“智能風控的應用，讓我們看到了未來有關金融行業(yè)發(fā)展的另外一個方向，借助新的技術手段，金融行業(yè)完全可以走出一條更為穩(wěn)健的發(fā)展道路。”在金融科技開放平臺百凌金科CEO徐虹杰看來，較之傳統(tǒng)金融機構看重借款用戶的還款能力而言，場景金融更為看重還款用戶的還款意愿。在接下來的發(fā)展過程中，智能風控技術的深度應用，將會成就金融科技的“良性消費”。
智能風控百家爭鳴
隨著大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的新興技術被廣泛認可，以及數據風控的重要性日益凸顯，引得金融科技公司對智能風控趨之若鶩。在建設創(chuàng)新型國家的背景和互聯(lián)網的高科技推動下，傳統(tǒng)金融機構紛紛加大在金融科技領域的布局。
公開資料顯示，目前市場上有近600家智能風控企業(yè)已開始不同程度的布局智能風控，其中不僅包含商業(yè)銀行、個人征信機構和企業(yè)征信機構等傳統(tǒng)勢力，互聯(lián)網巨頭、金融科技公司等新興勢力更是異軍突起?？傮w來看，中國智能風控市場還處于早期階段，還沒有出現一家獨大或者幾家獨大的局面。
伴隨互聯(lián)網金融行業(yè)的爆發(fā)性增長及多元信貸業(yè)務的開展，互聯(lián)網金融行業(yè)內用戶逾期率和共債率不斷攀升。這背后引發(fā)了行業(yè)深層次問題的顯現，數據缺失、風控盲點、信用隱患、成為企業(yè)成長中不能承受之痛。頻繁出臺的行業(yè)監(jiān)管政策，更是對互金企業(yè)的風控能力形成嚴峻考驗。
智能風控的出現讓這個困擾著金融行業(yè)很久的難題得到了解決。借助來源于不同渠道、不同行業(yè)的大數據，行業(yè)能夠告別傳統(tǒng)的以調查為主要基礎的風控手段，將單一的、片面的風控轉變成為較為全面、多角度的風控，壓縮行業(yè)風險的同時，更加高效的支持實體經濟發(fā)展。
“無感授信”引領金融服務市場
B2B供應鏈金融有一個很明顯的特點，主要表現為：一方面，融資對象必須是電商平臺內的交易會員，具有排他性;另一方面，授信資金必須在電商平臺內流轉和使用，具有定向性。平臺可依據自身的平臺、技術、數據分析能力，管理供應商、賣家的信息流，并依此建立信用評價體系、發(fā)放貸款，并進行有效的貸后管理。換言之，借款用戶的還款意愿在這一閉環(huán)內的重要性得以凸顯，還款意愿甚至在一定程度上可代替還款能力，作為金融機構對場景內商戶信用評級的重要依據。
在徐虹杰看來，智能風控技術的應用，對金融科技的發(fā)展有著難以替代的重要意義。大數據風控能夠在用戶畫像，反欺詐，信用評級等方面大大提高金融機構的效率和風控能力，是金融企業(yè)發(fā)展過程中必須結合的一項科技手段。
“百凌金科上線九個月，服務百余家企業(yè)，累計交易量超過100億，逾期率卻始終保持在4‰以下，這正是得益于智能風控的加持。”百凌金科CEO徐虹杰說道。“客戶逾期雖然不常出現，但即使出現了，我們的工作人員也不會感到緊張。舉個例子，有個客戶因為項目款沒有及時到賬，資金周轉出現了問題，導致逾期一個多月。經過我們系統(tǒng)分析及實地走訪后，證實該用戶的還款意愿沒有問題，于是平臺便延長了這名客戶的還款期限。事實證明我們的判斷沒有錯誤，延期兩周后，這名用戶還清全部欠款。”
對于大部分金融機構來講，風控和業(yè)務是互斥的——為了提高業(yè)務量，就必須降低準入標準，但是又要防范風險，這就需要借助技術手段，通過反欺詐建模和信用建模方式，對用戶進行評估，以決定是否準入。在交易數據的沉淀上，垂直電商企業(yè)能充分掌握物流信息、消費者和小微企業(yè)的交易信息，以及發(fā)貨記錄、收貨記錄、貸款記錄與企業(yè)其他方面的數據。平臺利用這些數據可以建立自己獨立的信用評級機制為企業(yè)評級，這些大量的交易數據，天然地成了信用評估的依據。“數據是大數據風控中的核心中的核心，沒有什么比數據直接告訴金融機構某個目標客戶是否是黑名單客戶還是逾期嚴重客戶更簡單和高效的事情了。”徐虹杰強調。
“智能風控的深度應用，是打造無感惠普金融體驗的關鍵。在這個方面，我們團隊經歷了長期的錘煉，已經摸索出一套適用于B端場景中平衡業(yè)務量和風險的風控手段。既能快速識別風險，又可以特殊情況特殊處理，非常靈活實用。”對于平臺的風控技術，徐虹杰充滿信心。
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