時下最火熱的Fintech，到底帶來了什么變革？

也許你在看過這篇文章前，還未曾聽說過“Fintech”這個英文單詞。但事實(shí)上，它正在全球范圍流行起來，并掀起了巨大的熱度。而你，也已經(jīng)或多或少被它影響到。

Fintech，即finance+technology的縮寫，英文原意是“金融科技”。也許這樣解釋還是有點(diǎn)生澀，那我再說一個與之相近的詞“互聯(lián)網(wǎng)金融”，也許你就恍然大悟咯。Fintech是當(dāng)下歐美金融圈、互聯(lián)網(wǎng)圈極其風(fēng)靡的概念，它的核心就是用技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新，維基百科對其有這樣一段解釋: “所謂FinTech就是一種運(yùn)用高科技來促使金融服務(wù)更加富有效率的商業(yè)模式?！?/p>

FinTech正變革金融業(yè)的方方面面

FinTech通過利用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等新興技術(shù)對傳統(tǒng)金融進(jìn)行改造、革新乃至顛覆，從而提供更為普惠的金融服務(wù)。FinTech幾乎正在被應(yīng)用到金融領(lǐng)域的方方面面：借貸、財富管理、支付、保險、眾籌、征信，甚至是零售銀行和房屋中介。

在美國，在傳統(tǒng)金融體制已經(jīng)比較完備、成熟的情況下，Paypal、Lending Club、On Deck、MCX等FinTech公司依然給金融業(yè)帶來了巨大沖擊，首當(dāng)其沖的對象就是體量龐大的金融機(jī)構(gòu)，比如銀行、投行。

比如花旗銀行，在銀行內(nèi)部通過引入更多的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)創(chuàng)新，來提升服務(wù)效率，降低運(yùn)營成本。在過去，花旗的電子銀行安全認(rèn)證工具，是一個物理的eToken，如今徹底被更新為手機(jī)APP。同樣作為傳統(tǒng)銀行的富國銀行，每年在新技術(shù)方面的投入超過60億美元，在美國國內(nèi)技術(shù)投入上僅次于國土安全部。

當(dāng)然，更好的辦法是與FinTech公司直接合作，甚至是投資。比如，大通銀行與MCX(二維碼掃碼支付公司)合作，將8900萬個人客戶開放給MCX，以此給自己的零售客戶提供全新的支付體驗；大通銀行還與On Deck合作，借助后者大數(shù)據(jù)挖掘和信用評價技術(shù)，拓展自己的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

此外，富國銀行直接投資了lending club；高盛收購了線上退休賬戶理財平臺Honest Dollar，并大舉進(jìn)軍人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域。摩根大通甚至投資了超過300家初創(chuàng)科技企業(yè)，覆蓋金融科技、數(shù)據(jù)分析、安全等領(lǐng)域。

主流觀點(diǎn)認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然受到了來自FinTech公司的沖擊，但是金融科技帶來的最大變革是滿足了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)過去無法實(shí)現(xiàn)的金融需求，服務(wù)了過去未被服務(wù)的客戶，其實(shí)質(zhì)是降低了金融服務(wù)的門檻，使普惠金融成為可能。世界銀行2012年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全球仍有27億人口得不到任何正規(guī)的金融服務(wù)。

由此可見，歐美盛行的FinTech和當(dāng)下國內(nèi)大熱的“互聯(lián)網(wǎng)金融”可謂不謀而合。國內(nèi)傳統(tǒng)的金融體制同樣造成普惠金融供給的不足，這才有了國家對“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的積極呼吁和鼓勵引導(dǎo)的政策出臺，并納入十三五規(guī)劃。P2P網(wǎng)貸、第三方支付、保險理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋廣、成本低、易獲得等特點(diǎn)，因此成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的不二路徑。

如今，全球掀起Fintech投資熱潮，也正是由于VC/PE看中FinTech模式龐大的市場想象空間。CBInsights數(shù)據(jù)顯示，F(xiàn)intech領(lǐng)域的融資規(guī)模呈逐年遞增趨勢，2013年為40.5億美元，2014年為122.1億美元，2015年更是超過200億美元，同比增速達(dá)到66%。

2015年12月，宜信公司旗下P2P平臺宜人貸在美國成功上市。作為國內(nèi)第一家赴美上市的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，宜人貸有著標(biāo)桿式的意義。一方面，宜信宜人貸是典型的Fintech模式，深耕于科學(xué)技術(shù)對傳統(tǒng)金融的應(yīng)用改造，它2013年就推出的手機(jī)借款A(yù)PP更是創(chuàng)全球之先河。此外，它的目標(biāo)受眾是廣大的城市白領(lǐng)借款人，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)幫助借款人在線獲得信用評估和服務(wù)，再以專業(yè)的客戶定位、風(fēng)險控制為出借人提供安全、便捷的理財服務(wù)。這又是典型的技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動的普惠金融。

大佬眼中Fintech的機(jī)遇與風(fēng)險

4月11日，全球金融創(chuàng)新領(lǐng)域規(guī)模最大的專業(yè)論壇——Lendit峰會在美國舊金山舉辦，有4000多名從業(yè)人士參會，嘉賓包括有Lending Club、Prosper、On deck、宜信等知名Fintech公司高管，以及富國銀行、Fico等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、三大評級公司、畢馬威等第三方金融服務(wù)代表。今年Lendit峰會的焦點(diǎn)議題正是“Fintech的機(jī)遇和風(fēng)險”。

Lendit峰會的創(chuàng)始人Peter Renton表示，“專注學(xué)生貸款市場起家的P2P平臺SoFi去年獲得了10億美元的新一輪融資，這個高估值也代表了資本市場對于新興金融科技公司的認(rèn)可。另外，以中國的宜人貸上市為代表，未來還會越來越多的Fintech公司開始走向資本市場。”

Peter Renton同時指出，P2P行業(yè)已經(jīng)度過“蜜月期”，同時存有幾大挑戰(zhàn)：如Fintech創(chuàng)業(yè)公司估值下降（去泡沫化），媒體對P2P負(fù)面報道遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于以往，監(jiān)管介入程度不斷加深等等。仔細(xì)想來，這些問題在中國也同樣適用。

今年Lendit峰會，宜信創(chuàng)始人唐寧所分享的“中國金融科技市場現(xiàn)狀”同樣引起現(xiàn)場嘉賓熱議。唐寧還對國內(nèi)Fintech今后十年的發(fā)展做了九點(diǎn)預(yù)測，比如中國將擁有完善的金融體系，草根階層創(chuàng)業(yè)將得到更多的金融支持；傳統(tǒng)行業(yè)和科技金融公司的跨界合作將成為常態(tài)；更多的中國Fintech企業(yè)將上市等等。

唐寧其中一個觀點(diǎn)讓我記憶猶新，他認(rèn)為“科技金融”，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這樣的詞匯未來將消失，因為未來所有的金融必將是由科技驅(qū)動的。的確，隨著Fintech和傳統(tǒng)金融的融合不斷加深，甚至改變絕大多數(shù)人獲取金融服務(wù)、以及生活的方式的時候，它是否叫“Fintech”已經(jīng)無足輕重了。據(jù)我了解，目前在華爾街，很多大型投行紛紛開始以科技公司自居，而不喜歡被叫做傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。不正是這個道理嗎？

結(jié)語

近日，花旗集團(tuán)的一份報告顯示，中國的 Fintech公司如果就使用者數(shù)量來看，已經(jīng)超越傳統(tǒng)銀行業(yè)，來到顛覆銀行的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)。主要是歸因于中國幾個科技巨頭如阿里巴巴、騰訊、百度在電子商務(wù)、第三方支付、支付方式、網(wǎng)絡(luò)借貸上的努力，獲得相當(dāng)可觀的市場份額。在我看來，包括宜人貸等新興平臺也貢獻(xiàn)頗大。

能夠預(yù)見的是，F(xiàn)inTech在未來金融業(yè)將逐步成為常態(tài)，乃至于變身中堅力量。它所帶來的，除了更高效的金融服務(wù)和生產(chǎn)效率之外，還會創(chuàng)造全新的生活方式。驅(qū)動生活走向更美好的階段，這正是技術(shù)創(chuàng)新最大的價值所在。

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