金融消費者權(quán)益日——盛付通在行動，談權(quán)利、責任、風險

一、增強非法金融廣告識別能力和風險意識維護金融消費者合法權(quán)益

金融廣告活動與人們的日常生活密不可分，在方便人們獲取信息的同時，不法分子利用人們的行為習慣，通過各種渠道平臺投放非法金融廣告，誤導金融消費者購買不符合自身風險偏好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，甚至通過吸引眼球的廣告內(nèi)容誘騙金融消費者參與非法金融活動。根據(jù)《中華人民共和國廣告法》 《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》 《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風險專項整治工作實施方案》 《中國人民銀行辦公廳關(guān)于開展金融廣告治理工作的通知》 等相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)范性文件，金融消費者在識別金融廣告真實性、合法性時，可以從金融廣告的基本特征和自身風險防范意識及能力兩個方面入手。

(一) 金融消費者識別金融廣告真實性、合法性時需注意的幾點情況

包括但不限于：

1. 金融消費者可辨別金融廣告主在投放金融廣告前，是否取得相應的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，金融廣告的內(nèi)容是否與所取得的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)在形式和實質(zhì)上保持一致，如以投資理財、投資咨詢、貸款中介、信用擔保、典當?shù)让x發(fā)布吸收存款、信用貸款內(nèi)容的廣告。

2. 金融消費者可辨別互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)布的金融廣告是否具有可識別性，是否顯著標明"廣告"。

3. 金融消費者可辨別金融廣告是否對金融產(chǎn)品或服務(wù)可能存在的風險以及風險責任有合理提示或警示，如標明"投資有風險"字樣等。

4. 金融消費者可辨別金融廣告是否對金融產(chǎn)品或服務(wù)的未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況違規(guī)作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風險或者保收益。

5. 金融消費者可辨別金融廣告是否夸大或者片面宣傳金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品，在未提供客觀證據(jù)的情況下，對過往業(yè)績作虛假或夸大表述。

6. 金融消費者可辨別金融廣告是否對投資理財類產(chǎn)品的收益、安全性等情況進行虛假宣傳，欺騙和誤導消費者。

7. 金融消費者可辨別金融廣告是否違法利用學術(shù)機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)人士、受益者的名義或者形象作推薦、證明。

8. 金融消費者可辨別金融廣告是否違法宣傳國家有關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)主管部門明令禁止的違法活動內(nèi)容。

(二)金融消費者要增強自身風險責任意識

金融消費者通過廣告接觸金融產(chǎn)品和服務(wù)時應先了解相關(guān)的基本知識、通過正規(guī)渠道咨詢專業(yè)的從業(yè)人員，再結(jié)合自身的風險承受能力做出謹慎的選擇，堅決遠離非法金融活動。金融消費者在接觸到金融廣告時，在作出最終決定前可以通過如下的"三多"步驟來增強自身的辨別能力。

一是多問。涉及具體金融產(chǎn)品的廣告，都應取得相應的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)?？梢栽儐栐摴臼欠窬邆浒l(fā)行金融產(chǎn)品和投放廣告的資質(zhì)，詢問推銷人員是否具備從業(yè)資格證明，詢問產(chǎn)品存在的風險和目標群體。在不確定其真?zhèn)螘r，可以按照相關(guān)熱線電話咨詢第三方機構(gòu)。

二是多想。在購買金融產(chǎn)品和服務(wù)之前，想一想廣告中的金融產(chǎn)品的風險在哪里，自身的風險承受能力有多大。個人應對自己做出的金融決策負責，高收益往往伴隨高風險，當金融廣告的收益讓人心動時，不妨先去做一下風險承受能力測評，了解自身的風險偏好后再做出明智的決策。

三是多學?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的金融廣告層出不窮，金融產(chǎn)品和服務(wù)五花八門，讓人眼花繚亂。但是金融的本質(zhì)沒有發(fā)生變化，金融消費者應通過學習和了解基本的金融知識和技能、培養(yǎng)良好的金融行為習慣和態(tài)度，提升自身的金融素養(yǎng)，才能應對不斷變化的金融市場。

二、保障金融消費者基本權(quán)利

2015年11月13日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》，明確了金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護工作的行為規(guī)范，要求金融機構(gòu)充分尊重并自覺保障金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動。這是首次從國家層面對金融消費權(quán)益保護進行具體規(guī)定，強調(diào)保障金融消費者的八項權(quán)利。

(一)保障金融消費者財產(chǎn)安全權(quán)

金融機構(gòu)應當依法維護金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應當審慎經(jīng)營，建立嚴格的內(nèi)控措施和科學的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。

(二)保障金融消費者知情權(quán)

金融機構(gòu)應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

(三)保障金融消費者自主選擇權(quán)

金融機構(gòu)應在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，或不得附加其他不合理的條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。

(四)保障金融消費者公平交易權(quán)

金融機構(gòu)不應設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除其合法權(quán)利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應當承擔的民事責任。

(五)保障金融消費者依法求償權(quán)

金融機構(gòu)應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。

(六)保障金融消費者受教育權(quán)

金融機構(gòu)應進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。

(七)保障金融消費者受尊重權(quán)

金融機構(gòu)應尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不因金融消費者的性別、年齡、種族、民族或國籍等不同而進行歧視性差別對待。

(八)保障金融消費者信息安全權(quán)

金融機構(gòu)應當采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。

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