51公積金陳蓓珍媒體專訪：Fintech賦能B端風(fēng)控升級(jí)

9月6日-7日，全球金融科技峰會(huì)“2018朗迪中國(guó)峰會(huì)”(LendIt China)在上海浦東召開。此次以“智能時(shí)代”為主題的論壇上，與會(huì)企業(yè)討論最多的話題就是面向B端的金融科技輸出。

51公積金聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO陳蓓珍在“中國(guó)金融開放”研討室發(fā)表了題為《“智能+”引領(lǐng)金融變革》的主題演講，并在會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)接受南方日?qǐng)?bào)、21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、金融觀察團(tuán)等數(shù)家媒體采訪，論道Fintech未來發(fā)展趨勢(shì)，以及51公積金作為金融科技企業(yè)在賦能B端機(jī)構(gòu)方面具備的優(yōu)勢(shì)。

51公積金聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO陳蓓珍接受采訪

Q：51公積金為何選擇進(jìn)入公積金垂直領(lǐng)域?

A：2014年，我們創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)公積金查詢難是一個(gè)用戶痛點(diǎn),團(tuán)隊(duì)有成員面臨買房大事，但是在查詢公積金賬戶時(shí)PC端查詢流程過于繁瑣。而當(dāng)時(shí)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)剛剛起步，工具類應(yīng)用正迎來人口紅利的爆發(fā)期，手機(jī)端沒有一個(gè)專門查詢公積金的APP。與此同時(shí)我們的核心團(tuán)隊(duì)也主要是技術(shù)出身，具備整合全國(guó)公積金查詢服務(wù)的技術(shù)能力。天時(shí)地利人和各方面條件聚合，促成了我們進(jìn)入公積金垂直領(lǐng)域。

Q：從公積金查詢工具轉(zhuǎn)型為公積金衍生金融服務(wù)平臺(tái)，這樣業(yè)務(wù)升級(jí)路徑是怎樣形成的?

A：在APP上線的第一年里面，我們主要工作是夯實(shí)基礎(chǔ)服務(wù)，包括拓展公積金查詢的城市范圍、對(duì)各大公積金中心的最新政策進(jìn)行整合等。上線一周年的時(shí)間，平臺(tái)注冊(cè)用戶數(shù)突破600萬。其間通過對(duì)用戶行為的分析洞察，我們發(fā)現(xiàn)用戶到51公積金來查詢公積金賬戶這個(gè)動(dòng)作，驅(qū)動(dòng)它的需求是近期可能有買房結(jié)婚的計(jì)劃。因此，我們針對(duì)用戶這段人生高消費(fèi)時(shí)期，用衍生金融服務(wù)來補(bǔ)充他們的流動(dòng)資金。我們提供的服務(wù)包括公積金授信貸款、公積金授信辦卡、消費(fèi)分期場(chǎng)景等。

Q：衍生金融服務(wù)例如公積金授信貸款，51公積金采取怎樣的業(yè)務(wù)模式?

A：51公積金平臺(tái)上游接入銀行、消金公司等持牌金融機(jī)構(gòu)，為他們提供貸前風(fēng)控評(píng)估及建模輸出;用戶在線申請(qǐng)，平臺(tái)進(jìn)行貸前、中、后全流程風(fēng)險(xiǎn)跟蹤，由合作機(jī)構(gòu)為用戶發(fā)放貸款/信用卡。

51公積金聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO陳蓓珍接受媒體采訪

Q：51公積金作為Fintech企業(yè)，為銀行等B端機(jī)構(gòu)提供哪些具體服務(wù)?

A：主要是三方面的合作。首先在獲客端，我們具備特有的公積金查詢場(chǎng)景，獲取的公積金用戶是資信都較為優(yōu)質(zhì)的特定客群，也是潛在的信貸用戶群，51公積金平臺(tái)共計(jì)5600萬用戶，能夠?yàn)闄C(jī)構(gòu)提供大批次的客源。其次，銀行風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)源需求大，且對(duì)于數(shù)據(jù)的質(zhì)量和實(shí)用性要求高，51公積金依托自身的數(shù)據(jù)采集渠道，完善銀行數(shù)據(jù)維度。更深入的合作，是我們基于自有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，搭建公積金信用模型，優(yōu)化銀行的風(fēng)控建模體系。

Q：之前了解到一些金融科技公司為銀行提供技術(shù)輸出，卻并不成功，您認(rèn)為原因是什么?

A：為銀行服務(wù)，首先要切中銀行痛點(diǎn)，到底我們能幫他們解決什么問題。51公積金最早是幫助銀行解決流量和獲客的問題，再后來提供數(shù)據(jù)、風(fēng)控等。雙方合作需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，逐步磨合。如果Fintech公司直接切入銀行的核心風(fēng)控，雙方?jīng)]有積累足夠的了解和信任，效率可能會(huì)大打折扣。

Q：您認(rèn)為未來銀行的痛點(diǎn)會(huì)在哪里?Fintech企業(yè)要相應(yīng)作出哪些改變?

A：現(xiàn)在金融大環(huán)境監(jiān)管趨嚴(yán)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊很大，對(duì)銀行等持牌機(jī)構(gòu)也有影響，主要是資金供給受限。未來中小銀行的痛點(diǎn)依然集中在獲客成本高、運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)控能力不足這幾個(gè)方面，因此金融科技公司要做的是賦能銀行，幫助他們完善除底層資金業(yè)務(wù)之外的其他服務(wù)，提升其獲客、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控的效率。相信監(jiān)管的逐步完善，對(duì)51公積金這樣專注做to B業(yè)務(wù)的金融科技公司是個(gè)利好消息。未來Fintech與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的交流融合勢(shì)必更加緊密，從而提高整個(gè)金融市場(chǎng)的服務(wù)效率。

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