網(wǎng)易有錢首創(chuàng)“全資產(chǎn)記賬”，引資產(chǎn)管理升級潮流

近幾年，隨著人們收入的增加和投資渠道的多樣化，普通老百姓也有了全方面資產(chǎn)管理的需求。從現(xiàn)金、銀行卡、購物卡等現(xiàn)金資產(chǎn)，到網(wǎng)貸股票等金融資產(chǎn)，以及信用卡、網(wǎng)貸等各種負(fù)債，傳統(tǒng)流水式記賬的方式已經(jīng)不能滿足用戶的記賬需求。

在這一背景下，“全資產(chǎn)記賬”正成為移動互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理產(chǎn)品紅海市場中的一支“奇兵”，并大有成為互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理主流模式的趨勢。

然而，放在眾多資管平臺面前的巨大難題，是流量。優(yōu)質(zhì)流量逐漸聚集于頭部資管平臺，資管類產(chǎn)品經(jīng)過幾年的爆發(fā)式增長，紅利期已過，用戶獲取成本急劇上升。而全資產(chǎn)記賬對用戶量、用戶記錄資產(chǎn)的全面程度要求非常高。雖然越來越多的資管產(chǎn)品開始提倡這一概念，但都以喊口號為主，鮮有一款產(chǎn)品真正做到了對全資產(chǎn)的管理。

值得關(guān)注的是，在2016年底，網(wǎng)易旗下資產(chǎn)管理平臺網(wǎng)易有錢整合了全資產(chǎn)記賬的概念，并明確提出了打造“全資產(chǎn)記賬軟件”的目標(biāo)。背靠網(wǎng)易這座互聯(lián)網(wǎng)大山，網(wǎng)易有錢從一開始就得到了網(wǎng)易多方面的流量支持，在資產(chǎn)數(shù)據(jù)接入方面也有天然優(yōu)勢。巨頭引領(lǐng)個人資產(chǎn)管理模式升級，能否給趨于穩(wěn)定的移動互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理格局帶來一場震動，并在全資產(chǎn)管理領(lǐng)域有所突破，值得業(yè)界期待。

何為全資產(chǎn)記賬?

全資產(chǎn)記賬法和傳統(tǒng)記賬法不同的是，它用全資產(chǎn)的概念把日常消費(fèi)記賬和投資項記賬結(jié)合起來，簡單來說，是把正負(fù)資產(chǎn)通過記賬的方式來進(jìn)行統(tǒng)一管理。它一方面記錄人們的所有資產(chǎn)，包括現(xiàn)金、銀行卡、股票基金等投資產(chǎn)品、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)。另一方面，還記錄形成這些資產(chǎn)的源頭，以明確這些所謂的資產(chǎn)是債務(wù)，還是真正屬于個人所擁有。

舉例來說，當(dāng)前個人擁有一套市場價格為500萬的房產(chǎn)，其中向父母借款200萬作為首付，向銀行貸款300萬。按網(wǎng)易有錢提出的全資產(chǎn)記賬概念，此時個人資產(chǎn)為500萬，對父母負(fù)債200萬，對銀行負(fù)債300萬，個人的全資產(chǎn)實際為零。而如果房價市場價上漲達(dá)到600萬元，則真正意義上的個人全資產(chǎn)為100萬。

　　全資產(chǎn)記賬市場潛力可觀

隨著各類理財、支付金融工具的產(chǎn)生，人們的消費(fèi)日益多樣化，資產(chǎn)形式日益多元，理財行為和消費(fèi)行為充斥于人們的金融生活。

在做到分散投資降低風(fēng)險，合理配置增進(jìn)收入前，首先要更清晰掌握自己的財務(wù)信息，而全資產(chǎn)記賬的優(yōu)勢正在于此。它可以讓人們明白傳統(tǒng)意義上的資產(chǎn)，以及這些資產(chǎn)對應(yīng)的負(fù)債，從而記錄和掌握資產(chǎn)、債務(wù)都是如何產(chǎn)生和消失的。進(jìn)而在此基礎(chǔ)上不斷積累經(jīng)驗和心得，幫助人們在各類金融服務(wù)爆發(fā)的時代里更好地進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)劃，決定是否擴(kuò)大債務(wù)以增加未來收益，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的增加，朝著個人財務(wù)自由的方向進(jìn)步。

而網(wǎng)易有錢等融入了全資產(chǎn)記賬概念的軟件，能將用戶的房產(chǎn)、P2P投資、基金、股票、保險賬單、信用卡賬單、銀行卡等所有資產(chǎn)、負(fù)債一站式管理起來，讓用戶更好搭理自身資產(chǎn)，同時時刻對個人全資產(chǎn)的變化有準(zhǔn)確的認(rèn)知，慢慢形成更敏銳、“財商”更高的資產(chǎn)管理方式，形成理財手段的進(jìn)階。

根據(jù)貝恩公司與招商銀行發(fā)布的《2015中國私人財富報告》顯示國人個人可投資的資產(chǎn)逐年在增長。同時，國內(nèi)金融市場化加速，銀行理財業(yè)的革新、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)生水起，以及人們金融理財意識的覺醒，金融服務(wù)滲透力逐步加強(qiáng)、資產(chǎn)及負(fù)債類型的多元化……這些都為全資產(chǎn)管理帶來利好。

全資產(chǎn)記賬法的另一大潛力，在于廣闊的群體覆蓋度和該群體日益強(qiáng)烈的新型記賬需求。全資產(chǎn)記賬既適用于暫時沒有太多結(jié)余，甚至是負(fù)資產(chǎn)的人群，比如學(xué)生、畢業(yè)剛工作不久的職場人士等。這部分群體收入單一，當(dāng)前的重中之重是控制支出、增加積蓄，但他們又在努力奮斗，迫切需要在成長的過程中慢慢掌握對資產(chǎn)的認(rèn)知，并在此過程中朝著財務(wù)自由之路進(jìn)階。它也適用于有一定積蓄，資產(chǎn)豐富的中產(chǎn)階級。在對個人資產(chǎn)構(gòu)成清晰把握中，找到最能創(chuàng)造和增加價值的那部分，“甩掉”不會帶來資產(chǎn)的“負(fù)債”，從而更好地規(guī)劃自己的財務(wù)自由之路。

從這兩大層面來看，全資產(chǎn)記賬盡管當(dāng)前尚未形成“燎原”之勢，距離走近千家萬戶的生活還有一定距離。可從長遠(yuǎn)來看，一定是具有十分巨大的市場潛力。在不久后的未來，隨著傳統(tǒng)個人、企業(yè)記賬法被摒棄，市場無疑將重新洗牌，提前布局傳統(tǒng)記賬軟件的網(wǎng)易有錢等，贏得領(lǐng)跑市場的機(jī)會。

　　全資產(chǎn)記賬風(fēng)口，不是想入即入

盡管在未來全資產(chǎn)記賬很可能會成為人們的主流記賬方式，而全資產(chǎn)記賬軟件將迎來改寫歷史，“一統(tǒng)江湖”的機(jī)遇。不過，全資產(chǎn)記賬的風(fēng)口，并非想入即入。這主要是因為，做好全資產(chǎn)記賬產(chǎn)品并不容易。

全資產(chǎn)記賬要有足夠的用戶量，引入足夠的用戶信息，才能建立完善的全資產(chǎn)管理模型，打造出針對不同用戶習(xí)慣、資產(chǎn)管理方式。而巨大的流量要求，勢必需要互聯(lián)網(wǎng)巨頭級的流量入口，網(wǎng)易有錢能后來居上，在金融領(lǐng)域C端做的風(fēng)生水起，坐擁海量用戶便是重要原因之一。而網(wǎng)易有錢率先提出全資產(chǎn)記賬概念，并成功打造為“全資產(chǎn)記賬軟件”，很大程度也是得益于此。

另外，全資產(chǎn)記賬產(chǎn)品要實現(xiàn)自動記賬，需要跟第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)對接，數(shù)據(jù)獲取方式、準(zhǔn)確性、兼容性等都有一些難度，普通的平臺技術(shù)實力、資金實力往往都難達(dá)標(biāo)，即使有自己的想法和創(chuàng)意，在技術(shù)等壁壘下，領(lǐng)到該入局的門票尚不可得，遑論成為有力的競爭者?

因此，在自身技術(shù)、流量的壁壘下，網(wǎng)易有錢等全資產(chǎn)記賬軟件鮮有模仿者的山寨化威脅，或許可以在較為從容的環(huán)境中完成技術(shù)和用戶體驗的優(yōu)化，在產(chǎn)品廝殺中占據(jù)領(lǐng)先地位。

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