。

直銷銀行漸成中小銀行發(fā)展突破口

作為“舶來品”的直銷銀行，發(fā)源于20世紀90年代末的歐美地區(qū)。我國的直銷銀行則興起于2014年，是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的嘗試。雖起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內設立獨立直銷銀行客戶端的中小銀行的數(shù)量已達到百余家，截至2016年末，國內直銷銀行的資產管理規(guī)模已超過6000億元。

中小銀行早已將直銷銀行定位為提升管理效率、優(yōu)化服務質量、降低服務成本、探索全新金融風控機制以及實現(xiàn)精準營銷的關鍵利器。

業(yè)內人士分析，隨著界面友好度、使用便利性、產品豐富性、功能完善性等方面的不斷優(yōu)化與提升，直銷銀行將在未來推動傳統(tǒng)銀行業(yè)務大發(fā)展發(fā)面發(fā)揮更大的作用。

風控體系亟待進行科技賦能

對于商業(yè)銀行與中小銀行而言，不良貸款率居高不下始終是高懸頭頂?shù)倪_摩克利斯之劍。據(jù)銀監(jiān)會官網(wǎng)公布的三季度商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標情況顯示，截至2017年三季度末，中國商業(yè)銀行不良貸款余額為1.67萬億元，不良貸款率1.74%。控制資產質量、防范金融風險、守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險之底線是銀行業(yè)的首要任務。

然而，對于中小銀行而言，數(shù)據(jù)的匱乏、風控決策機制的缺位、線下人工管理流程的繁瑣卻是普遍存在的問題。流程復雜、數(shù)據(jù)不全、審批低效、監(jiān)控延遲無一不是導致中小銀行風險管理水平不高的原因。

有鑒于此，今年以來，傳統(tǒng)銀行面對科技創(chuàng)新帶來的顛覆性變革，紛紛加快轉型步伐。中小銀行已開始意識到借助金融科技的力量提升產品定價、資源配置、數(shù)據(jù)安全和風險管理能力，正持續(xù)加大自身科技能力的投入力度。

Bank3.0時代：中小銀行順勢才能求生

金融科技對銀行的影響無疑是顛覆性的。在經歷了分別以實體網(wǎng)點、網(wǎng)銀為核心的1.0和2.0時代之后，銀行3.0時代已然到來。在《Bank3.0》一書中，作者Brett King曾預言，“未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為”。3.0時代的銀行將構成一個無處不在的服務環(huán)境，以人為核心提供不依賴物理設施的虛擬服務。屆時，消費者將可享有一種更加實時、按需、全在線、自助服務和社交化的極致互動體驗。

提及以人為核心，不難發(fā)現(xiàn)掌握了基礎賬戶的商業(yè)銀行仍有極大的發(fā)展?jié)摿?，如果能真正提高自身?shù)字化競爭能力，實實在在加大科技投入、改進用戶體驗，就能憑借賬戶管理優(yōu)勢在未來競爭中贏得主動。

著眼當前，將金融科技成果和運營管理經驗輸送給中小銀行，助力全國中小銀行擁抱金融科技就顯得尤為迫切。在這一點上，一些機構相關領域已然開始了具體行動。

據(jù)悉，在深圳市金融辦的指導下，中國平安集團聯(lián)合各中小銀行共同發(fā)起成立中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟，該聯(lián)盟由平安金融壹賬通具體承辦。聯(lián)盟將通過在渠道、產品、客戶、品牌等方面的資源共享、優(yōu)勢互補，以及平安金融壹賬通的戰(zhàn)略賦能和科技加持，幫助中小銀行降低中小銀行經營風險和運營成本，提升效率，打造核心競爭力。作為支持中小微企業(yè)和普惠金融的重要力量，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟的成立有助于獲得差異化扶持政策和加強與其他機構的合作以及爭取相關部門的支持，從而為中小銀行發(fā)展贏得更廣闊的空間。

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