一周收獲50萬注冊用戶,這個(gè)成績在大眾類APP中或許屢見不鮮,但在相對小眾而專業(yè)的垂直應(yīng)用領(lǐng)域并不多見。日前,一款專業(yè)性極強(qiáng)的金融類貸款A(yù)PP--飛貸--宣布在其飛貸2.0版本APP發(fā)布后的一周內(nèi)新增注冊用戶50萬,堪稱互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的現(xiàn)象級APP,一時(shí)在業(yè)界傳為奇跡。
一周50萬用戶就稱得上現(xiàn)象級?如果你對貸款有一定了解的話,相信會有準(zhǔn)確的判斷。傳統(tǒng)貸款需要線下申請、線下審核、線下放款等流程,中間穿插著各種填表和資料收集,一家擁有100家門店的傳統(tǒng)貸款機(jī)構(gòu),一年服務(wù)的客戶量不過10萬上下。兩相對比,一個(gè)手機(jī)貸款A(yù)PP一周頂?shù)蒙弦患抑械纫?guī)模線下放貸機(jī)構(gòu)5年,的確稱得上奇跡。
那么問題來了,為什么一款手機(jī)貸款A(yù)PP會在這段時(shí)間得到爆發(fā)式增長,成為現(xiàn)象級APP?要知道春節(jié)前后的一兩個(gè)月基本都屬于淡季;以及,這種爆發(fā)式增長是個(gè)案還是普遍規(guī)律,背后有那些規(guī)律可循?
產(chǎn)品大升級:飛貸2.0內(nèi)外兼修大幅擴(kuò)充服務(wù)版圖
無風(fēng)不起浪,事出必有因,飛貸APP用戶的爆發(fā)式增長,首先應(yīng)歸因于該公司對飛貸這款手機(jī)貸款A(yù)PP產(chǎn)品從外到里做了一次大規(guī)模的迭代升級--從飛貸1.0升到飛貸2.0,并為此舉辦了一場聲勢浩大的發(fā)布會。
從“外顯”的部分來看,飛貸2.0相較飛貸1.0在三個(gè)方面做了大幅提升:一是覆蓋地域上,飛貸2.0將向包括深圳在內(nèi)的38個(gè)城市開放,1.0版本只針對25個(gè)城市;二是適用人群上,飛貸1.0僅針對有未結(jié)清房貸的人群開放,而2.0版本對凡是利用征信數(shù)據(jù)可以識別和計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)的人都開放;三是服務(wù)體驗(yàn)上,飛貸2.0得到了多方面的改進(jìn),功能更豐富,更流暢,客戶體驗(yàn)更好。
這其中,第一、二條改進(jìn)對用戶爆發(fā)式增長舉足輕重;特別是第二條,其效果相當(dāng)于“卸掉了孫悟空的緊箍咒”,使得目標(biāo)受眾群體幾十上百倍地增長。當(dāng)然第三點(diǎn)提升也是至關(guān)重要的,在第一、二條完成“拉新”之后,其對“留存”、“促活”大有幫助。
可想象,覆蓋地域和服務(wù)人群的大幅度擴(kuò)充一定不是拍腦袋輕易做出來的,背后涉及到對新增地域的業(yè)務(wù)覆蓋能力,以及對新增用戶群體的征信和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。因此為了支撐“外顯”功能,作為一家金融科技(FinTech)公司,飛貸2.0在“內(nèi)涵”技術(shù)上也做了大幅度的提升。
具體而言,飛貸2.0在風(fēng)控決策、反欺詐識別、信息安全防護(hù)以及IT計(jì)算支撐層面均做了提升。升級后的飛貸“天網(wǎng)”風(fēng)控核心決策系統(tǒng)、智能化反欺詐系統(tǒng)、信息安全防護(hù)系統(tǒng),以及“神算”IT支撐平臺,能夠更精準(zhǔn)、高效地完成手機(jī)APP貸款流程中涉及的數(shù)據(jù)錄入、分析計(jì)算、評分授信、欺詐識別,以及信息安全防護(hù)等,支撐飛貸2.0一周新增50萬用戶。
市場大環(huán)境:消費(fèi)信貸增長迅猛vs.傳統(tǒng)信貸服務(wù)乏力
當(dāng)然,“謀事在人成事在天”,一款手機(jī)貸款A(yù)PP能夠如此火爆,除了企業(yè)一側(cè)的主觀能動(dòng)性外,更多還與市場一端的客觀規(guī)律性密切相關(guān)。有分析指出,得益于中國消費(fèi)信貸的迅猛增長,以及傳統(tǒng)微金融信貸服務(wù)的糟糕現(xiàn)狀,兼具時(shí)間、效率和成本優(yōu)勢的手機(jī)APP貸款,在2015年初現(xiàn)端倪之后,將進(jìn)一步在2016年成為互聯(lián)網(wǎng)金融兵家必爭之地。
央行及研究機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示,2014年中國消費(fèi)信貸規(guī)模為15.4萬億,同比增長18.4%,預(yù)計(jì)2016-2019年中國消費(fèi)信貸的年復(fù)合增長率依然將維持在每年20%左右,2019年將超過39萬億。市場高速增長的另一面,是目前主流的貸款服務(wù),仍然需要到線下網(wǎng)點(diǎn)辦理,提交繁瑣復(fù)雜的申請材料,效率低,成本高,體驗(yàn)很差。
強(qiáng)需求與弱滿足并存的現(xiàn)狀給予了飛貸這樣的手機(jī)貸款A(yù)PP巨大機(jī)會。以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)為媒介的手機(jī)APP貸款服務(wù),申請、審批、放款、還款等操作均可通過手機(jī)完成,可隨時(shí)隨地在線辦理,方便快捷。在此基礎(chǔ)上,飛貸通過技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了5分鐘完成申請授信、隨時(shí)隨地隨借隨還、一次授信終身使用等體驗(yàn),解決了傳統(tǒng)貸款“申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難”這五大難題,填補(bǔ)了市場空缺,成為厭倦傳統(tǒng)信貸服務(wù)客戶及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新興貸款用戶的新選擇。
監(jiān)管來助力:規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融為“良幣”代言
除了上述產(chǎn)品及市場層面的基礎(chǔ)條件外,Timing(時(shí)機(jī))在飛貸2.0爆發(fā)式增長的過程中也作用不小。飛貸2.0的正式發(fā)布時(shí)間是2月23日,距“兩 會”開幕之期不到10天,正是“借勢營銷”的好時(shí)機(jī)--要知道,在兩 會上被火熱討論并最終被定調(diào)“規(guī)范發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)金融,自那時(shí)起已經(jīng)頻繁出現(xiàn)在各人大代表的“擬提案”中了,關(guān)注度居高不下。
而這之前的背景是:互聯(lián)網(wǎng)金融因缺少監(jiān)管,已經(jīng)導(dǎo)致市場魚龍混雜,惡性事件時(shí)而發(fā)生,使得飛貸金融這一類合規(guī)、守正的平臺飽受“劣幣驅(qū)逐良幣”的困擾。兩 會提前重視互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展,給該領(lǐng)域的良幣們帶來了福音。在這種背景下,飛貸的兩點(diǎn)優(yōu)勢被無限放大:一是飛貸堅(jiān)持不做P2P。飛貸只放貸不理財(cái),更不會像不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺那樣“左手吸儲,右手放貸”;二是飛貸低成本的資金獲取。飛貸的放貸資金來源于銀行、基金、資管等合作金融機(jī)構(gòu),穩(wěn)定且具備成本優(yōu)勢。
因此,飛貸選擇這樣一個(gè)好時(shí)機(jī)發(fā)布產(chǎn)品,并通過盛大的發(fā)布會來傳達(dá)自身特點(diǎn)和優(yōu)勢,奏出良幣最強(qiáng)音,無形中已獲用戶信任,成為傳統(tǒng)貸款用戶轉(zhuǎn)向線上貸款,以及線上貸款用戶搜尋優(yōu)勢貸款產(chǎn)品時(shí)的重要選擇之一。可預(yù)見,隨著規(guī)范發(fā)展和專項(xiàng)整治的深入,2016年互聯(lián)網(wǎng)金融的洗牌將進(jìn)一步加劇,那些業(yè)務(wù)合規(guī)性存疑、資產(chǎn)端匱乏的平臺將經(jīng)歷轉(zhuǎn)型陣痛,或者逐漸退出線上貸款陣營,而屆時(shí)飛貸增加的用戶可不止50萬……
綜上,飛貸內(nèi)修產(chǎn)品和技術(shù),外借市場矛盾及監(jiān)管當(dāng)局治理、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融之東風(fēng),在原本是淡季的時(shí)段實(shí)現(xiàn)逆襲,完成了一周俘獲50萬用戶的奇跡,成為一款互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象級APP,在業(yè)界傳為佳話。
截至目前,手機(jī)APP貸款市場好消息不斷--微眾銀行微粒貸屢秀佳績,網(wǎng)商銀行推出針對小微企業(yè)的獨(dú)立貸款A(yù)PP,飛貸一周俘獲50萬用戶……一切看起來正穩(wěn)步進(jìn)行,倘若2016年真如分析所說是手機(jī)APP貸款的兵家必爭年,那么接下來的“你爭我搶”注定會更加精彩!
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