一張紙、一張卡、一張圖、一張臉，千年支付進化史

一張紙，古人的智慧

公元995年，十六戶成都商人齊聚一屋，商討如何應(yīng)對買賣中不斷增長的貨幣問題。彼時，四川銅錢短缺，滿足不了貨幣流通中的需要量，于是在四川地區(qū)以鐵錢代替了銅貫，然而鐵錢的錢值只有銅錢的十分之一，每千鐵錢的重量大約25斤。也就是說如果你生活在北宋時的四川，你想買一匹布需鐵錢兩萬，大概500斤重，你需要找輛車拉過去，要知道，那時可沒有貨拉拉。

勞動人民是智慧的，為了解決這個問題，十六戶商人約定以紙為信，可憑借有特殊印記的紙代替鐵錢換取貨物，是謂“交子”。古書上記下了濃墨重彩的一筆：“成都商民私以交子為市，鑄至道通寶。”其意義堪比一千年后在安徽十八農(nóng)民簽下的那紙合約。

公元1023，北宋政府設(shè)置益州交子務(wù)，鑄天圣元寶。官方第一次認可了紙幣的存在，世界上第一個正式的紙幣誕生在了中國，這時候，離英格蘭央行發(fā)行英國最早的紙幣還有671年。唐宋八大家曾鞏說："蜀人以鐵錢重，私為文券，謂之交子，以便貿(mào)易。“交子的出現(xiàn)便利了商業(yè)往來，它是社會政治經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，輕巧便捷方便百姓進行商業(yè)活動，人們不需要再帶著大包銀錠和銅錢出行，一紙交子極大的繁榮了商業(yè)經(jīng)濟，讓宋朝的瓷器、絲綢和茶葉經(jīng)濟飛速發(fā)展，于是才有了后人感嘆的“華夏民族之文化，歷數(shù)千載之演進，造極于趙宋之世。”

一張卡，幸運的吃貨

時光荏苒，在北宋滅亡800年后，銅錢銀錠早已被紙幣全面取代，人們甚至建立起了“布雷頓森林體系”取代了金本位，然而對更加便捷的支付，解放生產(chǎn)力，促進商業(yè)發(fā)展的追求并沒有停止。

1951年，美國人出門吃飯忘記帶錢包，突發(fā)奇想如果有一張卡可以在多家店消費使用就不用使用現(xiàn)金支付了，于是Diner Club卡應(yīng)運而生，成為了人類歷史上第一張“信用卡”，當然那時候這個名詞還很陌生，那更多是吃貨們之間的通行證。

到了1958年，巨頭開始入場，美國運通發(fā)行了第一張信用卡，成為了第一家步入信用卡市場的金融機構(gòu)，其后來發(fā)行的“百夫長黑金卡“至今仍是信用卡的代表。信用卡開啟了一個新的支付時代，一張卡片取代了繁瑣的現(xiàn)金，還開啟了信用社會體系的建立，依托于信用卡建立的信用卡聯(lián)盟VISA和MASTER都成為了能影響世界金融格局的重要成員。

誰能想到一個貪吃的美國人忘帶錢包卻促使了信用卡的發(fā)明，又有誰能想到一張小小的塑料卡片能幫助美國建立成熟的信用體系，而信用卡更是取代了現(xiàn)金成為美國民眾最主流的支付方式，全球信用卡總量的 40% 都來自美國。

一張圖，失落的日本人

時間很快到了20世紀末的1994年，還在失落的平成時代中掙扎的日本人發(fā)明了一種能匹配多種信息的圖形標簽，那是日本Denso Wave公司的騰弘原發(fā)明用于給豐田汽車生產(chǎn)高精度汽車零配件時標記原料來源、產(chǎn)地等信息使用的，后來我們都管它叫做“二維碼“。只是可惜的是日本人在錯誤的時間遇上了這張神奇的圖形標簽，彼時掃描機器還停留在傻大黑粗的工業(yè)應(yīng)用上，甚至連個人拍照設(shè)備都有極高的門檻，日本人從未想過把二維碼當作標簽以外的用途。

不同于蘋果在“牛頓“錯失第一次平板電腦市場機會后又用iPad奪回了王座，二維碼最為人所知的應(yīng)用場景沒能出現(xiàn)在日本，而是被中國人抓住了。凌空網(wǎng)創(chuàng)始人徐蔚早在2011年就開始申請“二維碼掃一掃專利”，幾年時間內(nèi)徐蔚相繼擁有了中國、美國和日本等國家的“采用條形碼影像進行通信的方法、裝置和移動終端”專利權(quán)。而這時，恰好是4G和智能手機普及的時代。隨著智能手機的普及，二維碼得到了他最偉大的應(yīng)用場景——移動支付。

塞翁失馬焉知非福，發(fā)展較晚的中國一直沒能建立完善的信用體系，即使是在今天，信用卡在14億人口中的使用率依然低的驚人。在馬云建立阿里巴巴之初，如何讓人們能放心消費成了最大的難題。為了解決這個問題，阿里打造了支付寶這個第三方支付工具，通過一個中立平臺讓買賣雙方能放心交易。如今在我們看來稀疏平常的網(wǎng)上購物放在十五年前的中國也是一件需要極大信任才能完成的交易。那個第一個使用支付寶擔保交易的人不久前剛被支付寶找到，并授予他“支付寶終身尊貴獎”，成為終身鉆石會員。

支付寶誕生于2003年，第一個十年走的異常艱辛，用了整整十年才在資金交易量方面趕超美國PayPal，那時候的支付寶并不知道，他的黃金時期就要來了。2010年，蘋果發(fā)布了iPhone 4，真正的開啟了中國智能手機時代，500萬像素的高清攝像頭極大的刺激了應(yīng)用軟件的崛起，而支付寶用二維碼開發(fā)了掃一掃功能，掃碼即付款，極大的降低了移動支付的門檻，三年后，微信錢包強勢登場，一場被馬云成為“偷襲珍珠港“事件——微信紅包上線了，2014年春節(jié)期間，24小時內(nèi)微信支付平臺上流轉(zhuǎn)了1600萬美元的紅包。搶紅包的刺激與趣味性，加上在春節(jié)期間完美貼合了民俗與喜慶，一下子將大批用戶圈到移動支付平臺上，包括了支付寶曾經(jīng)可望而不及的三四線城市用戶和中老年用戶，一時間，全民搶紅包。

支付寶不會甘心失敗，隨后的春節(jié)集五?；顒釉蚁铝?.15億現(xiàn)金，全民集五福，獎金的誘惑下，全國上下、一家老小全部行動起來，注冊支付寶賬號，加入到移動支付的行列中。經(jīng)此兩役，中國的移動支付應(yīng)用場景出現(xiàn)了爆發(fā)式的普及，坊間人稱“新四大發(fā)明”。在2018年，線下掃碼支付交易規(guī)模從一季度的3.5萬億增長至四季度的7.2萬億，期間季度環(huán)比增速均保持在20%以上。而掌握了二維碼專利的徐蔚和他的中國發(fā)碼行公司，光是依靠海外專利授權(quán)就賺了至少7億元。

4G、智能手機、二維碼一起構(gòu)建了中國移動支付市場的繁榮，電子貨幣同紙幣一樣，是實際購買力的代表，不管是貝殼還是銅錢銀錠還是紙幣，以及現(xiàn)在的一串數(shù)字，貨幣的本質(zhì)是沒有改變的，改變的只是更便捷的支付方式。交子的出現(xiàn)促進了北宋商業(yè)的繁榮，信用卡建立了歐美強大的信用體系和第一次移動支付，憑借著4G和智能手機的東風(fēng)，并在二維碼的助攻下打造了火熱的全民移動支付市場，誰也不想成為下一個錯過了移動支付東風(fēng)的日本。居安思危的巨頭們又準備開始準備新的變革。

一張臉，無感時代到來

2017年9月，蘋果發(fā)布了第十代iPhone，一款改變了世界的手機迎來了十周年，而在這一年，他們又開啟了一個新時代。如果說iPhone 4S第一次把指紋解鎖帶入尋常百姓家，普及了消費級領(lǐng)域的指紋解鎖設(shè)備。那么iPhone X就是那個引發(fā)面部識別革命的設(shè)備。一時間，各大廠商紛紛發(fā)力面部識別市場，從手機廠商到支付寶這樣的支付廠商都不愿意放過這個新的機遇。

2019年6月，中國發(fā)布5G牌照，新網(wǎng)絡(luò)，新技術(shù)，似曾相識的故事，面部識別支付的東風(fēng)似乎已經(jīng)徐徐吹起。支付寶在第一時間就上線了刷臉支付應(yīng)用，在合作商家迅速的上線了面部識別支付設(shè)備。愿景也很美好，再也不需要在商場里提著大包小包時狼狽的掏出手機，再也不用擔心錯過電話和八卦，那些讓人抓狂的沒網(wǎng)的地方也變的不那么可怕了，所有的支付都將變得更加簡單。你只需要刷個臉，繼續(xù)打著電話聊著微信，一切都是那么自然便捷，以及無感。

愿景很美好，現(xiàn)實總是會殘酷一些。相對于刷卡消費擁有的完善的銀行系統(tǒng)和免責(zé)條款，移動支付的安全性和可靠性其實差了不少?，F(xiàn)在流行的小額免密支付，這些年也不少發(fā)生利用其漏洞的盜刷案例，支付寶微信們花了極大的功夫完善移動支付的安全性，然而始終是第三方保障，缺乏國家級背書。在新到來的面部識別移動支付時代面臨的照片模擬、仿真模型甚至雙胞胎等各種問題又該如何解決呢?這個時候要是有一個國家機構(gòu)的背書就好多了?！　?/p>

沒想到還真有，為了保證人臉識別線下支付的安全性，金融行業(yè)的國家級權(quán)威性檢測機構(gòu)——中國人民銀行組織銀行卡檢測中心(以下簡稱BCTC)與銀聯(lián)、算法廠商、終端廠商等單位共同編寫《人臉識別線下支付安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范(試行)》，以國家級安全標準保障人臉識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的安全應(yīng)用，在人臉識別線下安全支付上，中國再一次走在世界前列。

這項標準包含了活體檢測、人臉采集、人臉處理等模塊全方位多角度的測試，從二維靜態(tài)紙質(zhì)圖像、二維靜態(tài)非紙質(zhì)圖像、二維靜態(tài)電子圖像、二維動態(tài)圖像，到三維面具、三維頭模、不完整人臉圖像等不同方式的假體攻擊都有涉及，其標準堪稱苛刻。目前通過該項檢測的紅外活體相機只有來自云從科技的兩款比鄰星相機，其活體檢測性能達到金融支付標準中的最高安全等級(增強級)。在假體識別最為復(fù)雜的三維頭模場景下，云從科技比鄰星系列作為一款智能紅外活體相機，達到了令人驚訝的完美成績：假體拒絕率100%。兩款相機可以集成在柜員機、購物機等自助終端，以及內(nèi)嵌于智能POS及刷臉支付PAD。滿足了企業(yè)和零售用戶，提供了完整的解決方案，掃清了人臉識別線下支付的最后一個障礙?！　?/p>

千年來，貨幣經(jīng)歷了多次形態(tài)的改變，然而貨幣的本質(zhì)并沒有發(fā)生變化，變化的只有付款方式，不管是銀錠還是紙鈔或者現(xiàn)在的一串數(shù)字，都不是影響社會商業(yè)行為的關(guān)鍵因素，創(chuàng)新性的支付方式才是，紙鈔解放了遠古時代銀錠銅錢攜帶不便的囧境，信用卡又開創(chuàng)了無現(xiàn)金支付的時代，二維碼和智能手機開啟了隨時隨地支付的移動支付時代，而如今的面部識別將在5G東風(fēng)的助推下開啟無感支付時代。　　

可以預(yù)見的是，人工智能算法的不斷演進，將驅(qū)動刷臉支付快速普及。最新數(shù)據(jù)顯示，目前，全球人臉識別算法的最高水平可以做到千萬分之一的誤報率，相比于去年同期，識別性能提升了80%，而中國的人臉識別技術(shù)在全球已處于領(lǐng)先位置。根據(jù)2018年底，美國國家標準與技術(shù)研究院公布的全球人臉識別算法測試結(jié)果，排名前五的算法被中國包攬，依圖科技、商湯科技、中國科學(xué)院深圳先進技術(shù)研究院3家中國團隊占據(jù)了前5名。

我們曾暢想智能化的未來時代，未來的智能一定是你感受不到設(shè)備的存在，就像哈利波特里的家養(yǎng)小精靈，在幕后默默的完成所有的工作，而你根本沒感覺到他的存在。如今的刷臉支付已經(jīng)有了這樣的苗頭，不需要掏出錢包或者手機這樣多余的動作，只是面對刷臉終端笑一笑，所有的程序就完成了。減少支付困難，促進消費才是每一次支付變革成功的關(guān)鍵，新的變革，也許又來了。云從科技比鄰星系列相機作為首款通過國家級安全標準的人臉支付檢測設(shè)備也許就相當于當年iPhone 4S引發(fā)指紋支付浪潮，也許還更勝一籌，不同與蘋果設(shè)備自成一派，云從比鄰星相機能適配更多的終端，有利于人臉支付的廣泛普及，人臉支付浪潮也許就次來臨，眾廠商們將一起耕耘這片藍海，將支付帶入一個新時代。

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