《零售銀行》雜志專訪飛貸 移動信貸整體技術助中小銀行轉型

作為登上美國《時代周刊》的金融科技企業(yè)，飛貸通過移動信貸整體技術實現了借款客戶、銀行、飛貸三方的共贏。 8年助力合作金融機構實現累計300億放款規(guī)模，新增超千萬小微企業(yè)主用戶，美國沃頓商學院Amit教授在接受《時代周刊》采訪時表示，“飛貸對小微金融借款人的獨特價值主張、技術創(chuàng)新，以及領先的風險管理實踐正在重塑全球移動信貸的格局?！?/p>

飛貸如何一路成長為移動信貸整體技術領導者?其成就背后究竟有何支撐?為此中國最專業(yè)、最具影響力的零售銀行業(yè)期刊之一--《零售銀行》雜志專訪了飛貸總裁曾旭暉，帶大家一同挖掘8年實戰(zhàn)，飛貸何以制勝。

飛貸歷程：

(1)2010年，推出信貸工廠，將行業(yè)內普遍需要3天才能完成的業(yè)務流程縮短至1天，建立了新的行業(yè)標準。

(2)2013年，變革業(yè)務流程和作業(yè)模式，推出飛俠APP和內部作業(yè)APP，實現線上獲客、線下服務以及風險控制的無縫對接，再次成為業(yè)內標桿。

(3)2015年，推出飛貸APP，實現業(yè)務流程全線上系統(tǒng)自動化處理，“3分鐘4步驟” 、“隨時隨地隨借隨還”等產品體驗引領了后續(xù)移動信貸產品的趨勢。

(4)2017年，公司再次戰(zhàn)略升級，聚焦于移動信貸整體技術的輸出，支持更多金融機構移動信貸業(yè)務的轉型升級和能力建設。

飛貸移動信貸整體技術圖

《零售銀行》管理版：飛貸對以銀行為主的金融機構提供移動信貸整體技術輸出，飛貸的核心競爭力在哪里?

曾總：

我認為最主要的是飛貸輸出的是“整體技術”，而不是單一模塊或單一資源。整體技術包括風控、科技、大數據三大核心和產品、核算清算、貸后管理、客戶價值管理、品牌營銷支持和經營決策六大服務。就移動信貸業(yè)務而言，這些技術缺了某一塊，都會運轉不靈。整體輸出對銀行來說，項目成功的確定性強。銀行只需搬過去，進行一些細節(jié)調整就可以快速上線運行。如果是單一模塊輸出，對銀行的挑戰(zhàn)就是要自己做集成，不僅項目落地風險大，而且試錯成本高，時間上也耗不起。

第二個方面就是經過了大規(guī)模實踐驗證。我們的整體技術經過接近3年時間、數百億資金規(guī)模的驗證，趟了無數的坑，交了高昂的學費，IT技術設備及研發(fā)費用高達幾十億。這些代價，銀行不需要再付出一次。必須強調一下“大規(guī)模”這個詞。沒有規(guī)模的零售業(yè)務是難以盈利的，經歷過規(guī)?；炞C，才真正考驗能力。

第三個方面，飛貸發(fā)展的是通用型技術。不需要銀行擁有特定資源，比如特定的數據資源或客戶資源。基本上各家銀行拿過去就都可以使用。如果銀行有特定的資源疊加上去就效果更好。

最后一個方面，是我們開放的態(tài)度。我們完全理解，銀行最后都希望不是得到一套系統(tǒng)或技術，而是要自身擁有移動信貸的配套能力。飛貸十分愿意將我們的“Know How”與銀行分享，飛貸會作為“陪練”將能力轉移給銀行，而非簡簡單單地賣系統(tǒng)。

《零售銀行》管理版：現在有很多金融科技公司也宣稱要對金融機構輸出，飛貸如何尋找差異化定位?在移動互聯化的產品重構方面我們有哪些經驗?

曾總：

我前面提到，飛貸核心優(yōu)勢體現在移動信貸技術的整體輸出;大規(guī)模實踐驗證;通用型技術不使用特定資源，可實現快速落地;支持合作客戶的能力建設。而這樣的優(yōu)勢，也正是我們與競爭對手的差異化所在。

金融科技企業(yè)根據輸出內容上可以分成三種類型。第一類是資源類，擁有數據或者流量;第二類是技術類，輸出某種工具或技術，如人臉識別技術;第三類是應用類，輸出基于資源及技術的實際各種應用。

其中資源類、技術類的企業(yè)，通常只能幫助銀行解決單一方面的問題，銀行需要自行整合到應用層面才能發(fā)揮效應，需要銀行付出時間成本與試錯成本。在市場上這兩類企業(yè)是較常見的主流。而飛貸屬于第三類，集成了各種資源和技術，擁有完備的綜合應用體系。這是我們與其他類別企業(yè)顯而易見的不同之處，也是差異化定位自己為整體技術輸出的條件。

關于移動互聯網化信貸產品重構，我分享以下三點比較有感觸的經驗：

第一，一定要對用戶非常友好。移動化有利于極大提升用戶體驗，但同時客戶也可以手指一劃，輕而易舉地離開。要有效獲得客戶，這就要求產品呈現設計十分簡潔、易懂、易操作。例如飛貸為C端客戶設計的產品，就僅需要3分鐘、4步驟就能完成操作。相比之下，傳統(tǒng)信貸流程則需要客戶提供很多資質證明資料，有些還需要有考察人員上門。所以，移動信貸要在用戶友好和風險管理的嚴密要求之間形成平衡，難度比起傳統(tǒng)信貸，難度是幾何倍數增加的。

第二，服務一定要便捷、易得。移動互聯網產品的特性之一就釋放時空的限制，只要用戶有一部智能手機就可以隨時隨地得到服務。為此，我們提供7*24小時服務，人機自動交互等。此外，為了增加用戶價值，我們特別打造“隨借隨還”的特點。當然，為了實現隨借隨還，挑戰(zhàn)非常大。僅核算場景就幾百種，這對核算系統(tǒng)來說也是一個巨大的挑戰(zhàn)。

第三，要千方百計取得用戶信任。你可能會覺得這是一個傳播問題，但是在移動互聯網化時代，人人既媒介、產品既媒介，除了企業(yè)品牌的宣傳，因為缺少了門店、客服經理，產品會是客戶接觸企業(yè)的主要信息通道。同時，對于信貸產品，也并非是像買一包零食、一把牙刷，屬于復雜決策，如何通過產品在VI、信息展示、流程上的設計讓客戶感受到可信任，會直接影響客戶的決策，尤其是當企業(yè)品牌勢能不強的時候。

《零售銀行》管理版：飛貸如何致力于打造開放共享的金融生態(tài)圈的?

曾總：

湖畔大學的教務長曾鳴先生提出了一個模式概念，S2B2C模式。我借用并稍加改造一下。

我設想，飛貸未來在移動信貸領域，成為一個大供應商(S)，整合了各種應用技術、數據資源、甚至是客戶資源，為眾多中小銀行(B)提供一條龍的技術和資源服務，讓廣大的借款人(C)得到銀行高效、精準、友好的信貸服務。如果真的可以實現，我相信是一幅很美好的圖畫，當然挑戰(zhàn)非常巨大。首先，飛貸要具備非常強大的應用技術服務能力。科技、風控、數據各個模塊必須適應銀行對多產品、多場景、多樣客群的應用。其次，飛貸要有強大資源調集能力，能夠得到各個資源方包括數據供應商、獲客渠道方的信任和配合。最后，還應形成多方共贏的商業(yè)模式，才能實現可持續(xù)可擴展。

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