蘇寧銀行亮相世界互聯(lián)網(wǎng)大會 創(chuàng)新金融科技普惠服務(wù)中小微

10月20日，第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會在浙江烏鎮(zhèn)拉開帷幕。針對“金融與科技深度融合”這一目前全球普遍關(guān)注的數(shù)字科技熱點話題，本次大會特舉行由中國人民銀行主辦的金融科技論壇，以“金融科技——深度融合·多向賦能”為主題，國內(nèi)外創(chuàng)新型企業(yè)、金融科技機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、知名學(xué)者以及重要國際組織代表匯聚一堂，共同探討金融科技領(lǐng)域發(fā)展進(jìn)展和經(jīng)驗，分享相關(guān)領(lǐng)域取得的優(yōu)秀成果，尋求進(jìn)一步推動金融科技健康有序發(fā)展。江蘇蘇寧銀行董事長黃金老應(yīng)邀出席，表示掌握金融科技才能真正做普惠金融。他指出，多年來金融業(yè)和銀行業(yè)一直將普惠金融作為目標(biāo)，但成效一直都不太顯著，近兩年國家政策的支持，協(xié)同金融科技的進(jìn)步，才使普惠金融的成效逐步顯著。

“沒有金融科技，難有普惠金融。”黃金老認(rèn)為，要想真正實現(xiàn)普惠金融這一使命，必須依賴金融科技。在他看來，普惠金融首先擁有海量的客戶。這需要依靠AI，利用精準(zhǔn)營銷、智能客服、智能投顧、智能催收等技術(shù)，才能超越人工的局限，服務(wù)海量用戶。

其二，信用貸款雙方互相不見面。這需要借助生物特征識別，如人臉、指紋、聲紋、虹膜、靜脈等識別技術(shù)，解決遠(yuǎn)程核實身份的難題，延伸金融服務(wù)的半徑。再者，客戶弱資信，尤其是很多小微企業(yè)主由于財務(wù)數(shù)據(jù)不全，信用評級相對比較低。這需要大數(shù)據(jù)風(fēng)控，通過行為數(shù)據(jù)風(fēng)控、海量風(fēng)控變量、弱征信數(shù)據(jù)等技術(shù)，進(jìn)行綜合評估。最后一個特點是跨地域，客戶可以遍布全球各地。這需要“云”，利用全線上、遠(yuǎn)程、云服務(wù)等技術(shù)，破解跨越時空的局限。

“金融科技+場景金融=普惠金融，這是蘇寧銀行的經(jīng)營邏輯和發(fā)展模式。”黃金老表示，通過金融科技創(chuàng)新，線上線下融合發(fā)展和場景互聯(lián)，蘇寧銀行致力于服務(wù)實業(yè)，服務(wù)中小微，共創(chuàng)品質(zhì)生活，為更多客戶提供“全場景 更普惠”的金融服務(wù)體驗，讓未來金融服務(wù)像水一樣滲透到各個業(yè)態(tài)。

定位為一家“科技驅(qū)動的O2O銀行”，蘇寧銀行聚焦供應(yīng)鏈金融、微商金融、消費(fèi)金融和財富管理四大核心業(yè)務(wù)。截至今年8月底，蘇寧銀行總資產(chǎn)超600億，個人客戶數(shù)達(dá)2000萬。與此同時，利用金融科技，蘇寧銀行服務(wù)小微企業(yè)已超12000戶，戶均貸款60萬元。

受限于傳統(tǒng)的信貸模式，小微企業(yè)由于缺乏抵押物、抗風(fēng)險能力弱、缺乏信用記錄等先天特點，導(dǎo)致其在融資市場上處于弱勢地位。公開數(shù)據(jù)顯示，中國60%以上的民營企業(yè)和90%的個體工商戶沒有銀行貸款記錄。根本原因在于信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的信息了解和分析難度大。再加上小微貸款效率低，單筆貸款可能只有幾萬。且小微企業(yè)抗風(fēng)險能力差，風(fēng)險程度較高。因此，金融機(jī)構(gòu)普遍不敢對小微企業(yè)放貸。

對此，蘇寧銀行專門開發(fā)“微商貸”小微金融產(chǎn)品：一類是基于專有交易場景，聚焦交易集中的場景，精準(zhǔn)批量獲客，為場景中的微小商戶提供融資解決方案，主要服務(wù)蘇寧生態(tài)圈的易購平臺商戶、加盟商、經(jīng)銷商，物流售后服務(wù)商，餐飲商戶等;另一類則是通用的，主要基于公共數(shù)據(jù)，如工商信息和納稅、發(fā)票、征信等數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，分析企業(yè)經(jīng)營情況和誠信水平，為微小商戶提供信用貸款支持。

黃金老舉了一個實際案例：山東周單莊煙酒攤主老王，年近花甲，經(jīng)營一家小賣部15年。今年中秋節(jié)前，老王收到了蘇寧銀行發(fā)放的一筆2萬元貸款，這是他人生的首筆貸款。這背后，是蘇寧銀行依托小賣部多年的煙酒訂單信息，將場景和金融科技相結(jié)合，為類似老王這樣的從未獲得過銀行貸款的底層商戶提供貸款支持。

據(jù)了解，蘇寧銀行已將金融科技應(yīng)用到微商貸的全流程。從尋找目標(biāo)客戶到客戶準(zhǔn)入，再到風(fēng)險預(yù)警，最后到不良貸款率(NPL)處置，蘇寧銀行均有 “黑科技”。

獲客方面，蘇寧銀行開發(fā)了“星象”精準(zhǔn)營銷系統(tǒng)，利用蘇寧零售云、蘇寧物流、蘇寧云臺、美團(tuán)、獅橋等內(nèi)外部場景，為微商貸進(jìn)行場景、客戶畫像及營銷執(zhí)行、效果評估。值得一提的是，現(xiàn)在，在精準(zhǔn)營銷方面有一個好的現(xiàn)象就是各個省都很積極，江蘇就打造了省級綜合金融服務(wù)平臺，里面已有超十萬家企業(yè)進(jìn)行了登記，蘇州、揚(yáng)州、無錫等地市也在搭建各自的平臺。

準(zhǔn)入方面，蘇寧銀行上線了“天衡”小微審批模型體系，基于企業(yè)及企業(yè)主征信數(shù)據(jù)、增信數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、場景數(shù)據(jù)等維度，進(jìn)行數(shù)據(jù)輸入、測算及輸出;貸后預(yù)警方面，研發(fā)了“多普勒”小微金融風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警平臺，對工商企業(yè)信息、關(guān)聯(lián)風(fēng)險、企業(yè)輿情等進(jìn)行穿透式監(jiān)控，并智能化、實時化進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警與決策;NPL處置方面，有“千尋”智能催收系統(tǒng)負(fù)責(zé)催收。

總而言之，蘇寧銀行真正實現(xiàn)了金融科技和場景互聯(lián)的有機(jī)結(jié)合，可以為小微企業(yè)提供便捷、安全、普惠的融資服務(wù)。小微企業(yè)要想申請微商貸，只需要提供真實的經(jīng)營數(shù)據(jù)和具體需求就可以了。

未來已來，蘇寧銀行將繼續(xù)加大金融科技創(chuàng)新，充分利用生態(tài)圈資源，積極發(fā)揮全場景優(yōu)勢，持續(xù)聚焦市場縫隙業(yè)務(wù)，為更多消費(fèi)者和中小微企業(yè)提供更低的融資成本、更普惠的金融服務(wù)，助力實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。

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