經(jīng)濟穩(wěn)中向好，招行信用卡前10個月交易額破3萬億

這家銀行信用卡，今年10個月的交易額超過全球8成國家2017年全年GDP!近日，從招商銀行信用卡獲悉，截至10月下旬，其2018年交易額突破3萬億人民幣，提前兩個多月超過去年全年交易額(2.97萬億)，2018年再創(chuàng)交易額歷史新高已成必然。

分析人士認為，3萬億交易額的背后，中國穩(wěn)中向好的宏觀經(jīng)濟提供了良好的外部環(huán)境，但更重要的是招行信用卡自身的流通戶多、客群優(yōu)質(zhì)、積極布局消費金融業(yè)務(wù)，以及持續(xù)加碼各種生活場景帶來的交易額增長。特別是新升級的掌上生活A(yù)pp7.0嘗試跳出金融屬性，將“生活”提到C位，構(gòu)建以用戶體驗為中心的大生活金融生態(tài)圈，并打出“品質(zhì)生活，沒那么復(fù)雜”的價值主張，也給今年本就紅火的交易額增長“添了一把柴”。

經(jīng)濟平穩(wěn)、消費增長，信用卡持卡量增幅大

國家統(tǒng)計局近日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長6.7%，國民經(jīng)濟運行在合理區(qū)間，保持總體平穩(wěn)、穩(wěn)中有進發(fā)展態(tài)勢。前三季度最終消費支出對經(jīng)濟增長的貢獻率為78%，比上年同期提高14個百分點，消費對我國經(jīng)濟增長的拉動作用進一步增強。

消費增長得益于不斷提升的居民消費意愿和消費能力，信用卡作為兼具支付與信貸功能的消費工具，在這樣的大環(huán)境下也迎來發(fā)展良機。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2018年二季度，國內(nèi)信用卡總發(fā)卡量達到6.38億張，較上一年同期新增總計1.18億張，同比增長22.7%。人均持卡量從0.34張增長至0.46張，同比增長35.3%。“中國正進入新消費時代，處于從高儲蓄率到低儲蓄率的過渡時期，年輕一代更愿意超前消費、投資明天。”業(yè)內(nèi)人士表示，宏觀經(jīng)濟的平穩(wěn)推進帶來消費增長，以及信用卡發(fā)卡量的增加，今年各家銀行信用卡交易額自然“水漲船高”。

流通戶多、客群優(yōu)質(zhì)，發(fā)卡第三交易仍第一

根據(jù)2018年銀行中報，工行信用卡累計發(fā)卡量1.56億張，建行信用卡累計發(fā)卡量1.15億張，招行信用卡累計發(fā)卡量1.14億張。

雖然累計發(fā)卡量第三名，但根據(jù)中報對比數(shù)據(jù)，招行信用卡交易額仍“逆襲”第一。流通戶多、客群優(yōu)質(zhì)，這是招行信用卡脫穎而出的因素。

其實，在各家銀行普遍采用“一戶多卡”的賬戶架構(gòu)下，流通戶數(shù)比累計發(fā)卡量更具參考價值，也更具含金量，因為這一指標與用戶的刷卡頻率、刷卡意愿相關(guān)度更高。在矩陣化的無卡支付選擇、多樣化的營銷優(yōu)惠、不斷推陳出新的聯(lián)名卡、深入人心的品牌影響等因素的共同作用下，招行信用卡流通戶數(shù)保持快速增長的勢頭，流通戶已近6000萬。

客群優(yōu)質(zhì)也是招行信用卡的一大優(yōu)勢。目前招行信用卡18—30歲的年輕用戶占比超過70%，這個擁有旺盛消費需求和成熟信用消費習(xí)慣的群體，是推動交易額不斷攀升的重要力量。以年輕人最熱衷的“雙11”為例，2017年“雙11”招行信用卡交易額破百億，僅用了不到11小時。今年618電商年中大促，招行信用卡6月1日至18日期間總交易額超1600億元，超過京東6月1日至18日1592億618總銷售額。

政策、科技助力消費金融，開放帶來更多用戶

今年，在國家相關(guān)政策的支持下，消費金融市場蓬勃發(fā)展。8月，銀保監(jiān)會在其官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于進一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》。通知提出，要積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟的拉動作用。支持發(fā)展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。9月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于完善促進消費體制機制 進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》，要求進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸。10月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《完善促進消費體制機制實施方案(2018-2020年)》，其中要求，在風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)、保持居民合理杠桿水平的前提下，加快消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對重點消費領(lǐng)域的支持力度，不斷提升消費金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。政策的“春風(fēng)”，加上招行信用卡依靠金融科技之力，對消費金融業(yè)務(wù)進行申請使用與客戶服務(wù)的升級再造，實現(xiàn)了信貸規(guī)模與用戶體量的大幅提升，直接拉動了整體交易額。

據(jù)了解，掌上生活A(yù)pp7.0 對e智貸Freedom引擎進行了全面的升級，可通過極速的信息搜集和計算，秒級判斷可貸額度，并為用戶量身推薦e招貸、e閃貸、掌上取現(xiàn)等多種產(chǎn)品，還覆蓋汽車、租房、教育、美容、健身、數(shù)碼等多種重要人生場景。在開放的用戶體系下，大量非招行信用卡用戶也能使用掌上生活A(yù)pp的消費金融產(chǎn)品。

在消費金融業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)方面，基于AI技術(shù)，掌上生活A(yù)pp將客戶服務(wù)再度升級，讓客服往更深入、更智能的人機交互模式迭代，從智能客服時代率先邁入智能助理時代。“善解人意”的智能助理背后采用了語音轉(zhuǎn)化、語義識別等AI技術(shù)，可對自然語言進行智能意圖分析，讓服務(wù)“看得見”的同時也“聽得見”。智能助理還可以提供秒級服務(wù)響應(yīng)，實現(xiàn)了用戶體驗的再度飛躍。

全面融入生活場景，拉動消費需求

根據(jù)馬斯洛需求層次理論，金融服務(wù)并非人類最基本的需求，金融服務(wù)只有跟人類最基本的需求結(jié)合在一起，才能發(fā)揮金融最大的價值，即金融服務(wù)必須融入用戶的生活場景之中。聚焦吃喝玩樂購等生活的方方面面，勢必拉動消費，因為生活無處不在，消費也隨之無處不在。

剛剛迭代升級的招行信用卡掌上生活A(yù)pp7.0，最大變化就是將“生活”提到了C位，從“金融工具”轉(zhuǎn)型為“綜合性生活服務(wù)平臺”，除了新增生活頻道，更強化了飯票、影票、商城、積分四大核心生活場景，滿足用戶多元化、個性化、品質(zhì)化的消費需求。以飯票、影票為例，基于“邀請進駐、一一審核”的商戶發(fā)展邏輯，為用戶帶來更少的時間支出和更精簡的品質(zhì)生活，這極大地刺激了用戶的消費欲望和消費熱情。今年1—8月，飯票交易筆數(shù)突破3600萬筆;影票2018年至今已售出800萬張。“品質(zhì)生活，剛好迎合了用戶的精致消費需求;而讓用戶在品質(zhì)生活上花更少時間選擇、花更多時間體驗，過上‘不復(fù)雜’的品質(zhì)生活，這也進一步拉動了消費。”掌上生活A(yù)pp相關(guān)人士表示。

行業(yè)專家分析認為，盡管過去幾年信用卡行業(yè)持續(xù)飛速增長，但邊際遞減效應(yīng)的規(guī)律不能被忽視。當(dāng)居民負債水平不斷上升，信用卡傳統(tǒng)的發(fā)卡、透支空間面臨縮窄。在這種狀態(tài)下，若信用卡依然墨守成規(guī)強化自身金融服務(wù)特性，就容易在產(chǎn)品設(shè)計、渠道導(dǎo)入方面遭遇“天花板”。“此次掌上生活A(yù)pp7.0的升級，或許給出了一個最可行的解決辦法，那就是探索高頻生活場景，將金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴煌顖鼍跋碌淖詭枨螅瑥亩詧鼍拔蛻?，在場景?nèi)無聲提供智能化金融服務(wù)，創(chuàng)造更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間”。業(yè)內(nèi)人士表示，此次招行信用卡交易額又創(chuàng)新高，突破3萬億大關(guān)，就是向生活轉(zhuǎn)型成功的一個注腳。

目前，掌上生活A(yù)pp綁定用戶超6000萬，月活突破3200萬，憑借“自營為主、精挑細選、不賺差價、銀行服務(wù)”的品質(zhì)經(jīng)營模式，拉動并不斷滿足廣大用戶的消費需求。掌上生活A(yù)pp已在成為一個生活類的“超級應(yīng)用”，在現(xiàn)有生活類App版圖中占有一席之地。

據(jù)透露，自2014年10月年交易額首次破1萬億以來，招行信用卡年交易額連續(xù)4年保持5000億的同比增幅，在基數(shù)逐年增大的情況下，能保持這樣的攀升態(tài)勢，體現(xiàn)了極強的實力。

“作為信用卡行業(yè)創(chuàng)新者，招行不斷洞悉行業(yè)變化，不斷洞察用戶需求。交易額的逐年攀升不僅印證了招行信用卡一步一個腳印的發(fā)展，更見證了中國經(jīng)濟的跨越式騰飛。”招行信用卡相關(guān)人士表示。

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