度小滿金融交成績(jī)單，扎根AI，能用技術(shù)贏得市場(chǎng)嗎？

怎樣將百度在搜索時(shí)代建立的技術(shù)優(yōu)勢(shì)有效的引入、融合，是度小滿金融在一年前留給業(yè)界的一個(gè)疑問?！　?/p>

2019年5月21日，小滿時(shí)節(jié)，度小滿金融(原百度金融)也迎來了獨(dú)立運(yùn)營一周年的日子。

度小滿金融CEO朱光當(dāng)天披露的一組數(shù)據(jù)顯示，度小滿金融繼承于百度的技術(shù)基因，正在幫助其打造一條與其他互金平臺(tái)完全不同的發(fā)展道路。

如果說流量獲客是互金賴以生存的“消化能力”，那么數(shù)據(jù)風(fēng)控就是保證它能持續(xù)健康發(fā)展的“免疫系統(tǒng)”，怎樣將百度在搜索時(shí)代建立的技術(shù)優(yōu)勢(shì)有效的引入、融合，是度小滿金融在一年前留給業(yè)界的一個(gè)疑問，一年后，它給出了一個(gè)答案——“小滿者, 物致于此小得盈滿。”

朱光披露的數(shù)據(jù)顯示，目前度小滿金融信貸可授信用戶達(dá)到3.3億，累計(jì)放貸總額超過3800億元;為50多家銀行業(yè)合作伙伴創(chuàng)造了近100億元的利息收入，不良率低于業(yè)界平均值。度小滿金融與合作伙伴共同服務(wù)的信貸客群中，小微企業(yè)主占比達(dá)到40%。

教育分期業(yè)務(wù)上，度小滿已經(jīng)累計(jì)提供超過230億元的貸款，服務(wù)了超200萬人。其中40%以上用戶來自農(nóng)村，15%來自國家級(jí)貧困縣，超80萬用戶是大專以下學(xué)歷。

提及流量獲客，度小滿的“春晚營銷”值得一提。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，“在此之前，沒人會(huì)想到在微信紅包、淘寶雙十一、京東618之后，還有互金平臺(tái)有實(shí)力去創(chuàng)造一個(gè)相應(yīng)量級(jí)的金融應(yīng)用場(chǎng)景。度小滿借助春晚IP幾乎可以說達(dá)到了血洗流量的目的，開新促活兩大指標(biāo)同步達(dá)成。截至目前，度小滿錢包年度結(jié)算已達(dá)萬億規(guī)模。”

流量運(yùn)營的背后離不開強(qiáng)大的技術(shù)支持，在百度與央視合作發(fā)放春晚紅包的活動(dòng)中，除夕當(dāng)晚紅包互動(dòng)達(dá)到208億次。度小滿金融承擔(dān)了這場(chǎng)互動(dòng)從實(shí)名認(rèn)證、綁卡簽約到提現(xiàn)的全流程，紅包互動(dòng)達(dá)到208億次。在提現(xiàn)高峰期的大年初一，度小滿錢包承接了數(shù)億次交互，處理了近2億筆交易流水，沒有出現(xiàn)延遲，實(shí)現(xiàn)了春晚紅包歷史上首個(gè)“零宕機(jī)”。

突擊式的事件營銷帶來的流量外，百度在移動(dòng)端多應(yīng)用場(chǎng)景，如貼吧、知道、地圖、百家號(hào)、愛奇藝等，也在為度小滿的用戶增長(zhǎng)提供豐富的入口和導(dǎo)流渠道。

在這個(gè)過程里，度小滿金融把百度龐大的流量池作為機(jī)器學(xué)習(xí)的燃料，而不是企業(yè)快速跑馬圈地的捷徑?；趶?qiáng)化的學(xué)習(xí)算法與業(yè)務(wù)實(shí)踐的融合，度小滿的機(jī)器學(xué)習(xí)系統(tǒng)觸達(dá)、“捕獲”和響應(yīng)客戶的能力越來越強(qiáng)，最高達(dá)到一個(gè)月的客戶轉(zhuǎn)化率提升了40%。

在此前的互金行業(yè)，流量第一，風(fēng)控第二，普遍的做法是首先大規(guī)模的將流量導(dǎo)入，然后再進(jìn)入風(fēng)控篩選，但是以互聯(lián)網(wǎng)的“先圈流量再試錯(cuò)迭代”增長(zhǎng)思維做金融，在2014年、2015年和2018年出現(xiàn)三次“爆雷潮”。

度小滿金融的做法是，將風(fēng)控前置，基于風(fēng)控做客群運(yùn)營。度小滿金融的業(yè)務(wù)在2018年全線增長(zhǎng)，這一增長(zhǎng)是基于長(zhǎng)期的技術(shù)積累，而非短期的砸錢投入。典型的例子是度小滿金融“云帆”消費(fèi)金融開放平臺(tái)。

云帆1.0在2017年發(fā)布時(shí)，只是一個(gè)在線獲客平臺(tái)，而到2018年8月，其2.0版本發(fā)布，已被成功打造為一個(gè)圍繞消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲客、風(fēng)控、客戶管理等全鏈條的解決方案平臺(tái)。

風(fēng)控前置的做法對(duì)技術(shù)支持的要求更高，否則技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)只能是一句空話。以“刷臉支付”為例，它已成為互金巨頭瞄準(zhǔn)的下一個(gè)風(fēng)口。

度小滿相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“百度的人臉識(shí)別技術(shù)就沿襲搜索時(shí)代領(lǐng)先的圖像識(shí)別技術(shù)，如今，度小滿金融的人臉識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)98%以上，響應(yīng)時(shí)間僅幾十毫秒，不論是做技術(shù)輸出還是經(jīng)營自身業(yè)務(wù)，都具備了極大的優(yōu)勢(shì)。”

據(jù)介紹，目前在反欺詐層面，度小滿金融已經(jīng)構(gòu)建了230億+節(jié)點(diǎn)、800億+的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，并能夠在龐大的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行快速的圖計(jì)算，再結(jié)合多維度的用戶畫像、數(shù)千維度的建模平臺(tái)，不但能夠快速精準(zhǔn)識(shí)別個(gè)體的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)多頭借貸的灰色“客戶”，也能精準(zhǔn)為其做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

在貸后管理方面，如發(fā)生逾期，云帆智能系統(tǒng)會(huì)迅速識(shí)別用戶是否惡意逾期，如果判斷為否，那么基于語音識(shí)別、自然語言處理、知識(shí)圖譜研發(fā)的智能催收機(jī)器人可以代替人工催收。

C端用戶的良性增長(zhǎng)和技術(shù)基礎(chǔ)，帶來了更多與B端合作的可能性。

據(jù)度小滿相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“度小滿完成了自身金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并在兩年多的實(shí)踐中，對(duì)其進(jìn)行了升級(jí)和完善。目前，度小滿金融發(fā)布了云帆和磐石兩大技術(shù)開放平臺(tái)。云帆平臺(tái)圍繞智能消費(fèi)金融，向合作伙伴開放智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶經(jīng)營、貸后管理四大能力。磐石一站式金科平臺(tái)，則集合了反欺詐產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、驗(yàn)證類產(chǎn)品和智能催收產(chǎn)品，四類金科產(chǎn)品及能力可靈活、自由組合，覆蓋金融信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后全流程。通過技術(shù)開放平臺(tái)，度小滿的智能機(jī)器人已經(jīng)應(yīng)用于客服、催收等環(huán)節(jié)，得到合作伙伴的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化使用?，F(xiàn)在，這些AI能力已經(jīng)對(duì)外全面開放，和農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行等500多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作，其中，云帆平臺(tái)已接入超50家金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)放款數(shù)百億。”

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