金融開放不可怕，決勝終在數(shù)字化

戴爾易安信中國金融行業(yè)高層峰會側(cè)記

2018年4月11日，中國人民銀行行長易綱給出了金融行業(yè)開放的路線圖，總共11項金融開放措施，6月末要完成其中6項的大部分，年底前推出另外5項措施。金融行業(yè)開放的口子突然加大，金融行業(yè)人士一下子都繃緊了神經(jīng)，大腦運轉(zhuǎn)加速，思考這一輪金融開放的影響、機會、挑戰(zhàn)、對策。

在4月13日舉行的戴爾易安信中國金融行業(yè)高層峰會上，如何通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，迎接金融行業(yè)加大開放的挑戰(zhàn)，就成了與會人士的焦點話題。

數(shù)字化優(yōu)勢遇到金融開放

在戴爾易安信中國金融行業(yè)高層峰會上，一位不愿意透露姓名的基金公司首席技術(shù)官認為，中國的基金公司在數(shù)字化方面，跟美國的大基金公司有20年的差距。他說，針對工業(yè)時代、信息時代和智能時代這三個階段，當前人們往往熱衷于談論智能時代，但是他更愿意往回看到信息時代。

這位首席技術(shù)官認為，金融科技的發(fā)展方向是，從數(shù)字化到數(shù)據(jù)化，最終實現(xiàn)智能化。數(shù)字化主要實現(xiàn)業(yè)務流程、業(yè)務數(shù)據(jù)從線下到線上遷移，然后可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務，逐步積累在線數(shù)據(jù)，大量的數(shù)據(jù)加上算法，最終可以實現(xiàn)智能化。而國內(nèi)基金公司所欠缺的，正是數(shù)字化這一階段的積累。

表面上看，國內(nèi)金融行業(yè)是做得很好，至少跟國內(nèi)其它行業(yè)相比，金融行業(yè)電子化做得很早，IT投入很大，很多業(yè)務實現(xiàn)了電子化，數(shù)據(jù)都在線上了，但是問題在于，各個子系統(tǒng)的數(shù)據(jù)沒有打通，必須將各個系統(tǒng)整合統(tǒng)一的有機整體，才能實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動。所以他說，中國的基金公司跟美國同行有20年的差距。

在戴爾易安信中國金融行業(yè)高層峰會上，IDC中國副總裁兼首席分析師武連峰從IT投入的角度分析國內(nèi)金融業(yè)跟外資金融在數(shù)字化方面的差距。他說，在中國，金融業(yè)IT開支在全部IT開支中所占的比例大約是7%-8%，而在全球，這個比例是12%左右，說明中國金融業(yè)的IT投入還有待提高。

外資金融的數(shù)字化優(yōu)勢，有可能成為他們進入中國市場的敲門磚。光大證券宏觀研究團隊的一份報告認為，過去十多年里，中國銀行業(yè)開放的程度不斷上升，但外資銀行并未大舉進入中國，全球金融危機后，境外戰(zhàn)略投資者紛紛撤退。外資銀行“水土不服”的主要原因之一是網(wǎng)點少，這其中部分原因是外行開設網(wǎng)點的審批比中資銀行更加嚴格，并且存在一定的地域限制。

新一輪金融業(yè)開放必然增強海外金融機構(gòu)進入中國的信心和決心。當前，移動錢包、移動支付等應用在中國大行其道，消費習慣已經(jīng)養(yǎng)成，如果外資金融抓住數(shù)字化這一武器，也許可以克服網(wǎng)點不足的短板，在中國市場長驅(qū)直入。

科技助力金融大有用武之地

武連峰指出，金融行業(yè)具有四個大的發(fā)展趨勢：一是融合與跨界擴展產(chǎn)品與服務是創(chuàng)新的源泉。金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務將從存貸款、銀?；就顿Y品，跨界拓展到醫(yī)療、財務、房地產(chǎn)、保險、教育、旅游服務、社交平臺、優(yōu)惠券、票務、產(chǎn)品比較、再現(xiàn)購物等等。二是全方位數(shù)字渠道實現(xiàn)用戶為王。純數(shù)字用戶未來增長很快，而中國銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)，很多都還沒有完全數(shù)字化。三是利用新技術(shù)重新定義業(yè)務，提升競爭優(yōu)勢。以人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、機器人、區(qū)塊鏈為例，人工智能可以提供精準營銷、個性化服務、提升效率;物聯(lián)網(wǎng)基于情景服務、創(chuàng)新保險、資產(chǎn)管理;機器人可以做投資顧問、客戶服務、提升效率;區(qū)塊鏈可以實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)、股權(quán)債權(quán)、貿(mào)易金融。四是安全合規(guī)的投入將會越來越多。

他說，面對信息產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，金融創(chuàng)新將從FinTech發(fā)展到TechFin，通過業(yè)務轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型、部門轉(zhuǎn)型、人員轉(zhuǎn)型和合作轉(zhuǎn)型五大舉措，在支付、保險、存貸、融資、投資管理等創(chuàng)新場景實現(xiàn)技術(shù)與金融的結(jié)合。

無人銀行是技術(shù)與金融結(jié)合的場景實例之一。最近，位于上海黃浦區(qū)九江路的中國建設銀行上海市無人銀行正式開業(yè)，引起很大轟動。中橋咨詢總經(jīng)理、首席分析師王叢認為，以前有一種說法，無人銀行最好不要上，否則很多柜員就沒有工作了?，F(xiàn)在，金融開放力度加大，國內(nèi)銀行已經(jīng)無法顧及很多，因為國內(nèi)的銀行如果不作為，有可能讓外資搶先。

金融業(yè)加大科技開支，對IT供應商是難得的機會，戴爾易安信有備而來。在峰會上，戴爾易安信全球資深副總裁暨大中華區(qū)行業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理吳冬梅向與會者介紹了戴爾易安信的諸多優(yōu)勢。戴爾易安信背后的戴爾科技集團，2016年收入為740億美元，是全球最大的私營企業(yè)。戴爾科技集團由Dell、Dell EMC、vmware、Pivotal、RSA、Secureworks與Virtustream七大品牌共同組成，可以為金融業(yè)數(shù)字化提供從邊緣計算到核心數(shù)據(jù)中心、再到云計算的一站式解決方案及服務。這樣的解決方案組合，在業(yè)界可謂無出其右。

信達期貨有限公司總經(jīng)理助理王海平對戴爾易安信的一站式、端到端解決方案深有體會。王海平從2008年開始接觸戴爾，從戴爾PC、PC服務器開始接觸并使用戴爾產(chǎn)品。他認為，戴爾是一家脈絡很清晰的公司，邁克爾戴爾是一個有愿景的人，他很多年前提出構(gòu)建端到端的解決方案，現(xiàn)在真的做到了。這些年，期貨公司采用戴爾的解決方案越來越多，從服務器、存儲、網(wǎng)絡、防火墻直到軟件。他對比說，其它廠商則是反其道而行之，例如將PC產(chǎn)品線分拆或出售，給客戶帶來了不好的體驗。他下結(jié)論說，之所以全面選擇戴爾(戴爾易安信)，是源于廠商自身的努力。信達期貨這些年通過信息系統(tǒng)的持續(xù)優(yōu)化，目前已經(jīng)能夠為客戶提供行業(yè)頂尖的IT服務。

端到端是一個方面，戴爾易安信能夠在金融業(yè)立足，關(guān)鍵在于其解決方案的強大。金融業(yè)對IT技術(shù)要求高，大而不強的供應商，在金融業(yè)沒有出路。翻開IDC、Gartner等著名第三方分析公司的報告，七大品牌分別在各自領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。例如，根據(jù)IDC數(shù)據(jù)，2017年，Dell EMC名列全球X86服務器銷量第一。2017年第四季度，Dell EMC在全球企業(yè)存儲系統(tǒng)市場名列第一，比第二名的兩倍還多，Dell EMC長期占據(jù)企業(yè)存儲市場的首位。

王海平介紹說，期貨交易對IT的要求非常高。他將期貨跟證券做比較，認為期貨是整個金融交易最頂尖的東西，期貨交易的復雜程度、速度，對技術(shù)的要求，對合作廠商的選擇，遠比證券公司要嚴格。四五年前，期貨公司為了實現(xiàn)更快的交易，采取將服務器托管到交易所本地機房的方式，這種方式提升了客戶交易體驗，取得成功之后，證券行業(yè)也開始跟進。

數(shù)字化優(yōu)先探索區(qū)塊鏈

在戴爾易安信中國金融行業(yè)高層峰會上，戴爾易安信全球副總裁、中國研發(fā)集團總經(jīng)理劉偉博士，就人工智能和區(qū)塊鏈兩個熱門技術(shù)對金融業(yè)的影響進行了分析。他認為，人工智能對IT的兩個根本需求就是數(shù)據(jù)和計算。人工智能通過機器學習來實現(xiàn)，機器學習的前提是擁有大量的數(shù)據(jù)，也就是說，通過大量的數(shù)據(jù)來訓練模型。然后利用訓練好的算法模型進行分析推理，得出結(jié)果，這就是人工智能。

人工智能在金融業(yè)有著比較廣泛的應用場景。武連峰舉例說，2017年，中國建設銀行通過使用人工智能，每天進行200萬次會話，節(jié)省人力6000人。交通銀行通過使用人工智能，每月減少200萬次通話，節(jié)省成本1400萬元。

對于區(qū)塊鏈，劉偉博士從技術(shù)實現(xiàn)和技術(shù)邏輯的層面進行解析，認為它具有天然的信任保障機制，可以在認證和交易兩種場景給金融行業(yè)應用帶來價值。

據(jù)劉偉博士介紹，戴爾科技集團旗下Dell、Dell EMC、vmware、Pivotal、RSA、Secureworks與Virtustream都在各自領(lǐng)域進行著區(qū)塊鏈的研究與探索，涵蓋新業(yè)務邏輯、智能合約、加密算法、身份認證管理、軟件定義網(wǎng)絡、共識算法、鏈下存儲、數(shù)據(jù)保護、傳統(tǒng)系統(tǒng)集成、多鏈、云生態(tài)等10多個方面。

他同時指出，區(qū)塊鏈技術(shù)用于企業(yè)級應用面臨性能、擴展性、數(shù)據(jù)一致性、多鏈/多賬本、智能合約移植性等方面的挑戰(zhàn)。在性能方面，萬事達卡每次交易時間是1秒鐘，整個網(wǎng)絡每秒處理56000筆交易，而完成1次比特幣交易需要10分鐘左右，整個網(wǎng)絡每秒只可以處理6-7筆交易。在擴展性方面，當節(jié)點增加時系統(tǒng)的性能降低，簡單地通過增加節(jié)點數(shù)來提高吞吐量的方法行不通了。在數(shù)據(jù)一致性方面，會遇到兩個節(jié)點廣播不同的區(qū)塊，從而不同節(jié)點接收到不同數(shù)據(jù)。用多鏈/多賬本能夠解決可擴展性問題，然而會導致互操作性和接口不一致的問題。在可移植性方面，不同語言開發(fā)的智能合約如何移植的問題需要解決。這些都是金融業(yè)采用區(qū)塊鏈技術(shù)需要解決的問題，因此，目前不能對區(qū)鏈接技術(shù)抱有過高的期望。

戴爾易安信大中華區(qū)售前系統(tǒng)工程部總經(jīng)理楊捷認為，對很多銀行來說，在區(qū)塊鏈這些前沿探索之外，需要做的事情還很多。她舉例說，領(lǐng)先的股份制銀行已經(jīng)打造出很好的數(shù)字銀行體驗，絕大部分的業(yè)務都可以通過手機銀行解決，柜面業(yè)務幾乎實現(xiàn)了無紙化，而其它地區(qū)性銀行還處在夯實基礎的階段。四大行、股份制商業(yè)銀行前些年已經(jīng)完成的工作，例如機房擴容、數(shù)據(jù)保護等工作，地區(qū)性銀行還正在做。她希望將戴爾易安信服務四大行和股份制商業(yè)銀行的經(jīng)驗，用到地區(qū)性銀行，幫助這些客戶盡快實現(xiàn)數(shù)字化。

楊捷對國內(nèi)金融行業(yè)的前景持有相當樂觀的態(tài)度。她認為，金融開放帶來的外力并不是壞事。前幾年國內(nèi)蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，加速了中國金融業(yè)發(fā)展的進程，現(xiàn)在外國人來到中國，都會感嘆中國的手機錢包如此方便。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融也不可能一味地沖擊傳統(tǒng)金融，一開始的時候互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長，現(xiàn)在監(jiān)管加強了，它們需要在合規(guī)方面向傳統(tǒng)金融靠攏，一些賺快錢的互聯(lián)網(wǎng)金融會消失。而傳統(tǒng)金融借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的做法，加上其在金融業(yè)務上的深厚積累，很快就能做起來。以前，她將大部分理財放在互聯(lián)網(wǎng)金融，但她很快發(fā)現(xiàn)，政府監(jiān)管加強以后，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有優(yōu)勢，于是她把理財轉(zhuǎn)回傳統(tǒng)金融。

所以從長期來看，中國的傳統(tǒng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)金融的刺激，提高了競爭力，因而對這一輪的金融業(yè)開放更有抵抗力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是數(shù)字化的，它使得傳統(tǒng)金融清晰地認識到，數(shù)字化應該給消費者一個什么樣的體驗。這樣看來，也許外資金融帶來的沖擊，未必大過前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。于是就回到我們一開始的題目，金融開放不可怕，最終贏在數(shù)字化。

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