五年精進(jìn)，積木盒子用成績(jī)證明：激流勇進(jìn)穩(wěn)者勝

再有不到2個(gè)月，積木盒子就整整5周年了。

在并不長(zhǎng)的互金發(fā)展史中，這不算是一個(gè)很短的歷程。

針對(duì)創(chuàng)業(yè)公司的生存概率，創(chuàng)投圈曾經(jīng)有過(guò)這么一個(gè)統(tǒng)計(jì)，即使取相對(duì)成熟的美國(guó)市場(chǎng)數(shù)據(jù)，仍然有超過(guò)80%的創(chuàng)業(yè)公司活不過(guò)1年，能生存超過(guò)5年的只有不到4%。而在更加激烈的中國(guó)大眾創(chuàng)業(yè)洪潮中，這個(gè)存活概率更低。

然而，5年光陰，積木盒子，作為一個(gè)從幾個(gè)人組成的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)起家的互金平臺(tái)，不僅沒(méi)有在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰，反而愈加穩(wěn)扎穩(wěn)打，取得足以令行業(yè)矚目的成績(jī)：5年來(lái)，獲3輪融資累計(jì)1.3億美元，服務(wù)400萬(wàn)用戶，累計(jì)交易總額超515億。

拋開(kāi)這張成績(jī)單，在歷經(jīng)浮沉的互金行業(yè)，積木盒子到底是如何步步為營(yíng)，走到今時(shí)今日的呢?

積木盒子一周年現(xiàn)場(chǎng) 創(chuàng)始人董駿和投資者互動(dòng)

堅(jiān)持普惠金融初心

近10年，伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的長(zhǎng)足發(fā)展，移動(dòng)支付等第三方基礎(chǔ)設(shè)施的迅速普及，使得P2P網(wǎng)貸在國(guó)內(nèi)具備非常好的生長(zhǎng)土壤。

相比美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融乃至P2P的市場(chǎng)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)直到2013年才真正迎來(lái)爆發(fā)。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的親民特質(zhì)，這并不影響有著14億人口的中國(guó)成為世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的分支之一，P2P網(wǎng)貸在中國(guó)這樣一個(gè)金融服務(wù)相對(duì)匱乏的土壤中萌芽，勢(shì)必會(huì)醞釀出一個(gè)萬(wàn)億級(jí)的廣闊市場(chǎng)。原因在于，P2P定位為信息中介，服務(wù)的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋以外的用戶，無(wú)論是從投資端還是借款端，其實(shí)都是金融領(lǐng)域常說(shuō)的長(zhǎng)尾客戶，而在中國(guó)這樣的長(zhǎng)尾客戶數(shù)以千萬(wàn)計(jì)。

積木盒子正是在這樣的時(shí)代背景下走入大眾視線。

對(duì)體驗(yàn)、效率、產(chǎn)能的創(chuàng)新是積木盒子認(rèn)為P2P服務(wù)更廣大人群的三大落腳點(diǎn)。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系中，很多有真實(shí)合理融資需求的小微企業(yè)及個(gè)人其實(shí)被排除在外的，而那些有著小到幾萬(wàn)塊甚至幾千塊資金周轉(zhuǎn)的經(jīng)營(yíng)者，其實(shí)正是中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)身軀上的一個(gè)個(gè)微細(xì)胞。

如果把這些借貸需求精準(zhǔn)挖掘出來(lái)，進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，再作為一個(gè)個(gè)項(xiàng)目，放到網(wǎng)絡(luò)上，進(jìn)行高效的資金撮合，將會(huì)是一門(mén)既具備商業(yè)價(jià)值又惠及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的好生意。而這便是今天大眾所看到的以積木盒子為代表的P2P網(wǎng)貸商業(yè)模式原型。

發(fā)展到今天，積木盒子始終堅(jiān)持踐行普惠金融，以技術(shù)手段降低服務(wù)成本，為普通個(gè)人及微型企業(yè)提供簡(jiǎn)單、規(guī)范且高效的金融服務(wù)。

截至2018年5月30日，積木盒子實(shí)現(xiàn)累計(jì)服務(wù)借款端用戶372.23萬(wàn)，而投資端，累計(jì)投資人數(shù)亦達(dá)到38.95萬(wàn)。

積木盒子兩周年活動(dòng) 主題是“奔跑吧 玩具廠”

愛(ài)惜羽毛 透明示眾

正如任何一個(gè)在風(fēng)口上的行業(yè)一樣，P2P網(wǎng)貸也經(jīng)歷過(guò)早期魚(yú)龍混雜的局面。

類(lèi)似于千團(tuán)大戰(zhàn)時(shí)期的O2O，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也都期待著創(chuàng)造一個(gè)中國(guó)版的Lending club，數(shù)千玩家在資本的推動(dòng)和利潤(rùn)的誘惑下，迅速涌入市場(chǎng)，各家為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，開(kāi)始了一輪又一輪的融資賽、燒錢(qián)戰(zhàn)……彼時(shí)，較低的準(zhǔn)入門(mén)檻無(wú)疑加速了行業(yè)的發(fā)展，但也不可避免地掀起了監(jiān)管潮與洗牌潮。

與O2O等行業(yè)不同的是，P2P網(wǎng)貸因?yàn)榫邆浣鹑趯傩?，其業(yè)務(wù)會(huì)形成較大的社會(huì)外部性，因此早期行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)形成了許多與P2P相關(guān)聯(lián)的負(fù)面名詞，比如高利貸、高壞賬、信息不透明、流動(dòng)性錯(cuò)配、資金池甚至龐氏騙局。

積木盒子團(tuán)隊(duì)卻似乎一直頗為冷靜。這倒不是說(shuō)不關(guān)注利潤(rùn) ，而是與追逐短期利益相比，積木盒子更看重羽毛。

在行業(yè)還在瘋狂擴(kuò)大規(guī)模的時(shí)候，積木盒子于2015年7月上線了資金的銀行存管，將平臺(tái)的撮合資金放在陽(yáng)光下受管理，這在當(dāng)時(shí)是業(yè)內(nèi)首家，而從現(xiàn)在的監(jiān)管環(huán)境來(lái)看，這是一個(gè)再正確不過(guò)的決策了。

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部及網(wǎng)信辦聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，定位P2P平臺(tái)為信息中介，銀行存管、資產(chǎn)小額分散、系統(tǒng)信息安全等要求赫然在列。

在平臺(tái)的信息披露方面，積木盒子始終積極主動(dòng)，不僅從公司架構(gòu)、股東信息、運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等多項(xiàng)內(nèi)容均明確在官網(wǎng)公示，并于2017年6月，作為首批10家試點(diǎn)單位，率先接入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的登記披露服務(wù)平臺(tái)。

金融創(chuàng)新的過(guò)程中，最重要的是安全，不引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。因而在積木盒子團(tuán)隊(duì)看來(lái)，這既是對(duì)用戶的責(zé)任，亦是對(duì)自身的責(zé)任，更是對(duì)社會(huì)的責(zé)任。而如果一開(kāi)始就嚴(yán)格律己、合規(guī)透明，最終監(jiān)管方向及平臺(tái)自身業(yè)務(wù)合理性的方向其實(shí)是一致的。

這便是積木盒子一貫以之的態(tài)度，嚴(yán)格律己，且留出足夠的風(fēng)險(xiǎn)邊界。

積木盒子三周年時(shí) 公司首次以集團(tuán)形象亮相

潛心尋可持續(xù)之道

回頭來(lái)看，經(jīng)過(guò)幾年的洗牌及監(jiān)管的規(guī)范，P2P網(wǎng)貸行業(yè)作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充者，其社會(huì)價(jià)值正逐漸顯現(xiàn)，個(gè)人消費(fèi)信貸、小微經(jīng)營(yíng)貸、車(chē)貸、涉農(nóng)信貸等各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域均在被不同程度的開(kāi)墾，成就了一個(gè)個(gè)獨(dú)角獸。

但同時(shí)，不論行業(yè)發(fā)展處于哪一個(gè)階段，始終逃不開(kāi)金融行業(yè)的客觀現(xiàn)實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)始終無(wú)處不在地潛伏著，而意識(shí)不到風(fēng)險(xiǎn)，也許是最大的風(fēng)險(xiǎn)。

這并非是一句“抖機(jī)靈”的玩笑話。

P2P網(wǎng)貸作為金融行業(yè)的一個(gè)分支，其面對(duì)的是非標(biāo)資產(chǎn)，核心難點(diǎn)在于對(duì)非標(biāo)資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，而根據(jù)業(yè)務(wù)不同，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)模型各有不同，且需要經(jīng)歷大量歷史數(shù)據(jù)的驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)周期波動(dòng)的不斷考驗(yàn)。

甚至于，不同規(guī)模的信貸體量，其風(fēng)險(xiǎn)也并不是等量放大的，而可能存在數(shù)量級(jí)的差距。

這也就是說(shuō)，平臺(tái)的安全性與持續(xù)發(fā)展完全依賴(lài)各自的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

基于此，積木盒子有意識(shí)地控制自身的步伐。目前其謹(jǐn)慎控制著信貸規(guī)?？刂?，維持在70億左右，在行業(yè)頭部平臺(tái)中屬于中等水平。并且，積木盒子通過(guò)自主建立資產(chǎn)開(kāi)發(fā)渠道，對(duì)接個(gè)人消費(fèi)信貸和小微經(jīng)營(yíng)貸款兩大類(lèi)核心資產(chǎn)，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)大大降低了風(fēng)險(xiǎn)概率。

此外，經(jīng)過(guò)不斷的探索，積木盒子建立一套屬于自己的風(fēng)控體系。

針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸，積木盒子通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，建立了一個(gè)高效的信貸工廠，通過(guò)深度分析和交叉驗(yàn)證，對(duì)各種個(gè)人消費(fèi)信貸資產(chǎn)進(jìn)行仔細(xì)甄別。

而面向小微經(jīng)營(yíng)類(lèi)信貸，積木盒子與“積木系”信貸信息服務(wù)商積木時(shí)代一起，借鑒并改良了源自德國(guó)的IPC技術(shù)，將線下實(shí)地盡調(diào)、信息采集和線上大數(shù)據(jù)獲取、深度分析和交叉驗(yàn)證相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)控。

筆者始終相信，金融確實(shí)不是一個(gè)速度游戲，相對(duì)于速度，其實(shí)更重要的是發(fā)展質(zhì)量。而真正具備風(fēng)險(xiǎn)控制能力的平臺(tái)，才能夠在千變?nèi)f化的金融市場(chǎng)中走得更遠(yuǎn)。

5年來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)歷經(jīng)了幾輪洗牌，有些人來(lái)了，有些人走了，而積木盒子卻像一桿旗幟，似乎是在向世人昭告，激流勇進(jìn)穩(wěn)者勝。

當(dāng)然，互金行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，僅僅只是完成了歷史長(zhǎng)河中的一小段航程，而隨著金融市場(chǎng)的紛雜繁衍、技術(shù)能力的遷延進(jìn)化，未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是否會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似于西方的百年老店仍有待驗(yàn)證。

四周年時(shí)積木盒子已成為積木拼圖集團(tuán)旗下的核心業(yè)務(wù)

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