傳統(tǒng)金融的“補(bǔ)充者” 積木盒子助小微企業(yè)破局

經(jīng)過一排排廠房，陳偉把車停在自家的廠房前，發(fā)往德國的訂單順利完成，趁著這間隙喘口氣。

陳偉是湖北荊州的一名服裝加工廠廠長。2005年，從父輩的工廠獨(dú)立出來創(chuàng)業(yè)，他想從當(dāng)時(shí)日益嚴(yán)峻的競爭環(huán)境中找到了一條新路。

每年鎮(zhèn)上都有一些工廠倒下，在陳偉看來，工廠活下來的每一年都不容易。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國實(shí)有個(gè)體工商戶和私營企業(yè)占全部市場主體的94.8%，從業(yè)人員3.41億人。

今年的政府工作報(bào)告中，又一次提到普惠金融并強(qiáng)調(diào)：“著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。”

陳偉對此深有感觸。“服裝加工行業(yè)越來越不好干，想把產(chǎn)業(yè)做大一點(diǎn)，資金方面的壓力也蠻大。”

從融資無門，到通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺積木盒子，向有理財(cái)需求的投資用戶融資，他這幾年分批更新了老舊設(shè)備，公司走上了正軌。

積木盒子通過平臺對接小微企業(yè)主的融資需求與投資人的理財(cái)需求，實(shí)際上是對傳統(tǒng)金融的一種補(bǔ)充。

互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)五年寫進(jìn)政府工作報(bào)告，今年提到“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，這是行業(yè)日益成熟的表現(xiàn)，也是認(rèn)可度提高的體現(xiàn)。

時(shí)代帶來的“補(bǔ)充者”

“創(chuàng)業(yè)難，制造業(yè)更難。”

在這個(gè)以服裝加工為名的“針織鎮(zhèn)”里，有著大大小小幾百家服裝加工廠，自己家在這開了30多年廠，陳偉深知其中的艱難。

擴(kuò)建廠房、購買原材料，四十幾個(gè)員工的家庭，陳偉肩上的擔(dān)子太重，一刻都不能松懈。為了提高效率和產(chǎn)能，機(jī)器必須更新，但賺的錢一步步用來建廠跟購買原材料了。

陳偉思前想后，銀行利息最便宜，但審批太難，需要抵押，貸款額度還不到廠房估值的一半。再加上自己是分批分次地更新設(shè)備，一次不需要借太多。

難!翻來覆去睡不著的陳偉給自己點(diǎn)了支煙，決定試試互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，相對來說，方便而且利息能接受。

6萬塊，可以解決第一批設(shè)備的更新。陳偉看到自己的融資信息出現(xiàn)在積木盒子的官網(wǎng)，投標(biāo)已滿后，錢很快就下來了。

積木盒子是互金平臺中的頭部平臺。這幾年在業(yè)內(nèi)以穩(wěn)著稱，很受投資人歡迎。

2016年，積木盒子母公司進(jìn)行了重組，P2P網(wǎng)貸平臺積木盒子并入積木拼圖集團(tuán)，與小微信貸服務(wù)商積木時(shí)代、持有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的積木小貸等“積木系”兄弟公司形成了普惠金融閉環(huán)體系，提高了對小微企業(yè)融資的運(yùn)營效率。

陳偉知道，在積木盒子官網(wǎng)，像自己一樣有小額融資需求的小微企業(yè)主有很多。根據(jù)積木盒子2017年年報(bào)顯示，截止2017年底，平臺累計(jì)服務(wù)包括個(gè)人和小微企業(yè)在內(nèi)的各類融資人達(dá)到316.9萬。

通過了積木時(shí)代信貸員的實(shí)地考察與積木盒子的線上評估后，符合貸款資格的小微經(jīng)營類融資需求會發(fā)布在積木盒子平臺上，面向網(wǎng)貸投資人進(jìn)行融資。

從客戶申請貸款，到積木時(shí)代上門盡調(diào)，再到項(xiàng)目在積木盒子上融資成功，通常只需要兩三天。陳偉深刻地感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利性，通過互聯(lián)網(wǎng)融資，放在以前是不可能的。

渡過困難的助力者

在萬眾創(chuàng)業(yè)的氛圍中，越來越多的人選擇將創(chuàng)業(yè)夢變?yōu)槭聦?shí)。

據(jù)工商總局統(tǒng)計(jì)，我國新設(shè)市場主體從商事登記制度改革前的日均3.1萬戶大幅增加到2017年的5.27萬戶，其中，個(gè)體私營小微企業(yè)占96%以上。

然而別看他們表面上當(dāng)著老板，實(shí)際上在激烈的競爭環(huán)境中，想要融資改善運(yùn)營太難了。

積木盒子給自己的定位就是：做傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充者。對這些有合理融資需求又難以被銀行服務(wù)的客戶，通過平臺提供服務(wù)。

積木盒子上的小微經(jīng)營類融資需求，主要來自于三四線城鎮(zhèn)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶。而這其中，風(fēng)控相當(dāng)重要。

陳偉所在的小城鎮(zhèn)，進(jìn)入的金融機(jī)構(gòu)少，下沉資金不足，多頭借貸情況相對少。但風(fēng)控的難點(diǎn)，在于突破征信空白，評估借款人的還款意愿及還款能力。

積木盒子與兄弟公司積木時(shí)代共同借鑒并改良了一套國際風(fēng)控模式：IPC小微信貸模式。

具體來說，就是“交叉驗(yàn)證信息”，通過人工驗(yàn)證流水、線下信息收集和實(shí)地拜訪、線上數(shù)據(jù)獲取，得到相應(yīng)數(shù)據(jù)。

陳偉提出融資意向后，積木時(shí)代信貸員去他的工廠進(jìn)行了實(shí)地考察，進(jìn)出貨單、銀行流水、工人每月的工資流水，連庫房的存貨、水電消耗和機(jī)器數(shù)量等等都會逐一核實(shí)，甚至私下走訪周邊的工廠了解陳偉的情況。這是第一重?cái)?shù)據(jù)交叉驗(yàn)證。

人工驗(yàn)證、找街坊打聽、查找電話以及其他體系的線下數(shù)據(jù)，再與積木盒子獲取的線上數(shù)據(jù)進(jìn)行第二重交叉檢驗(yàn)。就這樣，符合風(fēng)控要求的陳偉，才能通過積木盒子發(fā)布融資信息。

拿到第一筆融資6萬塊錢后，陳偉加緊更新了一批機(jī)器，那還是當(dāng)年從父親的工廠帶來的。

“當(dāng)月產(chǎn)能基本固定在10萬件左右的時(shí)候，我開始意識到需要更新機(jī)器設(shè)備來提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)能。”通過積木盒子提供的撮合服務(wù)，陳偉一步步更新了機(jī)器，渡過了創(chuàng)業(yè)以來最困難的轉(zhuǎn)型時(shí)期。

野蠻發(fā)展下的沉著者

對于新金融機(jī)構(gòu)來說，同樣經(jīng)歷了創(chuàng)業(yè)中困難的一段時(shí)期。

2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融第5次被寫入政府工作報(bào)告中，其中提到“健全對影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管。”

從“警惕風(fēng)險(xiǎn)”調(diào)整到“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，這是互聯(lián)網(wǎng)金融日益成熟的顯示。

首先，是對互聯(lián)網(wǎng)金融對發(fā)展普惠金融作用的認(rèn)可。近年以來，多個(gè)文件出臺推動金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)，還發(fā)布了一些正向激勵(lì)管理政策。政府工作報(bào)告中也提到：“支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)”。

另一方面，互金行業(yè)多項(xiàng)監(jiān)管政策的出臺發(fā)揮了積極作用。整個(gè)行業(yè)從最初的魚龍混雜走向規(guī)范有序。

積木盒子的發(fā)展，一開始就以穩(wěn)為基調(diào)，從積木盒子資產(chǎn)端的發(fā)展就能看出一二。

2014年，積木盒子果斷放棄資產(chǎn)合作模式，組建直營資產(chǎn)團(tuán)隊(duì)。當(dāng)全行業(yè)扎堆發(fā)力資產(chǎn)線上化時(shí)，積木盒子沒有忘記為三四線城市的小微企業(yè)主提供普惠服務(wù)。

積木盒子和積木時(shí)代選擇了借鑒和改良IPC風(fēng)控模式。這種模式雖然難以快速起量，在短期內(nèi)做大規(guī)模，但下沉到互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)匱乏的三四線甚至農(nóng)村市場上，這一類IPC模式的“笨辦法”卻反倒更站得住腳。

早期的流量競爭，以“快”為準(zhǔn)。積木盒子在這樣一片市場中，定下心來嚴(yán)控資產(chǎn)端，顯然經(jīng)歷了一段難以抉擇的時(shí)期。

又正因?yàn)檫@樣，積木盒子才得以在監(jiān)管與市場帶來的大洗牌中，挖掘了一條穩(wěn)定的資產(chǎn)端路線，打造自己的壁壘。

積木拼圖CEO、積木盒子創(chuàng)始人董駿說：“小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)是相對比較高的，必須是要從前端到后端每個(gè)點(diǎn)都要控制風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)，才可以把風(fēng)險(xiǎn)控制好。我們有這個(gè)耐心，也有這個(gè)實(shí)力用長久的時(shí)間慢慢搭建類IPC風(fēng)控體系，服務(wù)小微信貸需求。”

結(jié)語

在任何行業(yè)，都要有屬于自己的壁壘才能活得更久。

陳偉二次創(chuàng)業(yè)時(shí)，正是因?yàn)槔в诋?dāng)時(shí)競爭壓力大、利潤小，而自己沒有獨(dú)特的生產(chǎn)線。

另辟蹊徑，專接國外的訂單，產(chǎn)品銷往歐洲、非洲和中東等國家。而現(xiàn)在，他有穩(wěn)定的合作客戶，成熟的運(yùn)作流程，包括機(jī)器的更新迭代。

陳偉把十多人的小作坊逐漸發(fā)展成占地面積3000多平米、擁有40多名固定員工的正規(guī)工廠。

積木盒子，也是在浮躁的燒錢大戰(zhàn)中沉淀下來，完善風(fēng)控模式，打磨產(chǎn)品。經(jīng)過四年多的精耕細(xì)作，早已有了成熟的運(yùn)營模式。

董駿不止一次鼓勵(lì)自己：“最重要的是在這個(gè)垂直領(lǐng)域深度地去做，去做出很多其他人可以卻來不及做或者是沒有那么多的耐性或者毅力去做的事，而不是去不斷地嘗試各種各樣的模式。”

成功的路徑，往往有奇妙的相通性。積木盒子對未來的信心，也藏在幫助過的小微企業(yè)的成功中。

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