民生銀行背鍋or甩鍋？一文看透微信支付承擔(dān)銀行通道費(fèi)成本邏輯

微信支付18日發(fā)布公告稱，由于民生銀行快捷支付手續(xù)費(fèi)收費(fèi)較高，基于成本壓力，從微信零錢提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡需要在服務(wù)費(fèi)0.1%的基礎(chǔ)上加收0.05%附加費(fèi)。周五，23日，民生銀行發(fā)布公告《關(guān)于微信對(duì)提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬至民生卡收費(fèi)調(diào)整的說(shuō)明》，回應(yīng)稱“近期微信對(duì)提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬至民生卡客戶收費(fèi)規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整，這是財(cái)付通單方商業(yè)行為，與民生銀行無(wú)關(guān)。”

騰訊公布第三季度業(yè)績(jī)財(cái)報(bào)顯示，微信支付日均交易量同比增長(zhǎng)超過(guò)50%，其中線下日均商業(yè)支付交易量同比增長(zhǎng)200%。由于每一筆交易在快捷支付等環(huán)節(jié)銀行都要從中收取費(fèi)用，交易量的暴漲極大也提高了交易過(guò)程中銀行收取的通道費(fèi)成本負(fù)擔(dān)。

那么，這個(gè)通道費(fèi)用到底是誰(shuí)在收取?如何收取?

微信支付業(yè)務(wù)高速爬升的背后是高成本

向第三方支付收通道費(fèi)是商業(yè)銀行重要中間收入。

「支付百科」發(fā)現(xiàn)，微信支付業(yè)務(wù)爬升同時(shí)也導(dǎo)致了支付相關(guān)服務(wù)也產(chǎn)生了較高的收入成本。騰訊第三季度的收入成本同比增長(zhǎng)35%至人民幣451.15億元。該項(xiàng)增長(zhǎng)主要來(lái)自于支付相關(guān)服務(wù)成本、內(nèi)容成本以及渠道成本。集團(tuán)其他業(yè)務(wù)本季度的收入成本同比增長(zhǎng)63%至人民幣156.78億元，主要反映支付相關(guān)業(yè)務(wù)及云業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

業(yè)內(nèi)人都知道，作為第三方支付業(yè)務(wù)中的渠道成本是“剛性存在”，大型商業(yè)銀行在與支付品牌進(jìn)行通道合作時(shí)，快捷支付、余額提現(xiàn)方面業(yè)務(wù)都會(huì)向支付機(jī)構(gòu)收取通道成本費(fèi)率， 這也就是為什么支付雙巨頭在兩年前開(kāi)啟余額提現(xiàn)收費(fèi)的原因，一方面兩家覆蓋移動(dòng)端93%的市場(chǎng)份額，另一方面雙方不去重用戶數(shù)超過(guò)10億，高頻的支付交易與巨大的用戶數(shù)造成了無(wú)法回避的資金劃撥成本。騰訊董事會(huì)主席馬化騰曾在當(dāng)年對(duì)外承認(rèn)騰訊曾承擔(dān)每個(gè)月數(shù)億元通道資金劃撥成本。

而向微信支付等第三方支付收取通道資金劃撥費(fèi)用是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要中間收入，例如民生借記卡提現(xiàn)費(fèi)率居高不下，騰訊近期與民生銀行進(jìn)行費(fèi)率爭(zhēng)取協(xié)商，最終決定微信錢包余額提現(xiàn)到民生銀行借記卡上浮0.05%，從原有0.1%費(fèi)率變成0.15%，這勢(shì)必會(huì)增加微信支付用戶的提現(xiàn)成本。

為什么銀行一直掌握通道主動(dòng)權(quán)

可能很多人不知道，一個(gè)支付工具，無(wú)論是用戶提現(xiàn)、商戶收款、還是信用卡還款，都會(huì)產(chǎn)生通道成本，而用戶只會(huì)看到這個(gè)支付工具/品牌在上浮價(jià)格，卻看不到它背后的銀行在拉動(dòng)“費(fèi)率木偶”的牽控繩，銀行自始以來(lái)與第三方支付機(jī)構(gòu)在通道方面就掌握主導(dǎo)權(quán)，由于當(dāng)年快捷支付都是由第三方支付進(jìn)行積極推動(dòng)的，許多付費(fèi)的前置條件也就理所應(yīng)當(dāng)存在了。

一個(gè)案例就是2014年四大國(guó)有銀行相繼下調(diào)某支付巨頭快捷支付額度，單筆從2萬(wàn)元下調(diào)到5000，每月不超過(guò)5萬(wàn)元，引起創(chuàng)始人發(fā)文激烈反彈，最終胳膊拗不過(guò)大腿接受事實(shí)。領(lǐng)跑巨頭既然如此，更何言其他支付品牌。雖說(shuō)銀行在額度、費(fèi)率調(diào)整是單方面的市場(chǎng)化行為，但是作為在國(guó)家倡導(dǎo)金融普惠、便民惠民的大方向下商業(yè)銀行是否妥善的考慮過(guò)廣大用戶惠民體驗(yàn)成為一直存在的問(wèn)題。

或許龐大客戶備付金存管是支付品牌在與銀行談判時(shí)可為用戶爭(zhēng)取延長(zhǎng)免費(fèi)的籌碼，但在客戶備付金集中存管要求后，一眾支付品牌相繼失去與銀行在通道費(fèi)率上的議價(jià)權(quán)。

關(guān)于提現(xiàn)費(fèi)率對(duì)用戶的影響：非常有限

為什么此次微信余額提現(xiàn)到民生借記卡費(fèi)率上浮對(duì)市場(chǎng)影響非常有限呢，那是因?yàn)樵谖⑿胖Ц独锩裆栌浛ㄔ谟脩艚壙ㄖ姓挤浅Ｉ贁?shù)，是實(shí)實(shí)在在的少數(shù)派。若不含地區(qū)大行、城商行，由工、農(nóng)、中、建、交、招行、興業(yè)、浦發(fā)等機(jī)構(gòu)占微信支付綁卡量的超九成，也就是說(shuō)絕大部分用戶都不會(huì)受到影響，大家的心可以放一放了。

對(duì)于原本是提現(xiàn)到民生借記卡的用戶，也可以選擇其他銀行借記卡進(jìn)行提現(xiàn)，輕松避免上浮帶來(lái)的成本影響。

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