銅板街何俊人民網(wǎng)撰文：金融科技公司如何參與“智能+金融”

近日,銅板街金融科技集團創(chuàng)始人、董事長何俊在人民網(wǎng)撰文,深入分析了“智能+金融”浪潮及金融科技企業(yè)參與該浪潮的模式和路徑。何俊相信,中國的金融科技優(yōu)勢一定能轉(zhuǎn)化為智慧金融服務(wù)的領(lǐng)先優(yōu)勢,為實體經(jīng)濟的發(fā)展、為老百姓的美好生活提供強大支撐。

“金融是一種技術(shù)”

知名金融史專家、耶魯大學金融與管理學教授威廉·戈茲曼(William N. Goetzmannn)在《千年金融史》(Money Changes Everything:How Finance Made Civilization Possible)中寫道:“金融是一種技術(shù)——一個工具和制度的網(wǎng)絡(luò),用以解決復(fù)雜的文明問題。這項技術(shù)關(guān)乎價值的跨時空流動,運用契約、制度和單據(jù)來實現(xiàn)未來收益承諾這一本質(zhì)上假想的東西。”金融史其實是一部技術(shù)創(chuàng)新史。

作為一種以貨幣及其衍生物為交易標的的技術(shù),金融主要由幾類技術(shù)構(gòu)成:交易雙方的信息獲取和分析計算,信息和數(shù)據(jù)的存儲、傳輸和交互,以及交易標的(貨幣)生產(chǎn)制造。

每一具體領(lǐng)域的技術(shù)進步都有可能促進金融創(chuàng)新,盡管有些技術(shù)看上去和金融沒有直接的關(guān)系。很多人都知道瓦特改良的蒸汽機與英國工業(yè)革命的關(guān)系,但很少人知道,瓦特蒸汽機在鑄幣業(yè)也是功莫大焉,最終幫助主要在英國流行的螺旋沖壓工藝勝過盛行于歐洲大陸的滾軸碾壓工藝。18世紀晚期,英國實業(yè)家博爾頓買下了瓦特蒸汽機的大部分知識產(chǎn)權(quán),將其用于自己的造幣廠。蒸汽機大大提高了沖壓力,使得幣面的圖案更清晰——之前,這正是它劣于碾壓工藝之處。

再比如,眾所周知,宋代的交子目前是已知最早的紙幣。它之所以在宋朝產(chǎn)生,有大宋王朝商業(yè)繁榮的大背景,也與造紙術(shù)和印刷術(shù)的改進緊密相關(guān)。當時,桑皮紙技術(shù)在桑樹被用于絲綢業(yè)的四川得到了發(fā)展和完善,成為第一種可以經(jīng)年傳遞與流通的票據(jù)媒介。此外,交子還首次采用了4色銅版印刷技術(shù),這與今天用來打印彩色書的技術(shù)相同。

事實上,金融業(yè)一直處在技術(shù)變革的前沿,是許多新技術(shù)的早期采用者?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用大大便利了信息、數(shù)據(jù)的搜集、存儲與傳輸,其對金融的效應(yīng)其實很早就發(fā)生了。1981年,美國就成立了一家從事在線美股電子化交易的券商E-Trade;1995年,互聯(lián)網(wǎng)保險公司Ins Web成立,互聯(lián)網(wǎng)銀行Security First Network Bank創(chuàng)立。

雖然歷史的進程最終演化出金融機構(gòu)和科技公司的區(qū)分,但把金融解讀為一種技術(shù),從而把金融理解為一種科技產(chǎn)業(yè),可以更容易理解金融與技術(shù)的親密關(guān)系。如果金融是一門技術(shù),那么,其他技術(shù)對它而言,就是“自己人”,有著天然的好感。凡是能降低其交易成本、提高交易效率、提升交易質(zhì)量的技術(shù),金融這種主導(dǎo)性技術(shù)都有十分的熱情去對它們進行新的組合。

“智能+金融”浪潮將至

改革開放以來,我國金融業(yè)的技術(shù)升級和創(chuàng)新已經(jīng)歷了兩個階段。上世紀80年代至本世紀初,我國銀行業(yè)通過引入計算機主機在后臺進行業(yè)務(wù)核算和數(shù)據(jù)計算、存儲,在前臺終端引入PC,先在同一機構(gòu)的同城、同一機構(gòu)整體內(nèi)部進行聯(lián)機,隨后發(fā)展到跨行聯(lián)機,徹底告別手工做賬、賬簿、算盤、鋼筆時代,辦公和作業(yè)實現(xiàn)了電子化、自動化,業(yè)務(wù)效率大幅提升,那種匯款需要半月二十天的歷史一去不返?？蛻粢餐ㄟ^ATM等自助服務(wù)渠道,突破了銀行服務(wù)的時間限制。本世紀以來,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)的快速發(fā)展,金融服務(wù)的空間限制被進一步解除,資金端、交易端、支付端、資產(chǎn)端組合的靈活性大大加強,一系列互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)興起,一大批此前難以獲得金融服務(wù)的小微客群獲得了普惠金融服務(wù)。

今天,我們正走向第三個階段——智能+金融時代。以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的新一代金融科技,與5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等一起,正推動實體經(jīng)濟向萬物互聯(lián)+萬物智能前行,天量的數(shù)字資產(chǎn)及互動必將創(chuàng)造出無數(shù)的新觀念、新場景、新消費、新模式?？梢哉f,“智能+金融”大幕已經(jīng)開啟,金融服務(wù)面臨著全面升級“操作系統(tǒng)”的新要求。

首先,作業(yè)流程必須以客戶為中心、以場景為依托進行再造。如果說互聯(lián)網(wǎng)金融還是渠道創(chuàng)新的話,那么,“智能+金融”則需要對既有的服務(wù)模式、流程進行重構(gòu)?？蛻粼谀睦锵M、在哪里產(chǎn)生金融消費需求,金融服務(wù)就要去哪里。金融服務(wù)應(yīng)該成為場景、產(chǎn)品或服務(wù)的組件之一,應(yīng)該是即時服務(wù)(Just in time)的、零等待的。

其次,“智能+”是全流程、全場景、全客戶生命周期、全資產(chǎn)生命周期的,而不能局限于某個環(huán)節(jié)、節(jié)點。它應(yīng)包括需求挖掘與識別,客戶獲取、運營、服務(wù)、交互;KYC+KYP,客戶畫像與投資者適當性測評、分級、定價、撮合匹配;決策支持,資產(chǎn)配置及優(yōu)化,風險識別及動態(tài)監(jiān)控;增值服務(wù),賬戶服務(wù)、清結(jié)算、安全等。

第三,個性化定制成為標配。隨著數(shù)據(jù)越來越豐富,信息孤島越來越少,算力越來越強大,算法優(yōu)化越來越快,金融服務(wù)的個性化定制是完全可能的,也是將來行業(yè)競爭的關(guān)鍵著力點之一。“智能+”時代必然要求個性化的精選資產(chǎn)、精準推薦、精致服務(wù)和極致體驗。定制的資產(chǎn)配置、業(yè)績診斷、動態(tài)優(yōu)化不再是高凈值人群享用的“奢侈品”,也會“飛入尋常百姓家”。

此外,金融對外開放的加速也為中國金融機構(gòu)加速“智能+”帶來了緊迫感。

近日,中國人民銀行印發(fā)了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》。規(guī)劃指出,金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新;到2021年,要實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展,全面提升金融科技應(yīng)用水平,賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效,豐富服務(wù)渠道、完善產(chǎn)品供給、降低服務(wù)成本、優(yōu)化融資服務(wù),提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率,明顯增強人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。

頂層政策的出臺一方面印證了未來金融服務(wù)是科技化、智能化的這一判斷,也為“智能+金融”進一步指明了前景方向。

金融科技公司參與“智能+金融”的三種模式

金融行業(yè)應(yīng)該如何迎接“智能+金融”的浪潮?

讓我們先管窺一下現(xiàn)狀。中國人民銀行科技司司長李偉在第四屆全球金融科技(北京)峰會上指出,銀行、保險、證券等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的技術(shù)人員占比均不到5%,而這一數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和金融科技企業(yè)能達到40%-50%。

為適應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要,一些大型金融機構(gòu)以自建金融科技子公司的方法來“換發(fā)動機”。截至2019年上半年,已有10家銀行陸續(xù)成立了金融科技子公司,力圖以更靈活、更市場化的方式來運作。但對于大多數(shù)中小金融機構(gòu)而言,和金融科技公司合作或許是更為現(xiàn)實的選擇。

一方面,重新發(fā)明輪子既不經(jīng)濟,也不必要;另一方面,應(yīng)對中國的金融科技產(chǎn)業(yè)及技術(shù)創(chuàng)新實力有信心。世界銀行的一份評估報告指出,2018年我國金融科技發(fā)展指數(shù)已位列全球第二位。

可以說,中國的金融科技公司有能力也有意愿為傳統(tǒng)金融行業(yè)的“智能+”變革提供助力與支持。具體而言,至少有以下3種模式:

1.科技服務(wù)引入:在具體的業(yè)務(wù)流程或節(jié)點上購買金融科技公司的服務(wù),具體的形式則因時因企而定。例如,對小微人群的風險識別,不妨引入在大數(shù)據(jù)征信和智能反欺詐方面具有比較優(yōu)勢的供應(yīng)商。銅板街的AI風控系統(tǒng),從消費、社交、行為、身份屬性等維度,借助機器學習、深度學習、關(guān)系圖譜、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法,可以對小微客戶的信用等級進行全面的衡量,精準打擊欺詐用戶。

2.業(yè)務(wù)能力升級:由領(lǐng)先的金融科技公司提供模塊化或綜合性解決方案。歷史的看,這是最常采用的模式,因為購買的能力最終可以內(nèi)化為自身的能力。目前,在KYC、KYP、風控、運營、定價、投顧系統(tǒng)等領(lǐng)域均已有不斷迭代、模塊化的智能+解決方案,如京東數(shù)科的資管科技產(chǎn)品“智管有方”等等。

3.共創(chuàng)開放的聚合平臺:以金融科技打造的聚合平臺,不生產(chǎn)自己的產(chǎn)品,而是像天貓一樣搭建一個商場,引入商家和金融機構(gòu)賣產(chǎn)品,引入金融消費者購買產(chǎn)品,平臺本身是純粹的、100%的信息中介,其責任是負責交易安全、信息安全。從整個行業(yè)來講,顯而易見的主導(dǎo)性平臺還沒有出現(xiàn),行業(yè)格局仍然在演化之中,所需的技術(shù)也在不斷進步,功能在不斷迭代。

從信托、第三方支付以及網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展歷程可以推斷,“智能+金融”的發(fā)展過程也不會一帆風順,既需要從業(yè)者守正篤實、久久為功,更離不開監(jiān)管機構(gòu)的包容審慎式監(jiān)管。對于傷害客戶、自娛自樂、脫實向虛的偽創(chuàng)新,應(yīng)該嚴厲打擊、出清;對于新模式、新業(yè)態(tài),建議在總體風險可控的前提下,鼓勵多做多試,最終讓守正道、嚴自律、強科技、真創(chuàng)新的企業(yè)笑到最后。我相信,中國的金融科技優(yōu)勢一定能轉(zhuǎn)化為智慧金融服務(wù)的領(lǐng)先優(yōu)勢,為實體經(jīng)濟的發(fā)展、為老百姓的美好生活提供強大支撐。

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