倡導信托消費金融技術建設規(guī)范 同?？萍悸氏劝l(fā)布消金SaaS技術白皮書

導語：從出國旅游、醫(yī)療美容到3C產品、冰箱櫥柜等，大大小小消費領域的金融服務和產品層出不窮，消費金融呈現出爆發(fā)式增長的發(fā)展態(tài)勢。管理規(guī)模超過20萬億的信托行業(yè)也將目光瞄準消費金融市場，選擇與同?？萍嫉瓤萍冀鹑诠竞献鳎狭Υ蛲ㄙY金端到資產端的通路。

“有包容性的、每個人都能獲得的金融”將是這個時代金融的使命，在螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍看來，“傳統金融支持了大企業(yè)和投資拉動型經濟的需求，今天的金融要更好地支持小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和消費者的需要?！?/p>

近年來，隨著大數據、云計算、人工智能等新興技術的蓬勃發(fā)展，金融科技在風險的定價及管理等多方面大顯身手，拓寬了金融服務的覆蓋人群，科技的賦能正推動著金融朝向普惠化大力前進。如京東集團旗下的京東金融，將數字技術應用到農村金融體系中，推出了數字農貸，目前已為農業(yè)、農村、農民累計放貸達到400億元，在全國1700個縣、30萬個行政村開展了業(yè)務。

證監(jiān)會副主席姜洋在近期深交所技術創(chuàng)新大會上則特別提及了中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。許多中小微企業(yè)由于缺乏固定資產抵押物、商業(yè)模式新、非線性增長等特點，很難通過傳統銀行信貸獲得足夠融資支持。而借助大數據手段，能夠在短時間內對中小微企業(yè)的生產經營、財務狀況、盈利狀況進行綜合評估，精準測定信用水平，完成投資決策，企業(yè)投融資服務因此更加高效、便利、便捷。

而在居民個人層面，消費金融呈現出爆發(fā)式增長的發(fā)展態(tài)勢，從出國旅游、醫(yī)療美容到3C產品、冰箱櫥柜等，大大小小消費領域的金融服務和產品層出不窮。來自人民銀行的數據顯示，今年1-9月份，居民新增消費性短期貸款達到1.49萬億元，新增總額已達去年全年的1.79倍。另據融之家和易觀近日聯合發(fā)布的《2017年中國消費信貸市場發(fā)展報告》預計，傳統金融機構的短期消費信貸今年增加了3.89萬億，年末余額將達8萬億元的歷史新高。

發(fā)展的同時必然伴隨著問題的產生。近期央行和銀監(jiān)會發(fā)布了《關于規(guī)范“現金貸”業(yè)務的通知》，矛頭直指野蠻生長的現金貸市場。在眾多專家學者看來，《通知》為規(guī)范和整頓現有的市場秩序樹立了明確的標準和指導，為現有的從業(yè)者給出了清晰的方向，避免了劣幣驅逐良幣的現象，對于規(guī)范的從業(yè)者來說是長期利好。

瑕不掩瑜，面對巨大的市場空間，無論是傳統的金融機構或是新興的互聯網巨頭紛紛入場。如騰訊牽頭設立的微眾銀行，便從多年積累的8億多微信和QQ用戶中篩選出近億白名單客戶，推出微粒貸等互聯網小額信貸產品。受邀客戶無須擔保和抵押，僅需要在微信或手機QQ客戶端點一點便能輕松申請，獲批的款項最快1分鐘即可到賬，與傳統的銀行信貸冗長復雜的流程形成鮮明對比。

與此同時，管理資產超過20萬億的信托行業(yè)也將消費金融作為最重要的業(yè)務轉型方向。部分信托利用自身的資金募集優(yōu)勢，扮演消費金融類公司的資金供給方的角色，風險的控制則由合作方以認購劣后資金等形式承擔。另一類信托公司則依托自身的放貸資質，作為貸款發(fā)放主體直接對接C端。

但無論何種模式，資產端小額、分散、高頻等特點都對信托機構的技術能力和擁抱新業(yè)務的適應力、政策監(jiān)管等方面提出了全新的挑戰(zhàn)。不僅與銀行、消費金融公司等消費金融主流機構相比，信托公司是個貸業(yè)務的后來者，與天貓、京東相比，信托公司在消費場景和商戶端更是缺少積累。但凡種種，首先橫亙在信托通往消費金融市場面前的就是技術鴻溝。

鑒于消費金融個貸業(yè)務涉及消費端、合作商戶端、征信機構端、信托端等多個主體和多個端口，對信息技術系統的要求非常高，往往需要較大投入。目前進入消費金融領域的各信托公司投入不一，有自行開發(fā)、合作開發(fā)或依賴合作方數據不開發(fā)系統等多種方式。除需要大量的技術成本和人力的投入外，還存在著對高效技術響應速度的畏難心態(tài)，和適配原有信息系統、缺乏場景開拓、商務對接等客觀原因，使得大多數信托公司面對洶涌而來的消費金融浪潮選擇持幣觀望的謹慎姿態(tài)。有信托行業(yè)人士坦言，無法確保采購一套消費金融系統就能立刻投身其中，更無從保證費時半年甚至更久開發(fā)時間的系統能否趕上業(yè)務迭代和升級的速度。

雖然已經有十部委《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》等監(jiān)管指導，但規(guī)定仍過于原則，行業(yè)仍然缺少對于落地相應的系統開發(fā)、運營規(guī)范，給予信托公司開展消費金融業(yè)務以實操性指導的指導性文件。

同?？萍甲鳛橥渡硐M金融領域的金融科技公司，基于行業(yè)的廣泛需求和解決行業(yè)技術適配、消費場景資產匹配缺乏等普遍問題，不落窠臼跳出傳統軟件科技公司的局限，率先布局場景分期市場，從資產端著眼，開拓包括醫(yī)美、租車、租房、手機3C、電商等多達50多個消費場景，實踐業(yè)務豐富了服務企業(yè)客戶的案例，在商業(yè)實戰(zhàn)中摸爬滾打，積累豐富的市場商務優(yōu)勢和技術實踐經驗。

豐富的市場實踐經驗反哺技術革新，以知行合一為路徑，同牛科技不斷打磨技術擴大領先優(yōu)勢，在原有的“海鷗多層次神經感知系統”的架構基礎上全封閉開發(fā)，在順利完成反欺詐大數據云系統2.0的研發(fā)和應用工作的同時，繼續(xù)著力攻堅消費SaaS系統3.0的迭代工作，并率先面向包括信托、銀行在內的金融機構發(fā)布《消費金融SaaS系統技術白皮書3.0》

同?？萍即舜伟l(fā)布的《消費金融SaaS系統技術白皮書3.0》顯示，其自主研發(fā)的消費金融SaaS系統能為信托等金融機構提供從進件審批、反欺詐到合同、賬務、支付等需求的一站式線上解決方案。

以信貸審核模塊為例，用戶提交的申請訂單將統一匯聚到“同牛信審管理云”，審核人員可以方便地在云端完成放貸資質審核和最終額度確定的工作。

此外，該技術白皮書還清晰梳理了從資金路由中心、風控平臺搭建、規(guī)則引擎?zhèn)€性化設計、大數據路由中心建設、全場景搭建中心、貸后管理信息安全中心等全流程、分區(qū)塊的底層技術規(guī)范和個性模塊設計等技術指導建議。實現了包括信托公司、銀行等在內的金融機構無縫接駁原有系統、透明合規(guī)業(yè)務清晰、平臺自主管理風控系統等眾多管理需求。

同?？萍疾粩嘣鰪娫谛袠I(yè)技術方面的領先優(yōu)勢，并以業(yè)務驅動推動技術革新為導向，倡導“技術共享，平臺共建，0元固定投入、賺錢才分潤”等創(chuàng)新模式，并依托強大的場景資產開拓，不斷結合新型業(yè)務加快技術迭代的能力。不懈努力下，眾多信托公司選擇與同牛科技合作，優(yōu)勢互補，以技術為契機攜手切入消費金融市場。

截至目前，已有7家信托公司選擇與同?？萍歼M行技術服務上的全方位合作。在信托行業(yè)布局消費金融SaaS系統方面，同?？萍家卉S成為行業(yè)頭部公司，同信托公司一道合力打通資金端到資產端的通路，為消費者提供“輕松申請”、“閃電到賬”、“全場景覆蓋”等立體多元的優(yōu)質服務。

值得一提的是，近期監(jiān)管一再呼吁合規(guī)經營，并提出“可視化、一體化、全封閉”的信息化監(jiān)管要求，以及自建風控等具體監(jiān)管細則。這同樣也是信托公司選擇與同?？萍己献鞯囊淮笤颉＝柚？萍嫉馁x能，信托公司可以快速從傳統的通道業(yè)務升級成兼具自動化和主動管理的新模式，一方面讓用戶享受高效、快捷的優(yōu)質服務，一方面在監(jiān)管上確保用戶信息和數據的安全使用。

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