緊抓技術(shù)和渠道，看二三四五如何牢筑汽車金融風(fēng)控防線

據(jù)鯨準(zhǔn)研究院數(shù)據(jù)顯示,截止2017年,我國(guó)汽車金融市場(chǎng)總規(guī)模已經(jīng)達(dá)到11623億元,相比2016年的9566億元環(huán)比增長(zhǎng)了21.5%,根據(jù)鯨準(zhǔn)研究院自有數(shù)據(jù)庫(kù)及數(shù)據(jù)模型估算,預(yù)計(jì)2020年,我國(guó)汽車金融市場(chǎng)的總規(guī)模將接近20000億元。

汽車消費(fèi)金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí),隨之而來(lái)的欺詐事件也是屢見(jiàn)不鮮。據(jù)報(bào)道,日前福建漳州某車行員工假借幫人辦理車貸之便,詐取某金融公司70多萬(wàn)元。據(jù)汽車金融行業(yè)專業(yè)人士指出,該行業(yè)欺詐亂象頻出的根源在于平臺(tái)自身風(fēng)控能力薄弱,用戶數(shù)據(jù)和信息的不透明。為應(yīng)對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn),包括易鑫、優(yōu)信等汽車金融公司在內(nèi)的企業(yè)紛紛在風(fēng)控、人員、渠道上把控,嚴(yán)防欺詐事件的發(fā)生。作為老牌互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),二三四五(股票代碼:002195)在2017年7月剛剛布局汽車金融業(yè)務(wù)之時(shí),就十分重視反欺詐工作。經(jīng)過(guò)近一年的布局與運(yùn)營(yíng),目前,二三四五汽車金融團(tuán)隊(duì)已累計(jì)為200多個(gè)城市、近2萬(wàn)客戶,提供汽車金融與咨詢服務(wù)。

專業(yè)的事,讓專業(yè)的人來(lái)做

“讓專業(yè)的人做專業(yè)的事”,汽車金融行業(yè)亦是如此。比如汽車金融巨頭易鑫,該公司在2014年創(chuàng)立之時(shí),就因缺乏專業(yè)人士的把關(guān),發(fā)展受到影響:該團(tuán)隊(duì)里大多數(shù)人都是做媒體出身,或者是做技術(shù)和產(chǎn)品的,大家都沒(méi)做過(guò)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)。為此CEO張序安把市場(chǎng)上所有和汽車金融沾邊的公司高管都捋了一遍,最終邀請(qǐng)到具有多年汽車金融運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的姜東加入。

二三四五是一家以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),其優(yōu)勢(shì)是技術(shù)創(chuàng)新能力和用戶規(guī)模,在此之前缺乏汽車金融業(yè)務(wù)的布局經(jīng)驗(yàn)。為了讓專業(yè)的人來(lái)做專業(yè)的事,二三四五組建了一支實(shí)力過(guò)硬的汽車金融團(tuán)隊(duì)。其中,該公司汽車金融事業(yè)部總經(jīng)理朱冠軍曾先后供職于交通銀行、上汽財(cái)務(wù)公司、海通恒信等銀行和汽車金融公司,曾擔(dān)任上實(shí)融資租賃公司汽車金融事業(yè)部總經(jīng)理。在業(yè)績(jī)上,朱冠軍曾經(jīng)帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)在2年內(nèi)殺入國(guó)內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)規(guī)模第一梯隊(duì),他在業(yè)內(nèi)首推的SP區(qū)域保護(hù)政策受到同行業(yè)的極大關(guān)注。其他主要成員曾任職于上汽通用、日產(chǎn)金融、奇瑞徽銀等主流汽車金融公司,行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富。此外,該團(tuán)隊(duì)每天都會(huì)進(jìn)行行業(yè)欺詐案例的分享與分析,這對(duì)于整個(gè)團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)流程的提升、反欺詐思維的強(qiáng)化有著積極的作用。

做足渠道工作,對(duì)用戶進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)控審核

對(duì)于各大汽車金融企業(yè)來(lái)說(shuō),防范欺詐事件的發(fā)生,首先要從供應(yīng)鏈渠道和用戶兩方面入手。比如花生好車,在車源渠道的選擇上,首選與大客戶廠商這樣的正規(guī)平臺(tái)進(jìn)行合作,然后通過(guò)直采、直營(yíng)、直租的方式進(jìn)行車輛銷售。

二三四五在供應(yīng)鏈渠道上的打法與易鑫完全不同。據(jù)了解,二三四五的業(yè)務(wù)模式為:通過(guò)SP(汽車服務(wù)商)牽頭,與車行進(jìn)行合作,車行提供車輛和用戶,二三四五提供貸款平臺(tái)和資金。作為資方,二三四五在此過(guò)程中,需要對(duì)車行、用戶進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)控審核。

據(jù)二三四五汽車金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,公司在選擇與車行合作之前,會(huì)對(duì)車行的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、管理經(jīng)驗(yàn)、團(tuán)隊(duì)架構(gòu)、資產(chǎn)情況等進(jìn)行盡調(diào)。在經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的篩選之后,運(yùn)營(yíng)成熟、跟其他金融機(jī)構(gòu)或者貸款平臺(tái)有過(guò)合作經(jīng)驗(yàn)的車行,才能夠與二三四五合作,并且作為車輛提供方上線二三四五的車貸平臺(tái)。

在用戶審核環(huán)節(jié),車行與二三四五會(huì)進(jìn)行雙重把關(guān):車行對(duì)進(jìn)店咨詢的用戶進(jìn)行需求確認(rèn)與資格初審;二三四五利用自身積累了多年的技術(shù)優(yōu)勢(shì),融合大數(shù)據(jù)信息,通過(guò)電子授信、人臉識(shí)別等技術(shù)對(duì)用戶進(jìn)行審核。另外,二三四五會(huì)利用反欺詐模型,把帳號(hào)異常、設(shè)備異常、身份偽冒、申請(qǐng)異常、使用異常、惡意炒信的用戶排除在外,防止惡意騙貸的發(fā)生。為了保證需求的真實(shí)性,有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,二三四五汽車金融團(tuán)隊(duì)還會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的人工審核。

目前,反欺詐行業(yè)仍然存在一些技術(shù)難點(diǎn),有的企業(yè)甚至經(jīng)常出現(xiàn)誤殺優(yōu)質(zhì)用戶的情況。相關(guān)專家認(rèn)為,開發(fā)國(guó)內(nèi)完備的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量是解決當(dāng)前技術(shù)難點(diǎn)的關(guān)鍵。

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