普惠金融白皮書發(fā)布，閃銀獨(dú)創(chuàng)B2B2C模式解決“普、惠、險(xiǎn)”共存悖論

近日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》白皮書摘編版(以下簡(jiǎn)稱白皮書),客觀分析了當(dāng)前普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn),并提出了未來建設(shè)普惠金融體系的思路。值得注意的是,這是首次由政府部門對(duì)外發(fā)布的普惠金融白皮書,可見監(jiān)管層對(duì)于普惠金融的重視。

白皮書總結(jié)了我國普惠金融發(fā)展的意義、主要措施、主要成效和基本經(jīng)驗(yàn),從發(fā)展多層次普惠金融供給、構(gòu)建市場(chǎng)化經(jīng)營模式、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)、發(fā)展數(shù)字普惠金融、推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強(qiáng)金融知識(shí)普及和開展普惠金融試點(diǎn)等八個(gè)方面具體介紹了普惠金融發(fā)展舉措。

金融機(jī)構(gòu)攜手fintech,新技術(shù)獻(xiàn)力普惠金融

白皮書特別提出,要積極引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段,創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)渠道,降低交易成本,提升服務(wù)可得性,培育普惠金融服務(wù)新動(dòng)能。

近幾年,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始關(guān)注人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù),這些新技術(shù)對(duì)于普惠金融的賦能優(yōu)勢(shì)非常明顯。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)用戶只占市場(chǎng)的一小部分,其無法顧及的長尾市場(chǎng)亟待開發(fā),而這部分群體是可以用科技的手段觸及的。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù),可以更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融供需兩端的精準(zhǔn)化和個(gè)性化匹配,使產(chǎn)品與客群、風(fēng)險(xiǎn)與收益、風(fēng)險(xiǎn)與能力更加匹配。

金融機(jī)構(gòu)獲得這些技術(shù)最直接的辦法是與科技公司合作。近幾年,傳統(tǒng)金融與科技公司合作的案例屢見不鮮,繼2017年國有工、農(nóng)、中、建、交五大行牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭之后,2018年眾多中小銀行也開始與金融科技公司展開合作。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),僅2018年上半年,與金融科技公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的銀行已達(dá)11家。

而一些技術(shù)能力強(qiáng),入行較早的科技公司往往會(huì)被金融機(jī)構(gòu)青睞。例如2013年成立的閃銀,目前已經(jīng)幫助50多家金融機(jī)構(gòu)完成了4000萬用戶的交易,業(yè)務(wù)不僅在全國開花,還已擴(kuò)展到東南亞、南美、歐洲等地,發(fā)展勢(shì)頭迅猛。

多措并舉,閃銀助力解決“普、惠、險(xiǎn)”共存悖論

普惠金融的難點(diǎn),是存在著“普遍、優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)”的三點(diǎn)悖論,一般三者只能取其二。具體表現(xiàn)為:如果想有“普”,又能“惠”,則有風(fēng)險(xiǎn);既要“普”,又要防風(fēng)險(xiǎn),則只能用低收益覆蓋,“惠”就無從談起;若解決了“惠”,又解決了“險(xiǎn)”,但只能面向特定的人群,就辦不到“普”。

而通過技術(shù)和市場(chǎng),則可以解決“普遍、優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)”的問題。目前許多中小企業(yè)有著融資難、融資貴的問題,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋到這部分群體,需要通過與科技公司合作,精準(zhǔn)的勾勒用戶畫像,并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,從而使得這些中小企業(yè)獲得資金。

例如閃銀的B2B2C模式,就有效解決了“普遍、優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)”三點(diǎn)悖論的問題。閃銀通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù),對(duì)用戶進(jìn)行類型劃分,將銀行的金融服務(wù)和與之相配的用戶連接在一起,通過強(qiáng)大的風(fēng)控系統(tǒng),很好地解決了“風(fēng)險(xiǎn)”的問題。同時(shí),用戶通過閃銀的系統(tǒng),可以享受到不同銀行等金融機(jī)構(gòu)的各種金融服務(wù),從中挑選到最適合自己的,又做到了“優(yōu)惠”。

另外,閃銀還為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)了3R模型,即Rules(規(guī)則)、Rank(排序)、Regression(回歸)。通過對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)的訓(xùn)練,幫助銀行實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)業(yè)務(wù)流程管理,大大提高了效率,可以讓以前2周至1個(gè)月的工作時(shí)長縮短至3分鐘。銀行效率的提升,則可以在單位時(shí)間內(nèi)處理更多的業(yè)務(wù),從而可以讓更多的人享受其金融服務(wù),解決了“普遍”的問題。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,發(fā)展普惠金融,需要金融與科技的融合,而金融機(jī)構(gòu)與科技公司的合作,是最直接有效的方式之一?？萍脊究梢詾閹椭鷤鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在營銷、獲客、風(fēng)控、貸后管理等多個(gè)領(lǐng)域降低風(fēng)險(xiǎn)、提升效率,可以為廣大群眾帶來更加便利高效的金融服務(wù),助力普惠金融的全面實(shí)現(xiàn)。

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